在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無(wú)誤的。報(bào)告書(shū)寫(xiě)有哪些要求呢？我們?cè)鯓硬拍軐?xiě)好一篇報(bào)告呢？下面我給大家整理了一些優(yōu)秀的報(bào)告范文，希望能夠幫助到大家，我們一起來(lái)看一看吧。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇一
1．開(kāi)發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì)：有限公司公司經(jīng)營(yíng)期限： 年
開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)：肆級(jí)信用等級(jí)：
注冊(cè)資本：萬(wàn)元所有者權(quán)益：萬(wàn)元
總資產(chǎn)：萬(wàn)元總負(fù)債：萬(wàn)元
基本結(jié)算賬戶(hù)行：中國(guó)工商銀行銀行貸款總額：萬(wàn)元
法定代表人 聯(lián)系電話
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 聯(lián)系電話
公司主要投資人投資金額占實(shí)收資本
xx萬(wàn)元20%
xx萬(wàn)元80%
法定代表人個(gè)人信用狀況：良好。
2．開(kāi)發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況
（1）開(kāi)發(fā)企業(yè)近二年主要開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況：開(kāi)發(fā)的主要業(yè)
績(jī)和主要開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目（對(duì)滾動(dòng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開(kāi)發(fā)項(xiàng)目
的有關(guān)銷(xiāo)售情況）、信譽(yù)狀況：
xxx地產(chǎn)20xx-2013年已開(kāi)發(fā)鑫源小區(qū)a區(qū)，合計(jì)銷(xiāo)售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開(kāi)發(fā)商在本市的信
譽(yù)前提下，公司決定繼續(xù)開(kāi)發(fā)b區(qū)。b區(qū)一期合計(jì) 戶(hù)，
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷(xiāo)售情況良好。
（2）開(kāi)發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤(pán)項(xiàng)目合作情況，主要介紹合作金額、客戶(hù)違約及開(kāi)發(fā)公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產(chǎn)一直以來(lái)與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬(wàn)元，客戶(hù)無(wú)違約情況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付使用，信譽(yù)良好。
在他行的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目借款、客戶(hù)違約及開(kāi)發(fā)企業(yè)履行階段性保證情況：無(wú)。
1．樓盤(pán)概況
樓盤(pán)名稱(chēng)：鑫源小區(qū)b區(qū)樓盤(pán)性質(zhì)：住宅
項(xiàng)目占地:xxx平方米住宅土地取得方式:出讓土地使
用年限:70年。
總投資:8000萬(wàn)元總建筑面積:100000㎡項(xiàng)目容積率:2.1
國(guó)有土地使用權(quán)證?有建設(shè)工程規(guī)劃許可證?有建設(shè)用地規(guī)劃許可證?有建筑工程施工許可證?有
是否分期實(shí)施?是共分期□否
樓盤(pán)所處地理位置：□市中心?次中心□市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2．本次申報(bào)樓盤(pán)情況
本次申報(bào)為項(xiàng)目的第1期占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押□是?否
本期項(xiàng)目開(kāi)工時(shí)間：20xx年8月1日預(yù)計(jì)建設(shè)周期:10個(gè)月本期投資:5000萬(wàn)元建筑面積:40782.88萬(wàn)平方米
其中：住宅40747.22平方米（住宅類(lèi)型：6層8棟432戶(hù)）
住宅主要戶(hù)型為建筑面積87.13平方米204戶(hù)占比47.6%
建筑面積84.1平方米60戶(hù)占比14%
建筑面積108.56平方米60戶(hù)占比14%
建筑面積93.5平方米108戶(hù)占比24.4%
地下車(chē)庫(kù)個(gè)數(shù)為181個(gè)，占地面積9350平米目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。
3．樓盤(pán)資金情況
本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬(wàn)元已完成投資額：4000萬(wàn)元
本期項(xiàng)目資金來(lái)源其中：項(xiàng)目資本金：20xx萬(wàn)元
銀行借款：0
預(yù)售收入：20xx萬(wàn)元
目前資金實(shí)際到位：4000萬(wàn)元
4．本樓盤(pán)與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是?否
1．樓盤(pán)市場(chǎng)定位
社會(huì)大眾群體工薪階層。
2．市場(chǎng)需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購(gòu)買(mǎi)房
屋，對(duì)于霍林郭勒市外來(lái)人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以
上，外來(lái)人口住房需求較高，對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷
等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿(mǎn)足老百姓的需求。
3．市場(chǎng)銷(xiāo)售前景和購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)群體分析（包括已接受預(yù)訂情況）：
鑫源小區(qū)b區(qū)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，主要購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)群為：鋁廠、電
廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來(lái)打工等,鑫源小區(qū)b區(qū)已銷(xiāo)售
近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷(xiāo)售90%。
4．同類(lèi)地段同類(lèi)物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格。霍市的同類(lèi)物業(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。
5．本期樓盤(pán)銷(xiāo)售收入預(yù)計(jì)：
其中：住宅銷(xiāo)售收入:11037萬(wàn)元住宅銷(xiāo)售均價(jià):2797元/㎡
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇二
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶(hù)基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見(jiàn)。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫(xiě)重點(diǎn)是：
（一）企業(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購(gòu)（拍買(mǎi)、轉(zhuǎn)讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車(chē)間、部門(mén)之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
（一）產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析
對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷(xiāo)售的方式。
（二）財(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門(mén)和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫(xiě)清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇三
申請(qǐng)人：xxx，于x年x月x日向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，期限x年，用于x。我社接客戶(hù)申請(qǐng)后，對(duì)客戶(hù)相關(guān)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和外界間接調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
xxxx，性別x，現(xiàn)年x歲，戶(hù)籍所在地：xxx，現(xiàn)住地址：xxx，身份證號(hào)碼：xxx，身體健康；其妻xxx，現(xiàn)年x歲，戶(hù)籍所在地：xxx，身份證號(hào)：xxx，現(xiàn)住xxx，現(xiàn)該夫妻雙方共同在xx楊梅種植。
借款人因在xxx從事楊梅種植，自有周轉(zhuǎn)資金不足，特向我社申請(qǐng)借款xx萬(wàn)元。
經(jīng)調(diào)查該戶(hù)從xx年開(kāi)始種植楊梅，山林為租用、期限xx年,從xxxx年起至xxxx年止，每年租金xx萬(wàn)元，種植面積xx畝，現(xiàn)有楊梅樹(shù)xx株，全部掛果，如不受自然災(zāi)害的影響每年能收入xx萬(wàn)斤成品楊梅，按每市斤xx元計(jì)價(jià)，收入xxx元；該戶(hù)在楊梅成熟季節(jié)還從事了餐飲業(yè)，經(jīng)調(diào)查此項(xiàng)經(jīng)營(yíng)額約xxx元，凈收入xxx元。合計(jì)此項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入xxxx元.
該戶(hù)每年能收xx萬(wàn)斤成品楊梅，按市場(chǎng)價(jià)每斤xx元計(jì)算、楊梅每年能收入xx萬(wàn)元，在楊梅成熟季節(jié)從事餐飲經(jīng)營(yíng)xx天、預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)額為x萬(wàn)元，凈收入xx萬(wàn),該戶(hù)其妻子每月退休養(yǎng)老金為xx元，年收入為xx萬(wàn)元。
因今年受氣候影響，致楊梅欠收，現(xiàn)欠工人修水池和修路工資xxx元，欠山林租金xx元，合計(jì)負(fù)債xxx元。
該戶(hù)以位于xxxx林權(quán)證為抵押物。經(jīng)中介公司評(píng)估，該林權(quán)項(xiàng)下權(quán)利價(jià)值約xx萬(wàn)元，抵押足值。
申請(qǐng)人xxx于xxxx年x月xx日在我社借款x萬(wàn)元于xxxx年x月xx日到期，經(jīng)查該戶(hù)還款日期為xxx年x月xx日；又于xxx年xx月x日再向我社借款x萬(wàn)元至xxxx年xx月x日到期，該筆貸款的還款時(shí)間為xxxx年x月x日，以上兩筆貸款造成逾期且未按時(shí)結(jié)付利息。綜上所述，該申請(qǐng)人信用狀況為一般。
借款人所從事的是楊梅種植業(yè)受自然氣候影響特別嚴(yán)重，同時(shí)也受銷(xiāo)售市場(chǎng)的影響，借款人應(yīng)加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，并加強(qiáng)對(duì)水果市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和了解，提高經(jīng)營(yíng)理念，多渠道增收，將風(fēng)險(xiǎn)降低 。
綜上所述，根據(jù)對(duì)該戶(hù)的生產(chǎn)收入，經(jīng)營(yíng)情況，資信情況和抵押等情況調(diào)查，同意發(fā)放抵押貸款xx萬(wàn)元，期限xx個(gè)月。特報(bào)請(qǐng)審批。
xxxx年xx月xx日
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇四
借款申請(qǐng)人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：xxxxx。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶(hù)，經(jīng)調(diào)查，該戶(hù)誠(chéng)實(shí)守信，且在我社發(fā)生過(guò)一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無(wú)負(fù)債記錄。
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請(qǐng)人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)元，自籌資金只有10萬(wàn)元，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，貸款期限24個(gè)月。通過(guò)調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法、屬實(shí)。
田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省
東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開(kāi)放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒(méi)有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問(wèn)題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過(guò)程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場(chǎng)前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬(wàn)元。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬(wàn)元/年,(其中：水費(fèi)2萬(wàn)元左右、電費(fèi)1萬(wàn)元左右、人工工資2萬(wàn)元左右、其他費(fèi)用1萬(wàn)元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右(客房收入34萬(wàn)元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來(lái)源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。
借款申請(qǐng)人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國(guó)用(2004)第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=247120.00元(評(píng)估價(jià));抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場(chǎng)價(jià))=355660.00元(評(píng)估價(jià));抵押物評(píng)估價(jià)值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。
此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。
因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣(大寫(xiě))肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀。
經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫(xiě))肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00)元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇五
到20xx年底，市中長(zhǎng)期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長(zhǎng)21.70，其中基本建設(shè)類(lèi)余額為5.22億元、技術(shù)改造類(lèi)余額為4.48億元，個(gè)人消費(fèi)、住房、汽車(chē)、農(nóng)業(yè)等其他類(lèi)中長(zhǎng)期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長(zhǎng)期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長(zhǎng)期貸款總額呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其年距增長(zhǎng)分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
1.從新增貸款的主要投向來(lái)看。20xx年末，市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽(yáng)杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽(yáng)龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加0.91億元。20xx年末，全市中長(zhǎng)期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽(yáng)農(nóng)行向汾陽(yáng)醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬(wàn)元中長(zhǎng)期貸款。20xx年末，全市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長(zhǎng)期貸款行際分布來(lái)看。工、農(nóng)、建行的中長(zhǎng)期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長(zhǎng)期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長(zhǎng)期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長(zhǎng)期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長(zhǎng)期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。
3.從中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看。近年來(lái)，市中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
①中長(zhǎng)期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國(guó)家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款總額的10％、22％、21％。
②投向城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款增勢(shì)明顯。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬(wàn)元，8327萬(wàn)元、10332萬(wàn)元，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
③個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁，汽車(chē)消費(fèi)貸款增勢(shì)回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬(wàn)元、20288萬(wàn)元、23157萬(wàn)元，分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車(chē)消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個(gè)百分點(diǎn)。
④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，汾陽(yáng)汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長(zhǎng)期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
1、中長(zhǎng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢(shì)明顯
市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來(lái)，在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè)，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽(yáng)市中長(zhǎng)期貸款總額的55；孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(zhǎng)期貸款達(dá)1.74億元，占到該市中長(zhǎng)期貸款總額的52；20xx年末，中陽(yáng)鋼廠占用中長(zhǎng)期貸款萬(wàn)元，占到中陽(yáng)縣同期中長(zhǎng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢(shì)非常明顯。一方面，貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中，貸款過(guò)分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè)，在國(guó)家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國(guó)連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示：20xx—20xx年，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
①歷史掛帳問(wèn)題多：據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx—20xx年，全市中長(zhǎng)期貸款凈增77192萬(wàn)元，占到20xx年中長(zhǎng)期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時(shí)間長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
②不良貸款清收困難，主要以核銷(xiāo)為主：從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢(shì)，但不良額卻呈攀升趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查，近年來(lái)除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷(xiāo)和剝離處理外，各國(guó)有商業(yè)銀行真正清收盤(pán)活的中長(zhǎng)期不良貸款很少。
1、切實(shí)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國(guó)家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績(jī)觀下的行政干預(yù)。二是嚴(yán)格中長(zhǎng)期貸款的貸中審查，特別是對(duì)貸款的主體身份確認(rèn)，擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開(kāi)透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長(zhǎng)期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強(qiáng)對(duì)不良中長(zhǎng)期貸款的動(dòng)態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)屬政策性原因造成且回收無(wú)望的貸款應(yīng)加快核銷(xiāo)或剝離；要積極爭(zhēng)取有關(guān)部門(mén)支持，對(duì)關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對(duì)轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn)，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。
3、加強(qiáng)貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車(chē)等個(gè)人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力大，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類(lèi)消費(fèi)信貸品種。
5、加大對(duì)中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí)，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇六
要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等。
詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評(píng)估客戶(hù)全年收入狀況。
屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇七
借款申請(qǐng)人xx于二00七年六月十二日，因經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難向我社提出申請(qǐng)中長(zhǎng)期抵押借款120萬(wàn)元整，期限二年。根據(jù)《貸款管理》等有關(guān)要求，我們對(duì)該申請(qǐng)人的總體情況及相關(guān)主體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查和深入分析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報(bào)告如下：
xx，男，現(xiàn)年47歲，身份證號(hào)碼： ?，F(xiàn)居住于xxxxxxx房。為人誠(chéng)實(shí)可靠。。
xx自1983年起從事無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品和家禽養(yǎng)殖業(yè)，目前經(jīng)營(yíng)狀況正常。經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。于20xx年8月承包了xxxxxx，經(jīng)營(yíng)范圍：蔬菜，水果和雞，（家庭）資產(chǎn)共計(jì)價(jià)值xxxx萬(wàn)元。家庭年純收入…………。
由于…………，現(xiàn)需…………。共需資金xxx萬(wàn)元，目前自籌資金有xxx萬(wàn)元，尚欠xxx萬(wàn)元。故向我社申請(qǐng)借款xxx萬(wàn)元，用于……………………。
以目前……行業(yè)市場(chǎng)行情，預(yù)計(jì)每年可…………工程xx至
xxx單，每單工程約需…………，按每…………價(jià)格計(jì)算，…………年產(chǎn)值約xxxx萬(wàn)元，純利潤(rùn)xx％即xxx萬(wàn)元左右。加上其…………，每年可創(chuàng)利約xxx萬(wàn)元。另外，借款申請(qǐng)人…………利潤(rùn)也有xxx萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，該申請(qǐng)人有充足的還款來(lái)源和能力。
為了給借款的按期歸還提供有力保證，借款申請(qǐng)人以產(chǎn)權(quán)為xxx的座落于…………的房地產(chǎn)（土地證號(hào)：xxxxxx號(hào)，房產(chǎn)證號(hào)：xxxxxx號(hào)）作為借款抵押。該抵押物土地面積xxx平方米，房產(chǎn)建筑面積xxx平方米，經(jīng)……評(píng)估價(jià)值共xxx萬(wàn)元。抵押物地處…………，交通……，升值空間……，變現(xiàn)能力……。
申請(qǐng)人在增加…………后，經(jīng)營(yíng)實(shí)力如虎添翼，打算在下一步…………，以目前的市場(chǎng)前景及經(jīng)營(yíng)實(shí)力，應(yīng)該有更好的發(fā)展空間。申請(qǐng)人……次與我社合作，在申請(qǐng)借款的同時(shí)，將自籌資金xx萬(wàn)元轉(zhuǎn)入在我社開(kāi)立的結(jié)算帳戶(hù)（帳號(hào)：xxxxxxxxxxxxxxxxxx），充分表明合作誠(chéng)意，并希望以后有更大的合作空間，為雙方創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。
申請(qǐng)人的行業(yè)經(jīng)營(yíng)多年，經(jīng)驗(yàn)豐富，資產(chǎn)和物業(yè)……，為人……，抵押物…………，由此可見(jiàn)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度……。為進(jìn)
一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回，我社將加強(qiáng)貸后檢查，監(jiān)控貸款資金使用合理性和經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現(xiàn)資金被擠占挪用，即采取提早收回貸款；如借款人經(jīng)營(yíng)不佳導(dǎo)致缺欠償還能力，將對(duì)抵押物進(jìn)行處臵。
綜上所述，借款申請(qǐng)人主體資格合法，符合我區(qū)聯(lián)社貸款條件，所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)看好，效益佳，借款有足值抵押，到期還款來(lái)源充足，可測(cè)定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)較小。發(fā)放該筆貸款，有利于我社資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟(jì)效益，有助于改善我社貸款質(zhì)量，降低不良貸款占比，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資金流通，也有助于促進(jìn)我市xxxx業(yè)的發(fā)展，具有一定的社會(huì)意義。建議給予xxx貸款xxxx萬(wàn)元正，期限為xx年，月利率xxxx‰，同時(shí)辦妥借款抵押登記。
調(diào)查人：
年 月 日
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇八
（一）國(guó)外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀
1.國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶(hù)并提供適合特定目標(biāo)階層客戶(hù)的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的`小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。
2.國(guó)外農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)
隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶(hù)不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱(chēng)為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。
（二）國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀
1.國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區(qū)也先后開(kāi)展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助。
1996－20xx年開(kāi)始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類(lèi)項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。
2.國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)
由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。、
（三）國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過(guò)出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)各類(lèi)信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
第二，通過(guò)制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)保基金，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶(hù)。
第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。
第四，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
有了國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少?lài)?guó)際組織的支持和幫助下，為了解決我國(guó)的三農(nóng)問(wèn)題，近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視，我國(guó)相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問(wèn)題。
（一）從農(nóng)戶(hù)的角度
在我們走訪北田各村過(guò)程中，通過(guò)采訪村支書(shū)和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想，由于在申貸過(guò)程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問(wèn)題，使得大興區(qū)這個(gè)小村莊，幾乎沒(méi)有申請(qǐng)小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書(shū)時(shí)，了解到北田各村幾乎沒(méi)有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問(wèn)題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過(guò)于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無(wú)法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：
1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高為由，將比例降到了1：1。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，如果村民想貸一萬(wàn)，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來(lái)還。而且即使有一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬(wàn)塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款幾乎無(wú)需求，如果擔(dān)保人手中有一萬(wàn)元的死期存折，那農(nóng)戶(hù)可直接向擔(dān)保人來(lái)借，也就無(wú)需申請(qǐng)貸款。除此之外，申貸過(guò)程環(huán)節(jié)多、效率低，申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。在我們采訪村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在
3、4月份申請(qǐng)過(guò)貸款，可直至秋收過(guò)了，貸款也沒(méi)發(fā)下來(lái)，從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過(guò)。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒(méi)有人再申貸了。
2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少
除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問(wèn)題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書(shū)記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶(hù)，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對(duì)貸款需求少。鄭書(shū)記說(shuō)，以前曾有個(gè)村民想開(kāi)個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來(lái)籌資建廠，每戶(hù)申請(qǐng)三萬(wàn)，到年終給每戶(hù)村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥?duì)其的不信任，擔(dān)心收不回三萬(wàn)塊錢(qián)，所以這件事最終也沒(méi)辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒(méi)有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣(mài)部。盡管如此，我們?cè)诓稍L小賣(mài)部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來(lái)擴(kuò)大小賣(mài)部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒(méi)實(shí)行。
3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問(wèn)卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對(duì)開(kāi)辦個(gè)體工商戶(hù)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問(wèn)我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后，他們說(shuō)的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒(méi)有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語(yǔ)。鄭書(shū)記告訴我們，最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠，使得村民對(duì)這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。
4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)
除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì)帶來(lái)巨大的債務(wù)。鄭書(shū)記說(shuō)，在過(guò)去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。
5.農(nóng)民信用等級(jí)差
農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過(guò)去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書(shū)記過(guò)程中，我們了解到，過(guò)去只要在銀行認(rèn)識(shí)人，無(wú)需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬(wàn)元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬(wàn)之多。由于一直沒(méi)有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒(méi)錢(qián)還，法院也沒(méi)辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書(shū)記說(shuō)這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還，可也沒(méi)有值錢(qián)的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來(lái)分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款，就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門(mén)檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。
（二）從銀行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。
總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展有限，而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開(kāi)展。通過(guò)對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問(wèn)題包括：
1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足
雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書(shū)也表示銀行在村民中沒(méi)有宣傳。
小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展時(shí)間較短，沒(méi)有銀行的宣傳，農(nóng)戶(hù)對(duì)此必然了解較少。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶(hù)幾乎沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過(guò)場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說(shuō)小額信貸政策沒(méi)有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開(kāi)展的原因之一。
2.信用評(píng)級(jí)方式
由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶(hù)為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶(hù)代表為主，同時(shí)有村黨支書(shū)和村委會(huì)成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金需求等。
在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過(guò)多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見(jiàn)。此后，若有農(nóng)戶(hù)貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中，有未深入到村逐戶(hù)調(diào)查了解的情況，使得評(píng)定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶(hù)沒(méi)有獲得支持。
3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求，同時(shí)保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤](méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶(hù)。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。
其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問(wèn)題。
小額信貸的還款依賴(lài)于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶(hù)，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無(wú)歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)
目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶(hù)自然無(wú)法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無(wú)擔(dān)保，對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶(hù)還款意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)，對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶(hù)居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶(hù)，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)也較少。
由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂(lè)觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來(lái)看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：
（一）加大宣傳力度
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái)，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過(guò)政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說(shuō)廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂(yōu)。從我們的調(diào)查情況來(lái)看，村支書(shū)對(duì)此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過(guò)而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無(wú)人知曉，也沒(méi)人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒(méi)有傳達(dá)到還是被擱置了。
第二，明確主管部門(mén)。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過(guò)程，但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農(nóng)戶(hù)宣傳小額貸款。銀行可以通過(guò)發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說(shuō)明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。
第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)不能滯后。
（二）簡(jiǎn)化辦理程序
在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問(wèn)題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過(guò)多。就北京市而言，個(gè)體工商戶(hù)申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。
其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請(qǐng)者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來(lái)的障礙。
再次，信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶(hù)要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過(guò)發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
（三）及時(shí)下放貸款
貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來(lái)時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。
小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。
（四）政策導(dǎo)向
首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過(guò)一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。
其次，針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來(lái)更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。
小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國(guó)家，吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來(lái)看，主要的問(wèn)題是農(nóng)戶(hù)需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任，銀行利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。
農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過(guò)程中不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。
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公司貸款調(diào)查報(bào)告篇九
1、借款人主體的合法性、注冊(cè)資本金到位情況、高級(jí)管理層信用記錄、能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)等。
該公司最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東會(huì)，下設(shè)主要五個(gè)職能部門(mén)：市場(chǎng)部、財(cái)務(wù)部、行政部、設(shè)計(jì)和研發(fā)中心及生產(chǎn)部，實(shí)行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)制。具體組織架構(gòu)如下：
股東會(huì)
董事會(huì)
總經(jīng)理
部門(mén)經(jīng)理
財(cái)務(wù)部
行政部
部門(mén)經(jīng)理
市場(chǎng)部
人力資源
后勤保障
設(shè)計(jì)和研發(fā)中心
部門(mén)經(jīng)理
生產(chǎn)部
售后服務(wù)
市場(chǎng)企劃
銷(xiāo)售
大客戶(hù)部
采購(gòu)
儲(chǔ)運(yùn)
生產(chǎn)車(chē)間
質(zhì)檢
產(chǎn)品研發(fā)
工藝研發(fā)
2、項(xiàng)目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理能力等，對(duì)工藝復(fù)雜、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項(xiàng)目，還應(yīng)重點(diǎn)了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量。
（一）項(xiàng)目所在行業(yè)情況及項(xiàng)目建設(shè)的背景、目的、必要性，項(xiàng)目建成后對(duì)項(xiàng)目所在行業(yè)的影響及項(xiàng)目前景，項(xiàng)目建成后的營(yíng)運(yùn)管理模式及財(cái)務(wù)管理模式；
（二）項(xiàng)目資本金、負(fù)債性資金的來(lái)源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實(shí)力等下降引發(fā)的項(xiàng)目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計(jì)劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。
（三）項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃
1、說(shuō)明項(xiàng)目總成本及其分類(lèi)、融資方案，自有資金比例，占各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款比重；
2、資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況；
3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性；
4、項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位等。
簡(jiǎn)單介紹：
（一）借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人過(guò)去幾年的業(yè)績(jī)。產(chǎn)值、利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率；
（二）主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化；
（三）主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說(shuō)明；
（四）借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無(wú)欠債、逃債行為等。
（一）項(xiàng)目貸款的貸款用途，（要有詳細(xì)的用途）是否具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金，其配套資金來(lái)源是否明確并有保障；
（二）貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔(dān)保方式。對(duì)擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式，擔(dān)保人資格、能力，抵（質(zhì)）押物是否足值有效、產(chǎn)權(quán)是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產(chǎn)，是否存在部分資產(chǎn)已對(duì)外提供擔(dān)保的情況，變現(xiàn)難易程度、抵質(zhì)押率等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過(guò)目前仍有效的其它保證或承諾。
（三）是否為社團(tuán)貸款，利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定；
（四）是否考慮了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌資成本、綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)因素。
簡(jiǎn)要說(shuō)明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門(mén)批文xx號(hào)，項(xiàng)目審批情況，等等。
簡(jiǎn)要說(shuō)明國(guó)家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并分析投資該項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，等等。
如果是工業(yè)項(xiàng)目應(yīng)做簡(jiǎn)要的國(guó)際、國(guó)內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況分析，內(nèi)容可包括行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，如是壟斷還是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，是國(guó)家壟斷還是區(qū)域壟斷；過(guò)去幾年的需求量變化，未來(lái)幾年需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè)；價(jià)格變化情況和預(yù)測(cè)，價(jià)格預(yù)測(cè)是否有授權(quán)物價(jià)部門(mén)批準(zhǔn)為依據(jù)；項(xiàng)目市場(chǎng)定位和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)計(jì)劃；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及競(jìng)價(jià)力分析，等等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，也應(yīng)做相應(yīng)類(lèi)似分析（如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測(cè)流量及通行費(fèi)價(jià)格，分析與鐵路，航空，水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)優(yōu)勢(shì)）。
參照流動(dòng)資金貸款財(cái)務(wù)分析，并分析該投資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn)，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。
簡(jiǎn)要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，內(nèi)容可包括為國(guó)家增加稅收，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，節(jié)省外匯，保護(hù)環(huán)境，等等。項(xiàng)目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼，是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護(hù)，項(xiàng)目產(chǎn)品國(guó)內(nèi)與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格是否存在悖離。
簡(jiǎn)單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。該技術(shù)在國(guó)際上/國(guó)內(nèi)屬先進(jìn)技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù)，是正在實(shí)驗(yàn)推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù)，使用該技術(shù)是否涉及到專(zhuān)利，技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的問(wèn)題；借款人/項(xiàng)目發(fā)起人有無(wú)使用此類(lèi)技術(shù)/機(jī)器設(shè)備的經(jīng)驗(yàn)，有無(wú)把握掌握和使用該技術(shù)；主要機(jī)器設(shè)備選型是否合理，是否需要進(jìn)口等等。
簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在法律方面的問(wèn)題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權(quán)、外匯許可、項(xiàng)目法律文件的審批，政府政策、法規(guī)、稅收、環(huán)保、勞動(dòng)用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問(wèn)題？借款人/項(xiàng)目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛？簡(jiǎn)要介紹項(xiàng)目所在地地方法律環(huán)境。
簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問(wèn)題。該項(xiàng)目的建設(shè)和投產(chǎn)會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生什么影響（包括廢水、廢氣、廢渣、生態(tài)平衡、拆遷等等）？準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護(hù)措施？環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門(mén)的審批。
指出并簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目本身以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃怎樣（采取什么樣的措施）降低、規(guī)避、和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。如有展期，也要分析展期風(fēng)險(xiǎn)。
調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確調(diào)查意見(jiàn)，包括項(xiàng)目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)擬提供融資的額度、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出意見(jiàn)。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇十
自20xx年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶(hù)需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門(mén)提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。
自該部20xx年3月開(kāi)辦此業(yè)務(wù)以來(lái)，當(dāng)年對(duì)36位客戶(hù)發(fā)放43筆，累計(jì)發(fā)放額3520萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬(wàn)元；近一年的時(shí)間的運(yùn)作和實(shí)踐，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場(chǎng)需求,潛在的客戶(hù)資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)客戶(hù)的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營(yíng)銷(xiāo),給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶(hù)群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對(duì)93名客戶(hù)累計(jì)投放94筆金額7687萬(wàn)元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類(lèi)貸款余額就達(dá)到了7731萬(wàn)元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬(wàn)元，占全部收息的65，比上年增收255萬(wàn)元，貸款到期回收率達(dá)到100，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。范文先生版權(quán)所有
該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級(jí)行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對(duì)象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對(duì)抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)?nèi)。
2、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶(hù)自己找評(píng)估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結(jié)果通過(guò)他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，為了規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn)，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對(duì)抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問(wèn)題，該部與市區(qū)兩級(jí)行社請(qǐng)示，在征得上級(jí)同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級(jí)行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢(shì)，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對(duì)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據(jù)將會(huì)給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶(hù)是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會(huì)議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。
但從目前的形勢(shì)分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，目前其他銀行對(duì)該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎(chǔ)上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇十一
公司審批人：
自然人汪樹(shù)杰向我公司申請(qǐng)流動(dòng)資金短期借款50萬(wàn)元，我們對(duì)借款人的借款申請(qǐng)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
借款人：xx
調(diào)查時(shí)間：xx年1月21日
申請(qǐng)貸款金額：伍拾萬(wàn)元
貸款期限：2個(gè)月
客戶(hù)經(jīng)理：xxx
1、借款人的基本概況：
我公司自然人客戶(hù)汪樹(shù)杰，男，身份證號(hào)碼：5xx3196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào)；現(xiàn)居住地址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào)；聯(lián)系電話：13985527666。配偶：肖長(zhǎng)芬，女，身份證號(hào)碼：5xx3196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)三民東路37號(hào)，聯(lián)系電話：13985126989。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：
汪樹(shù)杰在對(duì)位于白云區(qū)白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入，目前因流動(dòng)資金不足，特向我公司申請(qǐng)周轉(zhuǎn)資金短期貸款伍拾萬(wàn)元整，借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入費(fèi)用，借款期限為2個(gè)月。
借款人從事電力施工、電力成套設(shè)備的銷(xiāo)售、安裝，在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有：
1、貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司，公司注冊(cè)資本xx萬(wàn)元，（企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)5xx0000068142（1—1）且xx年7月24日已通過(guò)年檢，組織機(jī)構(gòu)代碼：58410684—4且xx年8月6日通過(guò)年檢）經(jīng)營(yíng)范圍：電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設(shè)備安裝及工程施工、電力系統(tǒng)自動(dòng)化工程設(shè)計(jì)和安裝、電力工程技術(shù)規(guī)劃和咨詢(xún)、銷(xiāo)售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系，實(shí)際控制人為借款人）公司職員規(guī)模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn)，其中抵押物是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)取得的位于**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào)，面積67。26平方的房子一套（房權(quán)證第g010005193號(hào)）。
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔(dān)保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的位于**市**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào)，面積67。26平方的房子一套（房權(quán)證第g010005193號(hào)），抵押物具體位置在市中心外文書(shū)店旁，周?chē)鷮W(xué)校、銀行、超市一應(yīng)俱全，生活交通方便，價(jià)值穩(wěn)定，該地段相同條件的房屋價(jià)值為8000元/平方米，參照此價(jià)格，借款人的抵押物價(jià)值為53。8萬(wàn)元，單獨(dú)抵押率為93%，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。
2、擔(dān)保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號(hào)碼：430523197207055812，在公司股本金500萬(wàn)元，聯(lián)系電話：，13985481333，該股東經(jīng)營(yíng)正常，信用良好，擔(dān)保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬(wàn)元，目前在我公司沒(méi)有擔(dān)保余額，擔(dān)保的30萬(wàn)元借款占其股本金的6%，符合我公司規(guī)定股東擔(dān)保余額在60%以下的規(guī)定，具備擔(dān)保條件。
1、借款人的第一還款來(lái)源為其實(shí)際經(jīng)營(yíng)的貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司的經(jīng)營(yíng)收入。
2、此筆借款的第二還款來(lái)源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內(nèi)部評(píng)估價(jià)值為53萬(wàn)元，抵押物短期內(nèi)價(jià)值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)。
3、此筆借款的另一還款來(lái)源為擔(dān)保人代償，擔(dān)保人為我公司股東，其擔(dān)保足值、有效，擔(dān)保能力較強(qiáng)，完全具備代償?shù)臈l件。
綜上并結(jié)合借款人以及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況分析，借款人經(jīng)營(yíng)正常，還款有保障、抵押物價(jià)值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，擔(dān)保人信用良好，資產(chǎn)充足，具備擔(dān)保能力。建議對(duì)借款人發(fā)放金額80萬(wàn)元，期限2個(gè)月的短期擔(dān)保借款。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇十二
貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。
寫(xiě)清上年家庭總收入及來(lái)源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
（一）不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。
（二）主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：
1、機(jī)械設(shè)備名稱(chēng)、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；
2、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；
3、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；
4、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；
5、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；
6、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。
寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評(píng)估客戶(hù)全年收入狀況。
借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。
用于還款的資金來(lái)源是什么，資金來(lái)源收入情況分析。
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫(xiě) 清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力，還款的來(lái)源 等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔(dān)的責(zé)任。
調(diào)查人寫(xiě)上自己的姓名，寫(xiě)清調(diào)查時(shí)間
農(nóng)戶(hù)調(diào)查報(bào)告相對(duì)于企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)貸來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單的多，只要將上內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確的反映出來(lái)，這個(gè)調(diào)查報(bào)告也就基本完成了。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟(jì)效益和信用程度等真實(shí)的反映出來(lái)，才能真正把好貸款的出口關(guān)。
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇十三
借款申請(qǐng)人xxx因xxx需要，于xxxx年xx月xx日，向我分社申請(qǐng)短借款xxx萬(wàn)元，期限一年。根據(jù)貸款操作的有關(guān)規(guī)定，我分社xxx、xxx組成貸前調(diào)查小組，于xxxx年xx月xx日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告于后：
（一）基本情況簡(jiǎn)介
借款申請(qǐng)人xxxx，男，現(xiàn)年xx歲，身份證號(hào)碼：51070219xxxxxxxxxx號(hào)，戶(hù)籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷xx，已婚，主要工作，收入情況，聯(lián)系電話：
配偶xx，女，身份證號(hào)碼：51070219xxxxxxxxxx號(hào)，戶(hù)籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷xx，已婚，主要工作，收入情況。
家庭其他主要成員
（二）資產(chǎn)負(fù)債情況
1．資產(chǎn)310萬(wàn)元：
一是位于綿陽(yáng)市涪城區(qū)xx社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，土地面積160平方米，修建是價(jià)值80萬(wàn)元，現(xiàn)每平方米價(jià)值約3000元，現(xiàn)價(jià)值約250萬(wàn)元；
二是位于綿陽(yáng)市xx地商品房一套，建筑面積95.16平方米，土地面積16.24平方米，20xx年購(gòu)入，購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià)26萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)40萬(wàn)元。
三是廣本轎車(chē)一輛，20xx年購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)值29萬(wàn)元，現(xiàn)值約20萬(wàn)元。
2．負(fù)債18萬(wàn)元。
一是住房按揭貸款13萬(wàn)元；
二是汽車(chē)按揭借款5萬(wàn)元。
經(jīng)詢(xún)問(wèn)，借款申請(qǐng)人家庭除金融機(jī)構(gòu)借款外，無(wú)其他債務(wù)。
借款人申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)310萬(wàn)元，負(fù)債18萬(wàn)元，凈資產(chǎn)292萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率6%。
（三）資信狀況
經(jīng)授權(quán)，我分社通過(guò)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行了征信查詢(xún)。
xxx,有按揭貸款13萬(wàn)元，合同金額18萬(wàn)元，現(xiàn)余額13萬(wàn)元。
有汽車(chē)按揭貸款5萬(wàn)元，合同金額15萬(wàn)元，現(xiàn)余額5萬(wàn)元。
有銀行貸記卡1張，使用正常。
配偶xxx，無(wú)借款情況。
經(jīng)調(diào)查，xxx人品素質(zhì)、社會(huì)口碑好，無(wú)不良記錄。經(jīng)我分社評(píng)級(jí)授信來(lái)到小組評(píng)定，評(píng)分81分，評(píng)定為aa級(jí)信用客戶(hù)，授信金額為xxx萬(wàn)元。
（四）經(jīng)營(yíng)及收支情況
1.收入情況
①借款申請(qǐng)人主要經(jīng)營(yíng)工程勞務(wù)承包，目前經(jīng)營(yíng)正常，有一定的經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)。年承接勞務(wù)工程500萬(wàn)元左右，利潤(rùn)率10%，年利潤(rùn)50萬(wàn)元左右。主要業(yè)績(jī)有xxxx年承接游仙區(qū)xxxx工程的勞務(wù)，總價(jià)300萬(wàn)元，xxxx年承接游仙區(qū)xxxx工程的勞務(wù)，總價(jià)800萬(wàn)元。
②位于綿陽(yáng)市涪城區(qū)xx社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，出租8套，年租賃收入5萬(wàn)元左右。
③配偶xxx，現(xiàn)在xx單位工作，年收入4萬(wàn)元左右
借款人申請(qǐng)人及配偶年收入59萬(wàn)元左右
支出情況
借款人家庭年生活支出8萬(wàn)元；
子女教育費(fèi)用2萬(wàn)元；
按揭貸款支出3萬(wàn)元；
家庭其他支出5萬(wàn)元。
借款人家庭年支出約15萬(wàn)元。
借款人申請(qǐng)人家庭年收入59萬(wàn)元，支出15萬(wàn)元，年凈收入約44萬(wàn)元左右。
（五）合作情況
借款申請(qǐng)人在此之前，在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況，包括存款、開(kāi)卡、貸款情況，本次合作可以推動(dòng)借款申請(qǐng)人在哪些方面進(jìn)行合作，包括開(kāi)卡、開(kāi)戶(hù)、資金回流情況、帶動(dòng)其他客戶(hù)在信用社辦理業(yè)務(wù)情況。
二、借款原因及用途
要闡明借款申請(qǐng)人借款用途，自籌資金多少，占比多少，自籌資金的組成部分，用途的真實(shí)性，合規(guī)性。
三、市場(chǎng)前景分析
四、第一還款來(lái)源分析
闡述第一還款來(lái)源，應(yīng)有分析。主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、其他收入，家庭成員收入，家庭支出，家庭年收入。多項(xiàng)來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。
五、第二還款來(lái)源分析
抵押：1.抵押物基本情況，要闡述抵押物現(xiàn)狀，如房屋，評(píng)估金額，每平方米，需闡述出租，租金情況。2.抵押行為的合法合規(guī)性3.抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。
保證：要闡述保證人基本情況，外部評(píng)級(jí)情況，在保余額，反擔(dān)保情況。
六、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
（一）風(fēng)險(xiǎn)分析
（二）防范措施
七、支付方式
要闡述借款人采用支付方法的理由，依據(jù)的是“三法一指引”的條款。
八、調(diào)查結(jié)論
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇十四
20xx年1月6日，借款申請(qǐng)人***向我行（社）申請(qǐng)最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購(gòu)買(mǎi)家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請(qǐng)后，及時(shí)對(duì)借款申請(qǐng)人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測(cè)定了抵押物的可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下：
借款申請(qǐng)人***，男，居民身份證號(hào)：****************，戶(hù)籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)教師，其妻子**，身份證號(hào)：************，系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲，未成年正在**讀書(shū)。多年來(lái)，借款申請(qǐng)人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶(hù)沒(méi)有對(duì)外負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對(duì)***個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng)，其個(gè)人信用等級(jí)為a+級(jí)，符合我行（社）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。
在借款申請(qǐng)人***和其妻子**的書(shū)面授權(quán)下，我行（社）通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果得知，該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄；目前，借款申請(qǐng)人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有借款記錄，個(gè)人信用報(bào)告正常。該客戶(hù)符合我行（社）人綜合消費(fèi)貸款的征信要求。
借款申請(qǐng)人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿(mǎn)足生活和工作需要，現(xiàn)擬對(duì)整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品，共需資金約人民幣32萬(wàn)元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬(wàn)元，特向我行（社）申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
借款申請(qǐng)人***，系*******中學(xué)高級(jí)教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶(hù)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來(lái)源落實(shí)，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào)，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買(mǎi)受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級(jí)住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達(dá)，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評(píng)估，總價(jià)值為36萬(wàn)元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬(wàn)元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬(wàn)元。
經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人***提供的貸款材料真實(shí)有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，借款主體合法，個(gè)人資信狀況良好，第一還款來(lái)源落實(shí)、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保能力強(qiáng)，符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請(qǐng)人***個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款用途為房屋裝修和購(gòu)買(mǎi)家具家電等大宗耐用消費(fèi)品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，貸款到期日不得超過(guò)貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實(shí)行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào)，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，同時(shí)建議該客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為正常類(lèi)。
妥否，請(qǐng)審批。
調(diào)查經(jīng)辦人：
20xx年1月12日
公司貸款調(diào)查報(bào)告篇十五
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái)，農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶(hù)評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶(hù)的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶(hù)對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶(hù)是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶(hù)拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶(hù)對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。
(一)大力宣傳農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶(hù)貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶(hù)的評(píng)定工作，滿(mǎn)腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶(hù)的農(nóng)戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶(hù)的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系
信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱?，我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類(lèi)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理。縣聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)?，F(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶(hù)上門(mén)進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶(hù)的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。
(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶(hù)，對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)?，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶(hù)，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。
