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信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇一
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門(mén)關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。
我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開(kāi)始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。
從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國(guó)信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。
（一）積極影響。
1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。
農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始得到改善。
2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿(mǎn)足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷(xiāo)，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿(mǎn)足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷(xiāo)呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。
（二）不利影響。
1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門(mén)要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。
目前，我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開(kāi)辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢(qián)的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無(wú)錢(qián)的人想貸款但沒(méi)有錢(qián)入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了，原來(lái)，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶(hù)和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)最大的一宗客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。
3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。
省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開(kāi)的原則，對(duì)信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。目前，我國(guó)各級(jí)地方政府。財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì)，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，不投資哪來(lái)發(fā)展？哪來(lái)gdp增長(zhǎng)？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題時(shí)，就更管不了將來(lái)的虧損，將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對(duì)容易，這些問(wèn)題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。
農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問(wèn)題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來(lái),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。
（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。
近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營(yíng)方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶(hù)的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿(mǎn)足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類(lèi)指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶(hù)、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。
（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤(pán)活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線(xiàn)。
2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開(kāi)辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。
3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專(zhuān)家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無(wú)行權(quán)能力的問(wèn)題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。
（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng)安工作，深入開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程，防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶(hù)”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇二
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1.增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對(duì)102戶(hù)調(diào)查顯示，有78戶(hù)表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶(hù)的76.5%;有99戶(hù)在農(nóng)村作用社借過(guò)款，占被調(diào)查戶(hù)的97.1%。
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶(hù)，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定“信用戶(hù)”、“信用村”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)隨到隨貸的方式。
3.切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳，助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標(biāo)語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有98戶(hù)表示有錢(qián)愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶(hù)的99%。對(duì)貸款種類(lèi)，有70戶(hù)占68.6%的調(diào)查戶(hù)表示清楚，只有3戶(hù)2.9%的調(diào)查戶(hù)表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。
4.切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個(gè)主要因素，為此，在縣職社動(dòng)員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，使廣大農(nóng)戶(hù)還貸意識(shí)增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有94戶(hù)表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2%，只有8戶(hù)7.8%的調(diào)查戶(hù)表示不能按期歸還貸款。
二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問(wèn)題。
1.服務(wù)對(duì)象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu)，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說(shuō)明許多農(nóng)戶(hù)事實(shí)上沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中只有51戶(hù)表示在農(nóng)村信用社有存款，占50%，另有50%的農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社根本沒(méi)有存款。
2.服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核等因素的影響，當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶(hù)輕其他的問(wèn)題，貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn))的87戶(hù)占76.5%，貸款用于生活消費(fèi)的15戶(hù)占23%，其中上學(xué)為5戶(hù)，建房為7戶(hù)，其他2戶(hù)。
3.服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問(wèn)題依然存在，此次102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中，分別有24戶(hù)占23.5%和27戶(hù)占26.5%的調(diào)查戶(hù)表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
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信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇三
改革開(kāi)放以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，中國(guó)市場(chǎng)對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)更加的開(kāi)放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國(guó)。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的管理機(jī)構(gòu)；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計(jì)工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)對(duì)目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計(jì)術(shù)語(yǔ)〉等四項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報(bào)如下：
1.基層統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)不高。
當(dāng)前信用社統(tǒng)計(jì)人才總體素質(zhì)不高，統(tǒng)計(jì)人員的統(tǒng)計(jì)知識(shí)、金融理論以及計(jì)算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計(jì)人員對(duì)各科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的來(lái)源和處理方式無(wú)法熟練掌握，對(duì)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)的解決。
2.基層信用社統(tǒng)計(jì)設(shè)備配置。
當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會(huì)計(jì)科目分類(lèi)不細(xì)化。
隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸由原來(lái)的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國(guó)有工商業(yè)私營(yíng)企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計(jì)相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目沒(méi)有得到及時(shí)的設(shè)置，因此本該統(tǒng)計(jì)于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無(wú)法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)到相關(guān)行業(yè)，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社，將對(duì)城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個(gè)體貸款和私營(yíng)企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款中，使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實(shí)，統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字參有水分。
4.統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確。
在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)上農(nóng)村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計(jì)人員都是由出納兼任，統(tǒng)計(jì)概念模糊?；鶎愚r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)人員對(duì)《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識(shí)不足，基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn)，從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)工作中普遍存在項(xiàng)目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問(wèn)題。二是統(tǒng)計(jì)方法存在較大的主觀隨意性?；鶎愚r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，至今仍停留在手工操作階段，由于此項(xiàng)工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜，加之在實(shí)際操作過(guò)程中，現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確，無(wú)法據(jù)實(shí)歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)，只能憑個(gè)人的主觀判斷隨意歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)，致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)確而失真。
5.基層信用社人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)工作重視不夠。
首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)，因而在經(jīng)營(yíng)理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)”，輕金融統(tǒng)計(jì)，造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存貸款等考核目標(biāo)，而忽視了金融統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作。其次，決策權(quán)多集中在上級(jí)部門(mén)，造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計(jì)工作基本不列入年度業(yè)績(jī)考核的范圍。
1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)的信息化管理。
農(nóng)村信用社要舍得花錢(qián)、舍得投入，切實(shí)加快金融統(tǒng)計(jì)工作電子化建設(shè)步伐，并會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究開(kāi)發(fā)門(mén)類(lèi)齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計(jì)程序、統(tǒng)計(jì)軟件，改變基層統(tǒng)計(jì)人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計(jì)人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測(cè)上來(lái)，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。
2、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高素質(zhì)。
農(nóng)村信用社要切實(shí)提高對(duì)統(tǒng)計(jì)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)做好統(tǒng)計(jì)工作的責(zé)任心，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)制度，加大獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認(rèn)識(shí)到做好統(tǒng)計(jì)工作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義，樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心，樹(shù)立優(yōu)良的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)力度，在培訓(xùn)方式上，可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測(cè)試與實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的辦法，以確保統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整和真實(shí)，具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn)，提高統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作的新要求。
3、提高技術(shù)水平，加快數(shù)據(jù)共享。
省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計(jì)工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組織科技人員研究開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計(jì)軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計(jì)人員工作量和重復(fù)上報(bào)數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)取之有道，達(dá)到降低手工勞動(dòng)強(qiáng)度，提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺(tái)，建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道，把統(tǒng)計(jì)工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來(lái)，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計(jì)而統(tǒng)計(jì)的狀況，把統(tǒng)計(jì)信息集中起來(lái)，既方便下載、上報(bào)和查詢(xún)，又能為各基層社使用者、查詢(xún)者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息和資料。
4、改善管理制度，確保規(guī)范。
加大對(duì)統(tǒng)計(jì)法規(guī)和統(tǒng)計(jì)制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)性情況、統(tǒng)計(jì)資料整理情況、統(tǒng)計(jì)信息披露情況、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計(jì)人員履職情況作為統(tǒng)計(jì)檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查，確保統(tǒng)計(jì)資料準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的報(bào)送。
5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計(jì)在服務(wù)決策中的作用，基層社應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)和管理的需要，針對(duì)決策層這個(gè)特殊群體，在按制度生成報(bào)表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，精簡(jiǎn)報(bào)表、簡(jiǎn)化指標(biāo)，使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義，在此基礎(chǔ)上，對(duì)原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整，如對(duì)活期存款科目進(jìn)行細(xì)化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問(wèn)題；將農(nóng)戶(hù)貸款中居民消費(fèi)性貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款調(diào)分離出來(lái)，真實(shí)反映純農(nóng)戶(hù)貸款。為全面、真實(shí)反映農(nóng)信社貸款投向情況，根據(jù)貸款的實(shí)際用途增設(shè)部分貸款科目。同時(shí)應(yīng)針對(duì)報(bào)表反映的信息和出現(xiàn)的異動(dòng)變化，及時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)調(diào)查和典型調(diào)查，摸清情況，形成材料，向決策層報(bào)送，讓數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，用巧勁提高統(tǒng)計(jì)信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級(jí)管理目標(biāo)，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計(jì)的重要性，提高統(tǒng)計(jì)職能部門(mén)的地位。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇四
地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個(gè)行政村，1416個(gè)自然村，農(nóng)戶(hù)27.6萬(wàn)戶(hù)、農(nóng)業(yè)人口118萬(wàn)，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲(chǔ)員274名，每名外勤人員包3-5個(gè)行政村，協(xié)儲(chǔ)員包1-2個(gè)行政村。
為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶(hù)憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來(lái)的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評(píng)定辦法》，該聯(lián)社以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開(kāi)黨組會(huì)、辦公會(huì)和信用社主任會(huì)，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過(guò)一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬(wàn)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案，為5.48萬(wàn)戶(hù)信用農(nóng)戶(hù)發(fā)放了小額信用貸款證;評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)、信用村120個(gè)、信用戶(hù)3.7萬(wàn)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)1.85萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)保小組1.2萬(wàn)個(gè)，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。
二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施。
(一)明確三個(gè)目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》、《文明信用戶(hù)(村)評(píng)定章程》、《信用工程建設(shè)評(píng)定流程》、《貸款上柜臺(tái)操作流程》等辦法，明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。
1、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在2019年6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)“無(wú)縫隙覆蓋”。二是明確信用工程建設(shè)評(píng)定占比目標(biāo)，規(guī)定評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評(píng)定范圍，評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到街面門(mén)市戶(hù)數(shù)、居民戶(hù)數(shù)的30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育1-2個(gè)信用村的目標(biāo)，2019年6月底之前全縣爭(zhēng)取創(chuàng)建5個(gè)“優(yōu)秀示范信用村”。
2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類(lèi)宣傳材料、宣傳單5萬(wàn)余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶(hù)的條件、程序向社會(huì)公告，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會(huì)代訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持“成熟一戶(hù)，評(píng)定一戶(hù)，發(fā)展一戶(hù)”，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為“一把手”工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社“一把手”工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責(zé)任書(shū)》，按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計(jì)實(shí)際評(píng)定戶(hù)數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。
評(píng)分，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定過(guò)程中不搞一哄而上，堅(jiān)持成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，并及時(shí)簽發(fā)《貸款證》。
信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工程，推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順，需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變到積極參與的過(guò)程。但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。(一)切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)信用工程評(píng)定，客戶(hù)拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時(shí)消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。(二)密切了信用社與廣大客戶(hù)和當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的魚(yú)水關(guān)系。信用評(píng)定不但給農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶(hù)的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級(jí)黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開(kāi)展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。
(三)切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評(píng)定過(guò)程公開(kāi)透明，信用貸款全部實(shí)行“三證一章”柜臺(tái)辦理，面對(duì)面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(四)增強(qiáng)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評(píng)定使受信農(nóng)戶(hù)的信用觀念發(fā)生根本變化，誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。
(五)促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。1、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。
(一)信用工程建設(shè)中存在的問(wèn)題與不足。
1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門(mén)缺乏全局觀念和積極性、主動(dòng)性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評(píng)級(jí)授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒(méi)能使評(píng)定工作深入到村戶(hù)，做到家喻戶(hù)曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門(mén)重視不夠，村委班子成員長(zhǎng)期在外務(wù)工，加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣，難以詳細(xì)了解每戶(hù)的真實(shí)情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。
2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評(píng)定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個(gè)信用社達(dá)到了評(píng)定占比15%的目標(biāo)，有6個(gè)信用社評(píng)定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒(méi)嚴(yán)格按照操作程序辦理，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒(méi)有兌現(xiàn)“承諾”。個(gè)別信用社重視評(píng)定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評(píng)定的信用戶(hù)貸不到貸款或貸款不及時(shí);四是信息動(dòng)態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶(hù)多，信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對(duì)已評(píng)定信用戶(hù)資料不能及時(shí)錄入微機(jī)，影響了貸戶(hù)直接到柜臺(tái)辦理貸款，或造成信用評(píng)級(jí)不細(xì)致、不真實(shí)。
3、社會(huì)環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門(mén)對(duì)征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)少。二是公眾誠(chéng)信意識(shí)薄弱。部分客戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)差，還貸意識(shí)差，導(dǎo)致信貸資金到期無(wú)法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對(duì)失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對(duì)失信客戶(hù)的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。
(二)深入開(kāi)展“信用工程建設(shè)”的幾點(diǎn)建議。
1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先，黨政部門(mén)要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定具體措施，將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對(duì)創(chuàng)建活動(dòng)的支持力度;其次，各有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個(gè)人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門(mén)積極交流，加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動(dòng)，多溝通、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信用評(píng)定，怎么搞信用評(píng)定，如何授信，在全社會(huì)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。
2、規(guī)范評(píng)審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶(hù)信息。企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門(mén)，都應(yīng)該隨時(shí)向征信部門(mén)提供最真實(shí)、最全面的企業(yè)或個(gè)人信息;其次，規(guī)范評(píng)審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、評(píng)定要求，認(rèn)真開(kāi)展評(píng)定工作，注重在評(píng)定小組人選的確定、評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和信用級(jí)別公示等環(huán)節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評(píng)價(jià)體系，防止評(píng)級(jí)中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動(dòng)積極性，又要始終堅(jiān)持農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，掌握主動(dòng)性，避免可能存在的行政干預(yù);第三，強(qiáng)化激勵(lì)措施，增強(qiáng)發(fā)展活力，促進(jìn)信用工程持續(xù)開(kāi)展。要加強(qiáng)信貸人員管理和考核，實(shí)施必要激勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性，對(duì)因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)r(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信的員工，要落實(shí)責(zé)任追究。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況的動(dòng)態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪(fǎng)調(diào)查相結(jié)合，及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)條件、還貸能力的變化，及時(shí)調(diào)整信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)貸款限額。對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗(yàn)收，必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅(jiān)決取消。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇五
目前，在金融系統(tǒng)中，國(guó)有銀行憑借人才資源的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的硬件設(shè)施傲視群雄，商業(yè)銀行憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制異軍突起，農(nóng)村信用社當(dāng)前無(wú)論在人力資源還是硬件設(shè)施方面，由于體制、歷史等客觀方面的原因都無(wú)法與他們媲美。所以，信用社要想在激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存并發(fā)展，唯有在行風(fēng)建設(shè)中狠下功夫，以良好的行業(yè)風(fēng)氣樹(shù)立起自己的品牌形象。
農(nóng)村信用社的行業(yè)風(fēng)氣突出表現(xiàn)在員工行為及為公眾服務(wù)方面，因此員工的行為規(guī)范、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)方式、服務(wù)水平的好壞是農(nóng)信社行業(yè)風(fēng)氣好壞的關(guān)鍵。就目前情況看，農(nóng)信社的行風(fēng)存在以下幾個(gè)問(wèn)題。
1、從服務(wù)思想上看，存在著“向錢(qián)看，重自我”的現(xiàn)象。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，大潮的沖擊下，有的員工受社會(huì)拜金主義、享樂(lè)主義和極端個(gè)人主義的影響，服務(wù)意識(shí)淡薄；有的職工以我為中心，只圖索取不求奉獻(xiàn)，只圖享受不愿服務(wù)，把為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨拋在腦后；有的職工熱衷于搞第二職業(yè)。
十、甚至幾百萬(wàn)貸款沉淀。也有的信貸員在辦公室里放貸款、收貸款，將“三查”制度置于腦后，放出去的貸款無(wú)人負(fù)責(zé)。三是個(gè)別人員服務(wù)觀念較差。有些員工思想上根本沒(méi)有“服務(wù)”兩字，在時(shí)間上斤斤計(jì)較，有些信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，特別是業(yè)務(wù)比較閑的信用社職工，上班期間嘻笑打鬧、閑聊等，嚴(yán)重影響了信用社的形象。
3、從服務(wù)方式上看，存在著“一陣風(fēng)、冷熱病”的現(xiàn)象。有的員工“彈性”很大，一抓就好，一松就垮，檢查來(lái)了，服務(wù)態(tài)度很好，檢查去了仍是老樣子。也有的員工把優(yōu)質(zhì)服務(wù)視為應(yīng)付領(lǐng)導(dǎo)的“花架子”，甚至為應(yīng)付上級(jí)檢查而弄虛作假。
4、從服務(wù)手段上看，存在著“功能弱、設(shè)備差”的問(wèn)題。由于我們農(nóng)村信用社結(jié)算長(zhǎng)期依附在農(nóng)行，沒(méi)有自成體系，導(dǎo)致電子化建設(shè)滯后，結(jié)算功能弱化等，這些都嚴(yán)重制約著服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益的提高，這是客觀因素。
1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)?！盎疖?chē)跑得快，全靠車(chē)頭帶”。行業(yè)作風(fēng)建設(shè)，抓住了領(lǐng)導(dǎo)帶頭，就抓住了關(guān)鍵。農(nóng)村信用社做任何工作，干任何事業(yè)，都離不開(kāi)組織領(lǐng)導(dǎo)。成果的取得、效果的明顯程度，都與領(lǐng)導(dǎo)力量的強(qiáng)弱、領(lǐng)導(dǎo)重視程度密切相關(guān)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也好，改革創(chuàng)新也好，行風(fēng)建設(shè)同樣如此。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)就是要建立黨組織統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，黨政領(lǐng)導(dǎo)親自抓，各部門(mén)及工、青、婦分工負(fù)責(zé)制領(lǐng)導(dǎo)體制，形成縱向到底、橫向到邊、齊抓共管的局面。把行風(fēng)建設(shè)工作納入各級(jí)目標(biāo)責(zé)任制中進(jìn)行考核，做到年初有計(jì)劃，年中有安排、有活動(dòng)、有檢查，年終有驗(yàn)收、有考核、有獎(jiǎng)懲。
2、強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。把行風(fēng)建設(shè)內(nèi)容，通過(guò)制度、規(guī)定，逐步加以細(xì)化，具體到部門(mén)、崗位，做到層層責(zé)任明確，人人任務(wù)清楚，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)銜接協(xié)調(diào)，每個(gè)崗位盡職盡責(zé)。同時(shí)抓好職業(yè)道德教育，提倡愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信，樹(shù)立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新”的十字行業(yè)作風(fēng)；抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)員工的行為監(jiān)督管理，從8小時(shí)內(nèi)延伸到8小時(shí)外。
3、加強(qiáng)廉政建設(shè)。加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)是行風(fēng)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，按照《廉政準(zhǔn)則》和一系列制度規(guī)定，要求黨員干部必須帶頭執(zhí)行，自覺(jué)做清正廉潔的模范、遵守紀(jì)律的模范。做到自重、自省、自警、自勵(lì)，慎權(quán)、慎欲、慎微、慎獨(dú)，養(yǎng)成吃苦在前、享受在后、勤勞儉樸的作風(fēng)。
4、確立服務(wù)意識(shí)。面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革的深入等新形勢(shì)和新任務(wù)。農(nóng)村信用社的全體員工一要確立“服務(wù)第一”的思想。要把優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念落實(shí)到每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)上，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得市場(chǎng)、贏得競(jìng)爭(zhēng)、贏得信譽(yù)、贏得效益。二是確立“客戶(hù)第一”的思想。每個(gè)員工都要把客戶(hù)當(dāng)作農(nóng)村信用社的“衣食父母”，增強(qiáng)全心全意為客戶(hù)服務(wù)的自覺(jué)性和主動(dòng)性，徹底轉(zhuǎn)變“領(lǐng)導(dǎo)要我熱情服務(wù)”的被動(dòng)心理，樹(shù)立“我要一心一意為客戶(hù)服務(wù)”的主動(dòng)奉獻(xiàn)精神。三要確立“信譽(yù)第一”的思想。信譽(yù)高于一切，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須遵循的一個(gè)重要原則。農(nóng)信社要靠信譽(yù)求生存、求發(fā)展，用良好的信譽(yù)，贏得客戶(hù)的信賴(lài)。
5、提高服務(wù)素質(zhì)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)既要“中看”，又要“中用”，這就要求全體員工要有較高的服務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是臨柜人員要把快捷準(zhǔn)確作為自己的追求目標(biāo)，盡量減少顧客等候時(shí)間，要勤練基本功，把耐心細(xì)致作為自己的行為準(zhǔn)則；二是熱愛(ài)本職工作，時(shí)刻把如何做好本職工作放在首位。多參加培訓(xùn)，多鉆研業(yè)務(wù)書(shū)籍，多練技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)；三是要有創(chuàng)新精神，充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性。為本單位多出點(diǎn)子，多提建議；四是在接待顧客時(shí)，不但要自己做到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要盡量讓客戶(hù)成為我們的義務(wù)宣傳員，宣傳我們的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)功能，提高我們的知名度。
6、規(guī)范服務(wù)行為。每個(gè)員工都要按照有關(guān)規(guī)定規(guī)范執(zhí)行，要特別注意自己的一言一行，真正做到接待顧客“有禮、有節(jié)、有度”。處理業(yè)務(wù)“規(guī)范、快速、準(zhǔn)確”，服務(wù)環(huán)境“清新、整潔、舒適”，讓顧客感到“和諧、友愛(ài)、溫馨”，形成信用社良好的經(jīng)營(yíng)氛圍。
7、拓寬服務(wù)范圍。在搞好柜面服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照“人無(wú)我有，人有我新，人新我優(yōu)”的敢創(chuàng)一流思想，在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，把柜臺(tái)服務(wù)延伸到社會(huì)每個(gè)角落，做到柜面服務(wù)打基礎(chǔ)，柜外服務(wù)下功夫。
8、更新服務(wù)手段。農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)服務(wù)應(yīng)當(dāng)是準(zhǔn)確、快捷、高效的，一流的服務(wù)設(shè)施和服務(wù)手段才能發(fā)揮其作用。如果說(shuō)“微笑服務(wù)”是“軟服務(wù)”的話(huà)，那么硬件設(shè)施就是“硬服務(wù)”，只有把微笑服務(wù)和高效服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)“軟”、“硬”服務(wù)同步發(fā)展，同步提高，才能實(shí)現(xiàn)服務(wù)手段高人一招。因此，我們?cè)谧ァ败浄?wù)”的同時(shí)，將盡力改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高“硬服務(wù)”程度。
總之，信用社的行風(fēng)建設(shè)涉及到信用社的每個(gè)方面，良好的行業(yè)風(fēng)氣需要全體員工的積極主動(dòng)參與，并常抓不懈去實(shí)現(xiàn)、去保持。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇六
目前，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)為了壯大資金實(shí)力，都不約而同地把目光盯在了儲(chǔ)蓄存款這個(gè)“大蛋糕”上，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)已成為其競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，致使一些地方儲(chǔ)蓄存款大戰(zhàn)愈演愈烈。違規(guī)吸儲(chǔ)、高息攬儲(chǔ)、變相給儲(chǔ)戶(hù)“好處費(fèi)”等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了當(dāng)?shù)卣５膬?chǔ)蓄同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序。但與商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)相比，農(nóng)信社在人才、資金、科技、結(jié)算手段等諸多方面均不占優(yōu)勢(shì)，因而在競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)地位，并由此引發(fā)了在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的許多問(wèn)題，存在潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)經(jīng)濟(jì)案件的可能性，應(yīng)當(dāng)引起當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)、人民銀行和全社會(huì)的高度重視。本次調(diào)查從信用社吸收存款入手，查找出了信用社吸收存款方面存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，以達(dá)到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，增加信用社收益的目的。
一、目前農(nóng)村信用社存款吸收的現(xiàn)狀。
長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著密不可分的聯(lián)系，但存款吸收仍然處于“守株待兔”式，缺乏系統(tǒng)的體系。雖然大部分縣級(jí)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了以縣為單位“統(tǒng)一法人”的體制改革，但是，仍難以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和快節(jié)奏的生活需求，致使農(nóng)信社在吸收存款的難度越來(lái)越大。
二、影響信用社吸收存款的問(wèn)題。
三、對(duì)策建議。
(一)提升服務(wù)溝通，促進(jìn)信用社與客戶(hù)關(guān)系發(fā)展。
目前隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為提高我們信用社在客戶(hù)心中的地位，員工在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)與客戶(hù)溝通，了解客戶(hù)的需求，適時(shí)合理地向客戶(hù)推薦產(chǎn)品，員工在為客戶(hù)辦理正常業(yè)務(wù)的同時(shí)，注意發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求，并為其做好產(chǎn)品推薦工作，這就要求員工具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力，協(xié)調(diào)能力和溝通能力。首先要全面提高修養(yǎng)，鍛煉與客戶(hù)的交往能力，在柜員與客戶(hù)溝通中：一是必須知道說(shuō)什么，就是要明確溝通的目的；二是必須知道什么時(shí)候說(shuō)，把握好溝通的火候；三是必須知道怎么說(shuō)，就是要運(yùn)用正確溝通的方法。其次掌握溝通技能，所謂溝通技能就是:傾聽(tīng)能力、語(yǔ)言能力、體態(tài)語(yǔ)言能力和化解對(duì)抗沖突的能力，如傾聽(tīng)客戶(hù)的講話(huà)時(shí)，就要能做到靜心、虛心、專(zhuān)心、誠(chéng)心、留心、耐心等。
1、m2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。(四)加快發(fā)展電子化建設(shè)。
要引進(jìn)創(chuàng)新意識(shí)的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶(hù)提供高效快捷的全方位服務(wù)，來(lái)穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶(hù)群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，如開(kāi)辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲(chǔ)蓄、住宅儲(chǔ)蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財(cái)方面更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)；開(kāi)發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇七
奎年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。
(一)從社會(huì)環(huán)境看。
1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì)，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴(lài)債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶(hù)中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。
4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門(mén)的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至20xx年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類(lèi)養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。
(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看。
1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。
3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶(hù)農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。
2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對(duì)性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶(hù)貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶(hù)貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶(hù)多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶(hù)為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶(hù)的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶(hù)核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷(xiāo)”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門(mén)，訪(fǎng)農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。
7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶(hù)的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過(guò)加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇八
目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國(guó)有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶(hù)集中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開(kāi)始發(fā)放，典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況？本文以**省**縣為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困難，提出其對(duì)策建議，以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。
一、基本情況。
**縣位于**省南端,是一個(gè)“七山二嶺一分川”的半山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣，全縣28萬(wàn)人口，55萬(wàn)畝耕地，年財(cái)政收入2億元?？h信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部，下轄13個(gè)信用社、1個(gè)營(yíng)業(yè)部、1個(gè)信用分社、7個(gè)儲(chǔ)蓄所，共有干部職工240人，擔(dān)負(fù)著全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、210個(gè)行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年7月底，全縣信用社各項(xiàng)存款余額90415萬(wàn)元，較年初凈增16015萬(wàn)元，完成年計(jì)劃14500萬(wàn)元的110.4%，各項(xiàng)存款增幅在全縣金融機(jī)構(gòu)中排第一位，市場(chǎng)占有份額達(dá)36%；各項(xiàng)貸款余額59908萬(wàn)元，當(dāng)年凈投放6491萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額15511萬(wàn)元，占95.5%，全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑計(jì)算余額為20582萬(wàn)元，占貸款總額的34.8%；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總收入2679萬(wàn)元，其中利息收入2158萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)贏余529.9萬(wàn)元。今年以來(lái)，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，**縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標(biāo)，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一是信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)，2843萬(wàn)元票據(jù)于6月份成功兌付，目前已進(jìn)入后續(xù)檢測(cè)階段；組建一級(jí)法人社的申報(bào)工作正按程序穩(wěn)步進(jìn)行；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長(zhǎng)，幾項(xiàng)主要指標(biāo)均完成計(jì)劃目標(biāo)；三是清收不良貸款和清理借冒名貸款“攻堅(jiān)戰(zhàn)”取得一定成效，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化；四是合規(guī)文化建設(shè)逐步深入，內(nèi)部管理趨于規(guī)范；五是“三千三百惠農(nóng)工程”不斷推進(jìn)，服務(wù)“三農(nóng)”工作得到了政府和廣大群眾的廣泛好評(píng)；六是案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作長(zhǎng)期深入開(kāi)展，沒(méi)有發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)案件和責(zé)任事故；七是扎實(shí)開(kāi)展“求和諧、樹(shù)形象、創(chuàng)佳績(jī)”主題競(jìng)賽活動(dòng)，激發(fā)了全體員工的工作熱情，推動(dòng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。
二、存在的主要困難和問(wèn)題。
1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一是余額大，占比高。7月底，全縣信用社不良貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑計(jì)算余額為20582萬(wàn)元，占比34.8%。另外，還有部分形態(tài)不實(shí)貸款沒(méi)有向不良貸款調(diào)整，調(diào)整后不良貸款余額和占比還會(huì)更高；還有一些“隱形”不良貸款沒(méi)有充分暴露出來(lái)。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預(yù)造成，有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業(yè)人去樓空，找不見(jiàn)原借款人，致使不良貸款清收難，進(jìn)展慢。三是反彈壓力大。（1）借新還舊貸款居高不下。7月末，全縣信用社借新還舊貸款余額達(dá)5620萬(wàn)元，較年初減少913萬(wàn)元；（2）受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影響，全縣化工、金屬鎂、鑄造等行業(yè)貸款余額852萬(wàn)元，占到貸款總額的1.4%，如處置不當(dāng)會(huì)形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大；（3）20xx年新放貸款到期仍有3800萬(wàn)元未能及時(shí)收回，可能形成新的不良；（4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎就會(huì)形成大量不良貸款。7月末，全縣信用社發(fā)放的關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款余額達(dá)1000萬(wàn)元。
2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國(guó)家投入的農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金等沒(méi)有存到所在地信用社，而是存在其他專(zhuān)業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄，造成農(nóng)村資金外流。
3、有些職能部門(mén)對(duì)信用社的檢查和罰款過(guò)于頻繁，信用社不得不頻于應(yīng)付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務(wù)。政府應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)所屬行政執(zhí)法單位，規(guī)范對(duì)農(nóng)村信用社的多頭重復(fù)檢查，在全社會(huì)形成支持、幫助、促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的良好氛圍。4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化，員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。目前，隨著金融改革的不斷深入和業(yè)務(wù)品種的推陳出新，農(nóng)村信用社的金融主力軍地位面臨著極大的挑戰(zhàn)。國(guó)外銀行的進(jìn)入、郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立等等，給信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)；同時(shí)，隨著關(guān)帝銀聯(lián)卡的發(fā)行、通存通兌業(yè)務(wù)的延伸、票據(jù)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立等對(duì)信用社員工的綜合素質(zhì)的要求越來(lái)越高。這就要求我們?cè)趩T工隊(duì)伍建設(shè)上狠下功夫，要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高綜合素質(zhì)，提升員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，同時(shí)，健全員工進(jìn)出機(jī)制，拓寬進(jìn)入渠道，優(yōu)化人員配置，以達(dá)到提高素質(zhì)、優(yōu)化隊(duì)伍的目的。
內(nèi)容僅供參考。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇九
目前，中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買(mǎi)賣(mài)外匯等。近二三十年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái)，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類(lèi)中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶(hù)急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。
銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國(guó)外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的27.29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶(hù)，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶(hù)資源拓展市場(chǎng)。
在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營(yíng)業(yè)收入26265萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬(wàn)元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬(wàn)元、占比0.07%；營(yíng)業(yè)收入27553萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬(wàn)元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬(wàn)元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)了427.78%，但是在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。
目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：(1)信用社代理銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。
而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律?；從信用社的角度?lái)看，沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶(hù)的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。
根據(jù)我國(guó)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：(1)銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶(hù)資源、信息庫(kù)、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；(3)銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，并為其提供資金結(jié)算服務(wù);(4)保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；(5)以?xún)?chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；(6)保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán);(7)銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等資金融通活動(dòng)。
任何一個(gè)好的合作模式都必須滿(mǎn)足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶(hù)群。(2)通過(guò)完善客戶(hù)的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用社通過(guò)增加各類(lèi)中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。(4)通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。(5)信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營(yíng)銷(xiāo)能力和個(gè)人素質(zhì)。
然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng)，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類(lèi)，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。
最后來(lái)看對(duì)于客戶(hù)的好處：(1)由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(2)通過(guò)信用社大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，可以使客戶(hù)形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶(hù)以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。(3)由于農(nóng)村客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專(zhuān)家”，可以為客戶(hù)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇。
目前，在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷(xiāo)售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。
具體地說(shuō)就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同，每年在某一類(lèi)具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢(shì)：一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開(kāi)發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類(lèi)。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競(jìng)爭(zhēng)。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫(kù)建立自己的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)不同層次的金融保險(xiǎn)需求。
（二）建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式。
由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，所以信用社就必須全面考量與客戶(hù)和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。
筆者個(gè)人建議可以采用“公開(kāi)招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)，公開(kāi)向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書(shū)，利用競(jìng)標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)---即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶(hù)、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。
（三）充分調(diào)查客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶(hù)的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。
（四）確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式。
(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶(hù)群的理解能力，為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文歧義和文陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。
(4)信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)，逐步培養(yǎng)客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專(zhuān)家的形象，提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶(hù)的新情況、新發(fā)展，為客戶(hù)提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。
（五）打造專(zhuān)家型的保險(xiǎn)人員。
由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過(guò)正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開(kāi)發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家，通過(guò)豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專(zhuān)家型隊(duì)伍。
對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動(dòng)柜員和客戶(hù)經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶(hù)提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷(xiāo)人才。
就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營(yíng)銷(xiāo)人員還是客戶(hù)經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，是信用社里面最了解客戶(hù)保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶(hù)經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)能力，教會(huì)客戶(hù)經(jīng)理從信貸客戶(hù)中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶(hù)經(jīng)理可以從改善客戶(hù)原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶(hù)或存款大戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會(huì)客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶(hù)經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。
目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶(hù)、培養(yǎng)客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇十
信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時(shí)要不斷地開(kāi)展一些以會(huì)代訓(xùn)活動(dòng)，一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的格式、五級(jí)分類(lèi)的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫(xiě)進(jìn)去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘?huì)算賬，如何去實(shí)地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。培訓(xùn)以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現(xiàn)金流量的測(cè)算、五級(jí)分類(lèi)四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶(hù)溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識(shí)，如外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無(wú)幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對(duì)考不及格，請(qǐng)他們離開(kāi)信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯(cuò)誤，不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對(duì)得過(guò)且過(guò)的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機(jī)制，讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工來(lái)鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，我們農(nóng)合行才有希望，才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇十一
現(xiàn)在，本人國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國(guó)有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶(hù)集中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開(kāi)始發(fā)放，典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況？本文以黑龍江省甘南縣為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困難，提出其對(duì)策建議，以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。
一、基本情況
二、存在的主要困難和問(wèn)題
1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。、。
2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國(guó)家投入的農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金等沒(méi)有存到所在地信用社，而是存在其他專(zhuān)業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄，造成農(nóng)村資金外流。
3、有些職能部門(mén)對(duì)信用社的檢查和罰款過(guò)于頻繁，信用社不得不頻于應(yīng)付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務(wù)。
4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化，員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。
5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前，農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制，郵政儲(chǔ)蓄、各國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行吸走了大量社會(huì)閑余資金，他們將吸收到的資金大部分上存上級(jí)行，造成資金大量外流。
6、社會(huì)信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個(gè)別賴(lài)債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。
三、形成風(fēng)險(xiǎn)的具體原因分析
農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的形成是長(zhǎng)期積累下來(lái)的，既有客觀方面的具體原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個(gè)方面：
1、由于政策性具體原因，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，急功近利，不顧自身?xiàng)l件、產(chǎn)品銷(xiāo)路、還貸能力，熱衷于上項(xiàng)目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績(jī)，超能力地盲目新上或擴(kuò)建項(xiàng)目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，造成信用社大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
3、體制不順造成。
5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)操控度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì)擔(dān)保、違法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒(méi)有保證實(shí)力，給信用社帶來(lái)的損失是巨大的。
6、信用社不良貸款清收難。
7、郵政儲(chǔ)蓄、各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費(fèi)等手段與信用社搞無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，為信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費(fèi)，向儲(chǔ)戶(hù)暗里濫發(fā)實(shí)物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，信用社儲(chǔ)源受阻。
四、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議
（一）對(duì)省、市聯(lián)社的建議：
2、抓好典型，以點(diǎn)帶面，打造全省先進(jìn)典型。特別是縣聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人管理模式后，聯(lián)社由服務(wù)管理型向經(jīng)營(yíng)管理型轉(zhuǎn)變，在這一過(guò)程中，省聯(lián)社要集中力量，采取傾斜政策，在某些方面（如業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設(shè)等）推出典型，在全省推廣，造成轟動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)工作開(kāi)展。
3、協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)，減少信用社經(jīng)營(yíng)壓力。增不良貸款考核辦法，對(duì)新增不良貸款進(jìn)行細(xì)化考核，對(duì)考核結(jié)果居末位的信用社主任，實(shí)行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況，不斷完善不良貸款管理機(jī)制。對(duì)原不良貸款清收按收回比例制定獎(jiǎng)勵(lì)辦法。
（二）對(duì)地方政府的建議：
2、加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，營(yíng)造良好的講誠(chéng)信氛圍。要將誠(chéng)信體系建設(shè)作為建設(shè)和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，促進(jìn)信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建工作，在全縣營(yíng)造“人人講誠(chéng)信”的良好社會(huì)氛圍。
提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
4、積極支持配合，狠抓農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)加大對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先，加大-法院執(zhí)行力度，對(duì)已有判決結(jié)果的歷年欠貸對(duì)象，幫助信用社依法追回貸款，切實(shí)維護(hù)信用社利益。其次，搞好部門(mén)協(xié)作，加大資產(chǎn)處置力度。
（三）對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的建議：
1、抓教育，建設(shè)強(qiáng)有力的隊(duì)伍。一是營(yíng)造濃厚工作氛圍。二是打造學(xué)習(xí)型組織。三是聯(lián)社要多開(kāi)展豐富多彩的團(tuán)隊(duì)活動(dòng)，以促進(jìn)相互之間的了解，增進(jìn)友誼，創(chuàng)造一流的團(tuán)隊(duì)精神。
2、轉(zhuǎn)觀念，改進(jìn)工作方式方法。一是凡是安保檢查或財(cái)務(wù)、信貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的審計(jì)之前，需做好內(nèi)部培訓(xùn)工作。二是安保工作要適當(dāng)采取明察暗訪(fǎng)的方式，對(duì)一些環(huán)節(jié)進(jìn)行突擊檢查。
3、勤下鄉(xiāng)，深入了解基層情況。要做到三多：“多了解基層業(yè)務(wù)，多訪(fǎng)問(wèn)基層主任，多了解基層網(wǎng)點(diǎn)”，從中掌握真實(shí)的經(jīng)營(yíng)、管理情況，為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。
4、多溝通，建立包社聯(lián)系制度。
5、嚴(yán)要求，對(duì)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的信用社要增存壓貸、只收不貸。
7、建立貸款補(bǔ)償機(jī)制和存款風(fēng)險(xiǎn)保證機(jī)制。這兩種機(jī)制能有效防范農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但具體辦法有待研究。
調(diào)查對(duì)象情況：
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類(lèi)企事業(yè)單位和個(gè)人客戶(hù)提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專(zhuān)業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，為此我做了7天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：
調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
調(diào)查結(jié)果：
第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門(mén)的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)；再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務(wù)
第四：信貸業(yè)務(wù)
行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車(chē)貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會(huì)：在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類(lèi)。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的vost軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷(xiāo)號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對(duì)自己的專(zhuān)業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯(cuò)了錢(qián)款，而又無(wú)法追回的話(huà),那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的'發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
孟憲桂
2015年11月25日
2015年1月15日，根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù)，特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查，具體情況如下：
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面，在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念?，F(xiàn)在信用社積極開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為用戶(hù)提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
時(shí)，電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理，員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高，計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用，沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求，電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域，涉及范圍廣，而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段，技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后，起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用，迫使科技部門(mén)在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí)，還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門(mén)的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí)，仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況，特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則，系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷，個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng)，操作不規(guī)范，很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài)，構(gòu)架網(wǎng)絡(luò)，普及網(wǎng)絡(luò)，在電信部門(mén)網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)，都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路，開(kāi)創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè)，建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快，新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機(jī)制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范，嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù)，用戶(hù)口令及密碼必須專(zhuān)人專(zhuān)用，嚴(yán)禁公開(kāi)口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門(mén)的科技水平，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程，重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去，以緩解當(dāng)前專(zhuān)業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì)，多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才，充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新，促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為用戶(hù)提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn)，現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶(hù)聯(lián)入網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享，又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能，形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門(mén)的共同努力下，我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查，通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí)，雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距，但是通過(guò)這次調(diào)查，我更加深了對(duì)企業(yè)的了解，對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí)，理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí)，用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇十二
調(diào)查選擇了農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶(hù)，其中純農(nóng)戶(hù)50戶(hù)，占55.9%;種養(yǎng)大戶(hù)11戶(hù)，占10.8%;農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)25戶(hù)，占24.5%;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶(hù)，占8.8%。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心，立足服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)加強(qiáng)管理，增加信貸投入，在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：
1.增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對(duì)102戶(hù)調(diào)查顯示，有78戶(hù)表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶(hù)的76.5%;有99戶(hù)在農(nóng)村作用社借過(guò)款，占被調(diào)查戶(hù)的97.1%。
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶(hù)，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定“信用戶(hù)”、“信用村”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)隨到隨貸的方式。
3.切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳，助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標(biāo)語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有98戶(hù)表示有錢(qián)愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶(hù)的99%。對(duì)貸款種類(lèi)，有70戶(hù)占68.6%的調(diào)查戶(hù)表示清楚，只有3戶(hù)2.9%的調(diào)查戶(hù)表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。
4.切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個(gè)主要因素，為此，在縣職社動(dòng)員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，使廣大農(nóng)戶(hù)還貸意識(shí)增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有94戶(hù)表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2%，只有8戶(hù)7.8%的調(diào)查戶(hù)表示不能按期歸還貸款。
1.服務(wù)對(duì)象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu)，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說(shuō)明許多農(nóng)戶(hù)事實(shí)上沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中只有51戶(hù)表示在農(nóng)村信用社有存款，占50%，另有50%的農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社根本沒(méi)有存款。
2.服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核等因素的影響，當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶(hù)輕其他的問(wèn)題，貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn))的87戶(hù)占76.5%，貸款用于生活消費(fèi)的15戶(hù)占23%，其中上學(xué)為5戶(hù)，建房為7戶(hù)，其他2戶(hù)。
3.服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問(wèn)題依然存在，此次102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中，分別有24戶(hù)占23.5%和27戶(hù)占26.5%的調(diào)查戶(hù)表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
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信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇十三
一、調(diào)查對(duì)象情況：
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類(lèi)企事業(yè)單位和個(gè)人客戶(hù)提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專(zhuān)業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：
二、調(diào)查內(nèi)容：
銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
三、調(diào)查結(jié)果：
第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
1
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務(wù)
2
第四：信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車(chē)貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
四、調(diào)查體會(huì)：
在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其vost系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類(lèi)。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的vost軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷(xiāo)號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
2015年1月15日，根據(jù)學(xué)校布置的此次調(diào)查任務(wù)，特對(duì)保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術(shù)應(yīng)用方面的情況進(jìn)行了的調(diào)查，具體情況如下：
一、基本情況
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面，在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務(wù)、面向管理、面向經(jīng)營(yíng)”的設(shè)計(jì)理念?，F(xiàn)在信用社積極開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為用戶(hù)提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，以提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、主要問(wèn)題
時(shí)，電子化建設(shè)進(jìn)程緩慢。計(jì)算機(jī)人員配置不合理，員工素質(zhì)偏低。一是平均學(xué)歷不高，計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才較少。二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現(xiàn)有一些具備潛力的計(jì)算機(jī)技術(shù)人才學(xué)非所用，沒(méi)有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達(dá)不到要求，電子化建設(shè)對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新領(lǐng)域，涉及范圍廣，而現(xiàn)有員工對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于粗淺階段，技術(shù)、知識(shí)和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機(jī)制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)滯后，起不到應(yīng)有的監(jiān)督作用，迫使科技部門(mén)在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)工作的同時(shí)，還需拿出相當(dāng)?shù)木?lái)做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門(mén)的工作負(fù)擔(dān)。二是計(jì)算機(jī)管理制度在工作中難于落實(shí)，仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況，特別是個(gè)別崗位混亂、制度執(zhí)行不力等問(wèn)題。在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則，系統(tǒng)管-理-員、業(yè)務(wù)主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在硬件維護(hù)及保養(yǎng)方面存在缺陷，個(gè)別計(jì)算機(jī)操作對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng)，操作不規(guī)范，很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行環(huán)境很難達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算機(jī)使用壽命短、運(yùn)行故障多。
三、加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的措施建議
農(nóng)村信用社要想在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機(jī)運(yùn)行狀態(tài)，構(gòu)架網(wǎng)絡(luò)，普及網(wǎng)絡(luò)，在電信部門(mén)網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)，都聯(lián)入中心網(wǎng)絡(luò)。要借鑒其他商務(wù)銀行和先進(jìn)同行的成功經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、節(jié)儉高效、少走彎路，開(kāi)創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強(qiáng)制度建設(shè)，建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快，新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被不斷更新和推廣應(yīng)用，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機(jī)制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范，嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)輸業(yè)務(wù)，用戶(hù)口令及密碼必須專(zhuān)人專(zhuān)用，嚴(yán)禁公開(kāi)口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門(mén)的.科技水平，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程，重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去，以緩解當(dāng)前專(zhuān)業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)懲不足的燃眉之急。三是面向社會(huì)，多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才，充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。
以科技創(chuàng)新，促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一是要自主開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為用戶(hù)提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的國(guó)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。該農(nóng)信社加快了“信通卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產(chǎn)品。 我們相信，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術(shù)將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點(diǎn)，現(xiàn)在我縣銀行系統(tǒng)的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬(wàn)戶(hù)聯(lián)入網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既實(shí)現(xiàn)信息共享，又實(shí)現(xiàn)多種社會(huì)功能，形成“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標(biāo)。希望在各級(jí)部門(mén)的共同努力下，我縣的“電子政務(wù)”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網(wǎng)絡(luò)化政府。
通過(guò)此次對(duì)抄紙屯信用社深入的調(diào)查，通過(guò)這段時(shí)間我每天和員工們一起學(xué)習(xí)、一起討論、一起處理一些實(shí)際問(wèn)題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)思路以及行之有效的經(jīng)營(yíng)方法。幾年的電大學(xué)習(xí)給了我豐富的理論知識(shí)，雖然與實(shí)際應(yīng)用還有一些差距，但是通過(guò)這次調(diào)查，我更加深了對(duì)企業(yè)的了解，對(duì)企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認(rèn)識(shí)，理論知識(shí)加深對(duì)實(shí)際工作的認(rèn)識(shí)，用實(shí)踐驗(yàn)證所學(xué)理論知識(shí)的正確性。
目前，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)為了壯大資金實(shí)力，都不約而同地把目光盯在了儲(chǔ)蓄存款這個(gè)“大蛋糕”上，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)已成為其競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，致使一些地方儲(chǔ)蓄存款大戰(zhàn)愈演愈烈。違規(guī)吸-儲(chǔ)、高息攬儲(chǔ)、變相給儲(chǔ)戶(hù)“好處費(fèi)”等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了當(dāng)?shù)卣５膬?chǔ)蓄同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序。但與商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)相比，農(nóng)信社在人才、資金、科技、結(jié)算手段等諸多方面均不占優(yōu)勢(shì)，因而在競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)地位，并由此引發(fā)了在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的許多問(wèn)題，存在潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)經(jīng)濟(jì)案件的可能性，應(yīng)當(dāng)引起當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)、人民銀行和全社會(huì)的高度重視。本次調(diào)查從信用社吸收存款入手，查找出了信用社吸收存款方面存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，以達(dá)到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，增加信用社收益的目的。
一、目前農(nóng)村信用社存款吸收的現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著密不可分的聯(lián)系，但存款吸收仍然處于“守株待兔”式，缺乏系統(tǒng)的體系。雖然大部分縣級(jí)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了以縣為單位“統(tǒng)一法人”的體制改革，但是，仍難以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和快節(jié)奏的生活需求，致使農(nóng)信社在吸收存款的難度越來(lái)越大。
二、影響信用社吸收存款的問(wèn)題
1.居民個(gè)人把錢(qián)放高利貸，而不存銀行。
2.和專(zhuān)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)太激烈
3.軟硬件不如專(zhuān)業(yè)銀行
4.員工素質(zhì)普遍偏低
三、對(duì)策建議
(一)提升服務(wù)溝通，促進(jìn)信用社與客戶(hù)關(guān)系發(fā)展
目前隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為提高我們信用社在客戶(hù)心中的地位，員工在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)與客戶(hù)溝通，了解客戶(hù)的需求，適時(shí)合理地向客戶(hù)推薦產(chǎn)品，員工在為客戶(hù)辦理正常業(yè)務(wù)的同時(shí)，注意發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求，并為其做好產(chǎn)品推薦工作，這就要求員工具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力，協(xié)調(diào)能力和溝通能力。首先要全面提高修養(yǎng)，鍛煉與客戶(hù)的交往能力，在柜員與客戶(hù)溝通中：一是必須知道說(shuō)什么，就是要明確溝通的目的；二是必須知道什么時(shí)候說(shuō)，把握好溝通的火候；三是必須知道怎么說(shuō)，就是要運(yùn)用正確溝通的方法。其次掌握溝通技能，所謂溝通技能就是:傾聽(tīng)能力、語(yǔ)言能力、體態(tài)語(yǔ)言能力和化解對(duì)抗沖突的能力，如傾聽(tīng)客戶(hù)的講話(huà)時(shí)，就要能做到靜心、虛心、專(zhuān)心、誠(chéng)心、留心、耐心等。
(二)提高信用社為“三農(nóng)服務(wù)”的意識(shí)，改進(jìn)支農(nóng)作風(fēng)
認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹(shù)立“存款立社”的經(jīng)營(yíng)理念，改變工作作風(fēng)，做好柜臺(tái)服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)員工跨出大門(mén)到家庭院戶(hù)，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動(dòng)員群眾把有限的錢(qián)存到農(nóng)民自己的銀行”來(lái)。發(fā)揚(yáng)背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動(dòng)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)儲(chǔ)蓄、電話(huà)預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸-儲(chǔ)手段，把聚財(cái)生財(cái)?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢(qián)的看門(mén)生意及“死”儲(chǔ)和靠制度措施的“硬”儲(chǔ)，將主動(dòng)上門(mén)精心“攬儲(chǔ)”、上門(mén)熱心“勸”儲(chǔ)和盡心開(kāi)源活”儲(chǔ)同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問(wèn)題。推行客戶(hù)經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶(hù)”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶(hù)的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達(dá)到存貸兩旺的良好境界。
(三)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制
城鄉(xiāng)差別對(duì)農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機(jī)關(guān)和財(cái)政在資金的再分配過(guò)程中有形或無(wú)形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時(shí)機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問(wèn)題，為企業(yè)的落地扎根營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對(duì)財(cái)政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當(dāng)建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財(cái)政性資金、社會(huì)保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當(dāng)?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機(jī)關(guān)團(tuán)體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在m1、m2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。
(四)加快發(fā)展電子化建設(shè)
目前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級(jí)換代的需要。從現(xiàn)實(shí)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問(wèn)題，以提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要解決好上述問(wèn)題，必須以發(fā)展的眼光對(duì)待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個(gè)強(qiáng)有力的主管機(jī)構(gòu)來(lái)組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的體制特征，引進(jìn)科技專(zhuān)業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認(rèn)識(shí)。在引進(jìn)設(shè)備方面，既要講究先進(jìn)性又要兼顧實(shí)用性和效益性。在實(shí)施規(guī)劃的過(guò)程中，統(tǒng)一各地主機(jī)型號(hào)、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，盡量避免軟件開(kāi)發(fā)管理及費(fèi)用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費(fèi)，達(dá)到少花錢(qián)，多辦事的目的。
(五)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐
要引進(jìn)創(chuàng)新意識(shí)的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類(lèi)市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶(hù)提供高效快捷的全方位服務(wù)，來(lái)穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶(hù)群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，如開(kāi)辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲(chǔ)蓄、住宅儲(chǔ)蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財(cái)方面更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)；開(kāi)發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的。
信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇十四
一、xx信用社支農(nóng)基本情況最近，我對(duì)賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查。
調(diào)查選擇了農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶(hù)，其中純農(nóng)戶(hù)50戶(hù)，占55.9%;種養(yǎng)大戶(hù)11戶(hù)，占10.8%;農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)25戶(hù)，占24.5%;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶(hù)，占8.8%。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心，立足服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)加強(qiáng)管理，增加信貸投入，在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：
1.增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對(duì)102戶(hù)調(diào)查顯示，有78戶(hù)表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶(hù)的76.5%;有99戶(hù)在農(nóng)村作用社借過(guò)款，占被調(diào)查戶(hù)的97.1%。
2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶(hù)，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定“信用戶(hù)”、“信用村”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)隨到隨貸的方式。
3.切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳，助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標(biāo)語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有98戶(hù)表示有錢(qián)愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶(hù)的99%。對(duì)貸款種類(lèi)，有70戶(hù)占68.6%的調(diào)查戶(hù)表示清楚，只有3戶(hù)2.9%的調(diào)查戶(hù)表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。
4.切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，力促農(nóng)民信用觀念轉(zhuǎn)變。農(nóng)民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個(gè)主要因素，為此，在縣職社動(dòng)員下，信用社把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，使廣大農(nóng)戶(hù)還貸意識(shí)增強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有94戶(hù)表示能按期歸還農(nóng)村信用社借款，占92.2%，只有8戶(hù)7.8%的調(diào)查戶(hù)表示不能按期歸還貸款。
1.服務(wù)對(duì)象不廣。據(jù)調(diào)查看，仍有眾多的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為貸款的首選機(jī)構(gòu)，從存款看，本地同有一家農(nóng)行的儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說(shuō)明許多農(nóng)戶(hù)事實(shí)上沒(méi)有把農(nóng)村信用社作為存款的首選機(jī)構(gòu)。102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中只有51戶(hù)表示在農(nóng)村信用社有存款，占50%，另有50%的農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社根本沒(méi)有存款。
2.服務(wù)層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核等因素的影響，當(dāng)前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)輕新業(yè)務(wù)、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重農(nóng)戶(hù)輕其他的問(wèn)題，貸款用于生產(chǎn)(含基本生產(chǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn))的87戶(hù)占76.5%，貸款用于生活消費(fèi)的15戶(hù)占23%，其中上學(xué)為5戶(hù)，建房為7戶(hù)，其他2戶(hù)。
3.服務(wù)力度不夠。主要表現(xiàn)為農(nóng)民貸款難問(wèn)題依然存在，此次102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中，分別有24戶(hù)占23.5%和27戶(hù)占26.5%的調(diào)查戶(hù)表示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
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信用社調(diào)研報(bào)告最佳篇十五
近幾年，隨著開(kāi)灤集團(tuán)業(yè)務(wù)和規(guī)模的拓展，銷(xiāo)售收入規(guī)模大幅增長(zhǎng)，資金結(jié)算量不斷增加，而煤炭貨款回收中商業(yè)匯票（以下簡(jiǎn)稱(chēng)票據(jù)）比例提高、額度增大。企業(yè)持有的票據(jù)具有僅次于貨幣資金的流動(dòng)性，但也存在著變現(xiàn)能力弱、支付靈活性差、資金占用成本高、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大等缺點(diǎn)，尤其在當(dāng)前趨緊的貨幣政策形勢(shì)下，出現(xiàn)銀行貸款難、票據(jù)貼現(xiàn)變現(xiàn)能力差的問(wèn)題，企業(yè)資金鏈出現(xiàn)緊繃跡象。為此，以開(kāi)灤集團(tuán)成立財(cái)務(wù)公司為契機(jī)，研究進(jìn)一步加強(qiáng)票據(jù)的集中管理，提高資金使用效率，防范資金管理風(fēng)險(xiǎn)，在票據(jù)管理中實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體利益最大化。
一、開(kāi)灤集團(tuán)票據(jù)管理現(xiàn)狀。
開(kāi)灤集團(tuán)對(duì)票據(jù)的管理分為兩個(gè)方面：一是資金結(jié)算中心開(kāi)戶(hù)單位收到的票據(jù)，采取集中管理的方式，各開(kāi)戶(hù)單位將收到的票據(jù)送交資金結(jié)算中心統(tǒng)一管理；二是非結(jié)算中心開(kāi)戶(hù)單位收取的票據(jù)，采取分散管理的方式，由各單位自行管理。在此，簡(jiǎn)要說(shuō)明結(jié)算中心對(duì)票據(jù)的集中管理模式。
在集中管理模式下，集團(tuán)內(nèi)的票據(jù)由結(jié)算中心統(tǒng)一驗(yàn)票、收票、保管，通過(guò)票據(jù)管理系統(tǒng)統(tǒng)一登記管理。當(dāng)結(jié)算中心開(kāi)戶(hù)單位收到票據(jù)時(shí)，通過(guò)票據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行提交，并把票據(jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓給結(jié)算中心，結(jié)算中心業(yè)務(wù)人員按規(guī)定驗(yàn)票和登記入庫(kù)、統(tǒng)一保管；資金結(jié)算中心將收到票據(jù)視同貨幣資金，直接核增交票單位在結(jié)算中心的內(nèi)部單位存款；當(dāng)付票單位對(duì)外支付票據(jù)時(shí)，到結(jié)算中心領(lǐng)取票據(jù)，結(jié)算中心登記出庫(kù)，并把票據(jù)背書(shū)給付票單位；票據(jù)需要貼現(xiàn)的，經(jīng)集團(tuán)公司審批后，由結(jié)算中心辦理出庫(kù)，交集團(tuán)財(cái)務(wù)人員統(tǒng)一辦理貼現(xiàn)，由資金結(jié)算中心承擔(dān)貼現(xiàn)費(fèi)用。
二、當(dāng)前票據(jù)管理模式分析。
（一）優(yōu)點(diǎn)分析。
1.有利于整個(gè)集團(tuán)內(nèi)資源的優(yōu)化配置。將分散在各單位的票據(jù)進(jìn)行集中管理，降低了票據(jù)管理成本，掌握銷(xiāo)售單位的回款、回現(xiàn)情況，量入為出地將票據(jù)合理分配給供應(yīng)單位進(jìn)行出票，充分發(fā)揮了集團(tuán)總部的“宏觀”調(diào)控功能。
2.有利于提高票據(jù)的流轉(zhuǎn)效率。采取統(tǒng)一的票據(jù)傳遞，統(tǒng)一進(jìn)行票據(jù)的托收、貼現(xiàn)、質(zhì)押等，從時(shí)間、種類(lèi)、方式上與賬務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的資金流動(dòng)配套得十分緊密。
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