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小額貸款公司管理暫行辦法篇一

甲方：xxxxx有限公司

法定代表人：

地址：電話：

乙方：

身份證號(hào)碼：

身份證住址：

現(xiàn)居住地址：

家庭電話：手機(jī)：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》、《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)平等協(xié)商，自愿簽訂本合同，共同遵守本合同所列條款。

合同期限

第一條 甲、乙雙方選擇___固定期限__形式確定本合同期限：

合同自_____年___月___日起至____年____月____日止。

第二條 合同期限前1—3個(gè)月為試用期。即____年___月____日起計(jì)算。

工作內(nèi)容和工作地點(diǎn)

第三條 乙方同意根據(jù)甲方工作需要，在1

部門從事__________崗位工作。

第四條 甲方根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況和乙方工作業(yè)績(jī)能力表現(xiàn)，可以變更或調(diào)整乙方的職位和工作內(nèi)容。

第五條 乙方應(yīng)按照甲方的要求，按時(shí)完成規(guī)定的工作數(shù)量，達(dá)到規(guī)定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。

第六條 乙方的工作地點(diǎn)為本公司內(nèi)，根據(jù)甲方的工作需要，經(jīng)甲乙雙方協(xié)商同意，可以變更工作地點(diǎn)。工作時(shí)間和休息休假

第七條 乙方實(shí)行八工時(shí)制，每周工作日為周一到周五。

第八條 乙方在合同期內(nèi)享受國(guó)家規(guī)定的各項(xiàng)休息和法定節(jié)假日的權(quán)利。年休，產(chǎn)假、孕假等其他休假按照新勞動(dòng)法規(guī)定處理。

勞動(dòng)報(bào)酬

第九條 工資分配遵循按勞分配原則。甲方每月15日以貨幣形式支付乙方上月工資，遇節(jié)假日可以微調(diào)發(fā)薪日期。

第十條 乙方試用期的月工資為人民幣_(tái)_______元整（稅前），轉(zhuǎn)正后的月工資為人民幣_(tái)_____元整（稅前）。乙方的個(gè)人所得稅由甲方代扣。如甲方的工資制度發(fā)生變化或乙方工作崗位變動(dòng)，按新的工資標(biāo)準(zhǔn)確定。

第十一條 乙方任職不同的職位和不同的級(jí)別享受相應(yīng)的工資和獎(jiǎng)金。甲方將根據(jù)乙方的業(yè)績(jī)、能力和表現(xiàn)調(diào)整乙方的工資和獎(jiǎng)金。

第十二條 乙方患病或非因工負(fù)傷，其病假工資、疾病救濟(jì)費(fèi)和醫(yī)療待遇按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 甲方根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、規(guī)章制度、對(duì)乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎(jiǎng)罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資標(biāo)準(zhǔn)，但不可低于國(guó)家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

第十四條 甲方安排乙方加班，應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定有下列情況之一的，甲方按照下列標(biāo)準(zhǔn)支付高于勞動(dòng)者正常工作時(shí)間的工資：

1、延長(zhǎng)工作時(shí)間的，支付不低于工資的百分之一百五十的工資報(bào)酬；

2、休息日安排勞動(dòng)的，支付不低于工資的百分之二百的工資報(bào)酬；

3、法定節(jié)假日安排勞動(dòng)的，支付不低于工資的百分之三百的工資報(bào)酬。

社會(huì)保險(xiǎn)與福利待遇

第十五條 甲乙雙方依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，甲方按公司相關(guān)制度補(bǔ)貼社保金，其余部分由乙方自行繳納或由甲方在其工資中代為扣繳。

第十六條 甲乙雙方解除、終止勞動(dòng)合同時(shí)，甲方應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定為乙方辦理社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)手續(xù)。

第十七條 乙方患病或非因工負(fù)傷的醫(yī)療待遇按照國(guó)家

和地方有關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 乙方工傷待遇按國(guó)家和地方有關(guān)政策法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 乙方在孕期、產(chǎn)期、哺乳期內(nèi)等各項(xiàng)待遇，按照國(guó)家和地方有關(guān)生育保險(xiǎn)政策規(guī)定執(zhí)行。

第二十條 甲方為乙方提供以下福利待遇：

（一）_________________________________________

（二）_____________________________________________

（三）_____________________________________________ 勞動(dòng)條件與勞動(dòng)保護(hù)

第二十一條 甲方根據(jù)國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)，建立健全工作規(guī)范、操作規(guī)程、勞動(dòng)安全衛(wèi)生制度；為乙方提供符合國(guó)家安全衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的工作場(chǎng)所和完成工作任務(wù)所必須的勞動(dòng)工具。

第二十二條 對(duì)乙方從事接觸職業(yè)病危害的作業(yè)的，甲方應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定組織上崗前和離崗時(shí)的職業(yè)健康檢查，在合同期內(nèi)應(yīng)定期對(duì)乙方進(jìn)行職業(yè)健康檢查。

第二十三條 乙方須嚴(yán)格遵守甲方制定的崗位規(guī)范、工作流程、操作規(guī)定、勞動(dòng)安全衛(wèi)生制度，自覺(jué)預(yù)防事故和職業(yè)病的發(fā)生。

第二十四條 甲方根據(jù)工作的需求，對(duì)乙方進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)、技能、技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德、勞動(dòng)安全衛(wèi)生等有關(guān)規(guī)

章制度的培訓(xùn)教育。

勞動(dòng)紀(jì)律

第二十五條 甲方依法規(guī)定的各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)向乙方公示。

第二十六條 乙方應(yīng)遵守甲方依法制定的規(guī)章制度；履行所從事職位的職責(zé)；服從甲方的工作安排；遵守工作規(guī)范；愛(ài)護(hù)財(cái)產(chǎn)；參加甲方組織的培訓(xùn)，提高職業(yè)技能。

第二十七條 乙方違反勞動(dòng)紀(jì)律，甲方可依據(jù)本單位規(guī)章制度的規(guī)定，給予相應(yīng)的行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等處理，或直至解除勞動(dòng)合同。

其他

第二十八條 甲方的各項(xiàng)規(guī)章制度及員工手冊(cè)，均為本合同的附件，與本合同具有同等效力。

第二十九條 甲乙雙方另行簽訂的《保密及競(jìng)業(yè)限制協(xié)議》作為本合同的附件，與本合同具有同等效力。

第三十條 本合同未盡事宜或與今后國(guó)家有關(guān)規(guī)定相悖的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十一條 乙方單方面解除勞動(dòng)合同的，提前三十日以書(shū)面形式通知甲方，試用期內(nèi)應(yīng)提前三日通知甲方。

第三十二條 本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。另：（合同的變更、解除、終止、續(xù)訂、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與賠償、勞動(dòng)爭(zhēng)議處理均按新勞動(dòng)法規(guī)定執(zhí)行）

甲方（蓋章）：乙方（簽字）：

年月

年月日 xxxxx有限公司日

小額貸款公司管理暫行辦法篇二

北京市小額貸款公司管理辦法

第一條 為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))的要求，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會(huì)組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第五條 市金融辦為小額貸款公司市級(jí)主管部門(以下簡(jiǎn)稱市主管部門)，負(fù)責(zé)本市小額貸款公司試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)處置。

在本市設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)經(jīng)市主管部門的審查批準(zhǔn)。

第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個(gè)主管部門(設(shè)金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作。

各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建、開(kāi)業(yè)初審；負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理；負(fù)責(zé)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處置。

各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報(bào)送小額貸款公司管理運(yùn)營(yíng)情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營(yíng)業(yè)管理部。

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊(cè)的有關(guān)規(guī)定。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何公司不得標(biāo)注“小額貸款”字樣。

第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司章程；

(二)股東符合法定人數(shù)；

(三)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過(guò)公司注冊(cè)資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過(guò)公司注冊(cè)資本總額的20%，且不得低于公司注冊(cè)資本總額的1%；

(四)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元，股份有限公司注冊(cè)資本不得低于1億元。注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(五)小額貸款公司的股東資格應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和市有關(guān)部門規(guī)定的條件；

(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

(七)具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

(八)必要的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

(九)符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；

(十一)市主管部門認(rèn)為必要的其他條件。

第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設(shè)立和變更股東時(shí)，區(qū)縣主管部門應(yīng)聘請(qǐng)專門的信用征集評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關(guān)聯(lián)關(guān)系及遵守法律法規(guī)等信用情況進(jìn)行征集和評(píng)價(jià)。股東信用評(píng)價(jià)合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

信用評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的股東信用證明，應(yīng)真實(shí)地反映股東的信用情況，并對(duì)其真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。

第十條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請(qǐng)籌建。申請(qǐng)人將下列籌建申請(qǐng)材料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

(一)籌建申請(qǐng)書(shū)。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊(cè)住所、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；

(二)可行性研究報(bào)告。包括對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場(chǎng)前景分析，未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案等；

(三)籌建工作方案。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時(shí)間安排，主要管理制度的起草計(jì)劃，業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)控制措施，資金來(lái)源，公司治理架構(gòu)，部門設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級(jí)管理人員，信貸部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

(四)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于擬設(shè)小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本金、股本結(jié)構(gòu)，出資人出資額與占股份比例，出資人的權(quán)利義務(wù)等；

(五)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書(shū)。承諾自覺(jué)遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自覺(jué)遵守國(guó)家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動(dòng)的承諾書(shū)；

(六)出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說(shuō)明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項(xiàng)，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；

(七)法人股東的名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、經(jīng)過(guò)工商年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)情況、誠(chéng)信狀況、未償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項(xiàng)；擬投資入股的自有資金來(lái)源真實(shí)的承諾書(shū)；董事會(huì)或股東(大)會(huì)會(huì)議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表；

(八)自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、入股資金來(lái)源及個(gè)人收入來(lái)源合法真實(shí)的承諾書(shū)；

(九)聯(lián)系人及其手機(jī)、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十)律師對(duì)擬申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具的法律意見(jiàn)書(shū)；

(十一)市主管部門要求的其他材料。

第十一條 區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到符合要求的全套籌建申請(qǐng)材料后20個(gè)工作日內(nèi)，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)完成對(duì)股東信用評(píng)價(jià)。

區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到股東信用評(píng)價(jià)報(bào)告后15個(gè)工作日內(nèi)，將全套籌建申請(qǐng)材料連同初審意見(jiàn)、股東信用評(píng)價(jià)證明及時(shí)報(bào)送市主管部門。

市主管部門應(yīng)在收到設(shè)立小額貸款公司的完整申請(qǐng)資料之日起30個(gè)工作日內(nèi)做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)籌建的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人，抄送區(qū)、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當(dāng)延長(zhǎng)審查期限，并書(shū)面通知申請(qǐng)人，但延長(zhǎng)期限不得超過(guò)3個(gè)月。

申請(qǐng)人憑批準(zhǔn)籌建文件到擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領(lǐng)取開(kāi)業(yè)申請(qǐng)表。

第十二條 申請(qǐng)人應(yīng)自批準(zhǔn)籌建之日起3個(gè)月內(nèi)完成籌建工作，并提交設(shè)立申請(qǐng)。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由，經(jīng)擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準(zhǔn)，報(bào)經(jīng)市主管部門，可以延長(zhǎng)1個(gè)月。在延長(zhǎng)期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準(zhǔn)籌建文件自動(dòng)失效。

第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)將填寫(xiě)好的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)表連同下列資料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

(一)設(shè)立申請(qǐng)書(shū)。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬開(kāi)業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、擬任高級(jí)管理人員情況、經(jīng)營(yíng)方針及計(jì)劃、主要管理制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全、是否符合設(shè)立條件等基本信息，及其他需要說(shuō)明的情況；

(二)籌建工作報(bào)告。內(nèi)容包括籌建過(guò)程、籌建工作落實(shí)情況以及是否符合設(shè)立要求等；

(三)經(jīng)股東(大)會(huì)會(huì)議通過(guò)的公司章程；

(四)股東名冊(cè)，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊(cè)地址和法人機(jī)構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；

(五)主要管理制度和組織機(jī)構(gòu)圖；

(六)擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格證明材料；

(七)法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

(八)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

(九)公安、消防部門對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十一)律師對(duì)申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具法律意見(jiàn)書(shū)；

(十二)市主管部門要求的其他材料。

區(qū)、縣主管部門自收到完整設(shè)立申請(qǐng)材料之日起15個(gè)工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見(jiàn)報(bào)送市主管部門。市主管部門在收到申請(qǐng)材料和區(qū)、縣主管部門審核意見(jiàn)齊備后15個(gè)工作日內(nèi)做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人，抄送區(qū)、縣主管部門。

第十四條 市主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊(cè)登記，頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員需具備下列條件：

(一)無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；

(二)具備本科以上學(xué)歷，從事金融領(lǐng)域工作3年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理工作5年以上；或大專以上學(xué)歷，從事金融領(lǐng)域工作8年以上；

(三)具備與履行職責(zé)相適應(yīng)的專業(yè)知識(shí)與能力；

(四)擬任總經(jīng)理應(yīng)參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。

對(duì)不完全符合上述條件的擬任高級(jí)管理人員，小額貸款公司申請(qǐng)人認(rèn)為其具備擬任職務(wù)所需知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和能力的，可向區(qū)縣主管部門提交個(gè)案申請(qǐng)。由區(qū)縣主管部門上報(bào)經(jīng)市主管部門核準(zhǔn)。

小額貸款公司管理暫行辦法篇三

江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)和暫行管理辦法的通知

（贛府廳字〔2009〕28號(hào) 2009年2月13日）

各市、縣（區(qū)）人民政府，省政府各部門：

為進(jìn)一步改善“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)，緩解融資難問(wèn)題，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）要求，省政府決定在全省開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作。日前，《江西省關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》和《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》已經(jīng)省政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

我省試點(diǎn)工作自本通知印發(fā)之日起正式啟動(dòng)。根據(jù)試點(diǎn)工作要求，爭(zhēng)取今年4月底前，至少有一家小額貸款公司正式開(kāi)業(yè)；6月底前，全省首批獲準(zhǔn)籌建的小額貸款公司全部開(kāi)業(yè)。具體時(shí)間安排為：2月20日前，各設(shè)區(qū)市主管部門將本市轄區(qū)要求申報(bào)設(shè)立小額貸款公司有關(guān)情況上報(bào)省政府金融辦，以便統(tǒng)籌確定各設(shè)區(qū)市小額貸款公司試點(diǎn)名額；3月10日前，各設(shè)區(qū)市根據(jù)試點(diǎn)名額，確定本市小額貸款公司試點(diǎn)縣（市、區(qū)）和小額貸款公司的布局，并報(bào)省政府金融辦備案；3月15日前，各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府向省政府上報(bào)試點(diǎn)承諾書(shū)，承諾作為本轄區(qū)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任；3月31日前，各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府確定試點(diǎn)考察對(duì)象，并指導(dǎo)其擬定籌建申請(qǐng)材料，切實(shí)做好申報(bào)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作；從4月1日起，省政府金融辦開(kāi)始受理小額貸款公司籌建申請(qǐng)材料。

江西省關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)

為進(jìn)一步改善“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)，緩解融資難問(wèn)題，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）要求，省政府決定在全省開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作?，F(xiàn)提出如下實(shí)施意見(jiàn)：

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想。

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力拓展金融服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)新領(lǐng)域，有效配置金融資源，推進(jìn)我省全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程。

（二）基本原則。

1.試點(diǎn)先行、有序推廣。全省小額貸款公司試點(diǎn)工作，按照省政府統(tǒng)一部署進(jìn)行。按照每個(gè)設(shè)區(qū)市不超過(guò)3個(gè)試點(diǎn)名額的總量控制原則，參照各設(shè)區(qū)市所轄縣（市、區(qū)）數(shù)量及試點(diǎn)意愿，適當(dāng)調(diào)劑設(shè)區(qū)市小額貸款公司試點(diǎn)數(shù)量。各設(shè)區(qū)市選擇愿意承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任、有積極性的縣（市、區(qū)）開(kāi)展試點(diǎn)。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善制度和辦法，逐步在全省推廣實(shí)施。

2.政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。各級(jí)政府要切實(shí)承擔(dān)起對(duì)小額貸款公司試點(diǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督職責(zé)。小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位 1 和個(gè)人的干涉。

3.嚴(yán)格監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)可控。各級(jí)政府和監(jiān)管部門要明確分工、各司其職，做好風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和處置工作。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

江西省人民政府授權(quán)江西省人民政府金融工作辦公室（以下簡(jiǎn)稱省政府金融辦）為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范和管理工作。省政府金融辦會(huì)同人行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局、省發(fā)改委、省工商局、省中小企業(yè)局和省公安廳等有關(guān)部門成立“江西省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議”（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)席會(huì)議”）。聯(lián)席會(huì)議主要職責(zé)：一是研究制定相關(guān)配套政策和措施；二是指導(dǎo)和督促加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作；三是對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)和監(jiān)督檢查。

試點(diǎn)設(shè)區(qū)市政府根據(jù)省政府的統(tǒng)一部署，負(fù)責(zé)本轄區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)的組織實(shí)施工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，確定試點(diǎn)區(qū)域。試點(diǎn)設(shè)區(qū)市政府應(yīng)明確小額貸款公司試點(diǎn)工作的管理部門，并確保人員和工作經(jīng)費(fèi)，成立了金融辦的，指定金融辦為小額貸款公司試點(diǎn)工作的管理部門。設(shè)區(qū)市政府金融辦或其它指定部門（以下簡(jiǎn)稱設(shè)區(qū)市政府主管部門）負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建和開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的復(fù)審、上報(bào)。

試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)的具體實(shí)施工作，確定試點(diǎn)考察對(duì)象，負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建和開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。

三、準(zhǔn)入條件與運(yùn)營(yíng)要求

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，主要為“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展提供小額貸款服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

（一）準(zhǔn)入條件。

1.試點(diǎn)期間，小額貸款公司主發(fā)起人原則上要從管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚、符合地方產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的企業(yè)中選擇，要求凈資產(chǎn)不低于3000萬(wàn)元人民幣、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤(rùn)總額在1000萬(wàn)元人民幣以上。在縣級(jí)政府的組織指導(dǎo)下，由主發(fā)起人為主協(xié)商選擇其他股東，鼓勵(lì)引入熟悉金融業(yè)務(wù)、管理運(yùn)行規(guī)范的企業(yè)入股。所有股東之間不得存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

2.試點(diǎn)期間，組織形式是有限責(zé)任公司的，注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元人民幣（國(guó)定或省定貧困縣不低于2000萬(wàn)元人民幣）；組織形式是股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元人民幣（國(guó)定或省定貧困縣不低于3000萬(wàn)元人民幣）。小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納；資金來(lái)源必須是自有資金，不得用銀行貸款投資入股，嚴(yán)禁社會(huì)集資、借資入股。

3.小額貸款公司主發(fā)起人持股比例應(yīng)最高，但不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的20%；其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，但也不得低于小額貸款公司注冊(cè)資本總額的1%。全部自然人股東持股比例累計(jì)不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的20%。主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東持有的股份1年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

4.試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本的上限為2億元。對(duì)于真正服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)并實(shí)現(xiàn)贏利的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)在設(shè)立2年后可增資擴(kuò)股。

5.試點(diǎn)期限1年。

（二）資金來(lái)源。

1.小額貸款公司主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

2.在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)其資本凈額的50%。

3.小額貸款公司嚴(yán)禁吸收公眾存款或以任何形式集資，不得發(fā)行債券或彩票。

（三）資金運(yùn)用。

1.堅(jiān)持“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，鼓勵(lì)小額貸款公司面向所在縣（市、區(qū)）農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。小額貸款公司至少70%的貸款應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余貸款對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)其資本凈額的5%。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。

2.小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限（目前為中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍），下限為中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。

（四）高管人員任職資格。

擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)規(guī)定，并具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；高級(jí)管理人員還應(yīng)熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷，并具備較強(qiáng)的金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。

1.小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2.小額貸款公司應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)公司法》要求健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

3.小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。

4.小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

5.小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。

6.小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、對(duì)其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。

四、批準(zhǔn)程序

（一）申請(qǐng)及批準(zhǔn)。小額貸款公司設(shè)立須經(jīng)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段?；I建和開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由縣（市、區(qū)）政府受理初審，設(shè)區(qū)市政府主管部門復(fù)審，省政府金融辦審批。

（二）工商登記。小額貸款公司申請(qǐng)人憑省政府金融辦核發(fā)的開(kāi)業(yè)批復(fù)文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后的5個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)送相關(guān)資料。

（三）變更等事項(xiàng)。小額貸款公司變更、終止等事項(xiàng)，參照《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》執(zhí)行。

五、監(jiān)督管理

省政府金融辦會(huì)同聯(lián)席會(huì)議成員單位定期或不定期地對(duì)小額貸款公司實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的培訓(xùn)工作，并每年進(jìn)行分類評(píng)價(jià)。

聯(lián)席會(huì)議成員單位要認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的管理。人行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的政策宣傳，對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，配合做好小額貸款公司培訓(xùn)工作；省發(fā)改委、省工商局、省中小企業(yè)局指導(dǎo)、配合做好小額貸款公司的注冊(cè)登記、變更、年檢、貸款投向指導(dǎo)及信息溝通等工作；省公安廳指導(dǎo)、配合做好小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動(dòng)。

各級(jí)政府要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，督促有關(guān)部門建立管理制度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。按照“誰(shuí)試點(diǎn)、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府是小額貸款公司監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人，承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。

六、扶持政策

（一）各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的政策扶持，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，研究出臺(tái)適合本地的具體扶持政策，為小額貸款公司試點(diǎn)創(chuàng)造良好環(huán)境。

（二）省政府金融辦組織聯(lián)席會(huì)議成員單位每年對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jī)優(yōu)良、沒(méi)有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。

開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，政策性強(qiáng)、涉及面廣，各級(jí)政府要切實(shí)做好試點(diǎn)工作的組織實(shí)施，確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。

江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，保護(hù)公司、股東和債權(quán)人的合法權(quán)益，促進(jìn)我省小額貸款公司健康有序發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）以及《江西省關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》等文件精神，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在本省行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要為“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展提供小額貸款服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第四條 江西省人民政府授權(quán)江西省人民政府金融工作辦公室（以下簡(jiǎn)稱省政府金融辦）為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范和管理工作。省政府金融辦會(huì)同人行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局、省發(fā)改委、省工商局、省中小企業(yè)局和省公安廳等有關(guān)部門成立“江西省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議”（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)席會(huì)議”）。聯(lián)席會(huì)議主要職責(zé)：一是研究制定相關(guān)配套政策和措施；二是指導(dǎo)和督促加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作；三是對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)和監(jiān)督檢查。

第五條 試點(diǎn)設(shè)區(qū)市政府根據(jù)省政府的統(tǒng)一部署，負(fù)責(zé)本轄區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)的組織實(shí)施工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，確定試點(diǎn)區(qū)域。試點(diǎn)設(shè)區(qū)市政府應(yīng)明確小額貸款公司試點(diǎn)工作的管理部門，并確保人員和工作經(jīng)費(fèi)，成立了金融辦的，指定金融辦為小額貸款公司試點(diǎn)工作的管理部門。設(shè)區(qū)市政府金融辦或其他指定部門（以下簡(jiǎn)稱設(shè)區(qū)市政府主管部門）負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建和開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的復(fù)審、上報(bào)。

第六條 試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)的具體實(shí)施工作，確定試點(diǎn)考察對(duì)象，負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建和開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。

試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一責(zé)任人，依法組織人行、銀監(jiān)、發(fā)改、工商、中小企業(yè)和公安等職能部門跟蹤資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法犯罪活動(dòng)。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由當(dāng)?shù)乜h（市、區(qū)）政府承擔(dān)。

第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)立

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

（二）小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2至200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有自有固定住所；

（三）組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元（國(guó)定或省定貧困縣不低于2000萬(wàn)元）；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元（國(guó)定或省定貧困縣不低于3000萬(wàn)元）；試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本上限為2億元；

（四）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）省政府金融辦規(guī)定的其他條件。

第九條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向擬注冊(cè)地縣級(jí)人民政府提交申請(qǐng)報(bào)告，由縣級(jí)人民政府審定是否列入試點(diǎn)考察對(duì)象。原則上，按照不超過(guò)試點(diǎn)名額1∶2的比例確定考察對(duì)象。

第十條 小額貸款公司設(shè)立須經(jīng)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。

第十一條 申請(qǐng)人列入試點(diǎn)考察對(duì)象后，在縣級(jí)政府指導(dǎo)下，擬訂小額貸款公司籌建申請(qǐng)材料?；I建申請(qǐng)由縣級(jí)政府受理初審，設(shè)區(qū)市政府主管部門復(fù)審，省政府金融辦審批?；I建申請(qǐng)材料主要包括以下內(nèi)容：

（一）設(shè)立小額貸款公司申請(qǐng)書(shū)。內(nèi)容包括：小額貸款公司的擬定名稱、組織形式、擬注冊(cè)資本、擬注冊(cè)地、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報(bào)告。內(nèi)容包括：擬設(shè)地經(jīng)濟(jì)金融情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況；擬設(shè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)前景和小額貸款需求分析；企業(yè)經(jīng)營(yíng)方針及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃等；

（三）股東基本情況。內(nèi)容包括：主發(fā)起人和法人股東名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、股份比例、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號(hào)碼、出資額、股份比例等；

（四）出資人承諾書(shū)。出資人應(yīng)承諾自覺(jué)遵守國(guó)家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動(dòng)，保證入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（五）出資人協(xié)議書(shū)。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；

（六）公司籌建方案。內(nèi)容包括：小額貸款公司籌建組名單、籌建步驟和時(shí)間安排等；

（七）擬聘高級(jí)管理人員的基本情況和聘任其他從業(yè)人員計(jì)劃；

（八）主發(fā)起人經(jīng)審計(jì)的近3個(gè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，企業(yè)法人股東經(jīng)審計(jì)的最近一年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，自然人股東入股資金來(lái)源證明；

（九）律師中介機(jī)構(gòu)出具的小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見(jiàn)書(shū)；

（十）省政府金融辦規(guī)定的其他材料。

第十二條 小額貸款公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，其任職資格除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）無(wú)犯罪和不良信用記錄；

（二）擬任董事長(zhǎng)的，應(yīng)具備大專以上（含大專）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上或從事 銀行業(yè)工作2年以上；高級(jí)管理人員應(yīng)具備大專以上（含大專）學(xué)歷，從事銀行業(yè)工作4年以上或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）；董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（三）小額貸款公司的董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員，經(jīng)省政府金融辦審查同意后方可任職。從業(yè)人員需參加省政府金融辦組織的專業(yè)培訓(xùn)，經(jīng)考核合格后方可上崗。

第十三條 小額貸款公司的籌建期最長(zhǎng)為自批準(zhǔn)之日起2個(gè)月?；I建期內(nèi)達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，應(yīng)由其籌備組向省政府金融辦提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由縣級(jí)政府受理初審，設(shè)區(qū)市政府主管部門復(fù)審，省政府金融辦審批。開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料主要包括以下內(nèi)容：

（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)。內(nèi)容包括小額貸款公司的名稱、組織形式、注冊(cè)資本、注冊(cè)地、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）籌建工作報(bào)告。內(nèi)容包括籌建過(guò)程、籌建工作落實(shí)情況以及是否符合開(kāi)業(yè)要求等；

（三）選舉董事、監(jiān)事的決議及擬任董事長(zhǎng)、高級(jí)管理人員的任職資格相關(guān)材料；

（四）組織結(jié)構(gòu)圖，各部門職責(zé)分工授權(quán)；

（五）章程草案及主要內(nèi)部管理制度；

（六）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（七）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（八）公安、消防部門對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（九）省政府金融辦規(guī)定的其他材料。

第十四條 申請(qǐng)人應(yīng)自批復(fù)同意開(kāi)業(yè)之日起45日內(nèi)，憑省政府金融辦核發(fā)的開(kāi)業(yè)批復(fù)依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后的5個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)送相關(guān)資料。逾期未辦理的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)報(bào)省政府金融辦確認(rèn)原開(kāi)業(yè)批復(fù)文件的效力或者另行報(bào)批。

第十五條 小額貸款公司不允許設(shè)立分公司。

第三章 股東資格和股權(quán)設(shè)置

第十六條 小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的企業(yè)，凈資產(chǎn)3000萬(wàn)元以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)贏利且三年凈利潤(rùn)累計(jì)總額在1000萬(wàn)元以上。在當(dāng)?shù)卣慕M織指導(dǎo)下，主發(fā)起人為主協(xié)商選擇小額貸款公司的其他股東。除上述條件外，企業(yè)法人作為小額貸款公司主發(fā)起人，應(yīng)具備以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）企業(yè)法定代表人應(yīng)無(wú)犯罪記錄；

（三）有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度；

（四）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，無(wú)不良信用記錄；

（五）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；

（六）年終分配后，凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（七）入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（八）除國(guó)家規(guī)定的投資公司和控股公司外，權(quán)益性投資余額原則上不超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）。

第十七條 企業(yè)法人、自然人、其他社會(huì)組織可以依法向小額貸款公司投資入股。第十八條 企業(yè)法人投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）企業(yè)法定代表人應(yīng)無(wú)犯罪記錄；

（三）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，無(wú)不良信用記錄；

（四）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；

（五）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金和他人委托資金入股。

第十九條 自然人投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；

（三）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金和他人委托資金入股。

第二十條 其他社會(huì)組織為出資人的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及我省相關(guān)規(guī)定。第二十一條 小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例應(yīng)最高，但不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的20%；其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，但也不得低于小額貸款公司注冊(cè)資本總額的1%。全部自然人股東持股比例累計(jì)不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的20%。

第二十二條 小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。真正服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)并實(shí)現(xiàn)贏利的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)在設(shè)立2年后可增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股方案由縣級(jí)政府受理初審，設(shè)區(qū)市政府主管部門復(fù)審，省政府金融辦審批。

第二十三條 主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東持有的股份1年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第二十四條 股東不得以持有股份對(duì)外提供擔(dān)保。

第四章 合規(guī)經(jīng)營(yíng)

第二十五條 小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。不得向內(nèi)部或外部集資、借資、吸收或變相吸收公眾存款。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司融入資金時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真審查是否符合上述規(guī)定，違反上述規(guī)定的，不得給予融資。

第二十六條 小額貸款公司不得跨區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其資金只能用于在注冊(cè)地縣級(jí)行政區(qū)域內(nèi)的小額貸款業(yè)務(wù)和經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十七條 小額貸款公司在堅(jiān)持為“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的方向下自主選擇貸款對(duì)象。鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

第二十八條 小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。貸款發(fā)放和回收主要通過(guò)轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。小額貸款公司至少70%的貸款應(yīng)用于同一借款人貸款余 8 額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余貸款對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)其資本凈額的5%。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。

第二十九條 小額貸款公司貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限（目前為中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍），下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。

第三十條 小額貸款公司應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

第三十一條 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，建立科學(xué)的授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。

第三十二條 小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條 小額貸款公司應(yīng)建立健全規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。

第三十四條 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息。省政府金融辦有權(quán)要求公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容。

第五章 變更和終止

第三十五條 小額貸款公司變更事項(xiàng)包括：變更名稱、變更法定代表人和高級(jí)管理人員、變更股東、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、變更注冊(cè)資本、變更營(yíng)業(yè)地址、變更公司類型、修改公司章程，以及其他變更事項(xiàng)。以上變更事項(xiàng)，由省政府金融辦負(fù)責(zé)受理并審批。省政府金融辦核發(fā)的批準(zhǔn)文件是小額貸款公司辦理工商變更登記的前置要件。

第三十六條 獲準(zhǔn)變更的事項(xiàng)，小額貸款公司應(yīng)自批準(zhǔn)之日起3個(gè)月內(nèi)完成有關(guān)法定變更手續(xù)，并在5個(gè)工作日內(nèi)向省政府金融辦、設(shè)區(qū)市政府主管部門、當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。未在規(guī)定期限內(nèi)完成變更的，變更批復(fù)文件失效。第三十七條 小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會(huì)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理注銷登記。小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。

第六章 監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范

第三十八條 為加強(qiáng)資金的監(jiān)管，確保資金專項(xiàng)用于發(fā)放小額貸款，省政府金融辦協(xié)同設(shè)區(qū)市政府在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中優(yōu)選協(xié)作銀行。小額貸款公司要在協(xié)作銀行開(kāi)立基本賬戶，于正式辦理工商注冊(cè)登記后10日內(nèi)，將注冊(cè)資金轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)作銀行。協(xié)作銀行要密切配合省政府金融辦，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金往來(lái)的監(jiān)管。

第三十九條 省政府金融辦會(huì)同聯(lián)席會(huì)議成員單位，定期或不定期地對(duì)小額貸款公司實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的培訓(xùn)工作，并每年進(jìn)行分類評(píng)價(jià)。對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jī)優(yōu)良、沒(méi)有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。

第四十條 各級(jí)政府要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，督促有關(guān)部門建立管理制度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。

第四十一條 聯(lián)席會(huì)議成員單位要認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的管理。人行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的政策宣傳，對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，配合做好小額貸款公司培訓(xùn)工作；省發(fā)改委、省工商局、省中小企業(yè)局指導(dǎo)、配合做好小額貸款公司的注冊(cè)登記、變更、年檢、貸款投向指導(dǎo)及信息溝通等工作；省公安廳指導(dǎo)、配合做好小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動(dòng)。

第四十二條 小額貸款公司有違反國(guó)家法律法規(guī)和我省有關(guān)規(guī)定的，由有關(guān)部門依法依規(guī)查處。

第七章 附則

第四十三條 本辦法由省政府金融辦負(fù)責(zé)解釋。

第四十四條 本辦法未盡事宜，按照《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。

第四十五條 本辦法自批準(zhǔn)之日起施行。

發(fā)布部門：江西省政府 發(fā)布日期：2009年02月13日 實(shí)施日期：2009年02月13日(地方法規(guī))2010年7月2日，江西省人民政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干補(bǔ)充意見(jiàn)》（贛府廳發(fā)[2010]48號(hào)），全文如下：

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干補(bǔ)充意見(jiàn)

自《江西省小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》和《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱為《辦法》）實(shí)施以來(lái)，全省小額貸款公司試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。截至目前，全省已批復(fù)籌建小額貸款公司36家，其中開(kāi)業(yè)30家。為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2010〕13號(hào)）文件精神，進(jìn)一步規(guī)范和推進(jìn)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作，引導(dǎo)小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)水平，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好地服務(wù)鄱陽(yáng)湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，現(xiàn)提出以下補(bǔ)充意見(jiàn)：

一、進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司試點(diǎn)工作

1.鼓勵(lì)和支持實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)類企業(yè)主發(fā)起設(shè)立小額貸款公司，從嚴(yán)控制房地產(chǎn)和承包租賃經(jīng)營(yíng)等類企業(yè)主發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。

2.小額貸款公司的主發(fā)起人,除必須符合《辦法》相關(guān)規(guī)定要件外，擬投資額不得高于企業(yè)凈資產(chǎn)額的50%。

3.擬投資小額貸款公司的一般法人股東，除必須符合《辦法》相關(guān)規(guī)定要件外，其期末未分配利潤(rùn)必須大于等于零，且擬投資額不得高于企業(yè)流動(dòng)性資產(chǎn)總額。

4.法人作為小額貸款公司出資人的，必須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證等證照的原件和復(fù)印件，以及企業(yè)簡(jiǎn)介和企業(yè)信用報(bào)告，且所有復(fù)印材料必須加蓋單位公章。

5.自然人作為小額貸款公司出資人的，須提供由有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具的財(cái)產(chǎn)狀況證明材料、無(wú)違法犯罪證明材料和本人信用報(bào)告，以及身份證原件和復(fù)印件，凡需簽名的，同時(shí)加按本人手模。

6.對(duì)未能如期完成籌建工作的試點(diǎn)對(duì)象，應(yīng)在籌建有效期滿7天前，向省政府金融工作辦公室（以下簡(jiǎn)稱省政府金融辦）提出籌建延期申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)同意后，方可延期，但延長(zhǎng)期不得超過(guò)30天。對(duì)在籌建有效期限內(nèi)未能完成籌建工作且未按規(guī)定提出延期申請(qǐng)，或延期申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)，以及延長(zhǎng)期滿未能完成籌建工作的，自籌建（延長(zhǎng)期）有效期滿之日起，其試點(diǎn)資格自動(dòng)終止。被終止資格的試點(diǎn)對(duì)象，自被終止試點(diǎn)資格之日起6個(gè)月內(nèi)，不得申報(bào)設(shè)立小額貸款公司。

7.小額貸款公司（包括籌建）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所變更、業(yè)務(wù)范圍調(diào)整、股份轉(zhuǎn)讓、增資擴(kuò)股、高管人員變更、公司章程修改，以及機(jī)構(gòu)終止等，須報(bào)經(jīng)省政府金融辦審批。

二、放寬對(duì)小額貸款公司的有關(guān)限制

8.放開(kāi)對(duì)小額貸款公司注冊(cè)資本金上限限制。

9.提高主發(fā)起人持有小額貸款公司股份的比例，最高可達(dá)40%。

10.放寬小額貸款公司增資擴(kuò)股時(shí)限，允許依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控制度健全、業(yè)績(jī)優(yōu)良的小額貸款公司，在開(kāi)業(yè)滿1年后實(shí)施增資擴(kuò)股，但再次增資擴(kuò)股的時(shí)間間隔原則上不得少于1年。

11.放寬小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，允許小額貸款公司在注冊(cè)地的周邊鄰縣（市、區(qū)）開(kāi)展面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”的小額貸款業(yè)務(wù)，但注冊(cè)地所在縣（市、區(qū)）內(nèi)的貸款余額不得低于本公司全部貸款余額的60%。12.適當(dāng)放寬小額貸款公司對(duì)農(nóng)村種、養(yǎng)、加等方面客戶單戶業(yè)務(wù)規(guī)模限制。

三、明確市場(chǎng)定位，建立健全小額貸款公司內(nèi)控機(jī)制

13.小額貸款公司要堅(jiān)持“小額、分散”的原則，立足為微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”提供小額信貸服務(wù)，實(shí)行與商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展，積極發(fā)揮銀行信貸有益補(bǔ)充作用，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

14.小額貸款公司要建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)層持有公司股份。

15.小額貸款公司要按照財(cái)政部《關(guān)于小額貸款公司執(zhí)行<金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則>的通知》（財(cái)金[2008]185號(hào)）要求,執(zhí)行《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》（財(cái)政部令第42號(hào)）、《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2010年修訂版）》（財(cái)金[2010]21號(hào)）和《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》（財(cái)金[2005]53號(hào)）等相關(guān)金融財(cái)務(wù)管理制度。

16.小額貸款公司要建立健全與小額貸款業(yè)務(wù)、微小客戶相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制和管理制度，依法合規(guī)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。

四、加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管

17.建立健全小額貸款公司監(jiān)管機(jī)制和體系，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，防范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。省政府金融辦要制定小額貸款公司日常監(jiān)督管理辦法，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，會(huì)同省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議成員單位，組織實(shí)施對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。各設(shè)區(qū)市政府及主管部門要對(duì)本轄區(qū)小額貸款公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、利率情況等實(shí)施持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。注冊(cè)地縣級(jí)政府要按照風(fēng)險(xiǎn)處置承諾函要求，切實(shí)擔(dān)負(fù)起小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)，明確監(jiān)管工作部門，建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制。人民銀行和銀監(jiān)部門要積極協(xié)助小額貸款公司所在地政府強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，并在監(jiān)管手段上給予支持。公安部門要指導(dǎo)和配合當(dāng)?shù)卣鞴懿块T做好小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置工作，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動(dòng)。

18.省政府金融辦組織省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議成員單位加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督檢查，原則上每年對(duì)全省小額貸款公司業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行一次檢查。對(duì)違反《辦法》和本《意見(jiàn)》的，責(zé)令其限期整改，取消其參與考核獎(jiǎng)勵(lì)的資格，并在拓寬業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、改制轉(zhuǎn)制等方面從嚴(yán)控制；對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)整改不到位的，由相關(guān)部門依法責(zé)令其停業(yè)整頓，直至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照；凡涉嫌非法集資、變相非法吸收公眾存款或高利貸活動(dòng)的，依法嚴(yán)肅查處。

19.建立健全小額貸款公司業(yè)務(wù)監(jiān)管體系和信息報(bào)送系統(tǒng)。小額貸款公司須按月、季、年向省政府金融辦、省財(cái)政廳、人行南昌中心支行和江西銀監(jiān)局報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債和貸款等情況動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)表。各小額貸款公司協(xié)作銀行要定期向省政府金融辦報(bào)告小額貸款公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。各級(jí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析與監(jiān)測(cè)，及時(shí)提示預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司通過(guò)表外形式轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)但仍保留貸款追索權(quán)的，要及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。

20.適時(shí)組建省小額貸款公司協(xié)會(huì),促進(jìn)小額貸款公司之間的合作與交流，推進(jìn)小額貸款公司行業(yè)自律，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益。

五、加大政策扶持力度，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展

21.小額貸款公司是以服務(wù)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”為宗旨，從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型農(nóng)村金融組織。各地、各有關(guān)部門在小額貸款公司辦理工商登記、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和 其他權(quán)利抵押、財(cái)務(wù)監(jiān)督等相關(guān)事務(wù)時(shí)，應(yīng)將其主體資格視作銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待并予以支持。

22.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要為小額貸款公司融資開(kāi)辟綠色通道，簡(jiǎn)化審批流程。對(duì)于小額貸款公司按規(guī)定從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的，利率原則上以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定，具體利率和期限由雙方自主協(xié)商。

23.由省政府金融辦牽頭，通過(guò)競(jìng)標(biāo)方式擇優(yōu)確定一批中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為小額貸款公司提供高效率定向服務(wù)，并引導(dǎo)其對(duì)小額貸款公司相關(guān)收費(fèi)給予優(yōu)惠，按不超過(guò)行規(guī)最低標(biāo)準(zhǔn)收取。

24.人民銀行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)要積極為小額貸款公司查詢客戶信用報(bào)告提供便利，幫助和指導(dǎo)小額貸款公司加快信貸管理臺(tái)帳系統(tǒng)建設(shè)，不斷完善小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，盡快解決小額貸款公司接入征信系統(tǒng)通道的技術(shù)和身份認(rèn)證問(wèn)題，爭(zhēng)取小額貸款公司早日接入征信系統(tǒng)。

25.按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2010〕13號(hào)）的規(guī)定，對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，經(jīng)省財(cái)政廳和省政府金融辦認(rèn)定后，對(duì)其涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策。

26.將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)范圍，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)成效顯著的小額貸款公司予以獎(jiǎng)勵(lì)。

27.按照《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《江西省人民政府關(guān)于進(jìn)一步建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的若干試行意見(jiàn)》及相關(guān)規(guī)定，建立由省政府金融辦、人行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局、各商業(yè)銀行和試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府參加的推進(jìn)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)工作機(jī)制，對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)3年（含）以上、近2年連續(xù)盈利、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控制度健全、服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)成效顯著的小額貸款公司，優(yōu)先支持幫助其改制為村鎮(zhèn)銀行。

28.鼓勵(lì)稅收受益地政府借鑒兄弟?。ㄊ?、區(qū)）已經(jīng)出臺(tái)的相關(guān)財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策，研究制定本地扶持小額貸款公司發(fā)展的政策措施，努力推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展壯大。

29.各地要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，按照縣域全覆蓋的工作目標(biāo)，積極做好本地小額貸款公司試點(diǎn)工作規(guī)劃、設(shè)立初審工作，積極、穩(wěn)妥、有序推進(jìn)本地小額貸款公司試點(diǎn)工作。

小額貸款公司管理暫行辦法篇四

篇一：基本知識(shí)小額貸款公司

小額貸款公司知識(shí)：

一、什么是小額貸款公司？

答：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

二、小額貸款公司試點(diǎn)的目的和意義？

答：建立小額貸款公司是為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配臵金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。2005年以來(lái)，全國(guó)部分省市縣及縣以下地區(qū)已經(jīng)試點(diǎn)設(shè)立了小額貸款公司，小額貸款公司對(duì)于改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著積極的作用。為引導(dǎo)民間資本向正規(guī)化轉(zhuǎn)移，引導(dǎo)民企資本向金融服務(wù)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了有益的探索。

三、小額貸款公司的主管部門有哪些？

答：小額貸款公司的主管部門有省金融辦、市（地）、縣金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)、公安局、工商部門、銀監(jiān)部門及人民銀行。

省政府授權(quán)省金融辦作為全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門，負(fù)責(zé)全省小額貸款公司監(jiān)督管理工作，具體負(fù)責(zé)牽頭組織實(shí)施試點(diǎn)工作，制定和完善試點(diǎn)工作的相關(guān)政策，對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、變更等重大事項(xiàng)進(jìn)行審批等工作。各市（地）、縣（市、區(qū)）指定的一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的日常監(jiān)督管理。

市、縣級(jí)主管部門負(fù)責(zé)依法對(duì)小額貸款公司實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)的日常監(jiān)管。市、縣級(jí)主管部門要建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，組織工商、公安、人民銀行、銀監(jiān)等部門加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督檢查，重點(diǎn)防范和處臵吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為。

四、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司要具備什么條件？

答：設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件；

（三）有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于2000萬(wàn)元；

（四）有限責(zé)任公司應(yīng)由9至50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有9至200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所；

（五）注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人在公司設(shè)立時(shí)一次足額繳納；

（六）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（七）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（八）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（九）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

五、申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)設(shè)立小額貸款公司在程序上怎么操作？

答：設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。

小額貸款公司的籌建期最長(zhǎng)為自批準(zhǔn)之日起６個(gè)月內(nèi)?；I建期內(nèi)達(dá)到開(kāi)業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

小額貸款公司的籌建由縣級(jí)主管部門受理和初審，由市級(jí)主管部門復(fù)審，省政府主管部門批準(zhǔn)。

小額貸款公司達(dá)到開(kāi)業(yè)條件，其開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由縣級(jí)主管部門受理和初審，由市級(jí)主管部門復(fù)審，省政府主管部門批準(zhǔn)。

經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司，由省政府主管部門發(fā)放批準(zhǔn)文件，并憑批準(zhǔn)文件在批準(zhǔn)之日起2個(gè)月內(nèi)，按正常程序辦理注冊(cè)、登記等手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

小額貸款公司在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。

六、籌建小額貸款公司，申請(qǐng)人應(yīng)提交哪些文件、資料？

答：籌建小額貸款公司，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件和材料：

（一）籌建申請(qǐng)書(shū)；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡(jiǎn)歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近２年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）其他材料。

七、申請(qǐng)人申請(qǐng)小額貸款公司開(kāi)業(yè)應(yīng)提交哪些文件、材料？

答：小額貸款公司申請(qǐng)開(kāi)業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格資料；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書(shū)；

（七）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（八）其他材料。

八、擬任小額貸款公司董事和高級(jí)管理人員應(yīng)符合哪些條件？ 答：高級(jí)管理人員，是指小額貸款公司法定代表人和對(duì)經(jīng)營(yíng)管理具有決策權(quán)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制起重要作用的人員。擬任小額貸款公司董事和高級(jí)管理人員，除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）小額貸款公司董事、高級(jí)管理人員應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）小額貸款公司的董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上或者從事銀行業(yè)工作5年以上的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

九、成為小額貸款公司的最大股東應(yīng)符合哪些條件？

答：小額貸款公司最大股東應(yīng)是境內(nèi)企業(yè)法人，應(yīng)符合以下條件：

（一）企業(yè)凈資產(chǎn)不低于1000萬(wàn)元人民幣；

（二）入股前上一末，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％；

（三）入股前上兩連續(xù)盈利，且上兩利潤(rùn)總額之和不低于600萬(wàn)元。除上述條件外，最大股東和其他投資入股小額貸款公司企業(yè)法人應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商部門登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上兩連續(xù)盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的30％以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（五）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；

（七）其他條件。擬入股的企業(yè)法人屬于企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)年限計(jì)算。小額貸款公司最大股東持股比例不超過(guò)小額貸款公司 篇二：小額貸款公司管理制度(全套)小額貸款有限公司之管理制度匯編

小額貸款公司管理制度匯編

**小額貸款有限責(zé)任公司

二oo九年十月

目 錄

第一 信貸管理辦法............................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

（一）貸前調(diào)查................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)......................................3 法人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法(試行)..........................9 小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法.................................18 個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）...........................22

（二）貸時(shí)審查類..............................................26 貸款審批會(huì)議規(guī)程（試行）...................................26 信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料受理審查工作操作規(guī)程（試行）...............34 授信額度項(xiàng)下信貸支用審批實(shí)施細(xì)則（試行）...................45 類..............................................48 辦法（試行）...............................48 管理辦法（試行）...........................60（試行）...................................69 度...........................................79 度.............................................87 理制度.....................................90 理............................................99 度...........................................99 類............................................100 度..........................................100 度........................................107 制度......................................128 制度..........................................135 法..........................................135 法..............................................195 準(zhǔn)備的內(nèi)部控制制度........................207

（三）貸后管理信貸業(yè)務(wù)貸后管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類信貸檔案管理辦法信貸合同管理制貸款計(jì)結(jié)息制待處理抵債資產(chǎn)管第二 票據(jù)貼現(xiàn)管票據(jù)貼現(xiàn)管理制第三 風(fēng)險(xiǎn)控制稽核監(jiān)督管理制計(jì)算機(jī)信息管理制公司安全保衛(wèi)管理第四 財(cái)務(wù)管理公司會(huì)計(jì)核算辦財(cái)務(wù)管理辦提取信貸資產(chǎn)減值第五 信息披露制度..........................................210 信息披露制度..............................................210 信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸服務(wù)，提高 辦貸效率質(zhì)量，結(jié)合我司信貸管理實(shí)際，特制定本操作流程，本操作流程實(shí)用于我司開(kāi)辦的各類信貸業(yè)務(wù)。

一、個(gè)人類客戶貸款流程

（一）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶余額在 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款操作流程：

借款人提出申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個(gè)人征信→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定→整理貸款資料及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初 審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)有權(quán)審批 人審批發(fā)放）→完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)等法律文書(shū)→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款 在審批完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。對(duì)個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款，一、二級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理）為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一

（二）級(jí)部門經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。

（二）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶10萬(wàn)元（不含）以上、個(gè)人授信信用貸款的操作流程：

借款人申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部初審結(jié)論→業(yè)務(wù)發(fā)展部oa 系 統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意→由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定→整理 貸款資料及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批→超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán) 限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào) 總經(jīng)理審批→超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批→管戶信貸員 落實(shí)相關(guān)限制性條款→完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)等 法律文書(shū)→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→法律審查→申請(qǐng)支用→ 貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬(wàn)元（不含）以上至 30 萬(wàn)元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬(wàn)元至 100 萬(wàn)元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù) 責(zé)人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的授信申請(qǐng)，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。對(duì)個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬(wàn)元以上，個(gè)人授信信用貸款，一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部副經(jīng)理或 信貸組長(zhǎng)為調(diào)查責(zé)任人；一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，一級(jí)分 理處經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。

（三）貸款展期操作流程 個(gè)人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：

1、單戶貸款在 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款：

借款人提出展期申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→分 理處經(jīng)理初審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批→完善展期合同等法律文書(shū)→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。

如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。

2、單戶貸款在 10 萬(wàn)元（不含）以上的貸款：

借款人展期申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部作出初步結(jié)論→業(yè)務(wù)發(fā)展部

oa 系統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意→由業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批→超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán)限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審 議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào)總經(jīng)理 審批→超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批→管戶信貸員落實(shí)相關(guān) 限制性條款→完善展期合同等法律文書(shū)→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。

貸款額度在 10 萬(wàn)元（不含）以上至 30 萬(wàn)元的展期申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部業(yè)務(wù)崗必須參與調(diào)查；貸款額度在 30 萬(wàn)元至 100 萬(wàn)元的展期申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人必須參與調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的展期申請(qǐng)，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與調(diào)查。

二、公司類客戶貸款操作流程

(一)貸款調(diào)查、審查、審批流程

借款人提出申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào)總經(jīng)理審批→超過(guò)授權(quán)權(quán)限的上報(bào)公司審批。

（二）貸款發(fā)放流程 篇三：小額貸款公司基礎(chǔ)知識(shí)

第一章 小額貸款公司基礎(chǔ)知識(shí)

一、小額貸款公司及其法律地位

(一）“小額貸款公司”定義：

小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。

（二）小額貸款公司法律地位：

1、是企業(yè)法人；

2、有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；

3、享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。

“小額貸款公司是企業(yè)法人”，也就是規(guī)定了小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，但經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。

二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)特殊商品:貨幣（只貸不存）

（二）經(jīng)營(yíng)規(guī)則：

1、小額貸款公司必須專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)；

2、嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款；（高壓線）

3、信貸資金來(lái)源必須合法，主要來(lái)源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和不超過(guò)兩家銀行的借貸資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。（底線）

4、小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)；

5、小額貸款公司不得向關(guān)系人發(fā)放貸款：關(guān)系人指公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

（三）經(jīng)營(yíng)范圍：

1、辦理各項(xiàng)小額貸款；

2、辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

3、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營(yíng)要求：

1、小額、分散：?jiǎn)螒糍J款余額不得超過(guò)資本金的5％。

2、堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

3、自主選擇貸款對(duì)象。

4、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化。

5、不得向其股東發(fā)放貸款。

7、小額貸款公司營(yíng)業(yè)大廳必須貼有安民告示：

“本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)?！?/p>

（五）小額貸款公司的貸款利率：

1、按照市場(chǎng)原則自主確定。

2、上限——放開(kāi)，但不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍。

3、下限——人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（六）小額貸款公司的發(fā)展前景：

1、真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的，一年后可增資擴(kuò)股。

2、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄的，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

三、小額貸款公司組織形式及內(nèi)部機(jī)構(gòu)

（一）小額貸款公司的名稱，由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中，行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱，不得冠省級(jí)行政區(qū)劃。

（二）小額貸款公司的組織形式包括下列二種：

1、有限責(zé)任公司；

2、股份有限公司。

（三）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)：

為保證小額貸款公司高效、精簡(jiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，必須建立一套科學(xué)合理的內(nèi)部運(yùn)行組織。要求做到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離。內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置貸審會(huì)、綜合行政部、財(cái)務(wù)管理部、信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等。其中信貸業(yè)務(wù)部為營(yíng)銷部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部為調(diào)查審查部門，貸審會(huì)為貸款審批部門。

四、小額貸款公司的股東

（一）企業(yè)法人；

（二）自然人；

（三）其他經(jīng)濟(jì)組織；

（四）試點(diǎn)期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。

五、小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)

1、高效性：一般七個(gè)工作日內(nèi)做出貸與不貸、貸長(zhǎng)貸短、貸多貸少的決定。

2、靈活性：一戶一定；根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際情況，提供符合他本身?xiàng)l件的貸款服務(wù)。

3、市場(chǎng)大：客戶群體多。

4、門檻低：不分貴賤只要符合制度就能辦。

5、體制好：能夠有效的解決信息不對(duì)稱，與借款人相輔相成。

六、小額貸款公司的作用

1、一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競(jìng)爭(zhēng)。

3、小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范化、陽(yáng)光化。

七、我公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類

質(zhì)押貸款 抵押貸款 保證貸款 聯(lián)保貸款 信用貸款 篇四：小額貸款公司發(fā)展

小額貸款公司存在的問(wèn)題及發(fā)展建議

盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，其所面臨的各種問(wèn)題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問(wèn)題，決定了小額貸款公司未來(lái)的發(fā)展空間，以及能否真正解決當(dāng)前我國(guó)金融體制中存在的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。

一、制約小額貸款公司發(fā)展的主要問(wèn)題：(一)性質(zhì)定位不明?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機(jī)構(gòu)，只是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人。但在《公司法》中對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸款這類特殊商品的公司卻沒(méi)有專門的規(guī)定。同時(shí)，小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時(shí)，出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。如小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策；無(wú)法進(jìn)入銀行間拆借市場(chǎng)進(jìn)行融資，享受相對(duì)較低的同業(yè)拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問(wèn)題面臨諸多不便。

(二)后續(xù)融資能力不足?？少J資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。按照現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發(fā)放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔(dān)保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡(jiǎn)單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開(kāi)業(yè)不足一個(gè)月，資本金即全部放完，只有爭(zhēng)取銀行融資或等待一年后增資擴(kuò)股，難以形

成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。盡管人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可以升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，但在實(shí)際操作中限制非常嚴(yán)格。2009年6月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就意味著小貸公司要想升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，必須放棄控制權(quán)。這大大降低了小貸公司發(fā)展的積極性，也限制了其后續(xù)融資能力的擴(kuò)大。

(三)稅負(fù)水平偏高。按現(xiàn)行稅制規(guī)定，小額貸款公司要交納5.6%的營(yíng)業(yè)稅及附加和25%的所得稅，稅收上無(wú)優(yōu)惠政策。這對(duì)沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對(duì)借款人時(shí)只能盡量選擇高利率，影響了對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。以一家注冊(cè)資本金為5000萬(wàn)元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計(jì)算，按營(yíng)業(yè)額的5.6%繳納營(yíng)業(yè)稅及附加，再除去營(yíng)業(yè)費(fèi)用以及繳納25%的所得稅后，在不產(chǎn)生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統(tǒng)制造業(yè)略高，與銀行業(yè)相比相距甚遠(yuǎn)。而且，農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無(wú)形中降低了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。第一，大多數(shù)小額貸款公司在縣域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全，財(cái)政補(bǔ)貼有限，使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的金

融企業(yè)，卻不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，更不能登錄，嚴(yán)重影響了小貸公司的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展。隨著小貸公司數(shù)量越來(lái)越多、貸款金額越來(lái)越大，全國(guó)數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，這對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都將是個(gè)越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議：

(一)明確金融機(jī)構(gòu)定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。應(yīng)明確把小額貸款公司定位為金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于小額貸款公司在開(kāi)展與小額貸款活動(dòng)相關(guān)的同業(yè)合作、向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資等金融活動(dòng)時(shí)，應(yīng)按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待。

(二)提供更多的政策支持。一是對(duì)信貸投放支持“三農(nóng)”達(dá)到一定比例的小額貸款公司，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣的財(cái)稅政策，并允許稅前計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)增加涉農(nóng)貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍，如允許經(jīng)營(yíng)規(guī)范廣、管理水平高的小額貸款公司開(kāi)展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。

(三)建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，分享客戶資源，實(shí)現(xiàn)利益捆綁，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。二是探索建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府每年拿出原給予企業(yè)的貼息成

立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于小額貸款公司放貸過(guò)程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過(guò)財(cái)政審核認(rèn)定屬于小額貸款公司盡職的，可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過(guò)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，著重加強(qiáng)縣域內(nèi)公司間交流與信息共享外，還應(yīng)通過(guò)一定的渠道，充分利用其他商業(yè)銀行的客戶信用信息?？蛇m時(shí)將小額信貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)適時(shí)放寬對(duì)小貸公司升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的嚴(yán)格限定。這一規(guī)定是在銀行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管資源有限情況下的一個(gè)選擇。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔(dān)憂。對(duì)小貸公司升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)格限制，也與這種不信任的心理有關(guān)。其實(shí)，真正的金融監(jiān)管不是控制“準(zhǔn)生證”，而是對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行合規(guī)監(jiān)管。所以，當(dāng)前需要做的是如何進(jìn)一步制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力量，而不是限制小貸公司升級(jí)為銀行，行政性地限制其發(fā)展的空間。

三、站在具體經(jīng)營(yíng)的角度，我還想特別補(bǔ)充如下建議：

1、小額貸款的發(fā)展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發(fā)展，必須找準(zhǔn)定位、找準(zhǔn)市場(chǎng)、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發(fā)展，堅(jiān)持小額分散的原則。利用大股東自身的產(chǎn)業(yè)鏈、上下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開(kāi)拓市場(chǎng)，逐漸拓寬業(yè)務(wù)渠道。股東一般對(duì)圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長(zhǎng)期合作關(guān)系，知根知底，對(duì)客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調(diào)查比較方便。由于實(shí)業(yè)方面有業(yè)務(wù)合作，相互有資金兌付，通過(guò)合法的約定，可以方便扣收貸

款本息。

2、這里談點(diǎn)內(nèi)幕。很多人認(rèn)為開(kāi)小貸公司會(huì)賺大錢，如果嚴(yán)格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測(cè)算過(guò)我們公司4年來(lái)每年的利息收入及費(fèi)用，大概各種費(fèi)用（包括稅費(fèi)、工資、辦公費(fèi)用、計(jì)提準(zhǔn)備金等），要占10個(gè)點(diǎn)多點(diǎn)，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個(gè)利潤(rùn)率的前提是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)損失。短期能保證，長(zhǎng)期你能保證沒(méi)有呆壞賬？所以必須得違規(guī)，我們公司實(shí)際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會(huì)露馬腳。

3、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，絕對(duì)要處理好跟市金融辦的關(guān)系，主要是地方金融處。處長(zhǎng)陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監(jiān)系統(tǒng)出來(lái)的，業(yè)務(wù)還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監(jiān)管不是太嚴(yán)，這是有利條件，但如果金融辦、人行認(rèn)起真來(lái)，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。篇五：淺談小額貸款公司現(xiàn)狀及破解方法

淺談小額貸款公司現(xiàn)狀及破解方法

小額貸款公司的產(chǎn)生源于小額信貸。2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的下發(fā)，標(biāo)志著小額貸款公司至此在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛設(shè)立拉開(kāi)了序幕。

那么現(xiàn)如今的小貸公司都面臨哪些主要困境呢？

一、小額貸款公司數(shù)量猛增，競(jìng)爭(zhēng)壓力大

由于政策支持，全國(guó)范圍內(nèi)陸續(xù)成立的小貸公司不計(jì)其數(shù)，而且還有持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。甚至一個(gè)小小的縣城，形形色色的貸款公司也有很多。資源的需求量隨著小貸公司的數(shù)目增長(zhǎng)平攤到每個(gè)小貸公司的資源越來(lái)越少。只有不斷的競(jìng)爭(zhēng)、宣傳才能勉強(qiáng)立于不敗之地。

二、信貸資金供應(yīng)跟不上

導(dǎo)致信貸資金供應(yīng)跟不上的原因我總結(jié)了幾點(diǎn)：

1、小貸公司的負(fù)面社會(huì)輿論太多。由于當(dāng)今社會(huì)網(wǎng)絡(luò)上小貸公司頻頻出事，網(wǎng)絡(luò)上對(duì)小貸公司的信用等方面的負(fù)面議論很多，導(dǎo)致小貸公司獲得的信貸資金有限，已經(jīng)有些供不應(yīng)求的現(xiàn)象。

2、短期實(shí)際回報(bào)率不及股東預(yù)期，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，股東自身資金鏈緊張等因素的影響下，現(xiàn)有股東增資擴(kuò)股意愿不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)股東撤資現(xiàn)象，對(duì)做大做強(qiáng)小額貸款公司持消極態(tài)度。等內(nèi)外多方面因素導(dǎo)致資金缺乏。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差

第一，小額貸款公司貸款往往缺乏抵押(或質(zhì)押)等較為有力的擔(dān)保措施，擔(dān)保品缺失或不能足額，在出現(xiàn)違約的情況下，僅僅依靠借款人的契約性承諾無(wú)法抵消債務(wù)，并且因?yàn)槠浣杩钊硕酁榇蝺?yōu)客戶，在生

產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中業(yè)績(jī)存在較大的不確定性，無(wú)法提供完整的、連續(xù)的財(cái)務(wù)信息，或者所提供財(cái)務(wù)信息(如會(huì)計(jì)報(bào)表)的真實(shí)性和可靠性都較低；此外，社會(huì)信用缺失現(xiàn)象日益凸顯，小額貸款公司納入央行征信系統(tǒng)至今推進(jìn)緩慢，諸多因素導(dǎo)致小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更為突出。第二，小額貸款公司由于涉足信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短，零經(jīng)驗(yàn)上馬的現(xiàn)象較普遍，股東也多為從事實(shí)業(yè)投資的法人或自然人，金融行業(yè)經(jīng)歷缺乏，部分擁有銀行工作背景的高管對(duì)短期、小額的信貸業(yè)務(wù)并不擅長(zhǎng)，實(shí)踐中業(yè)務(wù)操作流程設(shè)計(jì)粗糙，不能覆蓋貸前、貸中和貸后每個(gè)環(huán)節(jié)，或直接照搬銀行操作模式，有的小額貸款公司甚至只是為了應(yīng)付檢查而制定，在實(shí)際操作中流于形式；同時(shí)，小額貸款公司規(guī)模普遍較小，風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才欠缺，對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不完善甚至沒(méi)有，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏科學(xué)依據(jù)，主要依靠人緣、地緣、經(jīng)驗(yàn)等關(guān)系來(lái)衡量，主觀隨意性較大，內(nèi)部控制薄弱；除此，小額貸款公司從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，信貸次數(shù)相對(duì)較多，這些都有可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。第三，當(dāng)前小額貸款公司監(jiān)管多頭、力量分散，在巨大利益的驅(qū)動(dòng)下，小額貸款公司容易突破底線，違規(guī)經(jīng)營(yíng)。如高息吸存，與客戶簽訂陰陽(yáng)合同暗中高息放貸，洗錢等非法金融活動(dòng)。2011年，包頭市民商小額貸款公司、包頭市萬(wàn)順小額貸款公司等5家小額貸款公司因違法、違規(guī)行為被內(nèi)蒙古金融辦注銷了經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。這也說(shuō)明小額貸款公司的法律風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

那么小貸公司應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？未來(lái)的小貸公司將經(jīng)歷一個(gè)革新的過(guò)程，而只有最后生存下來(lái)的才有機(jī)會(huì)成長(zhǎng)的更加壯大。

一、利用外部資源，以小搏大

小貸公司擁有自己的團(tuán)隊(duì)，除了本職的工作之外其實(shí)可以利用一些其他手段來(lái)擴(kuò)大影響力，獲得更多的信貸資源和借貸資源。比如利用最近剛剛成立的“融聯(lián)網(wǎng)”，它是一個(gè)以o2o為核心集用戶的信息需求、資金需求、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及推廣需求、生活服務(wù)需求等為一體的大型綜合電子商務(wù)平臺(tái)。因?yàn)槠湓谌珖?guó)各個(gè)區(qū)縣找分站管理中心（代理商），而且每個(gè)區(qū)縣只招一個(gè)。小貸公司完全可以利用這一機(jī)會(huì)，成為代理商，在網(wǎng)站上宣傳自己，利用該網(wǎng)站的投融資模塊等多種方式獲得更多的投資資源；而且利用自己的團(tuán)隊(duì)拉攏本區(qū)縣商鋪入駐，再利用多種盈利模式獲取到充足的資金。當(dāng)然了，除此之外還可以采用投入大量資金，在網(wǎng)站方面和電視媒體等方面對(duì)自己進(jìn)行宣傳提高可信度，不過(guò)效果可能不佳，對(duì)比前一種，可能投入的資金更多但起到的作用卻有限。

二、加強(qiáng)小額貸款公司自身建設(shè)

1.合理設(shè)計(jì)小額貸款公司治理結(jié)構(gòu)。對(duì)于規(guī)模較大，股東人數(shù)較多的的小額貸款公司，可以采取三權(quán)分離的二元治理結(jié)構(gòu)，相反則可采取一元制。同時(shí)，在具體實(shí)施過(guò)程中要注意以下三點(diǎn):(1)股東經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)趨于一致，這樣有助于提升公司運(yùn)作效率。(2)必須建立強(qiáng)有力的董事會(huì)，進(jìn)而正確發(fā)揮戰(zhàn)略引領(lǐng)、投資決策和風(fēng)險(xiǎn)控制等作用，并能對(duì)公司管理層進(jìn)行有效監(jiān)督和實(shí)施正向激勵(lì)。(3)應(yīng)從市場(chǎng)熟悉程度、信貸業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)、執(zhí)行力以及創(chuàng)新意識(shí)等方面設(shè)置管理層選拔標(biāo)準(zhǔn)。

2.建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。可從以下三個(gè)方面入手:一是在充分兼顧信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，制定和完善員工績(jī)效考核辦法，獎(jiǎng)懲機(jī)制應(yīng)貫穿始終，獎(jiǎng)懲的力度也應(yīng)合理；二是明確各部門、崗位職責(zé)權(quán)限，建立相互制約的授權(quán)體系；三是設(shè)計(jì)清晰的信貸流程，確保各操作環(huán)節(jié)無(wú)盲點(diǎn)，并要求嚴(yán)格遵循。

3.多手段提高員工素質(zhì)。一是對(duì)小額貸款公司管理高層實(shí)施任職資格準(zhǔn)入。建議將小額貸款公司一并納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員任職資格考試覆蓋范圍，并將其考試內(nèi)容作相應(yīng)調(diào)整，盡可能突出小貸特色。二是小額貸款公司將員工素質(zhì)提升列入企業(yè)發(fā)展規(guī)劃?？梢酝ㄟ^(guò)人才引進(jìn)、學(xué)歷(學(xué)位)進(jìn)修、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、警示教育、參觀考察、專業(yè)資格考試以及企業(yè)文化建設(shè)等多種方式并舉，切實(shí)打造高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。

4.創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是在加強(qiáng)自身信息化建設(shè)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)科學(xué)授信。具體可借助客戶風(fēng)險(xiǎn)審查前置和貸后客戶跟蹤服務(wù)等手段，在儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶的前提下，除了督促客戶貸款按約定使用之外，還應(yīng)幫助客戶共同應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)業(yè)困境，與客戶保持長(zhǎng)期互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)預(yù)警。二是針對(duì)無(wú)法提供有效擔(dān)保措施或不足的客戶，深化與專業(yè)合作社、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司以及市縣(區(qū))小額貸款擔(dān)保中心的合作，提高化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。在此，要呼吁有關(guān)部門應(yīng)增加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種的投放以及擴(kuò)大小額貸款擔(dān)保中心的客戶惠及面。

5.加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)定立足服務(wù)于三農(nóng)和小微企業(yè)，根據(jù)客戶對(duì)貸款用途、利率、金額、期限、擔(dān)保手段和還款方式等多方面的需求特征，不斷豐富完善信貸產(chǎn)品線，尤其是在擔(dān)保手段和還款方式上要大膽創(chuàng)新，尋求突破?？赏ㄟ^(guò)喚醒沉睡資產(chǎn)(如農(nóng)房、應(yīng)收賬款、存貨等等)來(lái)拓寬擔(dān)保手段。而對(duì)于還款方式，可采用定期還款(如定期等額本金、定期等額本息)和非定期還款(如隨心還、約定還)相結(jié)合的方式，在便利客戶的同時(shí)，也促進(jìn)了小額貸款公司資金周轉(zhuǎn)。