報(bào)告是指向上級(jí)機(jī)關(guān)匯報(bào)本單位、本部門(mén)、本地區(qū)工作情況、做法、經(jīng)驗(yàn)以及問(wèn)題的報(bào)告，那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？下面是小編帶來(lái)的優(yōu)秀報(bào)告范文，希望大家能夠喜歡!

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇一

六盤(pán)水市燃?xì)饪偣臼冀ㄓ?984年12月，1990年建成供氣，注冊(cè)資金2086萬(wàn)元。

歷經(jīng)二十余年的發(fā)展，已經(jīng)成為集煤氣工程設(shè)計(jì)、安裝、燃?xì)怃N(xiāo)售，煤氣設(shè)施巡檢維護(hù)、搶險(xiǎn)、燃?xì)馄骶咪N(xiāo)售及售后服務(wù)為一體的國(guó)有獨(dú)資公用企業(yè)。

截止至20xx年12月末，公司下屬5家全資子公司，一家參股公司。

5家全資子公司分別為六盤(pán)水星炬建筑安裝工程有限公司、盤(pán)縣燃?xì)夤?、六盤(pán)水市熱力有限公司、六盤(pán)水燃?xì)鉄崃υO(shè)計(jì)院、六盤(pán)水城市燃?xì)饣瘜W(xué)分析有限公司，參股公司為六盤(pán)水清潔能源公司(占股份30%)。

公司目前已開(kāi)通煤氣用戶八萬(wàn)余戶，擁有10萬(wàn)立及3萬(wàn)立氣柜各一座，日供氣能力45萬(wàn)立方米，初步形成煤氣管網(wǎng)敷設(shè)東起雙水，西止德塢，南至鳳凰新區(qū)，北抵水城礦務(wù)局、鐵路片區(qū)的城市供氣格局。

截止20xx年末，公司合并資產(chǎn)負(fù)債表顯示公司資產(chǎn)31230萬(wàn)元，負(fù)債14982萬(wàn)元，所有者權(quán)益總額16247萬(wàn)元，合并利潤(rùn)表顯示公司利稅總額2364萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為47、97%。

由上表可以看出，公司20xx年總資產(chǎn)規(guī)模比20xx年有較大幅度上升，上升了98，757，624、53元，上升幅度為46、25%，負(fù)債上升了92，235，680、83元，上升幅度為160、18%，同時(shí)所有者權(quán)益增加6，521，943、70元，上升幅度為4、18%，說(shuō)明公司總資產(chǎn)規(guī)模的大幅上升主要是由負(fù)債的上升引起的，公司20xx年增加了對(duì)外借款，減少了自有資金的持有量。

(1)、從投資和資產(chǎn)角度分析：

從分析看公司總資產(chǎn)的增加主要是由流動(dòng)資產(chǎn)的增加引起的，流動(dòng)資產(chǎn)增加的比重為157、72%，使總資產(chǎn)增加了31、65%，說(shuō)明公司資產(chǎn)的流動(dòng)性增強(qiáng)，盈利能力有所加強(qiáng)，這主要是因?yàn)樨泿刨Y金的大量增加所致，貨幣資金持有量的上升幅度為85、14%，使總資產(chǎn)增加了11、82%，公司的償債能力隨之有較大增強(qiáng)。

其次是預(yù)付賬款、存貨和其它應(yīng)收款較上年上升較大，累計(jì)對(duì)總資產(chǎn)影響近19%，這也是影響公司資產(chǎn)增加的另一個(gè)重要因素，當(dāng)然，這三個(gè)方面之所以上升較大主要是因?yàn)楦髯庸緢?bào)表的合并造成的。

再有應(yīng)收賬款的增加，對(duì)總資產(chǎn)的影響為0、6%，也是因?yàn)榻衲旯竞喜?bào)表造成，但對(duì)總資產(chǎn)影響不大。

非流動(dòng)資產(chǎn)的增加使總資產(chǎn)本期增加14、60%，其中主要是合并報(bào)表后在建工程的增加，對(duì)總資產(chǎn)的影響為9、30%，說(shuō)明公司尚有相當(dāng)部分在建工程沒(méi)能及時(shí)辦理完工結(jié)算手續(xù)轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)，造成在建工程上升較大。

另外，投資性房地產(chǎn)公允價(jià)值上升在本期影響公司總資產(chǎn)7、89%，這也是公司資產(chǎn)增加的又一重要因素。

固定資產(chǎn)本期上升10、16%，影響公司資產(chǎn)上升不是太大，除了上述在建工程尚未轉(zhuǎn)固的因素外，結(jié)合合并報(bào)表后存貨和工程物資的上升來(lái)看，說(shuō)明公司在擴(kuò)大投資，投入相對(duì)較大。

(2)、從籌資和權(quán)益角度分析：

負(fù)債和所有者權(quán)益中，負(fù)債增加了92，235，680、83元，上升幅度為160、18%，同時(shí)所有者權(quán)益僅增加6，521，943、70元，增加幅度僅為4、18%，負(fù)債的較大幅度上升和權(quán)益資本的微小幅度上升，說(shuō)明公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有所加大，同時(shí)資金成本升高，財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)下降，因此項(xiàng)目投入的風(fēng)險(xiǎn)防控測(cè)算尤為重要。

負(fù)債的`增加當(dāng)中流動(dòng)負(fù)債和非流動(dòng)負(fù)債均占了一定影響，流動(dòng)負(fù)債的增加主要是應(yīng)付賬款和其它應(yīng)付款的增加帶來(lái)的，對(duì)總資本的影響為32、70%，說(shuō)明企業(yè)本期短期償債能力持續(xù)減弱，這對(duì)公司的償債能力有一定影響，應(yīng)予以關(guān)注。

非流動(dòng)負(fù)債本期增加24，000，000元，對(duì)公司總資產(chǎn)影響為11、24%。

所有者權(quán)益的增加主要是資本公積和未分配利潤(rùn)的增加引起的，對(duì)總資本的影響分別為-5、74%和7、78%，其中資本公積之所以有所下降，主要是因?yàn)楹喜?bào)表后的賬務(wù)調(diào)整造成的。

綜合以上分析可以看出，公司本期資產(chǎn)規(guī)模增加主要是舉債和投資性房地產(chǎn)公允價(jià)值變動(dòng)引起的，而自有資本的增加則主要是由于未分配利潤(rùn)的增加引起的。

一、資產(chǎn)負(fù)債表垂直分析：

(一)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的分析評(píng)價(jià)

1、靜態(tài)分析：

20xx年燃?xì)饪偣镜牧鲃?dòng)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的35、36%，而20xx年的流動(dòng)資產(chǎn)占20、07%，總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中20xx年的流動(dòng)資產(chǎn)比20xx年上升了15、29%，反映了公司的資產(chǎn)流動(dòng)性水平有較大幅度上升，說(shuō)明公司資產(chǎn)變現(xiàn)能力加強(qiáng)，特別是貨幣資金的比重，本期比上期上升3、69%，且非流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的64、64%，比去年下降15、29%，說(shuō)明公司資產(chǎn)彈性較強(qiáng)，有利于公司靈活調(diào)度資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)去年較小。

但公司總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，應(yīng)從增加貨幣資金的持有量增加流動(dòng)資產(chǎn)的比重，并且從未分配利潤(rùn)上形成貨幣資金增加的幅度應(yīng)當(dāng)提升，從而更大程度上的降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2、動(dòng)態(tài)分析：

本期公司流動(dòng)資產(chǎn)比重上升了15、29%，非流動(dòng)資產(chǎn)比重下降了15、29%，結(jié)合各資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)變動(dòng)情況來(lái)看，除貨幣資金的比重上升了3、69%，其它應(yīng)收款比重上升了4、5%，存貨比重上升了3、63%，在建工程的比重上升了5、9%外，其他項(xiàng)目變動(dòng)幅度不是很大，雖然資產(chǎn)整體結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，但非流動(dòng)資產(chǎn)的比重遠(yuǎn)大于流動(dòng)資產(chǎn)，故公司應(yīng)加強(qiáng)貨幣資金的持有量來(lái)改善總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3、從有形資產(chǎn)與無(wú)形資產(chǎn)比例角度分析：

公司無(wú)形資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重為0、63%，非常低，雖然與上年相比沒(méi)有變化，但具有強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭的企業(yè)應(yīng)積極開(kāi)發(fā)無(wú)形資產(chǎn)。

相比之下，固定資產(chǎn)的比重為36、21%，這是燃?xì)庑袠I(yè)的一般特征，應(yīng)將固定資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)看得同等重要。

(二)負(fù)債結(jié)構(gòu)的具體分析：

(1)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的分析評(píng)價(jià)

根據(jù)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)分析表進(jìn)行分析，公司本年流動(dòng)負(fù)債大量增加，占總負(fù)債的比率較去年增長(zhǎng)了5、36%，且比重遠(yuǎn)高于非流動(dòng)負(fù)債，表明公司在使用負(fù)債資金時(shí)，以中短期資金為主，流動(dòng)負(fù)債對(duì)公司資產(chǎn)流動(dòng)性要求較高，因此，在本期公司的償債壓力加大，同時(shí)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)的情況下公司應(yīng)增加流動(dòng)資產(chǎn)的持有量來(lái)解決這一問(wèn)題。

(2)負(fù)債方式結(jié)構(gòu)的分析評(píng)價(jià)：

根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表計(jì)算可知，今年公司銀行借款的比重略有下降，但仍然是公司負(fù)債資金的主要來(lái)源，隨著銀行信貸資金的比重上升，會(huì)使其風(fēng)險(xiǎn)有所增加，同時(shí)也會(huì)使公司的負(fù)債成本受到影響，相對(duì)于債務(wù)資本增加來(lái)說(shuō)，公司的自有資本比重有所下降，這是一個(gè)值得關(guān)注并應(yīng)加以重視的現(xiàn)象。

(三)股東權(quán)益結(jié)構(gòu)的具體分析：

從表中可以看出，在靜態(tài)方面來(lái)看資本公積和未分配利潤(rùn)上升是公司所有者權(quán)益的主要來(lái)源，從動(dòng)態(tài)方面來(lái)看，雖然投入資本(資本公積)有所下降(主要為合并報(bào)表賬務(wù)調(diào)整形成下降)，但其本身占所有者權(quán)益總額的比重較大，且本期未分配利潤(rùn)有所增加，實(shí)際可以理解為公司內(nèi)部形成的權(quán)益資金比重相應(yīng)上升了9、13%，說(shuō)明公司所有者權(quán)益結(jié)構(gòu)的變化是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)原因引起的。

(四)基本分析：

公司20xx年流動(dòng)資產(chǎn)比重有15、29%的上升，主要是貨幣資金的增加，但貨幣資金來(lái)源主要靠舉債，且非流動(dòng)資產(chǎn)的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于流動(dòng)資產(chǎn)的比重，公司資產(chǎn)流動(dòng)性較上年從報(bào)表上看雖有上升，但償債能力下降，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大，好在資產(chǎn)穩(wěn)定性較好，近兩年比重沒(méi)有太大變化，這得益于固定資產(chǎn)的小幅增長(zhǎng)。

從比較來(lái)看，資產(chǎn)負(fù)債均有增幅，且幅度較大，但是資產(chǎn)負(fù)債率較低，達(dá)到49、97%，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖然較大，但仍然可控，同時(shí)資金成本較高，主要原因是公司本年度大舉對(duì)外投資擴(kuò)張所引起的對(duì)外負(fù)債。

將流動(dòng)資產(chǎn)比重變化與流動(dòng)負(fù)債比重變化比較，得出前者上升速度略小于后者上升速度，企業(yè)短期償債能力略有下降。

所有者權(quán)益有小幅增長(zhǎng)，主要原因是未分配利潤(rùn)的大量增長(zhǎng)所致。

而對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的變動(dòng)原因進(jìn)行分析可得出公司屬于負(fù)債變動(dòng)型+經(jīng)營(yíng)變動(dòng)型+財(cái)務(wù)核算變動(dòng)型，即資產(chǎn)的變動(dòng)不僅因?yàn)樨?fù)債變動(dòng)，還有經(jīng)營(yíng)的原因及財(cái)務(wù)核算公允價(jià)值原因引起資產(chǎn)發(fā)生變動(dòng)。

所以公司應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍使其向經(jīng)營(yíng)變動(dòng)型轉(zhuǎn)化。

綜上所述得出公司資產(chǎn)與權(quán)益對(duì)稱結(jié)構(gòu)為平衡結(jié)構(gòu)，流動(dòng)資產(chǎn)的資金需要用流動(dòng)負(fù)債解決，非流動(dòng)資產(chǎn)的資金用長(zhǎng)期資金解決，應(yīng)當(dāng)說(shuō)公司還是存在潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、利潤(rùn)表分析

1、利潤(rùn)表水平分析：

總體評(píng)價(jià)：

從表上看公司營(yíng)業(yè)利潤(rùn)本期比上期增加11，536，356、96元，增幅高達(dá)102、87%，但剔除非經(jīng)營(yíng)性因素也即公允價(jià)值變動(dòng)收益12，809，767、62元，實(shí)際經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為9，940，716、47元，利潤(rùn)總額為10，445，880、82元，加上項(xiàng)目投資融資利息抵減成本，實(shí)際公司本期完成利潤(rùn)總額12，719，333、92元。

由此可以看出公司本期在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年上升的情況下，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)較上年相比有所下降，總體上說(shuō)明公司本年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)盈利能力弱于去年。

利潤(rùn)增減變動(dòng)水平分析：

凈利潤(rùn)：20xx年公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)18，435，179、10元，剔除公允價(jià)值變動(dòng)收益12，809，767、62元后，實(shí)際為5，625，411、48元，比上一年減少了2，607，117、27元，減幅為31、67%，減幅很大，從水平分析表看，公司凈利潤(rùn)減少主要是由于利潤(rùn)總額比上年減少414，015、75元，加上所得稅費(fèi)用比上年增長(zhǎng)2，193，101、52元，兩者相加導(dǎo)致凈利潤(rùn)減少2，607，117、27元。

利潤(rùn)總額：20xx年的利潤(rùn)總額為23，638，886、80元，剔除公允價(jià)值變動(dòng)收益12，809，767、62元后，實(shí)際為10，829，119、18元，比上年減少414，015、75元，減幅為3、7%，這主要是由于營(yíng)業(yè)利潤(rùn)減少1，273，410、66元，加上今年得到了1，000，000、00元的營(yíng)業(yè)外收入，抵減后才有小幅的下降，說(shuō)明公司利潤(rùn)總額主要還是來(lái)自于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，但也有額外的偶發(fā)利潤(rùn)。

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)：營(yíng)業(yè)利潤(rùn)本期比上期減少1，273，410、66元，主要是營(yíng)業(yè)成本和期間費(fèi)用的大量增加，前兩者增幅各為22、48%和近49%，當(dāng)然，財(cái)務(wù)費(fèi)用的增加作了成本費(fèi)用扣除，所以這里特別需要指出的是銷(xiāo)售費(fèi)用和管理費(fèi)用，它們分別較上年增漲了10、76%和66、61%。

由于主營(yíng)業(yè)務(wù)成本、銷(xiāo)售費(fèi)用、管理費(fèi)用的大幅上升，直接導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)利潤(rùn)的減少、公司效益的相對(duì)下降，應(yīng)從擴(kuò)大煤氣銷(xiāo)售和安裝實(shí)現(xiàn)、控制成本管理等方面增加利潤(rùn)，下面會(huì)作具體分析。

2、利潤(rùn)表垂直分析：

總體評(píng)價(jià)：

從利潤(rùn)垂直分析表中可以看出20xx年度公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)成果的構(gòu)成情況，公司本年?duì)I業(yè)利潤(rùn)、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)收入的比重均看似較去年上升不少，但只要剔除非經(jīng)營(yíng)性因素，也就是公允價(jià)值變動(dòng)收益，公司本年?duì)I業(yè)利潤(rùn)、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)收入的比重較上年分別下降如下：

由上表可以看出，公司本年?duì)I業(yè)利潤(rùn)、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)收入的比重較上年分別下降了4、58%、3、70%、5、11%，即便是允許扣除財(cái)務(wù)費(fèi)用2，778，617、45元，上述三項(xiàng)指標(biāo)比重較上年仍然分別下降了1、69%、0、8%、2、21%，這足以說(shuō)明公司本年盈利能力比上一年度有所下降，特別是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)這一塊，公司應(yīng)從加強(qiáng)成本管理，降低成本費(fèi)用比例著手提高其盈利能力。

具體分析：各子公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況

由上表列示可以看出：

除星炬公司以外，公司各子公司都處于虧損狀態(tài)，今年整個(gè)公司利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)主要依靠安裝收入來(lái)實(shí)現(xiàn)。

化驗(yàn)公司主要是為公司檢驗(yàn)從水鋼購(gòu)進(jìn)煤氣氣質(zhì)的相關(guān)指標(biāo)，沒(méi)有對(duì)外營(yíng)業(yè)，其收入主要依靠與公司簽訂化驗(yàn)合同才能產(chǎn)生，目前已正式開(kāi)展工作。

從總公司的角度來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)生收入公司必定要產(chǎn)生費(fèi)用，因此其尚未與公司簽訂化驗(yàn)合同，沒(méi)有收入產(chǎn)生，只有一些化驗(yàn)藥品的采購(gòu)費(fèi)用和日常工資等費(fèi)用，全年累計(jì)虧損107，085、99元。

盤(pán)縣燃?xì)夤居诮衲?月底才正式成立，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，為總公司全資子公司。

目前正在進(jìn)行燃?xì)庵鞴艿姆笤O(shè)，于今年7月15日前進(jìn)行稅務(wù)申報(bào)，只產(chǎn)生了一些開(kāi)辦及籌建費(fèi)用，一直沒(méi)有安裝收入，今年累計(jì)虧損743，314、09元。

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇二

(一)不良貸款余額情況

截止20_年3月底，我行各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)元，不良貸款余額萬(wàn)元，不良率2.3%，其中新發(fā)放貸款形成不良的21萬(wàn)元，占比為0.12%。

縱向來(lái)看，我行三月底不良貸款率較上年同期下降3.8個(gè)百分點(diǎn)，但絕對(duì)額不降反升，增加2萬(wàn)元?？紤]一年來(lái)清收57萬(wàn)元(207-150)因素，實(shí)際上我行不良貸款還在增長(zhǎng)。致所以不良率下降，是由于貸款大幅增長(zhǎng)稀釋而形成的。因此說(shuō)，我行目前貸款風(fēng)險(xiǎn)還在加大。

(二)欠息情況

截止3月底，我行2008年以來(lái)新發(fā)放貸款欠息率也迅速增加，達(dá)225筆，金額9.91萬(wàn)元，占新發(fā)貸款4.6%。

(三)貸款向下遷徙情況

1-3月，我行新發(fā)貸款遷徙3761筆、金額12049萬(wàn)元，其中向下遷徙2105筆、金額6704萬(wàn)元;向上遷徙1657筆、金額5344萬(wàn)元;向下遷徙存量為216筆、金額630萬(wàn)元。其中關(guān)注貸款209筆，609萬(wàn)元，次級(jí)貸款7筆21萬(wàn)元。可以看出，1-3月份，我行貸款遷徙率很高，達(dá)43%。橫向比較，我行新發(fā)貸款不良率、欠息率和遷徙率均居全市之首。

(四)到期貸款收回率

1季度我行到期貸款648筆，金額2770萬(wàn)元，收回634筆，金額2725萬(wàn)元，未收回14筆，45萬(wàn)元，綜合收回度98.38%。低于全市平均水平。

(五)貸款集中度

截止20_年3月底，我行最大5戶貸款890萬(wàn)元，占我行實(shí)收資本的_%。風(fēng)險(xiǎn)集中底很低。

(六)擔(dān)保情況分析

截止20_年3月底，我行種類(lèi)貸款按擔(dān)保形式分類(lèi)為，信用貸款81萬(wàn)元，占經(jīng)不到0.01%;保證貸款15068萬(wàn)元，占比82%;抵押貸款3197.6萬(wàn)元，占比約0.17%，62萬(wàn)元，占比不到0.01%。

從擔(dān)保方式上看，我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口很大，達(dá)99%以上，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

二、形成的原因分析

=6、客戶經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、市場(chǎng)問(wèn)題或客戶轉(zhuǎn)借貸款等等。

三、對(duì)策

1、開(kāi)展法律、制度教育，強(qiáng)化從業(yè)人員的規(guī)范意識(shí);

2、逐個(gè)解剖個(gè)案，分析形成不良的原因，增強(qiáng)從業(yè)人員防范能力;

3、強(qiáng)化從業(yè)人員的管戶責(zé)、經(jīng)營(yíng)責(zé)任和自我約束意識(shí);

5、實(shí)行“四包一掛”，增加包賠條款;

6、加大貸后力度，包括定期檢查、帳戶監(jiān)管、客戶回訪、催收管理、押品管理、檔案管理等，均應(yīng)不折不扣的執(zhí)行。

7、加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，不姑息遷就。

8、加大對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度，按每向下遷徙一筆貸款扣3-5分進(jìn)行考核。

9、接受單證抵押、商品房抵押，以強(qiáng)化客戶的自我約束力。

10、深入開(kāi)展貸前調(diào)查，防止多人承貸一人使用。特別是公司+農(nóng)戶或合作社國(guó)+農(nóng)戶，更要放防控的重點(diǎn)。

11、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平增加的機(jī)構(gòu)，采取暫停貸款發(fā)放措施，并限期糾正。對(duì)不不良貸款達(dá)到一定比例的，啟動(dòng)問(wèn)責(zé)機(jī)制。

12、提前謀劃，預(yù)案清收。對(duì)即將到期貸款，務(wù)必提前1個(gè)月催收，對(duì)不能還款的，提前制度好應(yīng)急預(yù)案，預(yù)案包括向擔(dān)保人主張債權(quán)、向介紹人催收、向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村施加壓力、依法訴訟、先還款后循環(huán)等等。

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇三

銀行業(yè)監(jiān)管局：

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳《關(guān)于建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告制度的通知》(銀監(jiān)辦通[今年]183號(hào))要求，現(xiàn)將我社今年8月經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀分析如下：

一、經(jīng)營(yíng)情況分析

00

萬(wàn)元，比年初下降0萬(wàn)元，主要原因是上半年信用社發(fā)放貸款，基層信用社存放在聯(lián)社的資金余額下降，同業(yè)拆入資金余額00萬(wàn)元，比年初增加0萬(wàn)元，主要原因是聯(lián)社將支農(nóng)再貸款分配給基層信用社而增加。

2、資產(chǎn)情況分析。報(bào)告期資產(chǎn)總額00萬(wàn)元，比年初增加00萬(wàn)元，增長(zhǎng)0%，增加的主要原因是信用社上半年發(fā)放貸款，信貸資產(chǎn)存量增加，各項(xiàng)貸款余額00萬(wàn)元，比年初增加00萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額00萬(wàn)元比年初增加00萬(wàn)元，我縣是農(nóng)業(yè)縣，新增貸款主要面向農(nóng)戶投放的春耕生產(chǎn)資金，貸款期限均為一年及一年以內(nèi)；非信貸資產(chǎn)00萬(wàn)元，比年初增加00萬(wàn)元，增加的主要原因是聯(lián)社將支農(nóng)再貸款分配給基層信用社使調(diào)出調(diào)劑資金比年初增加00萬(wàn)元；報(bào)告期債券投資總額為00萬(wàn)元，比年初無(wú)增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬(wàn)元，在證券投資0筆，00萬(wàn)元，在中國(guó)銀河證券有限責(zé)任公司存入資金00萬(wàn)元，并在證券交易所購(gòu)買(mǎi)了010213記帳式國(guó)債00張（面值為00萬(wàn)元），購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的資金帳號(hào)為00證券帳戶為00,該國(guó)債是2003年第13期記帳式國(guó)債，國(guó)債票面年利率為2.6%，發(fā)行日為2002年9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場(chǎng)波動(dòng)較大，經(jīng)我社研究后，認(rèn)為現(xiàn)在回購(gòu)該國(guó)債損失較大，暫時(shí)不宜收回，待該國(guó)債市場(chǎng)價(jià)值上升至100元時(shí)再收回，故一直未收回該國(guó)債，目前，該國(guó)債市面價(jià)值95元，如果國(guó)債市場(chǎng)價(jià)值一直低于票面價(jià)值，決定該國(guó)債在到期時(shí)一并收回。

3、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分析。報(bào)告期總收入00萬(wàn)元，其中貸款利息收入00萬(wàn)元，占總收入的0%，金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入0萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)收入0萬(wàn)元，各項(xiàng)支出0萬(wàn)元，其中利息支出0萬(wàn)元(按1年期含1年期以上定期存款分檔次計(jì)提存款利息0萬(wàn)元)，金融機(jī)構(gòu)往來(lái)支出0萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)費(fèi)用0萬(wàn)元，其他營(yíng)業(yè)支出0萬(wàn)元，今年0月實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)0萬(wàn)元，比同期增加0萬(wàn)元，盈利增加的主要原因：

1、今年貸款發(fā)放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬(wàn)元；

2、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入比上年同期多0萬(wàn)元。

二、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

1、風(fēng)險(xiǎn)狀況總體評(píng)價(jià)。對(duì)hh聯(lián)社來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢(shì)態(tài)，聯(lián)社現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度(聯(lián)社自行制定和上級(jí)制定)基本完善，能覆蓋經(jīng)營(yíng)管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)；建立了內(nèi)部稽核審計(jì)機(jī)制，但目前稽核力量與業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配，因此對(duì)有效開(kāi)展稽核工作有一定影響，因此要加強(qiáng)稽核隊(duì)伍和檢查力度。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)分析。各項(xiàng)貸款余額0萬(wàn)元，按貸款四級(jí)分類(lèi)不良貸款余額0萬(wàn)元，比年初下降479萬(wàn)元，剔除票據(jù)置換的不良貸款0萬(wàn)元后，實(shí)際上升0萬(wàn)元，不良貸款占全部貸款的0%，今年8月末hh縣農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)十大客戶大額貸款余額為0萬(wàn)元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來(lái)看我社在大額貸款管理上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬(wàn)元，是一家縣屬龍頭企業(yè)，從事水泥生產(chǎn)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)有效益，目前該公司正在進(jìn)行技術(shù)改造擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，主要領(lǐng)導(dǎo)者還貸意識(shí)較差，其中0萬(wàn)元已形成呆滯，已拖欠0個(gè)季度的貸款利息，信用社已將該企業(yè)起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。hh商貿(mào)有限責(zé)任公司貸款余額0萬(wàn)元，目前該公司已處于停業(yè)狀態(tài)，該公司在我社貸款時(shí)將商城的底商做抵押，現(xiàn)我社正與法院協(xié)商確定一個(gè)市場(chǎng)能夠接受的價(jià)格，然后依法變賣(mài)處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬(wàn)元，欠息金額0萬(wàn)元；貸款收回前十大戶金額0萬(wàn)元均為養(yǎng)殖貸款，其中轉(zhuǎn)貸金額0萬(wàn)元，收回現(xiàn)金0萬(wàn)元。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)分析。近幾年信用社未發(fā)生案件，現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度(聯(lián)社自行制定和上級(jí)制定)基本完善，能覆蓋經(jīng)營(yíng)管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)，關(guān)鍵是內(nèi)控制度的執(zhí)行，因此要加強(qiáng)稽核檢查的頻度和力度。

4、撥備提取及風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)情況分析。信用社本期風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額為0萬(wàn)元，按1%計(jì)提應(yīng)提0萬(wàn)元，實(shí)際提取呆帳準(zhǔn)備金0萬(wàn)，少提0萬(wàn)元，按呆滯貸款0萬(wàn)元的0%應(yīng)計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備0萬(wàn)元，信用社實(shí)際計(jì)提0萬(wàn)元，多計(jì)提0萬(wàn)元，兩項(xiàng)合計(jì)信用社少提撥備0萬(wàn)元；信用社資本充足率為13.53%，核心資本充足率為12.43%分別比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分別增加1.31%和1.69%，從上述指標(biāo)來(lái)看信用社經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展穩(wěn)定；信用社能夠按金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度和信用社財(cái)務(wù)管理辦法的規(guī)定及要求使核心資本和附屬資本保持穩(wěn)定，并呈不斷上升趨勢(shì)。

6、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示。截止今年8月31日，全轄不良貸款余額0萬(wàn)元，不良貸款比年初下降0萬(wàn)元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬(wàn)元，比年初減少0萬(wàn)元，呆滯貸款余額0萬(wàn)元，比年初減少0萬(wàn)元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據(jù)置換的不良貸款0萬(wàn)元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強(qiáng)信貸管理對(duì)我社來(lái)說(shuō)尤其重要。

三、經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患

1、農(nóng)村信用社地處農(nóng)村、結(jié)算手段落后、存貸規(guī)模小、資本金有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。

2、不良貸款占比高，占比為各項(xiàng)貸款的12.14%。

3、電子化建設(shè)步伐發(fā)展緩慢，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

hh信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在貸款信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，因此應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作：

1、加大資產(chǎn)盤(pán)活力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立清收不良貸款管理機(jī)構(gòu)，明確專(zhuān)職人員建立工作責(zé)任制，并且組織落實(shí)不良貸款責(zé)任追究，對(duì)2001年以后發(fā)放貸款一律實(shí)行責(zé)任清收，并與責(zé)任人利益掛鉤終身追究責(zé)任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實(shí)不良貸款壓縮指標(biāo)任務(wù)，嚴(yán)肅指標(biāo)考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項(xiàng)指標(biāo)，有力地防范了虛假清收行為。三是根據(jù)借款人的不同情況，區(qū)別對(duì)待分類(lèi)處置，綜合運(yùn)用法律手段、經(jīng)濟(jì)手段、行政手段，一戶一策進(jìn)行清收。特別是運(yùn)用法律手段清收時(shí)，要及時(shí)、準(zhǔn)確、合理地選擇訴訟對(duì)象，切實(shí)提高勝訴率和案件執(zhí)行率，消除“只贏官司，不贏錢(qián)”的被動(dòng)局面。四是靈活運(yùn)用清收政策合理進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)全員清收的積極性和主動(dòng)性。五是切實(shí)加強(qiáng)對(duì)抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔(dān)保法》等條款，根據(jù)抵押不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占用情況仔細(xì)審查、嚴(yán)格把關(guān)、完備手續(xù)、絕對(duì)不留任何法律“空檔”，確保不動(dòng)產(chǎn)權(quán)（物）抵押貸款合規(guī)合法、真實(shí)有效，使之真正成為實(shí)現(xiàn)貸款質(zhì)量根本好轉(zhuǎn)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸管理、提高效益的一項(xiàng)重要舉措。六是重視和加強(qiáng)對(duì)貸款超訴訟時(shí)效的管理，認(rèn)真分析研究防止貸款超訴訟時(shí)效措施，堅(jiān)決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時(shí)效，牢牢把握債權(quán)的主動(dòng)權(quán)。

2、繼續(xù)狠抓案件專(zhuān)項(xiàng)治理和治理商業(yè)賄賂工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，控制各類(lèi)案件發(fā)生。

3、做好旺季工作，下大力氣吸儲(chǔ)、清貸、收息，促使各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，確保全年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)圓滿實(shí)現(xiàn)。

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇四

_月末，全行資產(chǎn)總額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元。其中，信貸類(lèi)資產(chǎn)余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;不良余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;不良占比_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。非信貸資產(chǎn)余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;不良余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;不良占比_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。

全行負(fù)債總額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，其中各項(xiàng)存款余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，同比_萬(wàn)元。

全行利潤(rùn)總額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，同比多_萬(wàn)元。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

_月末，全行各項(xiàng)貸款余額_萬(wàn)元，按貸款五級(jí)分類(lèi)，正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失余額情況，占比情況，較上期變化情況;從期限結(jié)構(gòu)看，中長(zhǎng)期貸款貸款情況，占比情況，較上期變化情況;短期貸款和票據(jù)融資情況，占比情況，較上期變化情況。

外信貸資產(chǎn)余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;墊款余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;表外業(yè)務(wù)保證金余額為_(kāi)萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元;風(fēng)險(xiǎn)敞口_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元。

(一)不良貸款變動(dòng)情況1、處臵及新發(fā)生不良貸款情況

_月末，全行處臵不良貸款_萬(wàn)元。其中：清收不良貸款本金_萬(wàn)元，盤(pán)活不良貸款本金_萬(wàn)元，接收抵債資產(chǎn)_萬(wàn)元，核銷(xiāo)呆賬貸款_萬(wàn)元，其他方式_萬(wàn)元。

本期新發(fā)生不良貸款_萬(wàn)元，其中法人客戶發(fā)生_萬(wàn)元，占比_%;個(gè)人客戶發(fā)生_萬(wàn)元，占比_%。新發(fā)生不良貸款較多的支行是：__;主要客戶是：__。

說(shuō)明：其他方式是指由于借款人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因，貸款分類(lèi)由不良類(lèi)上調(diào)至正常類(lèi)和關(guān)注類(lèi)貸款的情況。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)形態(tài)遷徙情況

本期，正常貸款(不含借新還舊和還舊借新)共向下遷徙_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，向下遷徙率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。其中，正常類(lèi)貸款向下遷徙_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，向下遷徙率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn);關(guān)注類(lèi)貸款向下遷徙_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，向下遷徙率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款中，次級(jí)類(lèi)貸款向下遷徙_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，向下遷徙率為_(kāi)%，比上期_個(gè)百分點(diǎn);可疑類(lèi)貸款向下遷徙_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，向下遷徙率為_(kāi)%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。

(二)客戶結(jié)構(gòu)分析(可列舉一至兩個(gè)典型案例)

1、法人客戶信用等級(jí)結(jié)構(gòu)分析

_月末，全行共有法人客戶_戶，比上期_戶;貸款余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元。其中，aa級(jí)以上(含)客戶貸款余額比上期增加_萬(wàn)元，占全行法人貸款增量的_%，占全部貸款增量的_%。

2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析

截至_月末，大型客戶貸款余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，占全行法人貸款增量的_%;中型客戶貸款余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，占全行法人貸款增量的_%。大、中型客戶貸款比上期共_萬(wàn)元，占全行法人貸款增量的_%。

從貸款質(zhì)量看，截至_月末，全行法人客戶不良率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。其中，小型客戶不良率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn);中型客戶不良率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn);小型客戶不良率_%，比上期_個(gè)百分點(diǎn)。

3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析(各行可根據(jù)具體情況分析幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，如貸款余額占比前五名、國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)等)

_月末，法人客戶貸款主要集中在___等行業(yè)，以上行業(yè)的貸款余額_萬(wàn)元，比上期_萬(wàn)元，占全行貸款余額的_%;不良貸款占比較高的行業(yè)為_(kāi)_。

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇五

截至9月末，各項(xiàng)存款余額80億元，較年初新增7億元;日均存款余額62億元，較年初增加6億元，全年計(jì)劃完成率60%。

截至9月末，xx分行各項(xiàng)貸款余額63億元，較年初增加5億元;日均貸款余額46億元，其中對(duì)公貸款日均25億元，較年初增長(zhǎng)15億元;零售貸款日均16億元。

公司業(yè)務(wù)方面。截至9月末，對(duì)公存款時(shí)點(diǎn)余額34.75億元，比年初增加6.35億元。對(duì)公貸款(不含貼現(xiàn))時(shí)點(diǎn)余額30.88億元，比年初增加12.89億元，貸款余額二級(jí)分行中排名第二，貸款新增二級(jí)分行中排名第一。對(duì)公資產(chǎn)儲(chǔ)備項(xiàng)目37個(gè)，金額合計(jì)159億元。

零售業(yè)務(wù)方面，截至9月末，儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額23.86億元，比年初增加0.62億元;零售貸款(不含貼現(xiàn))時(shí)點(diǎn)余額11.59億元，比年初減少9.04億元;零售金融資產(chǎn)日均58.10億元，較年初新增2.61億元，二級(jí)分行排名第二。小微貸款儲(chǔ)備客戶29戶，合計(jì)金額3151萬(wàn)元;儲(chǔ)備按揭項(xiàng)目7個(gè)。

(二)客群類(lèi)

對(duì)公非零客戶987戶，比年初增加9戶(其中新增機(jī)構(gòu)客戶12戶，非零機(jī)構(gòu)客戶7戶);有效戶(伴我行口徑)259戶，比年初下降2戶;價(jià)值戶240戶，比年初增加7戶;重點(diǎn)戶13戶，比年初下降4戶。

零售有效客戶11556戶，較年初下降382戶。貴賓客戶8318戶，較年初下降510戶。私銀客戶58戶，與年初持平。

(三)資產(chǎn)質(zhì)量狀況

截至2019年9月末逾期貸款2.16億元。其中對(duì)公逾期為0.較年初下降1.3億元;小微逾期貸款2.14億元，較年初減少3.88億元。

不良貸款1.72億元。其中對(duì)公不良貸款700萬(wàn)元(表內(nèi)0.表表外700萬(wàn)元)，較年初下降5540萬(wàn)元;小微不良貸款1.65億元，較年初減少2.63億元。

逾期貸款和不良貸款兩項(xiàng)指標(biāo)已超額完成考核任務(wù)。

(五)板塊工作亮點(diǎn)

1、創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)模式，平臺(tái)類(lèi)建設(shè)穩(wěn)步提升

(1)機(jī)構(gòu)方面

機(jī)構(gòu)存款較年初增長(zhǎng)8億元，增長(zhǎng)率和增長(zhǎng)量在二級(jí)分行中排名第一。

首筆預(yù)售房資金監(jiān)管賬戶開(kāi)立同時(shí)資金入賬。

(2)資產(chǎn)方面

貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)全年發(fā)生額和利潤(rùn)，在二級(jí)分行中排名第一。

(3)交易銀行

國(guó)際資產(chǎn)投放3000萬(wàn)美元，二級(jí)分行排名第一;國(guó)際結(jié)算量4499萬(wàn)美元，二級(jí)分行排名第二。

(4)同業(yè)業(yè)務(wù)

同業(yè)負(fù)債規(guī)模26.9億。債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)的交易量和余額在總行、省行保持領(lǐng)先，總承銷(xiāo)規(guī)模50.4億元，共實(shí)現(xiàn)全口徑創(chuàng)利2767.2萬(wàn)元，二級(jí)分行中排名第一。

2、零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步提升，小微綜合開(kāi)發(fā)工作初見(jiàn)成效

(1)小微獎(jiǎng)項(xiàng)

榮獲2019年小微綜合開(kāi)發(fā)“開(kāi)門(mén)紅”優(yōu)秀二級(jí)分行;2019年石家莊分行小微財(cái)富管理機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)獎(jiǎng);2019年石家莊分行小微綜合開(kāi)發(fā)開(kāi)門(mén)紅優(yōu)秀二級(jí)分行。

(2)小微業(yè)務(wù)

小微抵押貸款新增全省排名第二;小微低風(fēng)險(xiǎn)銀承放款量全省排名第一。小微云賬戶累計(jì)開(kāi)戶2361戶，新增555戶，存量和新增均居二級(jí)分行第二名。

(3)網(wǎng)絡(luò)金融

全省首個(gè)一手房認(rèn)籌金收取項(xiàng)目落地我行，目前已相繼落地三個(gè)此類(lèi)項(xiàng)目，增加儲(chǔ)蓄1500多萬(wàn)元;全省首單“有線寶”業(yè)務(wù)落地我行。

3、問(wèn)題資產(chǎn)清收化解進(jìn)一步推進(jìn)

(1)對(duì)公風(fēng)險(xiǎn)管理方面

2019年以來(lái)xx分行施行集中清收模式，嚴(yán)格落實(shí)問(wèn)題客戶“一戶一策”的管理要求，嚴(yán)格執(zhí)行總行風(fēng)險(xiǎn)政策和組合管理指引，積極退壓限制行業(yè)授信額度，大力清收處置存量不良貸款和潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款：現(xiàn)金清收對(duì)公問(wèn)題資產(chǎn)9825萬(wàn)元(其中含不良貸款5180萬(wàn)元);貸款重整1.17億元;呆賬核銷(xiāo)1050萬(wàn)元;貸款壓降6450萬(wàn)元。

分行已超額完成省行下達(dá)的資產(chǎn)質(zhì)量控制指標(biāo)，基本卸掉了多年的對(duì)公不良資產(chǎn)包袱，為分行以后年度公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

(2)零售風(fēng)險(xiǎn)管理方面

2019年前三季度，累計(jì)清收化解零售問(wèn)題資產(chǎn)12億元，其中現(xiàn)金清收零售問(wèn)題資產(chǎn)1.53億元(其中含不良貸款6125萬(wàn)元);貸款重整3.34億元;呆賬核銷(xiāo)5.70億元;催收1.44億元。

近年來(lái)首次同時(shí)完成省行小微逾期貸款和小微不良貸款控制指標(biāo);小微弱擔(dān)保貸款壓降和出表不良現(xiàn)金清收均居二級(jí)分行第一。

4、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)內(nèi)控工作持續(xù)加強(qiáng)

反洗錢(qián)工作評(píng)級(jí)為全市第三名;繼2016年后再次被授予“無(wú)案件機(jī)構(gòu)”稱號(hào);召開(kāi)“風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)案例教育警示大會(huì)”，對(duì)全體市場(chǎng)人員嚴(yán)守合規(guī)底線、增強(qiáng)守法合規(guī)意識(shí)有良好的警示和促進(jìn)作用。

二、目前存在的問(wèn)題

(一)客戶基礎(chǔ)薄弱

對(duì)公有效戶259戶，比年初下降2戶;二級(jí)分行中較年初新增排名第七。零售有效客戶11556戶，較年初下降382戶。貴賓客戶8318戶，較年初下降510戶;零售有效客戶和貴賓客戶較年初新增排名均為第七。目前對(duì)公和零售有效戶我行排名均靠后，客群基礎(chǔ)不夠牢固，制約分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，且分行存款集中度較高，大客戶對(duì)分行存款影響顯著，導(dǎo)致存款波動(dòng)性較大。

(二)隊(duì)伍建設(shè)任重而道遠(yuǎn)

隊(duì)伍基礎(chǔ)薄弱仍是影響分行整體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與內(nèi)涵提升的核心阻礙：一是“大公司、大零售”經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型還需進(jìn)一步補(bǔ)充有經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)高、能力強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人員，帶動(dòng)分行轉(zhuǎn)型。二是公司條線由于轉(zhuǎn)崗等原因，部分客戶經(jīng)理對(duì)公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程了解不足，無(wú)法對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。三是零售條線人才引進(jìn)工作效果欠佳，機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人推薦人員數(shù)量和質(zhì)量嚴(yán)重不足;零售廳堂人員儲(chǔ)備不足，管理、銷(xiāo)售能力及專(zhuān)業(yè)化素質(zhì)都有待于提升。

(三)管理水平提升永遠(yuǎn)在路上

整體來(lái)看，分行管理基礎(chǔ)以下方面仍需改善：一是以客戶為中心的體制機(jī)制還不健全。分行的管理體系、作業(yè)流程、營(yíng)銷(xiāo)支撐等，尚未完全以客戶為中心，金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)與效率，也不能適應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，存在典型的“游擊戰(zhàn)”現(xiàn)象，仍需圍繞客戶合作的深度、廣度及體驗(yàn)提升，完善作業(yè)流程、標(biāo)準(zhǔn)、制度，搭建系統(tǒng)化平臺(tái)。二是條線部門(mén)之間協(xié)同聯(lián)動(dòng)意識(shí)不足。條線部門(mén)之間存在“各自為戰(zhàn)”現(xiàn)象，對(duì)客戶需求綜合挖掘與營(yíng)銷(xiāo)能力還需提升，為客戶制定綜合金融服務(wù)方案能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)明顯不夠，客戶經(jīng)理觸達(dá)客戶能力不足，整體授信客戶的數(shù)量與質(zhì)量上不來(lái)。三是流程管理仍需進(jìn)一步優(yōu)化。各個(gè)條線需圍繞提升客戶體驗(yàn)、提高工作效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步優(yōu)化各項(xiàng)工作流程。

三、當(dāng)前面臨的形勢(shì)及下一步策略

(一)面臨的形勢(shì)

從國(guó)際形勢(shì)上看，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)下行態(tài)勢(shì)，疊加貿(mào)易摩擦持續(xù)升溫，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融面臨更加錯(cuò)綜復(fù)雜的環(huán)境。一方面，主要經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)放緩。美國(guó)經(jīng)濟(jì)增速觸頂，美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)入降息通道;歐洲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)低迷，英國(guó)脫歐和意大利預(yù)算問(wèn)題懸而未決，貨幣政策正?；M(jìn)程暫緩;日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，央行繼續(xù)實(shí)施超寬松政策;主要新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)動(dòng)能減弱，多國(guó)貨幣政策轉(zhuǎn)向?qū)捤?。另一方面，貿(mào)易保護(hù)主義顯著升溫。主要經(jīng)濟(jì)體之間貿(mào)易摩擦升級(jí)，深刻影響了國(guó)際產(chǎn)業(yè)分工格局與全球價(jià)值鏈體系，導(dǎo)致全球貿(mào)易增速放緩，拖累經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程。全球經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化通過(guò)貿(mào)易、投資、匯率、風(fēng)險(xiǎn)偏好等渠道影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)，不利因素與挑戰(zhàn)相應(yīng)增多。

從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)局良好，運(yùn)行總體平穩(wěn)，主要宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)保持在合理區(qū)間，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持韌性，增長(zhǎng)動(dòng)力加快轉(zhuǎn)換，改革開(kāi)放有力推進(jìn)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍存在不少困難和問(wèn)題，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體趨緊，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)存在下行壓力，這其中既有周期性因素，但更多是結(jié)構(gòu)性、體制性因素。面對(duì)困難，我國(guó)政府采取了積極應(yīng)對(duì)舉措，繼續(xù)深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，努力營(yíng)造優(yōu)質(zhì)公平的企業(yè)營(yíng)商環(huán)境;穩(wěn)健的貨幣政策松緊適度，適時(shí)、適度實(shí)施宏觀政策的逆周期調(diào)節(jié)，保持流動(dòng)性合理充裕，做好預(yù)調(diào)微調(diào)，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的支持;積極的財(cái)政政策加力提效，實(shí)施更大規(guī)模的減稅和更為明顯的降費(fèi)，加大基建投資“補(bǔ)短板”力度;金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革開(kāi)啟，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)高質(zhì)量發(fā)展的支持力度，提升金融體系與供給體系和需求體系的適配性;適當(dāng)暴露局部風(fēng)險(xiǎn)，打破剛性兌付，金融風(fēng)險(xiǎn)防控穩(wěn)妥果斷推進(jìn)，金融監(jiān)管協(xié)同有序推進(jìn)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率逐步提升;進(jìn)一步擴(kuò)大金融高水平雙向開(kāi)放，提高開(kāi)放條件下經(jīng)濟(jì)金融管理能力和防控風(fēng)險(xiǎn)能力，提高參與國(guó)際金融治理能力。

產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，撥備覆蓋水平不斷提升;資本補(bǔ)充加快，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較為充足。但同時(shí)，企業(yè)需求依舊萎靡，貸款主要投向房地產(chǎn)、基建和個(gè)人信貸領(lǐng)域，銀行體系低風(fēng)險(xiǎn)偏好持續(xù);存款綜合成本抬升，優(yōu)質(zhì)“資產(chǎn)荒”再現(xiàn)，凈息差有所承壓;資產(chǎn)質(zhì)量分化加劇，部分區(qū)域和中小銀行承壓。

受當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，銀行業(yè)有六大趨勢(shì)值得關(guān)注：一是銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速有望筑底企穩(wěn)，信貸投向?qū)⒁廊黄玫惋L(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域;二是存款增長(zhǎng)壓力將得到緩解，但流動(dòng)性管理難度猶存;三是在監(jiān)管政策的引領(lǐng)下，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的融資環(huán)境將繼續(xù)得到改善，信貸力度將保持增長(zhǎng);四是凈息差或?qū)⒁?jiàn)頂回落，凈手續(xù)費(fèi)收入有望進(jìn)一步改善;五是資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能承壓，不同機(jī)構(gòu)將繼續(xù)分化;六是在多重因素的疊加下，銀行業(yè)盈利增速將穩(wěn)中趨緩。

(二)下一步采取的策略

第一，統(tǒng)一思想，堅(jiān)定信心，全面完成全年既定工作目標(biāo)。目前來(lái)看，分行議定的工作目標(biāo)整體情況良好，但仍有一些指標(biāo)完成情況與計(jì)劃目標(biāo)存在差距。“信心比黃金珍貴”，面對(duì)差距與困難，我們一定要堅(jiān)信，隨著國(guó)家政策的調(diào)整，以及分行善抓機(jī)會(huì)的本領(lǐng)與能力，這些進(jìn)度不及預(yù)期的指標(biāo)一定會(huì)得到改善。在這里再次明確下各項(xiàng)指標(biāo)目標(biāo)任務(wù)：一是客戶目標(biāo)。公司有效客戶新增78戶。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。全年新增授信審批47.05億元，22.4億元的新增授信出賬，授信敞口提用不低于44.39億元，對(duì)公資產(chǎn)規(guī)模不低于57.62億元，對(duì)公貸款余額不低于37.2億元。三是負(fù)債業(yè)務(wù)。存款總量達(dá)65億：對(duì)公存款余額達(dá)到40億元，日均34.73億元;個(gè)人存款總量達(dá)到25億元，日均24.5億元。四是資產(chǎn)質(zhì)量。2019年底表內(nèi)逾期貸款控制指標(biāo)0.不良貸款控制指標(biāo)0;壞銀行客戶全口徑清收壓降9000萬(wàn)元，現(xiàn)金清收完成7700萬(wàn)元。五是收入目標(biāo)。全年?duì)I業(yè)收入實(shí)現(xiàn)2.21億元。

第二，立足當(dāng)下，著眼未來(lái)，把握未來(lái)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向。作為一名銀行從業(yè)人員，我們既要低頭前進(jìn)，更要抬頭看路。當(dāng)前我們處在一個(gè)內(nèi)外環(huán)境、經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)不斷變換的時(shí)代，需要我們居安思危、未雨綢繆，時(shí)時(shí)刻刻把握未來(lái)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)代脈搏。我認(rèn)為，未來(lái)商業(yè)銀行必須圍繞創(chuàng)利為核心，實(shí)現(xiàn)四個(gè)方面的轉(zhuǎn)型：一是“商行+投行+私行”。在當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，依靠傳統(tǒng)信貸實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)大幅度增加已經(jīng)成為奢望，打通商行、投行、私行之間的通道，實(shí)現(xiàn)“商行客戶-標(biāo)的資產(chǎn)-投行產(chǎn)品-私行客戶”產(chǎn)銷(xiāo)鏈條，既是落實(shí)總行“綜合服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位的具體體現(xiàn)，更是分行引領(lǐng)未來(lái)、打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選擇。二是“融資+融智+融商”。過(guò)往，我們習(xí)慣于通過(guò)“融資+融智”營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)高端客戶，而忽視了對(duì)長(zhǎng)尾客戶的關(guān)注。未來(lái)我們要善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融便利性、低成本特點(diǎn)，搭平臺(tái)、布場(chǎng)景，將其作為線上獲客、活客的重要抓手。三是“信用+信息+資本”。要重點(diǎn)發(fā)展撮合業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由資金提供者向資金組織者、由信用中介向信息中介、資本中介轉(zhuǎn)變。四是“管理+控制+經(jīng)營(yíng)”。在管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

具體到分行層面，未來(lái)要重點(diǎn)依托機(jī)構(gòu)、投行、私行、信用卡及金融科技實(shí)現(xiàn)分行轉(zhuǎn)型發(fā)展及利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

關(guān)于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)：機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是重中之重。目前區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)依舊不充分，股份制銀行市場(chǎng)占比仍然較低，發(fā)展空間巨大，因此要把機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)攻堅(jiān)戰(zhàn)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程，常抓不懈。一是持續(xù)深入推進(jìn)機(jī)構(gòu)沙盤(pán)的布局和營(yíng)銷(xiāo)，深挖當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)資源和信息，做到全局布局“人盯人”、“行盯行”，縣域機(jī)構(gòu)年底之前要在機(jī)構(gòu)客戶機(jī)負(fù)債方面須取得突破。二是下沉機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷(xiāo)層級(jí)。從前期工作經(jīng)驗(yàn)看，基層行政單位機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)難度系數(shù)相對(duì)較小、投入產(chǎn)出比較高，且多為活期存款，要作為今后機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)之一。三是加強(qiáng)與政府平臺(tái)合作關(guān)系。將分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)投放和當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)資源統(tǒng)一布局，同時(shí)融洽銀政合作關(guān)系。四季度公司部會(huì)發(fā)起邀約，力推重點(diǎn)支行與當(dāng)?shù)卣⒏玫暮献麝P(guān)系，深入挖掘，為后續(xù)的深入發(fā)展奠定基礎(chǔ)。四是抓重點(diǎn)項(xiàng)目。努力在財(cái)政、國(guó)土、住建、交通等板塊實(shí)現(xiàn)突破，在醫(yī)療和教育等薄弱板塊加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。五是做好存量挖潛工作。截至9月末，分行新增機(jī)構(gòu)客戶12戶，下一步要通過(guò)平臺(tái)搭建、協(xié)定存款等服務(wù)與產(chǎn)品全方位對(duì)接客戶需求，提升已開(kāi)機(jī)構(gòu)戶挖潛上量。

關(guān)于投行業(yè)務(wù)：投行產(chǎn)品是典型的輕資本業(yè)務(wù)，是分行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向，不但能夠帶來(lái)存款、托管費(fèi)等衍生收入，還能撬動(dòng)零售業(yè)務(wù)和其他銀企合作機(jī)會(huì)，綜合收益十分可觀。債券承銷(xiāo)方面,四季度公司部協(xié)同經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)逐一走訪重點(diǎn)目標(biāo)客戶，掌握明年債券融資計(jì)劃并制訂綜合服務(wù)方案。資本市場(chǎng)方面，持續(xù)跟蹤區(qū)域內(nèi)上市公司定向增發(fā)、并購(gòu)重組、員工持股計(jì)劃等資本運(yùn)作需求，密切關(guān)注大型國(guó)企去杠桿、降低負(fù)債率的債轉(zhuǎn)股合作機(jī)會(huì)并積極對(duì)接。撮合業(yè)務(wù)方面，向客戶積極推介融資租賃、信托、資產(chǎn)證券化、保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃等產(chǎn)品，為客戶提供綜合金融服務(wù)，滿足客戶多元化的融資需求。

第三，優(yōu)化體制，完善機(jī)制，以改革凝聚發(fā)展動(dòng)力。2018年初，董事會(huì)審議通過(guò)《改革轉(zhuǎn)型暨三年發(fā)展規(guī)劃方案》，明確了“民營(yíng)企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”的戰(zhàn)略定位，全面推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型落地實(shí)施，推動(dòng)全行高質(zhì)量、高效益發(fā)展。為進(jìn)一步增強(qiáng)本行經(jīng)營(yíng)特色并實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，全行統(tǒng)一行動(dòng)加速民企戰(zhàn)略落地，多措并舉全面提升公司、零售和同業(yè)客群價(jià)值，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融、信息科技與業(yè)務(wù)協(xié)同，完善交叉銷(xiāo)售體系建設(shè)，進(jìn)一步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，提升專(zhuān)業(yè)化風(fēng)控能力、完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的資源配置和績(jī)效考核，開(kāi)拓低成本負(fù)債來(lái)源、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立問(wèn)題資產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式、提升清收化解能力，優(yōu)化組織架構(gòu)和人員結(jié)構(gòu)、提升組織效能。下階段，分行將根據(jù)總行和省行的安排部署，結(jié)合分行實(shí)際，細(xì)化各項(xiàng)改革落地方案，切實(shí)以改革帶動(dòng)發(fā)展，真正強(qiáng)優(yōu)勢(shì)、補(bǔ)短板，使“兩條腿”走路更加平穩(wěn)。

四、下階段的工作

轉(zhuǎn)眼間又到了收官季，關(guān)于下一階段的工作，我們既要抓眼前，結(jié)合全年工作目標(biāo)和前三季度分行及條線考評(píng)結(jié)果，對(duì)標(biāo)先進(jìn)、正視不足，迎頭趕上，確保完成全年工作目標(biāo)及預(yù)期考核位次;又要看長(zhǎng)遠(yuǎn)，根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)及總行政策導(dǎo)向，認(rèn)真謀劃、提前布局明年的業(yè)務(wù)，找到分行未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。具體來(lái)看，重點(diǎn)有以下內(nèi)容：

公司條線：第一，抓好結(jié)算性存款。一是圍繞重點(diǎn)行業(yè)，依托核心企業(yè)，以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為抓手，深入挖掘大型核心企業(yè)的上下游及關(guān)聯(lián)公司，利用交易銀行和供應(yīng)鏈產(chǎn)品作為“粘合劑”，延伸企業(yè)資金鏈條，帶動(dòng)企業(yè)結(jié)算存款留存。二是從客戶角度出發(fā)，深入分析核心企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)中存在的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建、客戶體驗(yàn)提升等痛點(diǎn)與難點(diǎn)，發(fā)揮銀行資源整合能力，挖掘解決客戶痛點(diǎn)的場(chǎng)景和機(jī)會(huì)，滿足客戶全方位需求，滲入核心客戶生態(tài)圈。三是深化金融與科技相互融合，重點(diǎn)探索地方法院、醫(yī)院、學(xué)校、行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)、資金管理平臺(tái)、公共事業(yè)資金監(jiān)管平臺(tái)、公共事業(yè)收費(fèi)繳費(fèi)平臺(tái)、公共資源交易平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域平臺(tái)搭建與場(chǎng)景構(gòu)建，批量獲取客戶。

第二，抓好生息資產(chǎn)增長(zhǎng)。一是加快儲(chǔ)備項(xiàng)目推進(jìn)力度。預(yù)計(jì)四季度市場(chǎng)資金相對(duì)比較寬松，各支行、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)一定要加快儲(chǔ)備項(xiàng)目的推進(jìn)速度，爭(zhēng)取年底實(shí)現(xiàn)10至20億的新增投放。二是做好資產(chǎn)客戶擴(kuò)盤(pán)。在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，繼續(xù)梳理分析存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶潛在信貸需求，進(jìn)一步擴(kuò)大生息資產(chǎn)規(guī)模。三是抓好投行并購(gòu)貸款。公司部要協(xié)助團(tuán)隊(duì)加快關(guān)于并購(gòu)貸款25億項(xiàng)目的資料收集和審批推動(dòng)，爭(zhēng)取早日落地。四是抓好小微金融貸款。

“一圈”即集團(tuán)客戶下屬分子公司，通過(guò)強(qiáng)化公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品運(yùn)用，深化對(duì)集團(tuán)客戶的滲透，“一鏈”即重點(diǎn)客戶上下游供應(yīng)鏈，通過(guò)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融開(kāi)發(fā)，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)客戶上下游滲透;利用授信業(yè)務(wù)及供應(yīng)鏈交易銀行產(chǎn)品來(lái)拉動(dòng)客戶，增加客戶與我行的黏度，加強(qiáng)深度開(kāi)發(fā)的力度。

零售條線：第一，做好零售信貸。一是抓好小微抵押貸款業(yè)務(wù)，在合規(guī)風(fēng)控的前提下提高抵押貸款占比。鼓勵(lì)支行根據(jù)自身實(shí)際情況開(kāi)展“稅管員工程”、“進(jìn)小區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商會(huì)、進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)，以不同方式、從不同源頭獲客，增加項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。借助“小微金融”十周年各方面政策支持，以及“小微紅包”等特色產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)批量性獲客，持續(xù)開(kāi)展機(jī)構(gòu)與銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，打造小微精品支行和小微品牌。二是搶占消貸項(xiàng)目，獲取優(yōu)質(zhì)客源。推動(dòng)已儲(chǔ)備7個(gè)按揭項(xiàng)目的審批和放款進(jìn)度;進(jìn)一步加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)較大的中介公司友達(dá)、德佑、千家的對(duì)接。三是推動(dòng)公積金“公喜貸”項(xiàng)目行內(nèi)審批和后續(xù)數(shù)據(jù)導(dǎo)入、市場(chǎng)宣傳等工作，爭(zhēng)取早日落地。

第二，提升金融資產(chǎn)規(guī)模。一是做好存量私銀新客戶引入工作。為快速增長(zhǎng)資產(chǎn)，我行將加大私銀客戶的開(kāi)發(fā)能力，通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)、三方合作和mgm加大客戶開(kāi)發(fā)力度，從而擴(kuò)大我行私銀達(dá)標(biāo)客戶新增。二是做好存量客戶的深挖和維護(hù)。通過(guò)理財(cái)經(jīng)理標(biāo)準(zhǔn)化固化工作的推動(dòng)，進(jìn)一步加強(qiáng)存量客戶維護(hù)及深度挖掘工作。從原有產(chǎn)品導(dǎo)向向以客戶為中心轉(zhuǎn)移，通過(guò)不斷與客戶建立聯(lián)系，增加粘性，來(lái)促進(jìn)客戶質(zhì)量及資產(chǎn)的提升。三是加大我行無(wú)效戶提升工作。通過(guò)廳堂及社區(qū)團(tuán)隊(duì)，對(duì)目前我行資產(chǎn)較低且交易較少客戶進(jìn)行支行下發(fā)，按月對(duì)提升情況進(jìn)行通報(bào)。

第三，提升信用卡貢獻(xiàn)度。一是要鑒于未來(lái)三年社會(huì)經(jīng)濟(jì)可能持續(xù)下行，消費(fèi)能力嚴(yán)重縮水，信用卡發(fā)卡工作目標(biāo)客戶要重點(diǎn)聚焦企業(yè)法人、公務(wù)員及白領(lǐng)階層等高端人群，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。二是做好存量零售客戶信用卡交叉營(yíng)銷(xiāo)與產(chǎn)品覆蓋，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)新增信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)。三是建立健全公私聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做好機(jī)構(gòu)客戶、授信客戶等信用卡批量發(fā)卡。

內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)條線:要牢固樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”理念，緊抓信用風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控合規(guī)兩個(gè)重點(diǎn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。

一方面，要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控。一是把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。嚴(yán)守總行授信政策，按照“客戶-業(yè)務(wù)-效益”的經(jīng)營(yíng)邏輯推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，沉下心、沉下身、沉下力，對(duì)客戶精細(xì)分層分類(lèi)，推進(jìn)“有保、有控、有壓”的差異化授信，引導(dǎo)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。二是加強(qiáng)存續(xù)期管理。利用貸后檢查獲取的客戶狀況及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，制定前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理策略，強(qiáng)化臨期管理。三是要繼續(xù)全力壓降問(wèn)題資產(chǎn)。立足自主清收，以打促談，以訴促收;繼續(xù)堅(jiān)持以現(xiàn)金清收為終極目標(biāo)，強(qiáng)化回收管理和逾期貸款管理力度，嚴(yán)格控制新發(fā)生逾期;一戶一策制定壓降方案，積極化解風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，要強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理。堅(jiān)持合規(guī)致勝、合規(guī)立行，以“合規(guī)內(nèi)控強(qiáng)化執(zhí)行年”為主線，一以貫之、貫穿全年。一是持續(xù)加強(qiáng)案防合規(guī)文化建設(shè)，培養(yǎng)“不想違規(guī)”的意識(shí)。要牢固樹(shù)立合規(guī)就是保飯碗、違規(guī)就是砸飯碗的合規(guī)理念，引導(dǎo)員工將合規(guī)理念內(nèi)化于心、外化于行，自覺(jué)成為合規(guī)文化的踐行者，實(shí)現(xiàn)合規(guī)思想與行為的有機(jī)統(tǒng)一。二是完善制度體系，扎緊“不能違規(guī)”的籬笆。要定期系統(tǒng)梳理各項(xiàng)規(guī)章制度，補(bǔ)齊制度短板;要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重檢，優(yōu)化流程管控，消除潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);要舉一反三，對(duì)內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，認(rèn)真進(jìn)行整改，并建章立制、堵塞漏洞，使合規(guī)制度的籬笆越扎越緊。

基礎(chǔ)管理方面：第一，完善支行、團(tuán)隊(duì)考核評(píng)價(jià)體系。為確保明年重點(diǎn)工作取得成效，需對(duì)支行、團(tuán)隊(duì)考核評(píng)價(jià)體系進(jìn)行調(diào)整，在綜合考評(píng)的基礎(chǔ)上，將分行確定的重點(diǎn)工作作為加減分項(xiàng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，強(qiáng)化激勵(lì)約束。

第二，抓好隊(duì)伍建設(shè)。一是要站在員工職業(yè)生涯的角度出發(fā)，根據(jù)員工自身素質(zhì)、崗位經(jīng)歷、專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)等，不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。二是不斷完善培訓(xùn)體系，根據(jù)員工的需求，開(kāi)展多層次、有針對(duì)性的專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，確保員工綜合素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力的提升。三是要推行雷利風(fēng)行的執(zhí)行力，分行戰(zhàn)略決策不能束之高閣，要實(shí)實(shí)在在認(rèn)真貫徹，達(dá)到思想和行動(dòng)高度統(tǒng)一，形成快速行動(dòng)、認(rèn)真執(zhí)行的戰(zhàn)斗隊(duì)伍。

謝謝大家!

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇六

隨著業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，xxx已逐步形成“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，貸款業(yè)務(wù)全面延伸到農(nóng)、林、牧、副、漁整個(gè)領(lǐng)域。今年以來(lái)，我行認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)行精神，領(lǐng)悟政策，全行全員全力營(yíng)銷(xiāo)，努力拓展中間業(yè)務(wù)及存款業(yè)務(wù)，加快兩棉破產(chǎn)及抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度，配合完成新興財(cái)務(wù)掛賬貸款的重新認(rèn)定工作，為今后業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

一、各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

（一）貸款總量穩(wěn)中有升。一季度末，各項(xiàng)貸款xxx萬(wàn)元，與年初相比上升60萬(wàn)元。中儲(chǔ)輪換貸款0萬(wàn)元，比年初下降90萬(wàn)元，主要原因是xxx國(guó)家糧食儲(chǔ)備庫(kù)根據(jù)中儲(chǔ)糧（2006）8號(hào)文件精神，圓滿完成中儲(chǔ)小麥輪出任務(wù)xx萬(wàn)公斤，歸還貸款xx萬(wàn)元。調(diào)控糧食收購(gòu)貸款xx萬(wàn)元，比年初下降xx萬(wàn)元，原因是我行收回楠木糧站、定水糧站調(diào)控糧食收購(gòu)貸款xx萬(wàn)元。流轉(zhuǎn)糧食收購(gòu)貸款xxx萬(wàn)元，比年初上升xxx萬(wàn)元，原因是我行發(fā)放xxx有限公司流轉(zhuǎn)糧食收購(gòu)貸款xxx萬(wàn)元。

（二）收息進(jìn)度緩慢有因。一季度末，應(yīng)計(jì)利息。

實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，有效促進(jìn)了新業(yè)務(wù)發(fā)展。二是強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高辦貸效率。在堅(jiān)持執(zhí)行貸款規(guī)定的基礎(chǔ)上，結(jié)合我縣實(shí)際，對(duì)納入營(yíng)銷(xiāo)范圍的客戶提前開(kāi)展調(diào)查，掌握第一手資料，企業(yè)提出申請(qǐng)后，在3個(gè)工作日內(nèi)搜集整理所有上報(bào)資料，及時(shí)向市分行前臺(tái)提交調(diào)查材料，提高了辦事效率。三是加強(qiáng)新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，充實(shí)貸前調(diào)查人員，提高調(diào)查質(zhì)量。在進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)和理解信貸政策、新制度辦法內(nèi)容的同時(shí)，通過(guò)舉辦貸款調(diào)查培訓(xùn)班、業(yè)務(wù)骨干授課等各種形式帶動(dòng)全體信貸人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和新制度辦法規(guī)定，調(diào)整充實(shí)信貸力量以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。今年2月對(duì)xxx有限公司投放糧食流轉(zhuǎn)收購(gòu)貸款xxx萬(wàn)元。對(duì)xxx有限公司進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定、內(nèi)部授信及公開(kāi)授信，授信額度xxx萬(wàn)元，預(yù)計(jì)今年追加貸款500萬(wàn)元。通過(guò)扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，不僅培育了新的收息增長(zhǎng)點(diǎn)，也提高了農(nóng)發(fā)行的知名度。

（三）積極抓好財(cái)務(wù)掛賬工作，提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照國(guó)家財(cái)務(wù)政策，支行積極與政府、財(cái)政、審計(jì)、糧食等部門(mén)多次匯報(bào)溝通，圍繞應(yīng)掛盡掛政策，切實(shí)做好糧食財(cái)務(wù)掛賬工作。經(jīng)五部委重新清理認(rèn)定，我行98年6月1日以后掛賬xxx萬(wàn)元，在2005年和2006年共計(jì)利息xxx萬(wàn)元，已通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)基金收息xxx萬(wàn)元，下欠xxx萬(wàn)元一并從企業(yè)剝離掛賬。

(四)加大不良貸款清收力度，加快抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度。

今年以來(lái)，我行采取內(nèi)部挖潛與外部促壓相結(jié)合，一是落實(shí)不良貸款清收任務(wù)，先后派專(zhuān)人、專(zhuān)車(chē)，墊支費(fèi)用與法院及清算小組的同志一道去xxx等地催收棉麻公司應(yīng)收賬款，確保我行最大限度受償，預(yù)計(jì)收回應(yīng)收賬款150萬(wàn)元。二是通過(guò)發(fā)公告、登報(bào)宣傳聯(lián)系抵債資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)人，加快抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度，目前已將xxx意向購(gòu)買(mǎi)資料上報(bào)市分行。

三、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的突出問(wèn)題

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，優(yōu)質(zhì)客戶少。xx雖然是農(nóng)業(yè)大縣,但不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)縣、基礎(chǔ)薄弱，符合農(nóng)發(fā)行貸款條件的優(yōu)質(zhì)客戶較少。自開(kāi)辦新業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)多方調(diào)查、營(yíng)銷(xiāo)，只培育了xx兩個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶，累計(jì)發(fā)放商業(yè)性貸款僅xx萬(wàn)元。優(yōu)質(zhì)客戶缺乏的主要原因一是企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，可供抵押擔(dān)保的物資少，有的企業(yè)根本無(wú)抵押擔(dān)保物資。二是管理水平低下,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。從調(diào)查情況看，除xxx生產(chǎn)規(guī)模較大外，其他企業(yè)有的是家族式管理的小企業(yè)，有的甚至就是手工作坊，無(wú)法成為農(nóng)發(fā)行所需要支持的優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳。在車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司給各家的優(yōu)惠條件和費(fèi)率不一，有的保險(xiǎn)公司提供給客戶的優(yōu)惠比xx行的優(yōu)惠多10％甚至20％，即使給予同樣優(yōu)惠的同時(shí)，又將代理保險(xiǎn)10％至20％的手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金方式返還投保人，導(dǎo)致我行開(kāi)展業(yè)務(wù)處于被動(dòng)。

四、圍繞下階段重點(diǎn)掛賬目標(biāo)，切實(shí)加強(qiáng)信貸管理工作。

（一）全面完成xx信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集工作，提高電子化管理水平。一是做好xx信貸管理系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作，對(duì)職工做好前期思想動(dòng)員，加大對(duì)該系統(tǒng)重要性的闡述和宣傳，積極營(yíng)造聲勢(shì)，使每位員工心中有數(shù)。二是做好人員、設(shè)備準(zhǔn)備工作，為該系統(tǒng)順利上線運(yùn)行創(chuàng)造良好的軟、硬運(yùn)行環(huán)境。三是嚴(yán)格按照采集標(biāo)準(zhǔn)完成數(shù)據(jù)采集表的填報(bào)工作，做好與會(huì)計(jì)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)銜接核對(duì)工作。

（二）全力開(kāi)展客戶營(yíng)銷(xiāo)工作，尋找新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇七

(一)資金供求矛盾突出。目前，我縣經(jīng)濟(jì)主要以蜜桔、臍橙的種植業(yè)作為龍頭產(chǎn)業(yè)，全縣90%以上的資金投向于果業(yè)，但由于果業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，特別是去年受黃龍病災(zāi)害影響，收入明顯減少，需要大量資金投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣共有果園面積約有52萬(wàn)畝，按每年0.3萬(wàn)元/畝計(jì)算，每年全縣果業(yè)資金需求量為15.6億元，如果從貸款增量來(lái)分析，上半年全縣銀行機(jī)構(gòu)凈增貸款3.5億元(不剔除其他因素)，與果業(yè)資金需求量相比，資金缺口達(dá)12.1億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了果業(yè)資金需求。同時(shí)，我縣工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，今年又提出發(fā)展83個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，需要大量資金啟動(dòng)，導(dǎo)致資金供求更加吃緊，矛盾也更為突出。

(二)信貸結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。由于受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響和信貸資金的限制，我縣信貸結(jié)構(gòu)較為單一，全縣銀行機(jī)構(gòu)大部分資金投向于果業(yè)，特別是近幾年全縣掀起種果熱潮，90%以上的貸款投向于果業(yè)，而工業(yè)貸款明顯不足，信貸結(jié)構(gòu)極為單一，給我縣銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)出現(xiàn)一損俱損、一榮俱榮的畸形局面，如去年因受黃龍病影響，一部分果農(nóng)收入減少，無(wú)法接濟(jì)，導(dǎo)致我縣房地產(chǎn)市場(chǎng)疲軟。

(三)信貸權(quán)限過(guò)于集中。多年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行了集約化管理。我縣國(guó)有商業(yè)銀行屬低類(lèi)機(jī)構(gòu)，信貸權(quán)大多集中于上級(jí)分行，基層支行要發(fā)放貸款需要層層申報(bào)和諸多環(huán)節(jié)，一些好的項(xiàng)目也因?yàn)闄?quán)力過(guò)于集中帶來(lái)的時(shí)效滯后而未能及時(shí)得到貸款支持。同時(shí)，因我縣屬山區(qū)小縣，經(jīng)濟(jì)總量小，相對(duì)于其他大縣(市)，上級(jí)下達(dá)的信貸規(guī)模相對(duì)更小，如農(nóng)村信用社本是法人機(jī)構(gòu)可以資產(chǎn)負(fù)債比例管理，但因上半年人民銀行下達(dá)的信貸規(guī)模1.56萬(wàn)元限制而無(wú)法發(fā)放貸款，滿足農(nóng)村強(qiáng)大的資金需求，一定程度上抑制了我縣銀行機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)拓展。

(四)民間借貸異?；钴S。近年來(lái)，隨著國(guó)家實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投入相對(duì)趨緩，信貸投放量愈來(lái)愈少，結(jié)果助長(zhǎng)了我縣民間借貸的活躍，主要以賒銷(xiāo)物資為基礎(chǔ)的間接資金融通和以信用為基礎(chǔ)的直接資金融通兩種方式，集中在果業(yè)發(fā)展較快的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如吉潭和澄江，均在1000萬(wàn)元以上。據(jù)測(cè)算，目前我縣民間借貸資金約有3億元，利率高達(dá)25‰不等。

(五)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)沖擊大。目前，我縣已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司有1家，資本金0.6億元，另有一家在申報(bào)籌建之中，其注冊(cè)資本1.3億元，而擔(dān)保公司、典當(dāng)公司等卻有20多家，不同程度地從事地下融資活動(dòng)，高利率回報(bào)吸引了大量民間資金從銀行體內(nèi)分流到體外，銀行存款上不了，信貸資金趨于吃緊。同時(shí)，一部分信貸資金也通過(guò)不同方式流入到這些從事融資的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)之中，融資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)轉(zhuǎn)嫁到銀行機(jī)構(gòu)。

(六)資金異地分流突出。我縣毗鄰廣東和福建，交通便利，資金分流現(xiàn)象較為明顯。據(jù)估計(jì)，近幾年，我縣資金分流達(dá)到15億元之多，約占全縣銀行存款24.6%。一是因日常生活而分流。我縣緊鄰廣東梅縣，大多群眾看病、購(gòu)買(mǎi)日常物品等直接到梅縣而不去，以致一部分日常生活資金流入廣東。二是因購(gòu)置房屋而分流。多年來(lái)，我縣群眾到廣東梅縣購(gòu)買(mǎi)的房屋達(dá)到2000多套，如果按每套房屋50萬(wàn)元計(jì)算，因購(gòu)買(mǎi)房屋流入廣東的資金達(dá)10多億元。三是因購(gòu)買(mǎi)小車(chē)而分流。近幾年，我縣群眾購(gòu)買(mǎi)小車(chē)的熱情逐年高漲，到廣東購(gòu)車(chē)并掛牌的達(dá)2000多輛，如果按每輛小車(chē)15萬(wàn)元計(jì)算，因購(gòu)車(chē)分流的資金也達(dá)到3億多。四是因受執(zhí)法嚴(yán)打而分流。去年，因當(dāng)?shù)卣哟蟠驌魺o(wú)證開(kāi)采稀土的力度，有部分人因怕露富或被引起注意，將部分資金轉(zhuǎn)移到附近廣東平遠(yuǎn)和梅州、福建武平等縣市，分流到廣東、福建等地的資金達(dá)到1億多。

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銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇八

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)xx監(jiān)管分局：

現(xiàn)將xx銀行（下稱“我行”）年度風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告如下：

(一)負(fù)債情況分析

截至年末，我行各項(xiàng)存款總額x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元，增(來(lái)自:書(shū)業(yè)網(wǎng))幅x%。其中：對(duì)公活期存款為x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元；對(duì)公定期存款為x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元；個(gè)人活期存款x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元；個(gè)人定期存款為x萬(wàn)元，比年初增加了x萬(wàn)元；銀行卡存款為x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元。我行各項(xiàng)存款指標(biāo)均比年初有較大幅度的增長(zhǎng)，主要原因有以下幾個(gè)方面的原因：一是經(jīng)多方面努力，爭(zhēng)取到部分有實(shí)力的大企業(yè)客戶，例如x上市公司在我行開(kāi)立監(jiān)管資金專(zhuān)戶，帶來(lái)對(duì)公定期存款一定幅度的增長(zhǎng)；二是繼續(xù)加代發(fā)工資業(yè)務(wù)及批量開(kāi)卡的營(yíng)銷(xiāo)，在提高開(kāi)戶數(shù)和發(fā)卡量的同時(shí)，也使居民儲(chǔ)蓄存款能夠穩(wěn)步增長(zhǎng)；三是持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)展主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；四是我行在本年新開(kāi)展了間聯(lián)pos機(jī)業(yè)務(wù)，在為我行發(fā)展出一批合作商戶的同時(shí)也帶來(lái)了部分新增存款；五是我行在年初原有總行營(yíng)業(yè)部、x支行2個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，新增了x支行等x個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸了我行的服務(wù)半徑，擴(kuò)大了我行在本地區(qū)的影響力和知名度。

（二）資產(chǎn)情況分析

1、信貸資產(chǎn)

（1）基本情況：截至年末，我行各項(xiàng)貸款余額x元，比年初增加x萬(wàn)元，增幅x%。其中，短期貸款x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元；中長(zhǎng)期貸款x萬(wàn)元，比年初增加x萬(wàn)元。按五級(jí)分類(lèi)口徑統(tǒng)計(jì)，正常類(lèi)貸款x萬(wàn)元，關(guān)注類(lèi)貸款x萬(wàn)元，暫無(wú)不良貸款。

（2）貸款集中度情況：針對(duì)貸款集中度偏高的情況，我行根據(jù)實(shí)際情況，采取有保有壓、重點(diǎn)支持的政策逐步降低貸款集中度，保證符合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，有發(fā)展?jié)摿Φ?貸款戶，壓縮產(chǎn)品落后、經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)貸款，同時(shí)重點(diǎn)扶植國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策方向的新興產(chǎn)業(yè)及“三農(nóng)”和小微企業(yè)。截至x年底，“單戶500萬(wàn)以下貸款余額占比”指標(biāo)已從x月末的x%大幅提高至x%，達(dá)到監(jiān)管要求；“戶均貸款余額”指標(biāo)從x萬(wàn)元降低至x萬(wàn)元，力爭(zhēng)逐步達(dá)標(biāo)。

（3）貫徹落實(shí)“兩個(gè)不低于”情況：自開(kāi)業(yè)以來(lái)，我行一直對(duì)自身的市場(chǎng)定位非常明確，為此，根據(jù)xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展及行業(yè)特點(diǎn)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，將信貸資金重點(diǎn)傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)等基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)，達(dá)到“兩個(gè)不低于”要求的目標(biāo)。其中，支持農(nóng)業(yè)貸款x萬(wàn)元，支持小微企業(yè)貸款金額x萬(wàn)元，兩項(xiàng)合計(jì)占貸款總額的x%，有力地支持了當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，體現(xiàn)了我行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融定位。

2、非信貸資產(chǎn)

截止年末，我行非信貸資產(chǎn)x萬(wàn)元，主要是委托貸款和保函兩項(xiàng)表外業(yè)務(wù)。本年度共發(fā)放委托貸款x筆，總金額為x萬(wàn)元，委托貸款中，委托人為企業(yè)的有x戶，委托人為自然人的有x戶。本年我行共開(kāi)立x筆保函擔(dān)保業(yè)務(wù)，總金額為x萬(wàn)元，擔(dān)保對(duì)象均為企業(yè)客戶，共有x戶。

（三）資產(chǎn)負(fù)債比例及所有者權(quán)益分析

1、資產(chǎn)負(fù)債比例。本年度，我行超額備付金余額x萬(wàn)元，超額備付金比例為x%，流動(dòng)性比率達(dá)到x%；貸款損失準(zhǔn)備金x萬(wàn)元，撥貸比達(dá)到x%，撥備覆蓋率大于150%，不良貸款率為零，備付資金和流動(dòng)性資產(chǎn)充足。

2、所有者權(quán)益。本年度，我行營(yíng)業(yè)收入x萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)x%，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)x萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)x%。其中，凈利息收入x萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入x萬(wàn)元。收入主要依賴于傳統(tǒng)的利息收入，中間業(yè)務(wù)收入仍然偏低，但營(yíng)業(yè)利潤(rùn)較上一年度有較大幅度的增長(zhǎng)。

(一)總體評(píng)價(jià)。

截至年未，我行的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為x萬(wàn)元；資本充足率x%，核心一級(jí)資本充足率x%；單戶貸款集中度為x%，按五級(jí)分類(lèi)口徑不良貸款率為零，未發(fā)生不良貸款，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)分析

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)方面：我行一方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。截至年未，我行各項(xiàng)貸款余額x萬(wàn)元，其中：正常類(lèi)貸款x萬(wàn)元，關(guān)注類(lèi)貸款x萬(wàn)元，其中關(guān)聯(lián)交易貸款x筆。全轄最大1戶貸款余額x萬(wàn)元，該戶目前經(jīng)營(yíng)正常，效益好。最大10戶貸款都為正常類(lèi)，目前經(jīng)營(yíng)正常，風(fēng)險(xiǎn)較小。截至年終，我行抵x貸款為x萬(wàn)元，保證貸款x萬(wàn)元，信用貸款x萬(wàn)元，存量抵（質(zhì)）x貸款率為x%，與去年相比降低x個(gè)百分點(diǎn)，抵（質(zhì)）押率仍然偏低，有待進(jìn)一步提高。同時(shí)，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微”的市場(chǎng)定位，將信貸資源向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、信用良好、管理規(guī)范，且能提供有效抵押物的農(nóng)戶和小微企業(yè)重點(diǎn)傾斜，在降低貸款集中度的同時(shí)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面：我行保函業(yè)務(wù)采取保證金加反擔(dān)保抵押的方式控制風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查和貸后管理，力求將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。委托貸款方面，采取先存后貸的方式，并在貸款協(xié)議中設(shè)定免責(zé)條款，降低我行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。截至目前，委托貸款借款人基本都能按期還本付息，偶有借款人逾期的現(xiàn)象，但在信貸管理人員的提醒及催收后，都能盡快還本付息，保障了委托貸款人的利益；同時(shí)，我行嚴(yán)格遵循《非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范和加強(qiáng)非信貸資產(chǎn)管理，提高非信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

同時(shí)建立真實(shí)、全面反映非信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)程度的管理體系，增強(qiáng)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

截止年末，我行流動(dòng)性資產(chǎn)總額為x萬(wàn)元，流動(dòng)性負(fù)債總額為x萬(wàn)元，流動(dòng)性比例x％。其中：超額備付金x萬(wàn)元，超額備付率x%。

由于我行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，吸收存款一直比較困難，存款總額變動(dòng)幅度較大，居民儲(chǔ)蓄存款相對(duì)較少，存貸比偏高，資金頭寸分散，流動(dòng)性管理較難，易引發(fā)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

為進(jìn)一步強(qiáng)化我行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高防范和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，我行一是加大營(yíng)銷(xiāo)力度，以創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供良好的客戶體驗(yàn)，吸收更多的存款，尤其是相對(duì)穩(wěn)定的居民儲(chǔ)蓄存款；二是加強(qiáng)流動(dòng)性資產(chǎn)和流動(dòng)性負(fù)債的測(cè)算，及時(shí)發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題并予以處理，較好地保持充足且適度的流動(dòng)性，滿足客戶支付需求；三是加強(qiáng)宣傳，通過(guò)廣告投放和參與社會(huì)活動(dòng)提升知名度和美譽(yù)度。通過(guò)上述手段，我行基本實(shí)現(xiàn)了資金營(yíng)運(yùn)的安全性、流動(dòng)性和效益性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)狀況

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇九

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵指標(biāo)是銀監(jiān)會(huì)從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表中提煉出來(lái)的一套對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的監(jiān)管指標(biāo)，該套指標(biāo)也可作為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)掌握自身經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要工具。本文主要從資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、資本充足、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性和盈利性等角度對(duì)近期我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)部分指標(biāo)進(jìn)行分析,并提出改善經(jīng)營(yíng)的對(duì)策建議。

金融機(jī)構(gòu);銀行業(yè);經(jīng)營(yíng)情況

1.資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模放緩增長(zhǎng)。2015年上半年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，但增速有所放緩。截至2015年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為188.48萬(wàn)億元，比去年同期增加21.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.75%，增速較去年同期下降3.14個(gè)百分點(diǎn);負(fù)債總額175.13萬(wàn)億元，比去年同期增加19.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.20%，增速較去年同期下降3.58個(gè)百分點(diǎn)。

2.國(guó)有商業(yè)銀行占總體比例較大。截至今年6月末，國(guó)有商業(yè)銀行占全國(guó)20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比例達(dá)60.05%，股份制商業(yè)銀行占比為27.09%，政策性銀行占12.86%。貸款方面，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及政策性銀行占主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例分別為58.54%、22.31%和19.15%，商業(yè)銀行依然占據(jù)市場(chǎng)龍頭地位。政策性銀行貸款占總資產(chǎn)比率(80.91%)遠(yuǎn)高于國(guó)有商業(yè)銀行(52.95%)和股份制商業(yè)銀行(44.74%);國(guó)有商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)比率基本維持在50%左右;而股份制商業(yè)銀行中恒豐銀行、渤海銀行和興業(yè)銀行比率較低，僅30%左右。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)配置中，政策性銀行信貸資產(chǎn)所占份額最大，國(guó)有商業(yè)銀行次之，股份制商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)占比較低。

1.商業(yè)銀行總體較高，政策性銀行穩(wěn)定。截至2015年6月，商業(yè)銀行資本充足率為12.95%，處于較高水平，資本充足率上升的原因主要是由于資本凈額逐步增長(zhǎng)，其中國(guó)有商業(yè)銀行資本最為充足，資本充足率達(dá)13.81%;股份制商業(yè)銀行為11.34%，高于銀監(jiān)會(huì)過(guò)渡期安排的最低資本要求，股份制商業(yè)銀行資本充足率呈緩慢上升趨勢(shì);政策性銀行資本充足率水平基本保持不變。截至2015年6月，國(guó)有商業(yè)銀行資本凈額比去年同期增加7941.19億元，同比增長(zhǎng)14.08%，股份制商業(yè)銀行比去年同期增加4734.07億元，同比增長(zhǎng)22.86%。中國(guó)銀行資本凈額同比增加最多，渤海銀行資本凈額同比增長(zhǎng)最快，除國(guó)開(kāi)行外，20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中資本凈額同比增加前十大均為商業(yè)銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行又是資本凈額增加的主力軍。

2.銀行業(yè)積極補(bǔ)充補(bǔ)充一級(jí)資本。在利潤(rùn)留存等內(nèi)源性資本補(bǔ)充方式的基礎(chǔ)上，2014年下半年至2015年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行和光大銀行等先后發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充其他一級(jí)資本，截至2015年6月，上述銀行的其他一級(jí)資本有較大提升，一級(jí)資本充足率高于核心一級(jí)資本充足率。政策性銀行方面，截至2015年6月末，國(guó)開(kāi)行，農(nóng)發(fā)行、進(jìn)出口銀行的資本充足率分別為8.78%、5.45%、2.26%位列20家金融機(jī)構(gòu)最后三位。但國(guó)開(kāi)行和進(jìn)出口銀行先后于2015年7月得到國(guó)家外匯儲(chǔ)備注資480億美元和450億美元，截至2015年9月末，進(jìn)出口銀行和國(guó)開(kāi)行資本充足率分別上升至12.99%和10.82%，均高于銀監(jiān)會(huì)過(guò)渡期安排的最低資本要求(2015年末要高于9.3%)，注資使得政策性銀行資本充足率水平得到較大改善。

1.不良貸款持續(xù)攀升。截至2015年6月，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款為17557.08億元，比年初增長(zhǎng)3222.39億元，較去年同期多增2048.38億元，不良率為1.82%，比年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款于2014年下半年開(kāi)始快速增長(zhǎng)，2015年上半年增長(zhǎng)1308.83億元，股份制商業(yè)銀行基本呈直線增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，政策性銀行不良貸款增長(zhǎng)相對(duì)較少，商業(yè)銀行帶動(dòng)全金融機(jī)構(gòu)不良貸款迅速攀升。2015年6月末，20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比年初增長(zhǎng)1976.64億元，較去年同期多增1097.48億元，其中工商銀行不良貸款增長(zhǎng)最多，渤海銀行不良率上升最快，除農(nóng)發(fā)行外，19家金融機(jī)構(gòu)不良貸款和不良率雙升;國(guó)有商業(yè)銀行中的工行、農(nóng)行、中行和建行，股份制商銀行中的光大、華夏、平安、招商、浦發(fā)、恒豐以及渤海銀行不良率增長(zhǎng)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體水平。

2.撥備覆蓋率呈快速下降趨勢(shì)。截至2015年6月，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率為171.76%，較年初下降20.03個(gè)百分點(diǎn)，20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，僅農(nóng)發(fā)行撥備覆蓋率(46.91%)低于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求(150%)?？傮w來(lái)看，商業(yè)銀行撥備覆蓋率高于政策性銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行撥備覆蓋率又基本高于股份制商業(yè)銀行。從變動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的撥備覆蓋率在2014年6月前保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，2014年6月后呈下降趨勢(shì)，2015年上半年下降速度加快，這與2014年下半年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款迅速攀升有很大關(guān)系。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率均呈下降趨勢(shì)，而國(guó)有商業(yè)銀行下降幅度從2014年下半年開(kāi)始增大，至2015年6月，其撥備覆蓋率(193.74%)已低于股份制商業(yè)銀行(195.09%)，商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力在逐漸減弱。不同于商業(yè)銀行，政策性銀行整體撥備覆蓋率呈上升態(tài)勢(shì)，這與政策性銀行不良貸款基數(shù)較小、不良增長(zhǎng)相對(duì)較少、貸款損失準(zhǔn)備提取持續(xù)增加有關(guān)。截至2015年6月，20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行的貸款撥備率最高，達(dá)4.37%，隨后是國(guó)開(kāi)行和招商銀行，貸款撥備率分別為3.38%和3.22%，上述銀行的貸款損失準(zhǔn)備提取較為充足。

截至2015年第二季度末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣流動(dòng)性比例為46.96%，比去年同期下降1.15個(gè)百分點(diǎn)，外幣流動(dòng)性比例為76.51%，同比上升6.28個(gè)百分點(diǎn)。20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性比例均在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(25%)以上，其中，進(jìn)出口銀行流動(dòng)性比例最高，為160.17%，深發(fā)銀行和招商銀行分列第二和第三，流動(dòng)性比例分別為66.15%和61.82%。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心負(fù)債依存度為61.17%，在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以上(60%)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債穩(wěn)定性總體較好，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。其中政策性銀行(69.17%)和國(guó)有商業(yè)銀行(66.46%)均高于全國(guó)平均水平，而股份制商業(yè)銀行(48.54%)核心負(fù)債依存度相對(duì)較低，政策性銀行核心負(fù)債依存度較高與其負(fù)債來(lái)源主要依靠發(fā)行債券有較大關(guān)系。20家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中核心負(fù)債依存度位列前三的依次是農(nóng)發(fā)行(71.58%)、農(nóng)業(yè)銀行(71.12%)和進(jìn)出口銀行(70.44%)，最低的是興業(yè)銀行，為38.86%。截至2015年6月，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體盈利7294.38億元，同比下降42億元，增速較前一年下降11.74個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)總體放緩。20家機(jī)構(gòu)中9家盈利有所下降，3家政策性銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)均為負(fù)值，盈利占比為7.45%，同比下降1.08個(gè)百分點(diǎn)，盈利水平有所下降;國(guó)有商業(yè)銀行中3家負(fù)增長(zhǎng)，盈利占比67.29%，基本與去年持平;股份制商業(yè)銀行利潤(rùn)基本為正增長(zhǎng)，盈利占比為25.26%，同比上升1.22個(gè)百分點(diǎn)，盈利水平有所提高。

1.積極配合國(guó)家政策措施。國(guó)家在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程中必然會(huì)采取一系列的經(jīng)濟(jì)、行政手段。另外，為了保證經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的順利進(jìn)行，相關(guān)法律條文也會(huì)得到適當(dāng)?shù)耐晟啤Ｔ谶@一過(guò)程中，銀行需要結(jié)合國(guó)家的相關(guān)政策進(jìn)行銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅需要國(guó)家進(jìn)行引導(dǎo)，更加需要企業(yè)的主動(dòng)參與。銀行作為金融行業(yè)主力軍能夠在這一經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中找到自己發(fā)展的契機(jī)。通過(guò)對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行分析和研究，銀行要進(jìn)行銀行內(nèi)部部門(mén)和人員的調(diào)整，使銀行的經(jīng)營(yíng)更加靈活。同時(shí)，銀行的經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整需要銀行的領(lǐng)導(dǎo)層充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整給銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，在推動(dòng)銀行發(fā)展的過(guò)程中，領(lǐng)導(dǎo)層的決策關(guān)系到銀行的發(fā)展，而經(jīng)營(yíng)策略是銀行發(fā)展的方向指導(dǎo)。

2.銀行內(nèi)部創(chuàng)新支持。一方面，銀行業(yè)務(wù)能夠更好地進(jìn)行資金的流通與分配，進(jìn)而推動(dòng)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)的順利進(jìn)行：另一方面，在發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行能夠認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展的不足，并且通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，更好地發(fā)展經(jīng)營(yíng)。國(guó)家在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的推動(dòng)和引導(dǎo)在一定程度上為銀行的發(fā)展指引了方向。因此，在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)時(shí)，銀行需要對(duì)各企業(yè)進(jìn)行發(fā)展?jié)摿υu(píng)估，減少因業(yè)務(wù)發(fā)展失誤導(dǎo)致的銀行發(fā)展問(wèn)題。

3.加大人才儲(chǔ)備和技術(shù)投入。金融機(jī)構(gòu)的管理水平和技術(shù)創(chuàng)新是發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)的兩個(gè)重要因素。即使是最優(yōu)規(guī)模，由于管理的低效率，規(guī)模經(jīng)濟(jì)也不一定能增加利潤(rùn)。如果給定銀行規(guī)模，最有效率與最差銀行之間成本相差甚遠(yuǎn)，而管理混亂導(dǎo)致的利潤(rùn)損失比規(guī)模不當(dāng)造成的損失更嚴(yán)重。商業(yè)銀行在進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)決策時(shí)應(yīng)考慮自身的管理水平和技術(shù)創(chuàng)新能力。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，為提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)銀行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)注重科技開(kāi)發(fā)，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，特別要注意增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)尖端高新核心技術(shù)的研究，開(kāi)展有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行通信服務(wù)和管理現(xiàn)代化，為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

4.創(chuàng)新開(kāi)發(fā)融資渠道。在發(fā)展的過(guò)程中，銀行需要對(duì)自己的融資渠道進(jìn)行適當(dāng)開(kāi)發(fā)。一方面，銀行需要更新自己的服務(wù)意識(shí)。融資渠道的拓展需要銀行有前瞻性的服務(wù)意識(shí)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的環(huán)境下，銀行需要對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行分析并結(jié)合發(fā)展態(tài)勢(shì)制定出順應(yīng)銀行發(fā)展的策略。另一方面，融資需要銀行能夠?qū)π袃?nèi)資金和業(yè)務(wù)狀況有全面的認(rèn)識(shí)，在開(kāi)展融資的過(guò)程中，結(jié)合各企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并對(duì)行內(nèi)資金狀況進(jìn)行分析，在確保行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式正常的情況下，進(jìn)行相關(guān)融資業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。

[1]陳肇雄.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整問(wèn)題的幾點(diǎn)思考[j].傳承,2011(05).

[2]劉耀光,曲相東.后金融危機(jī)時(shí)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略選擇[j].中共珠海市委黨校珠海市行政學(xué)院學(xué)報(bào).2010(06).

[3]鄧鑫,丁磊.我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的效果驗(yàn)證[j].金融發(fā)展研究,2012(08).

[4]劉春龍.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式存在的問(wèn)題及對(duì)策[j].現(xiàn)代商業(yè)，2011.15(3).

[5]王濤，蔣再文.我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)行為的實(shí)證分析——基于資產(chǎn)配置的視角[j].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2014.(05).

銀行年度經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告篇十

1、至六月末，儲(chǔ)蓄存款凈增3699萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)的80.4，較上年同期減少2051萬(wàn)元；對(duì)公存款下降14986萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃任務(wù)的-956.3，較上年同期減少7375萬(wàn)元。

2、新增個(gè)人綜合消費(fèi)貸款58萬(wàn)元，完成年度任務(wù)的32。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款余額較年初增加43萬(wàn)元。

3、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額40446萬(wàn)元，完成年度任務(wù)1900萬(wàn)元的2129，其中，代理保險(xiǎn)251萬(wàn)元，代理發(fā)行各類(lèi)基金100萬(wàn)元，銷(xiāo)售“穩(wěn)得利”理財(cái)產(chǎn)品35萬(wàn)元，代理國(guó)債40060萬(wàn)元。新增個(gè)人中高端優(yōu)質(zhì)客戶657戶。

4、新增牡丹信用卡497張（含換卡101張），完成年度計(jì)劃任務(wù)的134.3，超額完成分行下達(dá)的年度任務(wù)。新增牡丹靈通卡2160張，完成年度任務(wù)6000張的36。

5、新增企業(yè)網(wǎng)上銀行證書(shū)客戶3戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行普通客戶14戶，個(gè)人網(wǎng)銀證書(shū)客戶26戶，個(gè)人網(wǎng)銀普通客戶749戶，個(gè)人電話銀行350戶，手機(jī)銀行30戶。

6、實(shí)現(xiàn)利息收入162萬(wàn)元，較上年同期增加32萬(wàn)元，完成年度任務(wù)的48.8。

7、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入141萬(wàn)元，較上年同期增加80萬(wàn)元，完成全年業(yè)務(wù)收入任務(wù)的。67.8。（若計(jì)算今年第二、三期國(guó)債手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)收入實(shí)際完成337萬(wàn)元，已超額完成全年208萬(wàn)元任務(wù)）。

8、實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)530萬(wàn)元（去年481萬(wàn)元），實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)522萬(wàn)元。