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互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文 互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇一

內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達(dá)國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實施措施,以期促進(jìn)這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融市場 綜合經(jīng)營 銀保合作

銀行保險作為銀行和保險的合作形式,產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,是對銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補充。隨著歐洲經(jīng)濟一體化進(jìn)程的加快與市場競爭的日益激烈,銀行保險所包含的內(nèi)容越來越廣泛

。歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽cnp公司,它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。

一、銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行保險發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產(chǎn)品,銀行保險開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險領(lǐng)域,大量的壽險公司和銀行開始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險業(yè)務(wù)。

銀行保險的發(fā)展,無疑成為保險公司保費增長的重要新渠道,受到保險公司的普遍重視。2000年占全國人身險保費收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險保費總收入的25%左右。今年前兩個月保費收入達(dá)261.92億元,同比增長121%,占總保費收入34%,銀行保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過團體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險銷售的三大支柱之

一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進(jìn)入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道,其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。

銀行保險的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務(wù)利潤空間的逐步縮減,銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視。從國際上看,發(fā)達(dá)國家的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上

。由于種種原因,國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國內(nèi)商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費的。2000年以后逐步開始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些

創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達(dá)5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國外相比

仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點、信譽等優(yōu)勢占據(jù)主動地位,代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險公司進(jìn)行合作,并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長至138億元,年增幅達(dá)20%,相對2000年累計增長了5倍。相關(guān)統(tǒng)計顯示,2005年工商銀行代理保險業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元,代理保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長,業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務(wù)市場首位。

二、目前國內(nèi)銀行保險發(fā)展困境

在銀行保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時,原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險市場遠(yuǎn)沒有達(dá)到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進(jìn)入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險產(chǎn)品單一,競爭的焦點多集中短期的競爭點上,例如產(chǎn)品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認(rèn)為,其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國實施銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營的金融環(huán)境中,銀行和保險公司同屬一個金融集團公司,或者是同一個集團下的子公司,銀行和保險公司的利益都要服從集團的總體利益,因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務(wù)范圍都限

定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營,也不允許商業(yè)銀行和保險公司相互投資。銀行和保險公司在利益目標(biāo)上不完全一致,難免在合作時產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的同時,由于歷史的原因,我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險業(yè)發(fā)展的時間較短。與銀行相比

較,保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。

銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進(jìn)國內(nèi)銀行保險的發(fā)展,需要首先營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠(yuǎn)來看,金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求

和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度

逐步提高,銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求

相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進(jìn)我國銀行保險的發(fā)展。

三、立足當(dāng)前,放眼未來,銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則。考慮到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢?其實不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因,銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機大力發(fā)展銀行保險,這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強溝通協(xié)作,共同促進(jìn)銀行保險的發(fā)展:

1、保險公司和銀行充分利用

和整合資源優(yōu)勢,在既有的法律框架下,主動升級業(yè)務(wù)模式,找準(zhǔn)并創(chuàng)新價值點 從國際經(jīng)驗看,銀行保險是有較高價值的,目前在國內(nèi)的內(nèi)涵價值這么低,甚至被一些

保險公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒有產(chǎn)生價值。目前國內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競爭主要集中在收益率和網(wǎng)點的爭奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作,誰的產(chǎn)品好賣就賣誰的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上,就無法實現(xiàn)突破性增長。為此,保險公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略,主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。這就要求

雙方必須尋求價格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價值點。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實現(xiàn)與銀行共同組建合資保險公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團,多數(shù)保險公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比

其初級的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險公司都應(yīng)充分研究價值創(chuàng)新策略, 通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替,短期內(nèi)可以分散競爭的集中度,為合作雙方贏得時間來夯實基礎(chǔ),實現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長期,通過不斷深入合作,保險公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn),從整合程度

較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。

在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險顧問或理財顧問模式,即面對銀行客戶,將保險作為一種理財產(chǎn)品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認(rèn)成交。

2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢

開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品,這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個要素,客戶群與銷售模式。國內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒有找到好的銷售模式,只是以銷售儲蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價值較低。在新產(chǎn)品的開發(fā)上,銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一

體,以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。對此,銀行和保險公司應(yīng)組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進(jìn)行細(xì)分,確定相應(yīng)的目標(biāo)市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對銀行客戶的細(xì)分區(qū)隔進(jìn)行開發(fā),以達(dá)到與銀行享有產(chǎn)品充分互補的效果。

產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務(wù)特點,細(xì)分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習(xí)慣等特點融入產(chǎn)品特性中,有效地實現(xiàn)產(chǎn)品的互補性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作,全面提升銀保合作水平

(1)雙方加強培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進(jìn)行悉心培訓(xùn),同時,把握住銀行建立“理財中心”的機遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓(xùn),并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時由于逐步了解并認(rèn)同保險營銷文化,在銷售過程中更具主動性。

(2)要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺。除此之外,保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機遇,這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運作水平。同時還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針對性地開展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財產(chǎn)品計劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識,提高客戶留存率。

(3)共同建立有效的激勵機制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵引導(dǎo)銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品。當(dāng)然,激勵是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動銷售,長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運用“軟”激勵,例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程,或者資助他們考取有關(guān)認(rèn)證等,輔助他們進(jìn)行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵。

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文 互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇二

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文

一、我國銀行保險與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程對比

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時期

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達(dá)28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中保康聯(lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢

1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。

（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單

2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進(jìn)行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。

（四）成本費用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。

三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢

1.風(fēng)險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險很高。綜合來看，在風(fēng)險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)論

我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險市場正在進(jìn)行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導(dǎo)向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進(jìn)一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認(rèn)清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。

作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文 互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇三

利用互聯(lián)網(wǎng)提升銀行服務(wù)水平

以服務(wù)為重點的銀行業(yè)來說，利用網(wǎng)絡(luò)更能為顧客提供全面的服務(wù)。銀行服務(wù)的最大特點是生產(chǎn)和消費的同時性。

因此往往受到時間和空間的限制。顧客為尋求服務(wù)，往往需要花費大量時間去等待和奔波，基于互聯(lián)網(wǎng)的實施則可以突破時空限制。顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務(wù)，不同的顧客不僅可以了解信息，還可以直接參與整個過程，最大限度滿足顧客的個人需求。一方面銀行企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)可以擴大服務(wù)市場范圍，另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)可以加強企業(yè)與顧客之間關(guān)系。因此，要提升服務(wù)，銀行企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身實力和顧客需求，將網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)作為提升市場競爭力的重要手段。

利用網(wǎng)絡(luò)推出新型產(chǎn)品

利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢提升銀行服務(wù)，最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有: 網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用intemet技術(shù)以3a(anytime，anywhere，anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實時的自助金融產(chǎn)品和服務(wù)。在我國當(dāng)前的市場發(fā)展階段，網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營銷渠道來加以應(yīng)用，因此，網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務(wù)基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)范圍。從表面看，電子銀行只是增加了服務(wù)渠道而已，但實際上，通過搭建多渠道、一體化的電子金融服務(wù)平臺，使銀行實現(xiàn)了與客戶隨時隨地的互動，通過收集客戶信息，挖掘客戶需求，設(shè)計高附加值、多元化、個性化的金融產(chǎn)品，大大提高銀行客戶關(guān)系管理能力，徹底改變了銀行與客戶的關(guān)系，促使銀行經(jīng)營模式實現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求對銀行經(jīng)營管理體系進(jìn)行調(diào)整，完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道，流程再造，才能保障客戶自助式服務(wù)的成功進(jìn)行。我國銀行企業(yè)大都開展了這方面的業(yè)務(wù)，如中國銀行的電子銀行業(yè)務(wù)體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系。以個人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國范圍內(nèi)已有27家省級分行投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財服務(wù)。

此外，網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相結(jié)合，還形成營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務(wù)界面和服務(wù)體系，順應(yīng)了多元化、多渠道的市場需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng)，客戶通過音頻電話撥通該系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示，對系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進(jìn)行選擇，從而完成客戶所選定的服務(wù)，最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來越多的中資銀行建立起全國統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國銀行“95566”，這些集電話自動語音和人工座席等服務(wù)方式于一體的全國統(tǒng)一客戶服務(wù)號碼，讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時不間斷的、全方位的一站式服務(wù)。手機銀行又稱為“移動銀行”，是利用以手機為代表的移動設(shè)備辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行不僅能使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務(wù)。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，手機銀行更加突出了移動通信隨時隨地的獨特性，使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。

為客戶提供個性化服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不但能使銀行為客戶提供高效快速的服務(wù)產(chǎn)品，更能夠通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為客戶提供個性化服務(wù)。個性化服務(wù)包括三個方面:服務(wù)時空的個性化，在人們希望的時間和希望的地點得到服務(wù);服務(wù)方式的個性化，能根據(jù)個人愛好或特色來進(jìn)行服務(wù);服務(wù)內(nèi)容個性化，這種服務(wù)不再是千篇一律，千人一面，而是各取所需，各得其所?；ヂ?lián)網(wǎng)可以在上述三個方面給用戶提供個性化的服務(wù)。在傳統(tǒng)的服務(wù)模式中，銀行與客戶是一對多的關(guān)系，即以有限的產(chǎn)品滿足所有客戶的需求;而網(wǎng)絡(luò)營銷中，銀行與客戶的關(guān)系可以演變?yōu)橐粚σ坏年P(guān)系，進(jìn)而對千差萬別的個性化需求快速做出反應(yīng)。因此，商業(yè)銀行必須充分利用電子商務(wù)手段，建立起一個可供客戶參與的金融產(chǎn)品設(shè)計系統(tǒng)，并在各個加工設(shè)計單元中迅速傳遞需求信息?？蛻艉豌y行可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行定制信息的交互式溝通，達(dá)到雙向互動。銀行按照客戶給定的初始條件，以具有集成化、智能化、柔性化特征的先進(jìn)制造技術(shù)為支撐，立即將按模塊化設(shè)計的各種解決方案進(jìn)行組合，高效率和高質(zhì)量地完成產(chǎn)品的定制。這里，商業(yè)銀行營銷人員更多地扮演的是用戶解決方案服務(wù)商的新角色。

由于客戶個性化需求的差異，銀行營銷人員必須打破按需求類別對客源市場進(jìn)行群體分割、積聚的傳統(tǒng)細(xì)分方式，將市場細(xì)分到終極限度，即把每個具有獨特個性的客戶視為一個細(xì)分市場，并將其作為企業(yè)的目標(biāo)市場。經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)，不論是語音、電子郵件、移動通訊上網(wǎng)等多元化接口，商業(yè)銀行都將直接接觸到每一位客戶，而對客戶而言，可借此渠道與商業(yè)銀行進(jìn)行一對一的互動。這里，在工業(yè)化時代視為禁區(qū)的終極市場細(xì)分已成為現(xiàn)實。如，美國大通銀行的客戶細(xì)分是按照客戶規(guī)模大小，與此相適應(yīng)，在網(wǎng)站首頁在中心位置上呈現(xiàn)了這樣五類關(guān)系:個人、小企業(yè)、中型企業(yè)、大企業(yè)及富裕的個人和家族。實質(zhì)就是大通銀行的五類客戶。

為了更好地為客戶提供個性化服務(wù)，并通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得顧客忠誠，企業(yè)應(yīng)建立及管理好客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。銀行要運用現(xiàn)代化信息技術(shù)，以數(shù)據(jù)庫方式建立客戶個人檔案，以便在客戶生涯的全過程中，持續(xù)追蹤其需求的發(fā)展變化，為其提供終身化的定制服務(wù)。與其他行業(yè)相比，銀行在掌握客戶資料方面有著先天的優(yōu)越性。但是，銀行還應(yīng)該不斷完善客戶資料庫，比如在設(shè)置銀行賬戶時適當(dāng)增加一些適應(yīng)個性化營銷的項目，并將這些客戶資料輸入計算機，建立客戶檔案數(shù)據(jù)庫。內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫，可以為銀行提供一種強大的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行不僅可以據(jù)此設(shè)計出完全符合消費者需求的個性化產(chǎn)品，而且還可以根據(jù)自己所推出的某項業(yè)務(wù)，尋找出可能需要此項服務(wù)的群體或個人，進(jìn)而發(fā)掘新客源。如信息化了的花旗銀行的crm軟件系統(tǒng)，收集的信息主要包括:客戶的基本信息，如姓名、性別、職業(yè)、職位、偏好、交易行為、什么時候使用了他們的產(chǎn)品、交易時間有多久等等。統(tǒng)計分析資料，包括客戶對銀行的態(tài)度和評價、信用情況、潛在需求特征等。銀行投入記錄，包括銀行與客戶聯(lián)系的方式、地點、時問，客戶使用產(chǎn)品的情況等。數(shù)據(jù)庫的基本資料不僅靠人工輸入，它還在客戶使用銀行產(chǎn)品的過程中，自動被數(shù)據(jù)庫記錄下來，減少了信息調(diào)研所付出的人力資源。此外，客戶管理系統(tǒng)還具有智能挖掘功能，它可以根據(jù)所儲存的客戶信息，綜合進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)客戶、與客戶進(jìn)行良好溝通。由于實現(xiàn)了數(shù)據(jù)化，這種分析和溝通相對于人的大腦來說，在速度和準(zhǔn)確度上都有很大的提高，這就為銀行的營銷節(jié)省了大量的人力物力。如在花旗銀行，它客戶存第一筆款或者更早的時候，就成了客戶管理系統(tǒng)中的一名客戶了，顧客的一舉一動都難逃它犀利的眼睛。顧客刷卡了、刷了多少次、取錢了、取了多少錢、貸款了、貸款做什么用了，甚至顧客三個月后想買什么，系統(tǒng)都一清二楚。每個客戶都有一些消費習(xí)慣，這些習(xí)慣也會被客戶管理系統(tǒng)捕捉到，并根據(jù)一點點蛛絲馬跡，分析預(yù)測出顧客將來的消費傾向，以便及時跟進(jìn)營銷活動，選擇合適的產(chǎn)品推薦給他。正如一位銀行高管所說:“如果我們看到某個客戶在分期付款購買汽車時很快就要付最后一筆款時，我們就可以根據(jù)客戶的消費模式預(yù)測出這位客戶很可能在六個月之內(nèi)再購買一輛汽車。于是我們便可以及時準(zhǔn)確并且搶先讓這位客戶知道，我們銀行會有特別優(yōu)惠的汽車貸款利率給他。我們馬上便會寄去我們銀行購買汽車分期付款的宣傳品?！?/p>

流程再造提高綜合服務(wù)水平

銀行利用網(wǎng)絡(luò)營銷提供服務(wù)，決不是建一個網(wǎng)頁和幾個數(shù)據(jù)庫的技術(shù)問題，而是對整個服務(wù)流程的考驗。為了適應(yīng)這種變化，應(yīng)引入流程再造的思想。企業(yè)流程再造工程是對企業(yè)的業(yè)務(wù)流程作根本性的思考和徹底的再設(shè)計。從而使企業(yè)在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面取得巨大的改善，并能最大限度地適應(yīng)以顧客、競爭、變化為特征的現(xiàn)代企業(yè)環(huán)境。公務(wù)員之家

銀行在流程再造中，首先流程的設(shè)計應(yīng)以客戶為中心。在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)之初，組織營銷或客戶關(guān)系部門對客戶體驗和市場需求進(jìn)行充分調(diào)研，并提供相應(yīng)的參考數(shù)據(jù)，明確產(chǎn)品發(fā)展的方向。在業(yè)務(wù)流程設(shè)計中，請專家和客戶進(jìn)行客戶體驗交流，使產(chǎn)品滿足交易目的的同時能向客戶提供良好的服務(wù)體驗。針對不同目標(biāo)客戶對產(chǎn)品進(jìn)行不同的組合包裝，按照目標(biāo)客戶特點，采取有差異化、行之有效的營銷策略和推廣方案進(jìn)行市場推廣。

服務(wù)流程要以“流程”而不是以一個專業(yè)職能部門為中心進(jìn)行設(shè)計。一個流程是一系列相關(guān)職能部門配合完成的，體現(xiàn)于為顧客創(chuàng)造有益的服務(wù)。對流程運行不利的障礙將被鏟除，職能部門的意義將被減弱，多余的部門及重疊的流程將被合并。

效率為先，改進(jìn)后的流程要明顯提高效率，消除浪費，縮短時間，提高顧客的滿意度和公司競爭力，降低整個流程的成本。美洲銀行作為領(lǐng)先的網(wǎng)上金融服務(wù)供應(yīng)商，擁有25萬的長期網(wǎng)上用戶。美洲銀行在保護(hù)客戶隱私和信息安全的同時，為客戶提供了創(chuàng)新的在線解決方案。用戶一旦登記注冊，“我的美洲銀行”就可以自動地將該用戶現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行賬戶與美洲銀行的賬戶進(jìn)行集成，使客戶可以把上百個不同機構(gòu)的銀行賬戶、投資賬戶、信用卡賬戶、貸款、抵押貸款集中在一起，訪問集成的網(wǎng)上信息和金融規(guī)劃工具，并根據(jù)自己的需求和興趣對站點進(jìn)行定制，獲取根據(jù)個人情況定制的股票行情、市場數(shù)據(jù)和企業(yè)研究報告等。這種安全、準(zhǔn)確、高效的服務(wù)流程是銀行網(wǎng)上制勝的根本所在。

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文 互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇四

互聯(lián)網(wǎng)保險排雷緊鑼密鼓 商業(yè)模式多元化成發(fā)展趨勢

進(jìn)入7月，監(jiān)管部門推動的互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險排查緊鑼密鼓進(jìn)行，跨界風(fēng)險“交叉?zhèn)魅尽?、產(chǎn)品異化、數(shù)據(jù)失真等問題引起警覺，互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險的風(fēng)險已有所暴露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時，必須認(rèn)真清理風(fēng)險點，穿透考察借款人和平臺的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立“防火墻”。保監(jiān)會人士表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)態(tài)的特點進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，同時，互聯(lián)網(wǎng)保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。

與此同時，代表產(chǎn)業(yè)資本的上市公司在保險牌照的介入上各取所需，各路資本正在覬覦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可能帶來的利益，約30家互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體獲得創(chuàng)投機構(gòu)、投行、券商等機構(gòu)的投資，更多的合作項目正在醞釀過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的上市雄心也已顯露。分析人士認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢將是商業(yè)模式的多元化。

跨界融合加劇風(fēng)險擴散

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“基因”，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新可謂熱鬧非凡，各種跨界、碎片化的保險產(chǎn)品層出不窮，例如貼條險、喝高險、痘痘險等。專家認(rèn)為，盲目地擴大業(yè)務(wù)，跨界融合加劇了風(fēng)險擴散，也為保險市場未來的發(fā)展留下一些隱患，一些互聯(lián)網(wǎng)保險在探索“保險+理財”、“保險+p2p”，合作領(lǐng)域發(fā)生的風(fēng)險會很快傳導(dǎo)到保險業(yè)。

實際上，監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)現(xiàn)部分上述風(fēng)險的暴露，尤其是保險產(chǎn)品在與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作展業(yè)時可能遭受到的困擾。以互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險為例，某家保險公司為某互聯(lián)網(wǎng)平臺上的借款企業(yè)（即投保人）提供銀行票據(jù)質(zhì)押借款保證保險，同時要求投保人提供了第三方擔(dān)保。但當(dāng)投保人發(fā)生逾期后，該保險公司在核賠時，發(fā)現(xiàn)第三方擔(dān)保的銀行保兌函系他人冒充第三方金融機構(gòu)偽造所制。在第三方擔(dān)保失效后，該保險公司只能先行墊付大額資金用于償還互聯(lián)網(wǎng)平臺上的投資人（即被保險人），之后向投保人啟動相關(guān)追償工作。

北京某財險公司風(fēng)控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理隋通（化名）認(rèn)為，保險在與p2p平臺合作的過程中，賬戶安全險、意外險等產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險聯(lián)系緊密，以現(xiàn)有要求進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)足夠；對于借貸領(lǐng)域的保證保險，監(jiān)管和合規(guī)部門還需要探索更多的應(yīng)對之策。

隋通表示，一般來說，互聯(lián)網(wǎng)平臺上具有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險一旦出險，承保方損失會非常大，他所在的公司就發(fā)生過一次網(wǎng)絡(luò)借貸保證保險的賠付，收入幾百萬元的保費，最終賠付了幾千萬元?！伴_展相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時，必須認(rèn)真清理風(fēng)險點，重點是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平臺的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立‘防火墻’。另外，還要加強平臺資金的跟蹤?！?/p>

密切關(guān)注風(fēng)險暴露

在監(jiān)管部門人士看來，互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控的主要方向有三：一是行業(yè)“交叉?zhèn)魅尽钡娘L(fēng)險，證券、基金、保險等多種金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上相互交叉，相應(yīng)的風(fēng)險交織值得警惕；二是一些機構(gòu)或個人涉嫌非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；三是保險產(chǎn)品“觸網(wǎng)”中面臨的規(guī)范性風(fēng)險。

中國證券報記者了解到，保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)啟動的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風(fēng)險專項整治，擬在前期的摸底排查階段后，轉(zhuǎn)入實質(zhì)的查處整改環(huán)節(jié)。地方保監(jiān)局將選取部分保險公司開展專項整治工作的調(diào)研和檢查，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌霾煌瑓^(qū)域開展的互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險摸排數(shù)據(jù)，對照排查，防范跨領(lǐng)域風(fēng)險傳遞。隨后，有關(guān)方面將對排查發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險進(jìn)行整改。

中國太保法律合規(guī)部副總經(jīng)理劉學(xué)慶認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險、法律糾紛風(fēng)險、保險欺詐風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、客戶投訴風(fēng)險等多個方面。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險方面，部分產(chǎn)品異化，偏離保險本質(zhì)，而數(shù)據(jù)失真則可能引發(fā)定價風(fēng)險?！耙恍﹦?chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)備不足，要進(jìn)行定價精算的數(shù)據(jù)積累不夠，若匆忙推出，很有可能造成產(chǎn)品定價不合理、不科學(xué)，保險公司要額外提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，一定時期內(nèi)的經(jīng)營、利潤將受到很大沖擊?！?/p>

整體上，監(jiān)管部門在防范風(fēng)險的同時，也在推動互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步發(fā)展。保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝表示，要扶持、促進(jìn)和推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新規(guī)則。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠，雖然是新的業(yè)態(tài)，但仍然建立在傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)之上。

復(fù)星保險集團執(zhí)行總經(jīng)理高立智在近日舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)與監(jiān)管”培訓(xùn)會議上表示，鼓勵創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的鮮明特征，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)體系基本健全，可采取的監(jiān)管措施靈活多樣。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險總體風(fēng)險系統(tǒng)可控但薄弱環(huán)節(jié)突出，風(fēng)險集中在產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息披露不全面、信息安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務(wù)投訴過高等方面。不排除未來在局部領(lǐng)域可能會有一些風(fēng)險，監(jiān)管部門也將適時采取監(jiān)管措施。

商業(yè)模式多元化或成趨勢

監(jiān)管人士認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險，防范風(fēng)險固然重要，但更要在深刻理解基礎(chǔ)上，扶持、促進(jìn)和推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。和很多互聯(lián)網(wǎng)新金融不一樣，保險是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管規(guī)則覆蓋很全，要根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新規(guī)則。而互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展增速高于保險業(yè)整體增速，引起各路資金的關(guān)注，這反映在互聯(lián)網(wǎng)保險合作和展業(yè)方面，則是保險機構(gòu)對于不同領(lǐng)域資源的探索和爭搶。

泰康在線人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險行業(yè)，并極大地影響和改變了傳統(tǒng)保險企業(yè)的組織經(jīng)營方式，不斷催生出新的商業(yè)機會和商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險從最開始的雛形發(fā)展到近幾年場景化應(yīng)用，增長率已經(jīng)遠(yuǎn)超行業(yè)增長率。隨著時代的演進(jìn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等在生活中的廣泛應(yīng)用與普及，新技術(shù)不斷驅(qū)動保險業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)競爭的是互聯(lián)網(wǎng)各生態(tài)跨界融合的創(chuàng)新速度、整體服務(wù)能力、資源整合能力的較量。

就目前效果看，醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等相關(guān)主題成為互聯(lián)網(wǎng)保險破局“產(chǎn)融結(jié)合”的切入點。中國平安、泰康在線等多家保險公司或平臺類機構(gòu)均在尋求自建“生態(tài)體系”或通過合作開展布局的可能。泰康在線總經(jīng)理兼ceo王道南日前表示，泰康在線正布局“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”戰(zhàn)略，搭建互聯(lián)網(wǎng)保險健康生態(tài)體系。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和互聯(lián)網(wǎng)保險共生共贏的體系中，保險完全可以作為高效的支付方式，無縫連接服務(wù)端和消費者是保險涉足健康產(chǎn)業(yè)最大的優(yōu)勢。

動脈網(wǎng)發(fā)布的研究報告顯示，“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”合作將帶來下一輪產(chǎn)業(yè)高速成長，健康險未來將以“保險保單＋醫(yī)療健康服務(wù)”作為發(fā)展模式，提升未來新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期，并依托“健康中國”國家戰(zhàn)略，形成下一輪互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險合作的高潮。

該報告認(rèn)為，以美國的商業(yè)健康保險公司為參照系，國內(nèi)目前在保險產(chǎn)品設(shè)計方面依然有較大的提升空間。隨著醫(yī)改工作的推進(jìn)，從2012年到現(xiàn)在，政府不斷的拋出利好“信號”，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險合作的障礙也越來越少。未來，可考慮與互聯(lián)網(wǎng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療（含垂直人群、細(xì)分病種等）、醫(yī)療機構(gòu)、智能可穿戴設(shè)備等方面加強合作。

在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的展業(yè)細(xì)節(jié)還有待打磨。高立智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢必然是商業(yè)模式多元化。航空延誤險、航意險等產(chǎn)品在承保端和理賠端都較容易互聯(lián)網(wǎng)化，而車險、健康險等產(chǎn)品在服務(wù)端很難互聯(lián)網(wǎng)化，需要探索新的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險論文 互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇五

如今的互聯(lián)網(wǎng)保險無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最靚麗的風(fēng)景之一，據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達(dá)到2234億元，同比增長160.1%，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長率有望達(dá)到50%。如此巨大的增量市場，也引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中，截止到2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過100家。但行業(yè)也開始出現(xiàn)魚龍混雜，良莠不齊的情況，多家機構(gòu)“無證駕駛”多年，游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險即將結(jié)束野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)保險也正呈現(xiàn)2b、2c、互助保險三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進(jìn)入者又還有無機會?

2b模式，演好中介這場戲

2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務(wù)方式改變了過去傳統(tǒng)保險設(shè)立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習(xí)慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結(jié)成2b大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀(jì)人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。

以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投，治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)，通過大力發(fā)展線下機構(gòu)，為全國所有的線下保險代理機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務(wù)的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機構(gòu)的管理員、業(yè)務(wù)員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機構(gòu)、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務(wù)，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機構(gòu)，是對傳統(tǒng)保險代理機構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機構(gòu)代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù)。

這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關(guān)部門整理保險代理業(yè)務(wù)牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當(dāng)前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設(shè)置大量分支機構(gòu)就能走出去的同時，也把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡(luò)，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務(wù)于中小保險機構(gòu)，雖業(yè)務(wù)量大，但通常都是低客單價高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務(wù)必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù)。

2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點

2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對客戶的差異化特性、風(fēng)險取向等進(jìn)行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達(dá)到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責(zé)任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險等。這看似順風(fēng)順?biāo)畢s也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。

根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領(lǐng)域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導(dǎo)，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進(jìn)行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務(wù)增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風(fēng)控體系建設(shè)不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。

互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離

互助保險是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、分?jǐn)傦L(fēng)險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準(zhǔn)信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務(wù)。

盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預(yù)見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:

1、相關(guān)法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。

2、會員存在一定風(fēng)險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風(fēng)險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。

3、仍有欺詐風(fēng)險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風(fēng)險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟損失就是例證。

再加上信息安全風(fēng)險等問題，互助保險還有一段路要走。

后來者的機會在哪?

如此看來，三種模式都將一邊解決當(dāng)前問題一邊快速前行，而后來者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則，順勢而為，才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機會到底在哪呢?

1、在于碎片化的場景創(chuàng)新

保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應(yīng)該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質(zhì)是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預(yù)計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領(lǐng)域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細(xì)分市場切入。

2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配

中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險機構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，在不忽視保險機構(gòu)重要性的同時加強與保險機構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險機構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機構(gòu)仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習(xí)慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。

騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡(luò)，并借助線下分支機構(gòu)為全國所有的保險機構(gòu)提供tob服務(wù)，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構(gòu)，50個地級市分支機構(gòu)，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達(dá)成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計、保險銷售、保險服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務(wù)于保險代理師、保險機構(gòu)、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學(xué)會先服務(wù)好傳統(tǒng)保險機構(gòu)也是關(guān)鍵一步。

3、在于服務(wù)中的各種細(xì)節(jié)

隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務(wù)，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機構(gòu)的機會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個to c的保險服務(wù)網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來針對to c做服務(wù)。

總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。