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中小微企業(yè)承諾書篇一
摘 要
中共中央政治局常委、國務(wù)院總理溫家寶在廣東調(diào)研時強(qiáng)調(diào)，中小企業(yè)已成為拉動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，扶持中小企業(yè)健康發(fā)展，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加財政收入、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、維護(hù)社會穩(wěn)定都具有十分重要的意義。然而，中小企業(yè)要想在未來激烈的國內(nèi)外市場競爭中獲得長足發(fā)展，現(xiàn)實中面臨著許多環(huán)境障礙，存在諸如融資難、賦稅重、社會化服務(wù)體系跟不上等問題。在這些問題中，融資難的又最為突出，這嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。本文就中小企業(yè)融資問題難，及造成的原因進(jìn)行全面深入的分析，在此基礎(chǔ)上提出一些解決中小企業(yè)籌資難的對策。
關(guān)鍵詞：籌資難；信用風(fēng)險；信用擔(dān)保機(jī)制
改革開放以來，我國的中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，為我國的經(jīng)濟(jì)增長做出了極大的貢獻(xiàn)。截止到2006年10月底，我國中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430多萬戶，個體經(jīng)營戶達(dá)到3800多萬戶。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59%，上繳稅收占50.2%。每年出口創(chuàng)匯占60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中共中央政治局常委、國務(wù)院總理溫家寶在廣東調(diào)研時強(qiáng)調(diào)，中小企業(yè)已成為拉動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用。但由于中國當(dāng)前獨特的體制、機(jī)制和政策等因素制約，加之競爭過于激烈，中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，作為一個世界性的難題，融資問題更是首當(dāng)其沖，成為舉國上下高度關(guān)注的一個問題。
（一）中小企業(yè)的籌資通道過窄,手段單一
（二）缺乏有效的抵押和擔(dān)保
因經(jīng)營不善而蒙受損失，則會引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng)。
（三）產(chǎn)品質(zhì)量可信度低、信用觀念淡薄、缺乏信譽
中小企業(yè)由于產(chǎn)品的質(zhì)量很難保證，市場上的假冒偽劣商品來自中小企業(yè)的比較多。致使人們對中小企業(yè)產(chǎn)品很難認(rèn)同，導(dǎo)致其產(chǎn)品很難暢銷，甚至可能大量庫存，發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難，使其有限的流動資金也被占用，無法擴(kuò)大再生產(chǎn)，使其經(jīng)營勉強(qiáng)維持。但不可否認(rèn)，也有不少中小企業(yè)，其產(chǎn)品質(zhì)量的可信度是非常高的。與此同時，信用觀念淡薄，缺乏信譽是中小企業(yè)籌資難的又一要因。信用是一種資源，是企業(yè)的無形資產(chǎn)，在市場經(jīng)濟(jì)中，信用己成為市場交易的基本準(zhǔn)則。而在我國，信用成為中小企業(yè)中存在的普遍現(xiàn)象。尤其是個別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷、欠稅等信用問題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，使得眾多投資者望中小企業(yè)而卻步，更傾向于將資金投入到資信較好的大企業(yè)及國債市場。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序，使得中小企業(yè)的貸款申請更加難以滿足。
從以上籌資的現(xiàn)狀分析可以看出“籌資難”已經(jīng)嚴(yán)重制約我國中小企業(yè)發(fā)展。究其根源，既有中小企業(yè)自身的原因，也有銀行管理制度方面的原因，更有國家政策方面的原因。
（一）中小企業(yè)自身方面的原因
1.中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險比較大
銀行普遍推行資產(chǎn)負(fù)債管理，使其越來越重視資產(chǎn)安全的情況下，較高的經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險導(dǎo)致中小企業(yè)難以從銀行取得貸款。第一，中小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定造成信用等級低、資信差。由于中小企業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品缺乏競爭力。比較粗糙的經(jīng)營方式以及經(jīng)濟(jì)效益不佳的狀態(tài)，因此這就造成中小企業(yè)在具有很高開業(yè)率的同時經(jīng)營失敗倒閉的比例也較高。由于中小企業(yè)等級低、資信差，商業(yè)銀行就完全可能不向中小企業(yè)給予深度的金融服務(wù)。第二中小企業(yè)自身積累少、效益低，從銀行貸款安全性不強(qiáng)，貸款風(fēng)險相對大企業(yè)來說必然加大。因此，中小企業(yè)在新增貸款時會遇到障礙。第三中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、信息披露不規(guī)范，內(nèi)控機(jī)制較差等現(xiàn)象。這些均導(dǎo)致中小企業(yè)信用風(fēng)險的加大。
我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財務(wù)管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的籌資。
（二）外部方面的原因
1.政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善
近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)籌資不足問題。另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場籌資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。
2.商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè) 我國金融體制進(jìn)行改革，商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評估需要花費相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對中小企業(yè)貸款慎重的考慮。
3.信用和擔(dān)保制度不完善
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
三、解決問題的對策
信用保險能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁貿(mào)易信用風(fēng)險、降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。信用保險是以他人的信用風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在美國等發(fā)達(dá)國家，銀行與保險公司在信用保險項下進(jìn)行合作已經(jīng)是一個比較成熟的理念，信用保險成為買賣雙方開展賒銷業(yè)務(wù)時，為賣方的信貸管理提供增值服務(wù)，并改善買方的借貸能力的一個重要險種。更為中小企業(yè)在籌資時銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況，信用保險可承保企業(yè)買家的信用風(fēng)險，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況，規(guī)范的管理是贏得銀行信任的關(guān)鍵。
2.實行靈活的經(jīng)營戰(zhàn)略、提升中小企業(yè)信用意識
（二）對外部來講，要建立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)并通過制定相應(yīng)的政策
1.盡快建立中小企業(yè)信用評級體系。目前，中小企業(yè)的信用評級主要由銀行的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評級標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時社會上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)。鑒于中小企業(yè)資信意識淡薄，政府有關(guān)部門要為企業(yè)和銀行營造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會信用程序，盡快建立統(tǒng)一的、社會化的和具有權(quán)威性的中小企業(yè)信用評級體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)中小企業(yè)對資信評級重要性的認(rèn)識，推動中小企業(yè)管理水平和信用程度的提高。
2.建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系。為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保是世界各國解決中小企業(yè)籌資難而普遍采用的一種方式。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制剛剛開始成立，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營模式都處于探索階段，有許多問題需要進(jìn)一步研究和解決，一方面要在不斷摸索適應(yīng)我國國情的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對擔(dān)?；鸬墓芾?、監(jiān)督，加快信用擔(dān)保體系市場化、規(guī)范化的步伐；另一方面要發(fā)揮政府、企業(yè)和個人等多方面的積極性，通過地方財政撥款、企業(yè)法人或自然人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。尤其要鼓勵和吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使擔(dān)?；疬_(dá)到一定規(guī)模，從而更有效地支持中小企業(yè)的發(fā)展。
二級銀行也設(shè)置了中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，制定和執(zhí)行對本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略。我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒這一經(jīng)驗，改善金融服務(wù)，使中小企業(yè)能夠及時抓住發(fā)展機(jī)遇。
根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，要加大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度，扶持一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有市場、有技術(shù)、有潛力的科技型、城市勞動密集型和社區(qū)服務(wù)型的優(yōu)強(qiáng)中小企業(yè)；國有商業(yè)銀行對于符合國家有關(guān)政策要求的中小企業(yè)，開通貸款“綠色通道”，提高服務(wù)效率，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；對發(fā)展前景好，信用水平高，經(jīng)營穩(wěn)健的中小企業(yè)要實行傾斜政策；銀行系統(tǒng)要加快金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供多樣化、綜合化的金融產(chǎn)品，滿足企業(yè)的不同需求；在國有商業(yè)銀行積極為中小企業(yè)服務(wù)的同時，要促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，為中小企業(yè)提供專業(yè)的、多方位的金融服務(wù)。
總之，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，這個工程可以分為三個部分：中小企業(yè)自身，金融機(jī)制，政府。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分則在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持。而信用問題始終貫穿于這三個方面，是它們的交集。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽度；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)制度供給和金融扶持，培育良好的社會信用體系，發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實選擇。
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中小微企業(yè)承諾書篇二
探清“敵情”
進(jìn)入異國，要首先了解所在國融資方面的相關(guān)法律法規(guī)。在海外的中小企業(yè)想在當(dāng)?shù)亟鉀Q資金短缺問題，首先應(yīng)該了解所在國融資方面的相關(guān)法律法規(guī)。事實上，世界上許多國家和地區(qū)都注重從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對中小企業(yè)的保護(hù)和扶持，用立法的形式來強(qiáng)化對中小企業(yè)的融資服務(wù)。
會帶來的不利影響，努力合理地安排好有關(guān)方面的合法利益，實現(xiàn)企業(yè)的順利退出。
了解金融支持的社會輔助體系，是中小企業(yè)到海外融資應(yīng)注意的第三個問題。國外的金融支持社會輔助體系，主要是完善包括中小企業(yè)服務(wù)中心、輔導(dǎo)中心、咨詢公司、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司、稅務(wù)代理公司等在內(nèi)的社會化中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和以貸款評估、信息咨詢、管理咨詢、技術(shù)合作等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。
反客為主
在海外的中小企業(yè)，要想方設(shè)法爭取到當(dāng)?shù)卣亩愂諆?yōu)惠政策。據(jù)了解，一般情況下，國外中小企業(yè)的賦稅總水平，往往占增加值的１５％～３０％不等。在德國，中小企業(yè)享有很多稅收優(yōu)惠，如對大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅，對中小企業(yè)營業(yè)稅起征點從２．５萬馬克提高到３．２５萬馬克等等。
在海外的中小企業(yè)，要盡可能取得政府在貸款上的援助。中小企業(yè)初創(chuàng)、技改和出口，往往是最需要資金的環(huán)節(jié)，外國政府主要通過幫助中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保、貸款貼息、政府直接發(fā)放優(yōu)惠貸款等方式進(jìn)行援助。在美國，往往由中小企業(yè)局以擔(dān)保方式誘導(dǎo)銀行向中小企業(yè)提供貸款。一般情況下，該局對７５萬美元以下的貸款提供總貸款額７５％的擔(dān)保；對１０萬美元的貸款提供８０％的擔(dān)保。在日本，政府設(shè)立了“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，給中小企業(yè)從民間銀行借貸提供擔(dān)保。
事實上，國外大多數(shù)國家都設(shè)有專
門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，如日本有５家專門面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫、工商組合中央公庫、中小企業(yè)信用保險公庫和中小企業(yè)投資扶持株式會社。這些金融機(jī)構(gòu)以較有利的條件向中小企業(yè)直接貸款，或者建立使其他金融機(jī)構(gòu)放心給中小企業(yè)貸款的信用保證制度，或者認(rèn)購中小企業(yè)為充實自有資本而發(fā)行的股票和公司債券等。另外，德國有以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的合作銀行、大眾銀行和儲蓄銀行，韓國有中小企業(yè)銀行、國民銀行、大東銀行和東南銀行等等，也都直接為中小企業(yè)融資服務(wù)。
勇于嘗試
票轉(zhuǎn)讓服務(wù)的柜臺交易市場（三板市場）。加拿大、日本、英國、德國、法國、新加坡、馬來西亞、韓國、臺灣、香港等國家和地區(qū)也都建立了為中小企業(yè)融資上市的二板市場。在拉美一些國家，也都紛紛降低了證券市場的準(zhǔn)入門檻，為中小企業(yè)上市融資大開方便之門。如智利證券交易所２００１年開始允許符合條件的中小企業(yè)在股市掛牌交易，哥倫比亞也放開了對企業(yè)上市的資產(chǎn)限制。
在芬蘭，政府、銀行、保險公司、大型企業(yè)等共同出資組成投資協(xié)會。中小企業(yè)的發(fā)起人只要有可行的經(jīng)營打算，就可以申請從這些投資協(xié)會獲得貸款。這些貸款一般被規(guī)定為“可轉(zhuǎn)換的貸款”：如果可以償還，投資協(xié)會就可以退出；如果無力償還，則可轉(zhuǎn)換為協(xié)會的股份，當(dāng)所占股份達(dá)到一定比例時，這些投資協(xié)會就會擁有該中小企業(yè)的控股權(quán)，對其進(jìn)行必要的改造。
對號入座謀求專業(yè)化擔(dān)保
到國外辦企業(yè)離不開金融機(jī)構(gòu)的貸款，而人們通常所說的中小企業(yè)貸款難，從某種意義上講就是難在擔(dān)保上。然而，在西方，擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資服務(wù)體系中最重要的組成部分之一。因為有了擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)的支持，銀行才可以降低風(fēng)險，中小企業(yè)才能更容易地獲得貸款，可謂“四兩撥千斤”。
在西方，往往由政府做東建立擔(dān)?；?。政府往往是擔(dān)保資金的全部或主要來源，所不同的只不過是以中央財政為主還是以地方財政為主而已。大部分國家，如美國、加拿大的擔(dān)保體系中，擔(dān)保的凈損失由政府補(bǔ)貼。在以色列，政府設(shè)立了２．２億美元的國家擔(dān)?；穑勺h會授權(quán)，為銀行給中小企業(yè)的貸款作擔(dān)保，并設(shè)專門機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)銀行貸款給予擔(dān)保。
中小微企業(yè)承諾書篇三
通過走訪調(diào)研統(tǒng)計，目前已走訪小微企業(yè)戶。小微企業(yè)運行的主要特點是發(fā)展速度進(jìn)一步加快，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。通過對小微企業(yè)走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我市的小微企業(yè)大多正常運行，但是還有很小部分企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，主要原因就是原材料緊缺，造成成本上漲，利潤空間不高，干脆停產(chǎn)。
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè)，從小市場走向大市場，逐漸呈現(xiàn)出規(guī)模龐大、特色鮮明、集聚力強(qiáng)、品牌優(yōu)良等特點。一是群體規(guī)模不斷擴(kuò)張。我市經(jīng)濟(jì)實力的不斷增強(qiáng)、發(fā)展環(huán)境的日益優(yōu)化，進(jìn)一步激發(fā)了私營業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情，小微企業(yè)明顯增多，資本投入逐步加大。二是特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出。全市小微工業(yè)企業(yè)分布廣、特色鮮明，我市初步形成了木材、化工、消防、電器等具有鮮明特色產(chǎn)業(yè)，圍繞這些產(chǎn)業(yè)，延伸鏈條，推進(jìn)戰(zhàn)略重組，做大做強(qiáng)，已成為民營企業(yè)發(fā)展中的主角。
在全市工業(yè)生產(chǎn)快速增長，效益顯著提高的同時，小微企業(yè)在發(fā)展中仍存在不可忽視的困難和問題，一是企業(yè)持續(xù)增效難度加大。隨著宏觀調(diào)控效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，能源、原材料價格上漲壓力加大，企業(yè)成本、費用上漲，利潤空間縮小。二是資金緊張問題。小微企業(yè)融資渠道十分狹窄。目前，企業(yè)的融資渠道有三種;向銀行申請貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。后兩者對小微企業(yè)來說都不現(xiàn)實，實際上，小微企業(yè)從銀行獲得貸款越來越困難。我市的大多小微企業(yè)不具有銀行貸款要求的房產(chǎn)地產(chǎn)等抵押物。三是招工難的問題。今年全市工業(yè)企業(yè)用工需求量不斷增加，各類企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了招工難的現(xiàn)象。四是工業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化。新技術(shù)產(chǎn)業(yè)項目企業(yè)偏少，產(chǎn)業(yè)技術(shù)含量還不高。企業(yè)對科技研發(fā)投入較低，缺乏創(chuàng)新人才，在自主創(chuàng)新、產(chǎn)學(xué)研合作等方面進(jìn)展緩慢，產(chǎn)品依然存在“量大質(zhì)低”的現(xiàn)象，抵抗市場競爭能力和抗風(fēng)險能力薄弱。
一是進(jìn)一步加大政策扶持力度。建議制定上級推進(jìn)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從財稅扶持、企業(yè)貸款、防范金融風(fēng)險、科技創(chuàng)新等多方面給予支持。引導(dǎo)小微企業(yè)從事國家急需發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在全市范圍內(nèi)實現(xiàn)小微企業(yè)的合理布局。建議健全完善禁止壟斷政策，扶持地方特色產(chǎn)業(yè)的開發(fā)與利用，鼓勵和支持企業(yè)對原材料進(jìn)行深度加工和綜合利用。小微企業(yè)多為勞動密集型、微利型企業(yè)，建議稅收政策方面予以傾斜，適當(dāng)減免稅收。
二是進(jìn)一步加快科技創(chuàng)新步伐。針對中小企業(yè)自主研發(fā)能力較弱的實際，建議加大對科技創(chuàng)新的扶持力度，出臺有關(guān)政策，鼓勵高校、科研院所、研發(fā)機(jī)構(gòu)與企業(yè)建立合作關(guān)系，搭建科技創(chuàng)新平臺。同時，建議成立創(chuàng)新扶持基金，鼓勵企業(yè)自建或聯(lián)合建立產(chǎn)品研發(fā)中心、試制中心、檢測中心等科技機(jī)構(gòu)，對有愿望、有需要的小微企業(yè)提供政策指導(dǎo)和智力支撐。
三是進(jìn)一步破解瓶頸制約。在融資方面，積極引導(dǎo)民間借貸陽光化、規(guī)范化，拓寬融資渠道;鼓勵金融部門降低貸款門檻，對于科技創(chuàng)新企業(yè)放寬貸款政策，確保企業(yè)發(fā)展資金需求。在土地政策方面，建議上級制定出臺針對土地整理和置換的專門文件，提供中小企業(yè)破除土地制約瓶頸的政策支持;對新能源、新材料等新型中小企業(yè)實行土地優(yōu)惠政策，提高項目建設(shè)用地獎勵指標(biāo)。建議進(jìn)一步健全完善中小企業(yè)信息發(fā)布與共享服務(wù)平臺，拓寬信息渠道。
中小微企業(yè)承諾書篇四
全縣小微企業(yè)主要分布在農(nóng)、林、牧、漁業(yè)計143戶，采礦業(yè)計56戶，制造業(yè)計165戶，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)供應(yīng)業(yè)計43戶，批發(fā)和零售計206戶，建筑業(yè)計22戶等共17個行業(yè)。其中，20xx年1-11月份，全縣中小微企業(yè)總量為13796戶，其中，工業(yè)類中型企業(yè)為7戶；小微型企業(yè)為13789戶，占企業(yè)總量的99.95%（含個體工商戶）。
20xx年1-11月份，中小微型企業(yè)總量取得了較高速的增長。全縣個體工商戶達(dá)12805戶，比上年同期增加1161戶，同比增長9.9%。注冊資本金90802萬元，比上年同期增加45995萬元，同比增長102.7%。全縣私營企業(yè)達(dá)991家，比上年同期增加私營企業(yè)233家，同比增長30.7%。注冊資本金335476萬元，新增加92158萬元；同比增長37.8%。企業(yè)從業(yè)人數(shù)9913人，同比增長31.5%。
20xx年1-11月份，我縣中小微企業(yè)稅收合計35605萬元，其中，國稅收入:規(guī)模以上企業(yè)13300萬元，小微企業(yè)5050萬元;地稅收入:規(guī)模以上企業(yè)7284萬元，小微企業(yè)9971萬元。
某種意義上講，中小微企業(yè)就是民企的主體，是民營企業(yè)的代名詞。中小微企業(yè)已成為我縣解決社會就業(yè)主力軍和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力量。
我縣民營企業(yè)多數(shù)屬于“微型化”的類型，市場競爭能力較弱，且傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)較少。主要集中在一些技術(shù)簡單、投資少、易于模仿、便于進(jìn)入的行業(yè)如小型服裝鞋帽企業(yè)等。
調(diào)查走訪顯示資金短缺是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的主要問題，一是準(zhǔn)入門檻高，云順竹木有限公司，投資苗木基地，延長產(chǎn)業(yè)鏈，但基地投資建設(shè)周期較長，基地投資建設(shè)又不納入銀行*款抵押范疇，而公司內(nèi)部資產(chǎn)*款抵押有限，導(dǎo)致資金流動壓力很緊張，二是*款手續(xù)太繁瑣小微企業(yè)的資金需求要求“短、頻、快”，銀行*款手續(xù)比較繁瑣。由于企業(yè)資金嚴(yán)重不足，加上融資渠道缺乏、*款難、*款成本高，嚴(yán)重地影響了小微企業(yè)的再生產(chǎn)，金士果業(yè)有限公司在銀行辦理短期流動*款，每次還貸續(xù)貸時，銀行辦理周期一般2-3個月，嚴(yán)重影響企業(yè)流動資金管理。
小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營方面存在的主要困難中，要素成本也是主要問題。一方面原材料價格逐年上漲，近年來人民幣一直處于外升內(nèi)貶狀態(tài)，致很多原材料價格處于“水漲船高”狀態(tài)；另一方面勞動力成本快速上漲，各地連續(xù)較大幅度上調(diào)最低工資標(biāo)準(zhǔn)，加之近年政府加大對城市建設(shè)投入對用工進(jìn)行了很大的吸納。今年好多小微企業(yè)的用工工資基本20xx元/月以上，縣中昌建筑材料有限公司員工每人基本達(dá)到4000元/月以上。同時，小微企業(yè)的場地租金普遍上漲，運輸成本明顯增加。這些因素的疊加，使小型微型企業(yè)利潤空間和生存空間受到了嚴(yán)重擠壓。
受工業(yè)園調(diào)區(qū)擴(kuò)區(qū)，退城進(jìn)園影響，很多小微企業(yè)對土地要素需求反映非常強(qiáng)列，一是原工業(yè)園內(nèi)企業(yè)發(fā)展受制約。
縣里20xx年開始著手工業(yè)園調(diào)區(qū)擴(kuò)區(qū)，退城進(jìn)園事宜，已經(jīng)對所有園內(nèi)企業(yè)進(jìn)行了評估，評估后不能再原廠擴(kuò)大固定資產(chǎn)投資，以便更好搬遷。美好食品有限公司屬原工業(yè)園企業(yè)，企業(yè)現(xiàn)行產(chǎn)量遠(yuǎn)不能滿足目前的市場需求，很多大訂單不得不推掉，再者原工業(yè)園內(nèi)企業(yè)因為涉及退成進(jìn)園，銀行對其資產(chǎn)抵押率都進(jìn)行了下調(diào)由原來的70%下調(diào)到60%，影響了園區(qū)內(nèi)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)。
二是入園門檻高?，F(xiàn)行的入臺商創(chuàng)業(yè)園標(biāo)準(zhǔn)是每畝投資強(qiáng)度要達(dá)到200萬元以上，而很多小微企業(yè)無法達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)。鮮良米粉有限公司和金昌食品有限公司都要求入駐臺商創(chuàng)業(yè)基地，兩企業(yè)雖提供的就業(yè)崗位較多，但兩企業(yè)上繳稅費及投資強(qiáng)度均不夠入園標(biāo)準(zhǔn)。
小微企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，縣委、縣政府要把支持小微企業(yè)健康發(fā)展擺在更加重要的位置，要加大招商引資力度，重點引入一批科技含量高、產(chǎn)業(yè)鏈長、節(jié)能環(huán)保的大企業(yè)大項目，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的示范作用。
加大對《關(guān)于優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的實施意見》和“小微信貸通”等扶持小微企業(yè)發(fā)展政策的宣傳力度，形成全社會共同關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展的良好氛圍。加大成長性企業(yè)的扶持力度。激勵原規(guī)模企業(yè)技改擴(kuò)能，提高產(chǎn)品市場競爭力;扶助成長性企業(yè)，在政策、資金等方面給予支持幫助發(fā)展，促使進(jìn)入規(guī)模企業(yè)行列。強(qiáng)化督導(dǎo)，確保將各項優(yōu)惠政策落實到位，切實解決政策“棚架”問題，切實減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險能力。
要通過多項財政支持政策，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增貸救急，拓寬小微企業(yè)融資渠道，財政擔(dān)保公司要實質(zhì)性為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展真正起到擔(dān)保作用，勞動就業(yè)局要加大提供再就業(yè)小額貼息*款額度，同時充分發(fā)揮小額*款公司的作用，切實解決小微企業(yè)融資難，銀行*款門檻過高、利率上浮、審批時間過長等制約小微企業(yè)*款的主要問題。
一是加快小微企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，民企局繼續(xù)以創(chuàng)業(yè)大學(xué)為載體開展以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)提高企業(yè)員工素質(zhì)的各類培訓(xùn)，縣就業(yè)局要積極為符合條件的中小微企業(yè)提供小額擔(dān)保*款及就業(yè)培訓(xùn)支持，來解決小微企業(yè)人才、管理和創(chuàng)新能力不足的問題。二是小微企業(yè)用地傾斜。在工業(yè)園擴(kuò)區(qū)調(diào)區(qū)中縣里對有發(fā)展后勁的中小微企業(yè)在臺商創(chuàng)業(yè)園用地指標(biāo)上給予適當(dāng)傾斜，解決小微企業(yè)用地?zé)o保障的現(xiàn)實問題，為中小微企業(yè)提供發(fā)展平臺，加快中小微企業(yè)發(fā)展。
中小微企業(yè)承諾書篇五
關(guān)鍵詞：籌資難；信用風(fēng)險；信用擔(dān)保機(jī)制
改革開放以來，我國的中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，為我國的經(jīng)濟(jì)增長做出了極大的貢獻(xiàn)。截止到2006年10月底，我國中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430多萬戶，個體經(jīng)營戶達(dá)到3800多萬戶。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59%，上繳稅收占50.2%。每年出口創(chuàng)匯占60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中共中央政治局常委、國務(wù)院總理溫家寶在廣東調(diào)研時強(qiáng)調(diào)，中小企業(yè)已成為拉動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用。但由于中國當(dāng)前獨特的體制、機(jī)制和政策等因素制約，加之競爭過于激烈，中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，作為一個世界性的難題，融資問題更是首當(dāng)其沖，成為舉國上下高度關(guān)注的一個問題。
（一）中小企業(yè)的籌資通道過窄,手段單一
（二）缺乏有效的抵押和擔(dān)保
就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。因此大多數(shù)中小企業(yè)之間互相擔(dān)保，申請貸款。若短期內(nèi)急需資金，中小企業(yè)之間會互相拆借，或通過內(nèi)部籌資的方式解決。一旦一家公司因經(jīng)營不善而蒙受損失，則會引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng)。
（三）產(chǎn)品質(zhì)量可信度低、信用觀念淡薄、缺乏信譽
中小企業(yè)由于產(chǎn)品的質(zhì)量很難保證，市場上的假冒偽劣商品來自中小企業(yè)的比較多。致使人們對中小企業(yè)產(chǎn)品很難認(rèn)同，導(dǎo)致其產(chǎn)品很難暢銷，甚至可能大量庫存，發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難，使其有限的流動資金也被占用，無法擴(kuò)大再生產(chǎn)，使其經(jīng)營勉強(qiáng)維持。但不可否認(rèn)，也有不少中小企業(yè)，其產(chǎn)品質(zhì)量的可信度是非常高的。與此同時，信用觀念淡薄，缺乏信譽是中小企業(yè)籌資難的又一要因。信用是一種資源，是企業(yè)的無形資產(chǎn)，在市場經(jīng)濟(jì)中，信用己成為市場交易的基本準(zhǔn)則。而在我國，信用成為中小企業(yè)中存在的普遍現(xiàn)象。尤其是個別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷、欠稅等信用問題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，使得眾多投資者望中小企業(yè)而卻步，更傾向于將資金投入到資信較好的大企業(yè)及國債市場。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序，使得中小企業(yè)的貸款申請更加難以滿足。
從以上籌資的現(xiàn)狀分析可以看出“籌資難”已經(jīng)嚴(yán)重制約我國中小企業(yè)發(fā)展。究其根源，既有中小企業(yè)自身的原因，也有銀行管理制度方面的原因，更有國家政策方面的原因。
（一）中小企業(yè)自身方面的原因
1.中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險比較大
度的金融服務(wù)。第二中小企業(yè)自身積累少、效益低，從銀行貸款安全性不強(qiáng)，貸款風(fēng)險相對大企業(yè)來說必然加大。因此，中小企業(yè)在新增貸款時會遇到障礙。第三中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、信息披露不規(guī)范，內(nèi)控機(jī)制較差等現(xiàn)象。這些均導(dǎo)致中小企業(yè)信用風(fēng)險的加大。
我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財務(wù)管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的籌資。
（二）外部方面的原因
1.政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善
近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)籌資不足問題。另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場籌資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。
2.商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè) 我國金融體制進(jìn)行改革，商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評估需要花費相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對中小企業(yè)貸款慎重的考慮。
3.信用和擔(dān)保制度不完善
首先，缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。信用擔(dān)保
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
三、解決問題的對策
信用保險能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁貿(mào)易信用風(fēng)險、降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。信用保險是以他人的信用風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在美國等發(fā)達(dá)國家，銀行與保險公司在信用保險項下進(jìn)行合作已經(jīng)是一個比較成熟的理念，信用保險成為買賣雙方開展賒銷業(yè)務(wù)時，為賣方的信貸管理提供增值服務(wù)，并改善買方的借貸能力的一個重要險種。更為中小企業(yè)在籌資時銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況，信用保險可承保企業(yè)買家的信用風(fēng)險，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況，規(guī)范的管理是贏得銀行信任的關(guān)鍵。
2.實行靈活的經(jīng)營戰(zhàn)略、提升中小企業(yè)信用意識
（二）對外部來講，要建立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)并通過制定相應(yīng)的政策
1.盡快建立中小企業(yè)信用評級體系。目前，中小企業(yè)的信用評級主要由銀行的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評級標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時社會上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)。鑒于中小企業(yè)資信意識淡薄，政府有關(guān)部門要為企業(yè)和銀行營造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會信用程序，盡快建立統(tǒng)一的、社會化的和具有權(quán)威性的中小企業(yè)信用評級體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)中小企業(yè)對資信評級重要性的認(rèn)識，推動中小企業(yè)管理水平和信用程度的提高。
2.建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系。為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保是世界各國解決中小企業(yè)籌資難而普遍采用的一種方式。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制剛剛開始成立，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營模式都處于探索階段，有許多問題需要進(jìn)一步研究和解決，一方面要在不斷摸索適應(yīng)我國國情的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對擔(dān)?；鸬墓芾?、監(jiān)督，加快信用擔(dān)保體系市場化、規(guī)范化的步伐；另一方面要發(fā)揮政府、企業(yè)和個人等多方面的積極性，通過地方財政撥款、企業(yè)法人或自然人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。尤其要鼓勵和吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使擔(dān)保基金達(dá)到一定規(guī)模，從而更有效地支持中小企業(yè)的發(fā)展。
3.商業(yè)銀行應(yīng)建立適合中小企業(yè)發(fā)展的籌資方式和機(jī)構(gòu) 國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從本質(zhì)上改變中小企業(yè)信用評定制度，為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公證和誠信原則，逐步提高對中小企業(yè)信貸投人的比重。商業(yè)銀行在組織制度方面應(yīng)創(chuàng)新，現(xiàn)在各國有商業(yè)銀行除總行設(shè)立中小企業(yè)信貸部外，一級銀行和二級銀行也設(shè)置了中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，制定和執(zhí)行對本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略。我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒這一經(jīng)驗，改善金融服務(wù)，使中小企業(yè)能夠及時抓住發(fā)展機(jī)遇。
根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，要加大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度，扶持一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有市場、有技術(shù)、有潛力的科技型、城市勞動密集型和社區(qū)服務(wù)型的優(yōu)強(qiáng)中小企業(yè)；國有商業(yè)銀行對于符合國家有關(guān)政策要求的中小企業(yè)，開通貸款“綠色通道”，提高服務(wù)效率，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；對發(fā)展前景好，信用水平高，經(jīng)營穩(wěn)健的中小企業(yè)要實行傾斜政策；銀行系統(tǒng)要加快金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供多樣化、綜合化的金融產(chǎn)品，滿足企業(yè)的不同需求；在國有商業(yè)銀行積極為中小企業(yè)服務(wù)的同時，要促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，為中小企業(yè)提供專業(yè)的、多方位的金融服務(wù)。
總之，解決中小企業(yè)融資難的問題是一個龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，這個工程可以分為三個部分：中小企業(yè)自身，金融機(jī)制，政府。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分則在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持。而信用問題始終貫穿于這三個方面，是它們的交集。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽度；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)制度供給和金融扶持，培育良好的社會信用體系，發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實選擇。
中小微企業(yè)承諾書篇六
金融024班俞燕燕02061427
摘要：中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中具有十分重要的地位和作用，但中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展卻離不開資金的支持。由于各種原因，融資困難以成為制約我國中小企業(yè)快速發(fā)展的障礙。本文從我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、造成中小企業(yè)融資的原因及破解中小企業(yè)融資困難的對策等方面，作了理論探討。
一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
1、銀行信貸投入量少，且在投向上偏向大型企業(yè)
近年來，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，使國民經(jīng)濟(jì)各部門對資金的需求量急劇增加，國家有限的資金要確保特大型、大型企業(yè)的發(fā)展，對中小企業(yè)的貸款投入量則相對不足。截至1998 年3 月，全國各國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款余額為1.7萬億元左右，約占同期各國有商業(yè)銀行貸款余額的38%。同時，國有商業(yè)銀行為提高資產(chǎn)效率，實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，逐級下達(dá)“存貸比例”，使本來就少的貸款數(shù)量更為稀少，貸款供應(yīng)約束明顯增大。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1998 年6 月末，工商銀行對43.35 萬戶工商企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款情況，對3.5萬家大型和重點中型企業(yè)的貸款余額為7235 億元，而對39.99 萬家中小型企業(yè)的貸款余額為6201億元，這表明工商銀行貸款大量投向國有重點大型企業(yè)，而中小企業(yè)的信貸投入明顯偏少，占存貸戶1/10的大中型企業(yè)，擁有一半以上的信貸投入。
2、信用觀念淡薄，使中小企業(yè)融資難
我國中小企業(yè)資信等級普遍不高,據(jù)調(diào)查,我國中小企業(yè)50 %以上的財務(wù)管理不健全,資信等級60 %以上都是3b或3b 以下,抗御風(fēng)險能力弱。更有甚者,一些中小企業(yè)由于種種原因逃債、賴債、甩債。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督資金使用的難度增大,風(fēng)險加大,對中小企業(yè)的信任度降低。這樣,大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)。由于中小企業(yè)信貸擔(dān)保不足，使得中小企業(yè)經(jīng)營資金匱乏，造成中小企業(yè)無法進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。據(jù)有關(guān)資料顯示，福建省中小企業(yè)約有52%無力從銀行獲得貸款，致使21.6%的中型企業(yè)開工率不足50%，73%的小型企業(yè)開工率低于80%。
3、中小企業(yè)信用抵押擔(dān)保落實難
由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)少，流動資產(chǎn)變化大，無形資產(chǎn)難以量化等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點，加之金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好及政府行為的不協(xié)調(diào)，使得中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足，抵押擔(dān)保難落實。這也是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請金融機(jī)構(gòu)貸款過程中遇到的最大難題之一。中小企業(yè)資信較差,若要獲得信用貸款,一是提供信用抵押,二是提供信用擔(dān)保。由于中小企業(yè)在發(fā)展過程中, 大量掛靠集體或者合資合作方式,不同程度存在產(chǎn)權(quán)不明晰,法律障礙多,無法用作貸款抵押品。再加上中小企業(yè)本身的高風(fēng)險、低信用,使其難以獲得滿足銀行要求的貸款擔(dān)保人。
4、我國中小企業(yè)證券融資的現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計，2001年我國證券市場總籌資金額957.49億元，較2000 年的919.95 億元略有增加，但籌資結(jié)構(gòu)變化較大，首次發(fā)行募資有所減少，增發(fā)籌資則增加較快，達(dá)30.16%。但由于我國資本市場的不成熟，以及進(jìn)入資本市場的條件限制，大量的中小企業(yè)被拒于我國的證券市場之外。盡管近年來宏觀政策方面出現(xiàn)了一些有利于中小企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)發(fā)行上市的氛圍,但a 股市場的高門檻仍將絕大多數(shù)中小高新技術(shù)企業(yè)拒之門外。此外,中小企業(yè)直接融資的種類偏少,主要是股票和為數(shù)不多的債券及少量的投資基金，這些都限制了中小企業(yè)直接籌集資金的需求。
5、我國中小企業(yè)集資和民間借貸的現(xiàn)狀
由于我國中小企業(yè)在間接融資市場上困難重重，在證券市場又無上市資格的，則集資和民間借貸成為中小企業(yè)最主要的創(chuàng)辦資金來源和融資的重要渠道。溫州是民間融資的典型例子。據(jù)1998年溫州市政府政策研究室對沿海9縣（市）50家私營企業(yè)的調(diào)查，其初始資金中民間借貸占21% ；號稱“東方第一大鈕扣市場”的永嘉橋頭鎮(zhèn)，據(jù)估計民間借貸規(guī)模在3000萬元以上，幾乎每個經(jīng)營者都曾向民間借過錢。而號稱“電器王國”的浙江溫州市樂清縣柳市鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的全部資金中，民間借款平均在50%以上。集資和民間借貸的興起，是我國中小企業(yè)融資體系不健全完善的結(jié)果。由于其負(fù)面影響大，風(fēng)險大，融資成本高，對社會經(jīng)濟(jì)的破壞性大。據(jù)不完全統(tǒng)計，1992-1993年第1 季度，全國多種非法集資超過1000 億元。非法集資給社會造成的危害是極大的，擾亂了金融秩序，影響了利率杠桿作用、引發(fā)了社會問題，偷稅嚴(yán)重。
二、中小企業(yè)融資困難原因分析
1、信息不對稱與中小企業(yè)的融資缺口
信用及財務(wù)狀況的翔實材料，將花費更多的精力和更高的成本，在“心中無數(shù)”的情況下，銀行提供貸款的積極性自然不會高。
2、我國現(xiàn)有的金融體系不完善和激勵機(jī)制匱乏
我國金融體系內(nèi)部的因素造成中小企業(yè)難以獲得融資的：（1）銀行信貸管理體制不健全，程序煩瑣，在一定程度上影響了對中小企業(yè)的貸款投放；（2）金融結(jié)構(gòu)不盡合理，相應(yīng)的融資體系的缺乏使得中小企業(yè)融資渠道更為狹窄；（3）我國金融機(jī)構(gòu)激勵機(jī)制匱乏。
3、中小企業(yè)自身素質(zhì)的影響
目前，我國大多數(shù)中小企業(yè)存在競爭力弱、倒閉率和違約率高、企業(yè)管理水平較低、資信等級不高四方面的劣勢。在商品普遍出現(xiàn)供大于求的情況下，市場競爭升級為品牌競爭和質(zhì)量競爭，低素質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展難以為繼。1997年以來的宏觀調(diào)控有效地控制住了我國經(jīng)濟(jì)的“過熱”，但也使相當(dāng)多的中小企業(yè)經(jīng)營困難，有大量企業(yè)甚至虧損、破產(chǎn)。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為例，1996 年和1997年，它們的年增長速度從42%下降到21%和18%，1997年的虧損額達(dá)600 億元，虧損面達(dá)15%關(guān)停企業(yè)達(dá)6.5萬家。由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對較小，組織結(jié)構(gòu)變化快，財務(wù)制度不健全、財務(wù)狀況不穩(wěn)定，使中小企業(yè)的資信等級普遍不高，融資難度加大。據(jù)調(diào)查，1998年6月末，在工商銀行評定信用等級的中小企業(yè)35萬戶，信用等級在a級以上為5.7 萬戶，只占16.31%；而83.69%的企業(yè)在3b以下。
4、社會融資服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全
我國社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的不健全，使得中小企業(yè)擔(dān)保難、抵押更難。政府有關(guān)部對中小企業(yè)辦理抵（質(zhì)）押登記、辦理貸款抵押物評估有關(guān)手續(xù)，收費標(biāo)準(zhǔn)較高，給企業(yè)辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款帶來不利影響。以兩個月的短期貸款為例，按照法定貸款利率5.58%和抵押登記手續(xù)費0.95%計算，企業(yè)的貸款成本達(dá)到11.28%，高于貸款利率5.7個百分點。一些中小企業(yè)往往因此而放棄貸款，失去良好的發(fā)展機(jī)遇。
三、解決中小企業(yè)融資困難對策
（一）企業(yè)方面
規(guī)范企業(yè)會計制度，提高財務(wù)信息的真實性。通過制度建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為，使企業(yè)在納稅、生產(chǎn)、商貿(mào)、支付工資、獎金及其它費用時，做到誠實守信，努力提高信用等級；加強(qiáng)企業(yè)培養(yǎng)、引進(jìn)人才的力度，使大批的企業(yè)家、高級技術(shù)人才脫穎而出，成為企業(yè)最為寶貴的財富和資源，推動企業(yè)全面發(fā)展；轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高企業(yè)的核心競爭力，逐步把中小企業(yè)發(fā)展成為大型企業(yè)或骨干企業(yè)。中小企業(yè)自身的努力是解決中小企業(yè)融資難中最基本最核心的一環(huán)。
（二）政府方面
建立健全相關(guān)的中小企業(yè)法律法規(guī)體系，即改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，又保護(hù)其健康發(fā)展；政府扶植社會信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并加強(qiáng)對其監(jiān)管，使會計、審計、法律、資產(chǎn)評估、資信評估、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)能得到發(fā)展；考慮到不同地區(qū)、不同類型中小企業(yè)融資存在較大差異，建議政策予以適度傾斜；國家通過中央財政預(yù)算安排的扶持中小企業(yè)發(fā)展專項資金、基金收益、捐贈及其他資金設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金。
（三）金融機(jī)構(gòu)
人民銀行應(yīng)采取多種措施，進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)，引導(dǎo)類型金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)服務(wù)過程中的正確定位；各商業(yè)銀行要拓寬中小企業(yè)融資渠道，不斷進(jìn)行金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。破除對中小企業(yè)的偏見，在完善貸款風(fēng)險約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，積極研究制定中小企業(yè)貸款營銷的激勵，建立客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。
參考文獻(xiàn)：
