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二手車可以貸款嗎?篇一

二手車貸款即二手車按揭貸款，是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買消費類自用二手車并以所購車輛為借款抵押物并抵押的一種貸款。盡管汽車貸款很早就走進了人們的生活，但在很長一段時間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務，很少會涉及到二手車貸款業(yè)務。

由于二手車行業(yè)的特殊性，二手車車價的不確定性以及車貸方案的多種限制因素讓二手車貸款業(yè)務很難開展。

一方面，二手車的價格潛在的可變因素較多，評估起來比較難把握，而目前二手車交易市場內(nèi)的評估機構(gòu)大多為商家的內(nèi)設(shè)部門，并沒有獨立于二手車銷售公司，其公平性、合理性都難以保證。

另一方面，對于二手車放貸銀行來說則需要更多的考慮防范金融風險。如果一輛二手車被過高評估，銀行放貸后車主違約拒不還款，即使追回車輛也沒有多大意義，這樣銀行就要替車主買單，無形中增大了放貸風險。而對于本身價值不高、評估價格也不高的二手車，如果在貸款期內(nèi)發(fā)生損毀，即使追回車輛也沒有多大用處了。而隨著國內(nèi)汽車市場的迅速發(fā)展，二手車市場越來越大的發(fā)展?jié)摿σ渤晒Φ奈吮姸嗟慕鹑跈C構(gòu)開始考慮二手車貸款業(yè)務。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費者對二手車貸款存在很大需求。據(jù)調(diào)查，新車購買者有10%的人希望貸款，而二手車購買者中可能有40%的人需要貸款。業(yè)內(nèi)專家預測“從長遠來看，人們的換車周期會逐漸變短，二手車的殘值將相應提高，二手車交易價值、該業(yè)務對金融機構(gòu)的吸引力、交易量等都會逐步增加。”二手車貸款申請要求申請貸款需要準備的資料包括，以“你我貸”平臺為例：主要介紹抵押（不入庫）所需資料

1、二代身份證（非本地戶籍需同時提供居住證）；

2、借款人本人的銀行借記卡，二周內(nèi)的個人征信報告；

3、機動車登記證（本地車管所核發(fā)的正式機動車登記證）；

4、機動車行駛證（本地車管所核發(fā)的正式機動車行駛證）；

5、車輛商業(yè)保險全險保單（必須在有效期內(nèi)）交強險保單；

6、購車發(fā)票，車輛照片；

7、對公或?qū)λ姐y行流水（3—6個月）或產(chǎn)調(diào)（看其一）；

8、工作證明

二手車貸款手續(xù)流程二手車貸款流程可以分為以下幾個步驟:1．購車人到銀行營業(yè)網(wǎng)點進行咨詢，網(wǎng)點為用戶推薦已與銀行簽訂《二手汽車消費貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商。2．到經(jīng)銷商處選定擬購二手汽車，與經(jīng)銷商簽訂購車協(xié)議，明確車型、數(shù)量、顏色等。3．到銀行網(wǎng)點提出貸款申請，到銀行網(wǎng)點提出貸款申請必需的資料有：個人貸款申請書、有效身份證件、職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況、購車協(xié)議、擔保所需的證明文件、貸款人規(guī)定的其他條件。4．銀行審核用戶資信，銀行在貸款申請受理后十五個工作日內(nèi)通知購車借款人，與符合貸款條件的借款人簽訂《二手汽車消費借款合同》。二手汽車消費貸款額度最高不超過購車款的60%~80%（各貸款銀行有所不同），貸款期限最長不得超過三~五年（各貸款銀行有所不同，以北京市為例，二手車貸款必須首付50%，貸款期限最長為

三年）。5．簽訂借款和擔保合同，若申請人符合貸款條件，銀行與其簽訂借款合同和有關(guān)擔保合同。擔保方式及相應手續(xù)：（1）用戶提供第三方連帶責任保證方式（銀行、保險公司除外）的，保證人與銀行簽訂保證合同，也可以由保險公司提供連帶責任履約保證或由銀行提供保函。（2）用戶以抵押或質(zhì)押方式擔保，應與銀行簽訂抵押或質(zhì)押合同。以房屋作抵押的，須經(jīng)指定評估機構(gòu)評估確認后，由銀行會同抵押人到房屋所在區(qū)縣房地產(chǎn)登記處辦理抵押登記，在取得權(quán)證后合同生效。以質(zhì)押方式擔保的，質(zhì)押合同以權(quán)利憑證移交給銀行后合同生效。（3）以上手續(xù)完成后，銀行應及時向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書。

（4）以所購二手汽車作抵押的，銀行應及時向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書，并在所購二手汽車上牌后由銀行統(tǒng)一到車輛管理所辦理抵押登記。6．銀行發(fā)放貸款，用戶辦理車輛保險、提車。特約經(jīng)銷商在收到貸款通知書15日內(nèi)，將客戶購車發(fā)票、繳費單據(jù)及行駛證（復印件）等移交銀行。銀行在客戶辦理財產(chǎn)保險手續(xù)后發(fā)放貸款。險種包括：車輛損失險、第三者責任險、盜搶險和自燃險等。各類保險期限均不得短于貸款期限。

二手車可以貸款嗎?篇二

二手車也可貸款嗎？如何貸？

盡管汽車貸款很早就走進了人們的生活，但在很長一段時間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務，很少會涉及到二手車貸款業(yè)務。隨著人們對二手車的價值觀念不斷深入，很多朋友都會有個疑問，二手車也可以貸款嗎？淘錢寶在這里為您的答案是當然可以，具體怎樣貸呢？請看淘錢寶的講解。

二手車貸款汽車金融機構(gòu)受理的會比較多，銀行考慮到二手車折舊快、折舊凈值低等風險，受理的會比較少。不過，在部分二手車交易發(fā)達地區(qū)，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等銀行機構(gòu)已啟動二手車貸款業(yè)務，不過銀行一般選擇聯(lián)手第三方擔保公司或保險公司合作，對二手汽車貸款的申請門檻設(shè)置也比新車苛刻得多。如工行廈門市分行攜手中國人保財險廈門市分公司，推出了“工銀車購寶”二手車保證保險信用卡購車分期業(yè)務?？蛻艨蛇x擇12期、24期、36期3種分期期數(shù)及一次性繳交手續(xù)費或按月分期繳交手續(xù)費2種繳費方式。目前12期一次性繳交的手續(xù)費率為4.2%，按月繳交則為4.8%，以1萬元分期為例，如選擇按月繳交手續(xù)費，手續(xù)費僅40元/月。

二手車貸款的流程：

1、經(jīng)銷商咨詢貸款事宜

當大家選定了自己心儀的轎車后，首先需要到汽車經(jīng)銷商處咨詢買車的相關(guān)事宜，確定汽車的車型、購車總金額。這樣就對選中的車型就有了細致的了解，無論是從價格上、性能上，還是在買車以后的售后服務上，通過和汽車銷售人員的溝通后讓心里有個底。

2、審核貸款買車資料

然后，需要將申請貸款買車的資料交給經(jīng)銷商做初審，包括填寫汽車消費貸款申請表、合同等銀行貸款資料，并提供本人及配偶身份證、戶口簿、收入證明、房產(chǎn)證、結(jié)婚證等資信證明，由借款人及配偶簽訂借款合同及相關(guān)文件。這樣做是為了讓銀行、保險公司以及汽車經(jīng)銷商對你的情況有一個了解，只要情況符合貸款條件，那么就可以順利地辦理貸款業(yè)務了。

3、交首付款、簽定購車合同

根據(jù)自己選定的車型交納相應的首付款，一般情況下是交納全車款的20%(有些經(jīng)銷商會有零首付車型)。之后就是與經(jīng)銷商簽訂買車合同，并由保險公司辦理相應的汽車保險。

4、銀行受理、審核

經(jīng)銷商將客戶資料及購車合同提交銀行，由銀行進行貸前調(diào)查，當這些都辦妥了以后，再由銀行確定放款事宜。

5、經(jīng)銷商交付車輛

銀行放款給汽車經(jīng)銷商后，經(jīng)銷商會辦理車輛入戶手續(xù)，上牌及車輛保險等中間手續(xù)，并按約定時間將車輛交付給購車人。至此，整個消費貸款買車的程序就完成了。

二手車可以貸款嗎?篇三

中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 有關(guān)負責人就發(fā)布《汽

車貸款管理辦法》答記者問

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文章來源：辦公廳(黨委辦公室)2004-08-17 11:00:00 打印本頁

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中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同制定了《汽車貸款管理辦

法》，現(xiàn)就實施問題有關(guān)負責人回答了記者提問。

問：請介紹一下《汽車貸款管理辦法》的出臺背景。

答：1998年，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨

資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務。1999年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展

個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費貸款業(yè)務。近年

來，在政策的大力推動下，金融機構(gòu)消費貸款業(yè)務，包括汽車消費貸款業(yè)務快速發(fā)

展。截至2004年6月末，金融機構(gòu)全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構(gòu)

各項貸款余額的10.6%。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構(gòu)全部

消費貸款余額的10.2%。

汽車消費信貸業(yè)務快速發(fā)展，對于推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車

消費，改善金融機構(gòu)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系

不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應新的市場

變化，難以有效發(fā)揮促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展、防范汽車貸款風險的作用。

隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費結(jié)構(gòu)升

級加快，我國汽車消費發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機構(gòu)的一項重要業(yè)務，不

論是銀行還是非銀行金融機構(gòu)，是中資機構(gòu)還是外資機構(gòu)，都應當在一個完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導下開展汽車貸款業(yè)務，實現(xiàn)平等競爭。為此，中國人民銀行和

中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會各方面廣泛征求意見，經(jīng)認真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。

問：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，有哪些新變化？

答：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，不論是章節(jié)構(gòu)架，還是內(nèi)容的涵蓋面，都有很大變化。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)。

二是將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人。

三是針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過五年，其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過三年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過一年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%等等。

四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設(shè)立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應汽車市場發(fā)展新情況，強調(diào)貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業(yè)務擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

問：《汽車貸款管理辦法》對不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定比較詳細，這是出于什么考慮？

答：不同的借款人，其信用資質(zhì)標準不同，還款來源不同，風險控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質(zhì)要求和風險管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風險非常必要。

《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

對機構(gòu)借款人，強調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務的機構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

對汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無不良信用記錄。同時，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負債率不能超過80%。這主要考慮，汽車經(jīng)銷商是汽車銷售過程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級管理人員的個人信用對經(jīng)銷商業(yè)務經(jīng)營具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的業(yè)務能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風險，對于間接控制個人借款人和機構(gòu)借款人的貸款風險，保全金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。

問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？

答：設(shè)定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風險的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。

針對自用車、商用車和二手車的不同特點，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。

這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業(yè)務很難持續(xù)健康發(fā)展。

問：《汽車貸款管理辦法》提出，“貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請？

答：汽車貸款申請受理和其它貸款的申請受理，沒有本質(zhì)區(qū)別。但目前我國汽車銷售市場上，汽車經(jīng)銷商的“掮客式”經(jīng)銷模式比較普遍，這對提高貸款人的工作效率很有好處。同時，按照銀監(jiān)會2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關(guān)規(guī)定，汽車金融公司不得在全國設(shè)立分支機構(gòu)，無法做到完全直接受理汽車貸款申請。因此，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作”。

這樣規(guī)定，一方面考慮了部分貸款人受理汽車貸款申請需要經(jīng)銷商參與的實際情況，給了貸款人較大的靈活選擇空間；另一方面，我們注意到汽車貸款市場上，有一些汽車經(jīng)銷商在代理貸款人受理汽車貸款申請時，通過偽造借款人資料或偽造車價蓄意騙取貸款。因此，規(guī)定由貸款人指定的汽車經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，有利于控制汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)，在給貸款人提供靈活選擇的同時，有利于加強汽車信貸風險防范。

問：“二手車”市場近年來發(fā)展比較快，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款管理是如何考慮的？

答：《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車”。同時，對“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%；三是要求貸款人應建立“二手車”市場信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系。

我國“二手車”市場正處在發(fā)展之中，市場信息披露不完善，車價估價標準不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款的規(guī)定比較原則，這為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細則預留了足夠的政策空間。

問：《汽車貸款管理辦法》頒布實施以后，對我國汽車市場會產(chǎn)生什么樣的影響？

答：汽車業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。目前，我國人均gdp已經(jīng)超過1000美元，居民消費結(jié)構(gòu)升級加快，汽車消費發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款；消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%。而我國這兩個比例目前都比較低，汽車貸款業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

當前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時期。促進擴大消費，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容。頒布實施《汽車貸款管理辦法》，對于規(guī)范和加強汽車貸款業(yè)務管理，活躍汽車消費，防范汽車貸款風險，促進汽車消費市場持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動和促進擴大居民消費將發(fā)揮積極作用。

二手車可以貸款嗎?篇四

*車型限制:五年內(nèi)自備的(非營運)轎車、吉普車、商務車

*借款比例：按評估車價的50%

*借款期限：24個月

*車價要求：高于評估價10萬元以上

*利率：按銀行貸款利率執(zhí)行(等同新車按揭利率)

借款條件

*具有完全的民事行為能力，銀行資信無不良記錄

*具有良好的個人社會信用，無不良信貸記錄

*在北京市范圍內(nèi)擁有本人房產(chǎn)

*借款人的年齡為21~~55周歲

*單身的借款人需提供擔保人(一般為其父母)

借款資料

*身份證明：夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證(單身需提供民政部門出具的單身證明以及戶籍證明)

*居住證明：本人名義下的住宅房產(chǎn)證以及土地使用權(quán)證

*工作單位出具的收入證明

*車輛交強險(沒有的可以辦按揭時一起投保)

*車輛行駛證

*車輛登記證書

*二手車交易發(fā)票(交易價需等同與車價)

其他資料

*身份證明：共同還款人身份證明、戶口本、結(jié)婚證

*單位出具的月收入證明

首先，與二手車市場的捆綁合作大大降低了不良貸款風險。擔保公司都進駐市場并固定經(jīng)營場所，對于車輛評估和交易審核通過市場的專業(yè)公司進行，尤其是對于二手車質(zhì)量狀況、手續(xù)方面的問題，指定中古評估公司作為唯一的合作伙伴，從源頭上杜絕了“虛假評估”造成的損害，評估的準確性大大提高，同時對于銀行的風險控制非常有效。

其次，貸款利潤較低但范圍比較狹窄。據(jù)（鉆成擔保）介紹二手車貸款主要針對總價值在8萬元-80萬元的二手車，而且必須是國產(chǎn)車，這就在一定程度上圈定了范圍，一些潛在的有貸款需求的車型目前被排除在外，對于發(fā)展初期這種考慮也是有一定的理由，在市場調(diào)查中不少舊車公司表示能夠理解，希望隨著業(yè)務發(fā)展風險控制良好之后能夠擴大范圍。

最后，貸款年限最多三年，在一定程度上控制了不良貸款的產(chǎn)生，由于車輛總價相對房價便宜，因此用戶還款壓力并不大，同時貸款承受的利率也比較低。另外，鉆成擔保表示對

不良貸款的控制和管理有一套行之有效的系統(tǒng)，不過審批時間要在5-7個工作日相對來講可能會影響業(yè)務的快速發(fā)展。

二手車可以貸款嗎?篇五

最新二手車貸款業(yè)務

隨著我國汽車市場的火爆，二手車法律法規(guī)的不斷完善，二手車市場也經(jīng)歷了一個前所未有的好時期。伴隨著交易量的增長，二手車市場變化較大：新車型、新品牌多了，使用年限短了，也有售后服務了，網(wǎng)絡(luò)競爭使交易透明了??，一系列變化昭示著我國二手車市場光明的前途和二手車鑒定估價美好的前景。而在整個舊機動車輛流通的環(huán)節(jié)及國外汽車工業(yè)發(fā)達地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗來看，金融機構(gòu)的介入及消費貸款業(yè)務的引入，更為二手車業(yè)務健康快速的發(fā)展起到了推動作用。

中國加入wto后，汽車市場作為受wto影響最大的市場，必然走與國際接軌發(fā)展道路，目前國內(nèi)新車市場與二手車市場兩個部分共同組成了中國完整的汽車市場，一方面新車銷售支撐現(xiàn)實市場，另一方面二手車市場實現(xiàn)消費者的新一輪淘汰更新循環(huán)，容納更新下來的汽車，來滿足不同消費層次用戶的需求，進而推動汽車市場向更高層次和水平發(fā)展。應該說今天的舊車市場乃是昨日新車市場的反映，今天的新車市場蘊涵了明天廣闊的舊車市場，兩者有著緊密的聯(lián)系，兩者的繁榮應是相輔相成、共同促進的。根據(jù)《國家機動車管理辦法》的規(guī)定，所有車主除了可以拿到道路行駛通行證以外，還可以拿到公安局車管所簽發(fā)的車輛“產(chǎn)權(quán)證”，《機動車輛登記證書》。這表明從今以后，汽車不再是簡單的交通工具，而正式變成個人資產(chǎn)。同時《國家機動車管理辦法》

第六章抵押貸款條款中規(guī)定車管部門應對汽車貸款給予辦理抵押登記手續(xù)，條文中沒有明確區(qū)分汽車抵押登記對象為新車或二手車。既然二手車和房產(chǎn)一樣是個人資產(chǎn)，就可象房產(chǎn)和新車一樣進行二手車貸款，二手車貸款業(yè)務在國外發(fā)達國家是一項成熟的汽車融資銷售業(yè)務。中國人民銀行監(jiān)管二處處長張建華曾在西安的“中國汽車服務貿(mào)易發(fā)展研討會”上表示，在全球每年新舊車銷售收入的1.3億美元中，70%是通過各種融資方式實現(xiàn)最終銷售。借鑒國外成熟經(jīng)驗開展二手車貸款業(yè)務，將能降低國內(nèi)二手車消費“門檻”，推動國內(nèi)二手車消費市場發(fā)展，讓想買汽車的人能通過二手車貸款圓其“汽車夢”，讓二手車更多的進入平常百姓家，將為舊車交易量的更多提高帶來新的動力，從而繁榮我國的二手車市場。、國內(nèi)二手車貸款歷史：人們不會忘記，汽車貸款一度成為新車銷售的“強心劑”，極大地促進了國內(nèi)的新車銷售，到2003年底，我國個人汽車信貸余額945億多元，在新增的私家車中，有1/3為貸款購車形式。而在2001年3月，二手車貸款做著完成二手車交易的潤滑劑，首次在二手車交易中出現(xiàn)，“花明天的錢，圓今天的夢”一時成為買車人談論最多的話題，二手車分期付款中的巨大利潤空間也一度成為舊車經(jīng)銷商、保險公司、銀行等眼熱心動的追求。但此后不久，中國保監(jiān)會為規(guī)范車險市場，明確規(guī)定保險公司不能做擔保，2005年1月，中國保臨會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費貸款保證險在3月31日前停止，并對汽車貸款采取了“緊縮”政策。從4月1日起，多家保險公司新開發(fā)的車貸款產(chǎn)品正式推向市場。大幅提高了貸信要求，其中有規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款不得低于30%，而且對賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。新設(shè)的貸款“門檻”使得如今的二手車消費信貸大為減少，即使開展的也基本上都是經(jīng)銷商與銀行風險分擔，且對消費者資信要求嚴格。先期二手車貸款難以維繼，原因分析如下：

2.1二手車交易的“瓶頸”限制了二手車貸款的開展

二手車不象新車那樣有較明確的價格，可以作為銀行發(fā)放貸款和保險公司承保的基準。各個舊車經(jīng)銷商交易價格評估標準無法規(guī)范，沒有一個獨立舊車評估機構(gòu)公正的鑒

定估價，用戶對車況和評估價格心存忐忑難于接受。在信息經(jīng)濟學中，習慣把商品氛圍搜尋商品和經(jīng)驗商品。一般來說，商品的有關(guān)特性可通過擁護在購買時的觸摸、掂量和視查來辨別的為搜尋商品（如服裝、鍋碗瓢盆等），而那些需要在使用一段時期后才有辨別和了解其特征的稱為經(jīng)驗商品。其中，二手車就是最典型的一種經(jīng)驗商品。在二手車后這樣的經(jīng)驗商品的交易中，當交易的一方掌握有另一方所不知的信息時，交易便處在不對稱信息結(jié)構(gòu)中。掌握信息的一方回利用對方的“無知”，侵害對方利益而謀求自己的利益。而處于信息劣勢的一方，也并不一定輕易地被欺騙，他知道對方在乘機謀利，因此對任何二手車交易持懷疑態(tài)度。這樣，本來有利雙方的二手車交易便難以達成，或者即使達成，效率也不高。在二手車市場上，用戶經(jīng)常缺乏二手車性能、質(zhì)量、價格、品牌、服務等信息，特別是要取得有關(guān)二手車性能和質(zhì)量的第一手信息，成本往往太高，而且十分困難，由于我國二手車在交易前并沒有進行系統(tǒng)的評估和價格認定，這不但為二手車的質(zhì)量埋下隱患，也在一定程度上影響了消費者的積極性，消費者不得不花費大量時間和經(jīng)歷在市場徘徊，下不了購買的決心，或者干脆放棄購買二手車加上目前總的社會車輛保有量還不多等因素，使得市面上的二手車交易量不大，同樣進行二手車貸款的數(shù)量當然上不去。

2.2相關(guān)部門風險大制約了二手車貸款的開展

發(fā)放貸款是各家銀行很普遍的經(jīng)濟行為，他們主要考慮風險和收益問題的比例問題。可以看到因為有利可圖，銀行大力推行汽車抵押貸款，但為減少風險銀行拉上保險公司，而保險公司能獲得高額保險費收入，為進一步減少風險，他們又聯(lián)合舊車經(jīng)銷商們，成功的說服車管部門進行二手車抵押貸款登記把關(guān)，防止未還清貸款的車輛被車主私下過戶賣出。因此，最開始的二手車分期付款便是這三個部門聯(lián)合起來做的，銀行對可戶放貸，賺取貸款利息收入；舊車經(jīng)銷商銷售二手車，除了正常進銷價差外還可賺取手續(xù)費，當用戶購買二手車辦理貸款時，舊車經(jīng)銷公司收取手續(xù)費，有時這筆費用能達到評估價的10%，保險公司為此項業(yè)務做擔保，圖的是今后幾年該車輛的保險保費。最初的二手車貸款，各部門分工合作實現(xiàn)彼此間的愉快合作。然而，事實很快就對此說出了“不”。銀行在進行信貸調(diào)查時收縮性較大，一味依賴保險公司和舊車經(jīng)銷商的資信調(diào)查，銀行搞信貸就是為了高額貸款利息，制定出臺了相對有利銀行的貸款政策，把自身風險降低到最低點。實際上銀行和舊車經(jīng)銷商讓用戶向保險公司購買了履約保證保險后就撒手不管，而部分舊車經(jīng)銷商開展信貸的目的就是為了賺錢，就是想盡一切辦法把車賣出去；一些地方曾出現(xiàn)部分經(jīng)銷商和銀行基本上沒有責任。獨家背負貸款奉賢性，最終迫使保險公司暫時退出二手車貸款履約保證保險這一領(lǐng)域，剩下經(jīng)銷商和銀行“獨臂難撐”隨即影響了此項業(yè)務的開展。

經(jīng)綜合分析，打消消費者購買二手車顧慮，增強銀行和保險公司信心，切實減少銀行和保險公司的風險是關(guān)鍵。以上幾點困難恰恰會引導我們國內(nèi)傳統(tǒng)的舊車交易中心介入這場非常有利可圖的“游戲”。分析如下：

a、各地舊車交易市場大都經(jīng)國內(nèi)相關(guān)部門審批，相當長時間里和相關(guān)管理部門交往較深，在新的二手車交易流通管理辦法出臺前都會具有較壟斷的二手車交易權(quán)地位，我們可改變以前由單個舊車經(jīng)銷商獨自參與二手車貸款業(yè)務的局面，而由舊車交易中心（市場）整體參與此項業(yè)務。各市場都擁有經(jīng)過北京正規(guī)考試并獲證書的舊車鑒定評估師，目前舊車評估師的評估價大都獲各相關(guān)職能管理部門的認可，具有相當?shù)臋?quán)威性，是收取過戶交易費的主依據(jù)，完全可作為銀行發(fā)放二手車貸款和保險公司承?；鶞省ａ槍ι鲜龆周囪b定評估標準，定期發(fā)布各車型參考價格；各二手車交易市場設(shè)立完善的售后服務制度來打破二手車交易的“瓶頸”，具體可實行售后保修服務，實行“無理由退車”承諾，實行市場“先行賠付”保證等措施讓消費者打消購買顧慮。當銀行能按我們舊車交易市場的評估發(fā)放舊車貸款時，我們的評估價在一定程度上會變成市場的指導價，極有可能改變目前國內(nèi)二手車市場又被私人“車販”操控的混亂局面。進一步設(shè)想一下，每一位擁有汽車的車主若短期缺錢都可以來我們舊車交易中心做舊車抵押貸款，而不必去典當車輛或拿房產(chǎn)抵押貨款，我們的顧客將是一位擁有汽車的車主，舊車按揭數(shù)量的計算基數(shù)將不是各地一年的舊車交易量，而是整個地區(qū)汽車保有量。

b、舊車交易中心在舊車市場的地位和作用眾所公認，其實力和信譽在銀行和保險公司心目中是一塊“金字招牌”，完全可以替代各舊車經(jīng)銷商們的作用，我們能向銀行和保險公司提供完成整個二手車貸款業(yè)務過程的載體，并可幫助銀行和保險公司為同一目標而共同進行“公關(guān)”和風險把關(guān)。對于一些地方只有一家舊車交易中心的，不必多言；對于一個地方多家交易中心的，建議強強聯(lián)手，在新的汽車貸險框架內(nèi)，采取與銀行和保險公司風險共擔，利益分享的合作方式，替代以往由保險公司獨家承擔風險的做法，聯(lián)合各家銀行和保險公司力量，說服車管部門象新車貸款一樣，在收取部分手續(xù)費后對二手車貸款進行把關(guān)登記，同時，舊車交易中心再把第二道關(guān)，在交易開票程序上防止未還清貸款的二手車被車主過戶賣出，切實降低銀行和保險公司風險。具體操作建議貸款對象為98年后，車況較好的車型，又因新車降價頻率很快，為降低風險，對一般客戶在貸款上以舊車鑒定評估價的50%放貸，期限可為1-3年。對于公務員、教師、醫(yī)師、電信、電業(yè)等大企業(yè)的人員可放寬到60%貸款。

綜上所述，以各地舊車交易中心整體出面，聯(lián)合銀行和保險公司繼續(xù)開展二手車貸款業(yè)務是有一定可操作性的，將與先前開展的二手車貸款業(yè)務有較大的區(qū)別。在降低二手車消費“門檻”，促進二手車交易量的同時，又可提高各地舊車交易中心的知名度，增加服務項目，提前發(fā)揮舊車交易中心先期優(yōu)勢，為即將到來的國內(nèi)二手車市場重新“洗牌”打下基礎(chǔ)。

2.3二手車抵押貸款流程圖

第一步：到舊車交易中心辦理車輛價值評估書

第二步：個人辦理汽車消費抵押貸款需要提供如下資料：

①借款人及共有人身份證

②借款人及共有人戶口本（含本人頁及首頁）

③婚姻狀況證明（已婚出具結(jié)婚證，未婚的須街道或民政部門出具未婚證明）④借款人長期居住證明

⑤借款人及共有人身份及收入證明（借款人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告）

⑥借款人房產(chǎn)證或其他財產(chǎn)證明（可以是同一戶口本的其他家庭成員的）⑦反擔保人身份證、戶口本婚姻狀況證明

⑧反擔保人身份及收入證明

⑨反擔保人房產(chǎn)及其他財產(chǎn)證明

⑩工作證；如反擔保人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告

第三步：到銀行網(wǎng)點提出貸款申請，并提供有關(guān)資料

第四步：銀行在受理借款申請后，進行資信調(diào)查

第五步：借款人與銀行簽訂合同，預辦抵押物保險

第六步：舊車交易中心協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理車輛抵押登記等手續(xù)

第七步：借款人領(lǐng)取貸款借款人按月支付銀行本息

結(jié)束語：二手車評估、二手車交易是二手車市場發(fā)展的基本動作。國家可以通過相應的政策、法規(guī)來進行調(diào)節(jié)，亦可通過政策導向引導二手車市場的發(fā)展。譬如從環(huán)保角度看，它鼓勵把二手車淘汰，全部出口到海外。二手車市場的發(fā)展，不僅是推動新車銷售，而是推動整個汽車社會的發(fā)展，進一步完善汽車市場形成一個健康、生態(tài)、多樣化的汽車市場。