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我國汽車保險市場的發(fā)展?fàn)顩r 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何篇一

摘要：中國是世界第一人口大國，中國也是個長壽國，國民平均壽命逐年延長，因此，人身保險市場容量是任何一國都無法比擬的。中國壽險業(yè)發(fā)展?jié)摿κ志薮?。中國壽險市場是全球增長最快的壽險市場之一，但與國際比較，中國壽險業(yè)無論從保險深度、保險密度，還是保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)以及家庭壽險支出占家庭金融總資產(chǎn)的比例，都與國際水平有較大差距,我國的保險業(yè)總體沒有和國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)比例發(fā)展，在國民經(jīng)濟中沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵字：人身保險市場，農(nóng)村保險市場，保監(jiān)會，險種結(jié)構(gòu)。

正文：

一、人身保險市場的發(fā)展?fàn)顩r

近代人身保險制度是隨著西方的入侵傳入中國的，從鴉片戰(zhàn)爭到新中國成立前的100多年里，近代人身保險制度雖然已傳入我國，并成立了民族壽險公司，但是我國的人身保險業(yè)始終沒有得到發(fā)展。中華人民共和國成立后，人民政府對原有的保險業(yè)進行了接管和改造。據(jù)中國人民保險公司統(tǒng)計，在1949-1958年十年間人身保險保費收入達(dá)1.41億元，占全部保險業(yè)務(wù)的8.81%。雖然人身保險在保障人民生活、促進社會安定方面發(fā)揮了一定的作用，但是由于險種較少，再加上占全國人口的80%的農(nóng)民習(xí)慣于家庭內(nèi)部和親屬之間的互助，對人身保險缺乏了解，收入水平低，繳費能力有限，所以，人身保險的業(yè)務(wù)量不大，未能在群眾中廣泛的展開。2001年11月11日，我國正式加入wto，標(biāo)志著我國對外開放進入了一個新的歷史階段?！叭胧馈币馕吨c世界保險業(yè)的接軌和保險市場的全面開放，這必將對我國的人身保險業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。

中國是世界第一人口大國，中國也是個長壽國，國民平均壽命逐年延長，因此，人身保險市場容量是任何一國都無法比擬的。而且中國逐漸進入了老齡化社會，退休養(yǎng)老期男性男性一般為20年，女性一般為30年左右，由此帶來巨大的長期養(yǎng)老、醫(yī)療保障的需求。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，養(yǎng)老醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)也必然要大大提高，當(dāng)前人身醫(yī)療保險金額一般在1萬~2萬，甚至更高。

下面是保監(jiān)會對我國人壽保險保費收入近五年的數(shù)據(jù)

2006年~2010年我國人壽保險公司原保險保費收入情況表

對以上五年的數(shù)據(jù)來看，可以很明顯的看出06年-10年我國人壽保險產(chǎn)業(yè)保費收入的增長，我國人壽保險業(yè)已具備快速發(fā)展的條件。2008年，我國保險業(yè)務(wù)保持了快速的增長，達(dá)到2003年以來的最高水平。保險業(yè)的快速增長主要是由壽險市場的強勁增長拉動的。2009年，在金融危機結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，國內(nèi)壽險業(yè)走過了跌宕起伏的一年，全行業(yè)單月保費曾經(jīng)歷5個月的同比負(fù)增長，累計保費增長率則從年初的逾10%逐漸下探到年中的3%最低點，隨后在下半年緩步上升，直至實現(xiàn)全年同比增長10.9%的平穩(wěn)業(yè)績。2010年1-12月中國人身保險公司共實現(xiàn)保費收入105008832.08萬元，其中中資部分99094121.63萬元，外資部分5914710.45萬元。2010年，我國壽險行業(yè)排名前六位的險資壽險占領(lǐng)了行業(yè)八成領(lǐng)地，實現(xiàn)保費收入8189.21億元，占比84.6%。

2011年上半年，我國壽險保費收入增長較為緩慢。2011年1-5月中國人壽保險公司實現(xiàn)保費收入47873861.97萬元，其中中資部分46071678.43萬元，外資部分1802183.54萬元。

中國壽險業(yè)發(fā)展?jié)摿κ志薮?。中國壽險市場是全球增長最快的壽險市場之一，但與國際比較，中國壽險業(yè)無論從保險深度、保險密度，還是保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)以及家庭壽險支出占家庭金融總資產(chǎn)的比例，都與國際水平有較大差距,我國的保險業(yè)總體沒有和國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)比例發(fā)展，在國民經(jīng)濟中沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。人身保險業(yè)在規(guī)模、市場環(huán)境、市場主體以及管理、經(jīng)營等多個方面與國際人身保險業(yè)存在較大的差距。因此我國壽險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是事物發(fā)展總是具有兩面性，我國人身保險雖然有著穩(wěn)步的發(fā)展，但也存在著很多問題。

（1）人身保險的發(fā)展水平低,低于世界絕大多數(shù)國家。保費增長速度快。1999年，我國人身保險保費收入總額為872.1億元人民幣，2000年為997.4億元，2001年猛增到1432.9億元。人身保險保費收入增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財險保費收入增長速度。

（2）人身保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理。

（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低．且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人壽保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70％，而且壽險的市場份額還在近一步提高。然而在我國，盡管人身保險的市場份額有了很大提高，但即使最高年份也未超過40％；

（4）保險責(zé)任范圍偏小,居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現(xiàn)經(jīng)濟保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責(zé)任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責(zé)任范圍小的特點，尤其突出的是醫(yī)療險和意外人身保險的承保率還很低。雖然人身保險已開辦10多年．但投保人身保險的居民還不多，大多數(shù)居民都未投保任何險種的人身保險。

（5）人身保險的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。

二、造成這種狀況的主要原因

出現(xiàn)這些問題的原因也有很多，總結(jié)歸納為以下幾點

（1）我國的經(jīng)濟發(fā)展水平低，我國雖然是經(jīng)濟大國，但因為巨大的人口使得我國在許多方面都沒有優(yōu)勢，我國為反戰(zhàn)中國家，無法與發(fā)達(dá)國家比。在社會保障方面，我國與發(fā)達(dá)國家差距懸殊，而我國農(nóng)村經(jīng)濟是不可忽視的，人身保險的開展在農(nóng)村順利與否直接影響了我國保險業(yè)的業(yè)績。廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔(dān)的社會責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。導(dǎo)致我國的人身保險不能保障每個公民，無法與許多國家相比。

(2)我國人身保險業(yè)務(wù)起步較晚，人身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險防范能力的險種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基礎(chǔ)保險的險種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。

(3)目前的格局是，城市地區(qū)、經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)人身保險發(fā)展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高，而在農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟落后地區(qū)．人身保險發(fā)展比較緩慢．保險密度和深度很小，承保率很低。人身保險市場仍然是“城熱鄉(xiāng)冷”、“東熱西冷”．

三、未來的發(fā)展趨勢或建議。

自1997年以來，我國人身保險市場發(fā)展迅猛，年均增速均遠(yuǎn)高于gdp的增速?？傮w來看，人身保險市場繼續(xù)保持了良好的發(fā)展勢頭，改革開放不斷深化，結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進，市場競爭日益充分，保險創(chuàng)新層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓寬，功能作用逐步顯現(xiàn)，保險管理日趨成熟，人身保險市場也將走向更輝煌的明天。主要發(fā)展的方向為:

1.人身險行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度，人身保險市場面臨著難得的發(fā)展機遇。雖然我國資本主義市場將繼續(xù)分流保源，但綜合來看，外部環(huán)境總體趨勢向好，人身保險市場將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度。

2.資金投資渠道進一步放開。隨著產(chǎn)業(yè)投資基金立法的出臺和創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境的成熟，保險資金在產(chǎn)業(yè)基金，創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域?qū)⒂兴憩F(xiàn)。

3.人身保險產(chǎn)品功能不斷擴展，出現(xiàn)多元化，與其他金融產(chǎn)業(yè)融合的趨勢。此外，與外資企業(yè)共同合作，外資公司憑借其長期的市場化運作經(jīng)驗，險種開發(fā)的技術(shù)和人才優(yōu)勢，健全的創(chuàng)新機制以及對市場的靈敏反應(yīng)的機制。促進人身保險全球化。

4.農(nóng)村保險市場將進一步釋放。隨著國家對“三農(nóng)”投入力度的加大和農(nóng)民人均收入水平的進一步提高，農(nóng)村人身保險市場將迎來一個快速發(fā)展的時期。

5.保險監(jiān)管將進一步加強。保險監(jiān)管會朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、法制化、制度化方面大步邁進，進一步提高監(jiān)管效率，監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。

我國的人身保險業(yè)正蓬勃發(fā)展，中國經(jīng)濟的高速發(fā)展為人身保險的發(fā)展增添巨大的潛力。我們應(yīng)加強人才隊伍建設(shè)，應(yīng)盡快建立全國性的保高管人員信息庫。增加險種、提高保額、拓寬保險責(zé)任范圍。保險公司應(yīng)根據(jù)居民保險需求的變化和差異，不斷設(shè)計新的人身保險險種、調(diào)整險種結(jié)構(gòu)．以滿足居民的不同需求。保險金額隨保險公司經(jīng)營實力的提高，物價水平的上升和居民意愿保障水平的提高而提高，特別是災(zāi)害性人身保險的保險金額過低的狀況應(yīng)予改變。同時應(yīng)該拓寬保險責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險和醫(yī)療保險的責(zé)任范圍應(yīng)該擴大。只有這樣才能吸引更多的居民投保人身保險。針對目標(biāo)市場，滿足不同層次消費者的需要。針對消費者地域、年齡、職業(yè)、收入的不同，研究其保險需求的差異化、個性化，為其量身定做保險產(chǎn)品。同時充分發(fā)揮保險協(xié)會進行同業(yè)自律、自我管理和自我監(jiān)督作用，使政府監(jiān)管和行業(yè)自理雙管齊下，提高監(jiān)管成效。最終實現(xiàn)繁榮中國人身保險市場、使消費者受益的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

（1）書名：《人身保險》； 主編：張洪濤，莊作瑾；出版社：中國人民大學(xué)出版社2003年1月第1版；

（2）書名：《人身保險理論與實務(wù)》；主編：張旭升，周燦；出版社：電子工業(yè)出版社2009年1月第1版；

（3）書名：《新編人身保險》；主編：魏巧琴 ；出版社：同濟大學(xué)出版社2005年9月第1版；

（4）書名：《中國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)組織研究》；主編：張艷輝 ；出版社：華東理工大學(xué)出版社2005年12月第1期；

（5）書名：《人身保險業(yè)務(wù)員手冊》；主編：李克強 ；出版社：企業(yè)管理出版社2002年4月第1版；

我國汽車保險市場的發(fā)展?fàn)顩r 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何篇二

2012年中國汽車保險市場營銷報告

摘 要：從我國車險市場經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀入手，從市場營銷學(xué)的角度對我國目前各家保險公司車險營銷模式進行分析，剖析各種營銷模式的利弊，并深入研究各種營銷模式在中國市場的適用條件，指出改革車險營銷模式的方向。

關(guān)鍵詞：機動車輛保險 營銷模式 保險市場保險市場營銷模式研究的意義

改革開放以來，我國的保險市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復(fù)保險行業(yè)至今20多個年頭，保險經(jīng)營主體從中國人民保險公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業(yè)務(wù)份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財產(chǎn)保險中，機動車輛保險是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7 922輛迅速上升到1 900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1 107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經(jīng)占到財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總量的一半以上。機動車輛保險已經(jīng)成為各家財產(chǎn)保險公司的當(dāng)家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。

與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競爭更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導(dǎo)型保險市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險市場過渡。

然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經(jīng)營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環(huán)境和保險公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業(yè)發(fā)達(dá)國家都存在，應(yīng)該說，這不是影響保險業(yè)經(jīng)營的根本原因；公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險公司取得競爭優(yōu)勢的根本，也是影響保險公司未來長遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險產(chǎn)品 的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差

異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段，保險企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點和傾向性，但是經(jīng)營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。我國車險營銷模式的特征及利弊分析

建國以來，財產(chǎn)保險的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個階段：一是從建國至20世紀(jì)末，產(chǎn)險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，產(chǎn)險公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團隊銷售保險產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險兼業(yè)代理機構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在，產(chǎn)險營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業(yè)代理、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，當(dāng)保險業(yè)發(fā)展到一定水平時，營銷體制的健全與否將直接決定保險業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險營銷制度來說，產(chǎn)險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險營銷模式的特征及存在的問題。

2.1 直接營銷模式

直接營銷模式是指通過保險業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營銷雖然是車險市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關(guān)注的一點是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式，保險公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方代理人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費可部分反饋給被保險人，更可顯著改善整個車險行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風(fēng)險能力。

2.1.1 個人營銷模式

個人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險業(yè)和90年代至今的財產(chǎn)保險業(yè)。是指保險公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時按照銷售業(yè)績獲得獎金。保險公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機制，這正是我國保險業(yè)普遍缺乏的；②“個人代理制”?！皞€人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產(chǎn)品的銷售，采取“相對營業(yè)傭金制”，按照個人代理人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險公司中，平安公司率先

以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成個人代理人在保險行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發(fā)揮個人代理人工作的積極性和主動性，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個人代理人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。

2.1.2 電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環(huán)節(jié)，兼具價格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4s店等中介機構(gòu)銷售車險的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式管理的電銷業(yè)務(wù)，由于實行的是集中管理和統(tǒng)一運作，會有效促進車險業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

2.1.3 網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶在保險公司網(wǎng)站選定保險業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法

律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

2.2 間接營銷模式

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險超市、保險代理人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險代理機構(gòu)和兼業(yè)保險代理機構(gòu)。

2.2.1 專業(yè)保險代理人模式

保險代理人指通過專業(yè)的中介人（人個保險代理人、保險代理公司和經(jīng)紀(jì)公司）銷售保險產(chǎn)品，是當(dāng)今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領(lǐng)域，還沒有成為我國保險行業(yè)營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險代理公司954家，保險經(jīng)紀(jì)公司235家，二者共完成保費收入209.16億元，占全國保費收入的2.99%.其中財產(chǎn)保險保費收入155.5億元，僅占全國產(chǎn)險保費收入的6.44%.2.2.2 保險兼業(yè)代理制度

保險兼業(yè)代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險兼業(yè)代理全國實現(xiàn)保費收入890.79億元，占總保費收入的26.67%.其中財險保費收入228.94億元，占全國財險保費收入的28.19%.同期，全國兼業(yè)代理機構(gòu)共139 313家。其中，銀行兼業(yè)70 726家，郵政兼業(yè)13 270家，車商兼業(yè)8 979家，鐵路兼業(yè)1 022家，航空兼業(yè)794

家，其他19 151家。

汽車經(jīng)銷商、維修商代理模式是車險營銷的主要模式，主導(dǎo)車險市場70%的市場份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點在于保險公司容易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，容易游離于監(jiān)管之外。

目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明

顯。首先，從買保險到發(fā)生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯(lián)系，報案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險人，而是4s店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風(fēng)險——讓保險公司受制于4s店等兼業(yè)代理機構(gòu)，為兼業(yè)代理機構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)代理機構(gòu)收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。

2.2.3 銀行代理及郵政代理模式

銀行渠道時下?lián)碛?0萬家機構(gòu)網(wǎng)點、15萬億元儲蓄，郵政渠道擁有8萬家機構(gòu)網(wǎng)點、1.5萬億元儲蓄，這無疑對保險業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，銀郵代理業(yè)務(wù)高速增長蘊藏了大量風(fēng)險問題，導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢沒有完全發(fā)揮。問題主要有：一是資金運用風(fēng)險，大量增加的保費收入如果在投資上運用得不好，就會產(chǎn)生和積累新的利差損；二是手續(xù)費問題，現(xiàn)行的高手續(xù)費造成了保險公司為銀行“打工”的事實。

2.2.4 網(wǎng)上保險超市

網(wǎng)上保險超市的出現(xiàn)是中國保險業(yè)探索保險銷售模式的一個新的嘗試，是電子商務(wù)進入傳統(tǒng)保險銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險代理有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

創(chuàng)立。這種保險銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險、太平壽險、等國內(nèi)數(shù)十家保險公司大力支持。

網(wǎng)上保險超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個中間代理人品牌，但卻省去了代理人等中間轉(zhuǎn)化的費用和時間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價格享受到全方位的服務(wù)，例如投保咨詢、24小時無盲點救援等。通常，網(wǎng)上保險超市擁有一支經(jīng)驗豐富的保險專家隊伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動平臺銷售的車險收入就達(dá)到1 200萬美元。

2.2.5 其他營銷方式

2006年08月02日天平保險推出特殊“試駕”活動創(chuàng)新車險營銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外，還提供全面的汽車安全服務(wù)，如自助查勘服務(wù)，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會給出針對性的指導(dǎo)意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險指出，目前車險對交通安全體系的參與度不夠，保險公司的角色應(yīng)由汽車保險提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。對策

以上分析了我國現(xiàn)成的車險營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險營銷的創(chuàng)新之路還很長，在機遇與挑戰(zhàn)的前提下，我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗，為我國車險市場的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。

我國汽車保險市場的發(fā)展?fàn)顩r 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何篇三

機動車輛保險市場發(fā)展?fàn)顩r

機動車是人類交通方式變革的產(chǎn)物，是人類社會進步的標(biāo)志之一。機動車的應(yīng)用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質(zhì)量。并且隨著科技的不斷進步，更新、更快、效率更高的機動車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來了極大的方便，但高速的機動車帶給人類的不僅僅是效率，也同時帶來了危險。由于機動車具有較快的速度，同時與人們的工作生活聯(lián)系較為緊密，道路交通網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使人們被包圍在各種道路之中，時刻面臨著威脅。因此，機動車所導(dǎo)致的交通事故在各種意外事故中，是數(shù)量最多也是最容易給人們的生命財產(chǎn)造成損害的一種。每年全世界機動車意外交通事故所導(dǎo)致的人員傷亡和財產(chǎn)損失均達(dá)到令人觸目驚心的程度。對此，各國政府采取了各種各樣的技術(shù)措施加以控制，但機動車意外事故的數(shù)量仍居高不下。這使得人們不得不面對另外一個問題，如何保護機動車交通事故中的受害者的利益。實踐中往往出現(xiàn)這樣的情況：發(fā)生機動車道路交通事故后，法律雖然規(guī)定責(zé)任方須對受害方進行賠償，道路交通管理部門也對此做出了認(rèn)定；但由于責(zé)任方缺乏必要的經(jīng)濟能力，導(dǎo)致受害方的損害不能得到切實的賠償。因此，機動車交通事故責(zé)任強制保險也就應(yīng)運而生了。

機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標(biāo)的的一種保險。

最早開發(fā)機動車輛保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的機動車輛保險單已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴大到了汽車的失竊。

機動車輛保險在國外的發(fā)展

20世紀(jì)初期，機動車輛保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化機動車輛保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。到1913年，機動車輛保險已擴大到了20多個國家，機動車輛保險費率和承保辦法也基本實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是機動車輛保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強制汽車(責(zé)任)保險法》的頒布與實施表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險的廣泛實施，極大地推動了機動車輛保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀(jì)70年代末期機動車輛保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。

我國機動車輛保險發(fā)展過程

萌芽時期

我國的機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。機動車輛保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的機動車輛保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

試辦時期

新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了機動車輛保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認(rèn)為機動車輛保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是中國人民保險公司于1955年停止了機動車輛保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的機動車輛保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的機動車輛保險業(yè)務(wù)。.發(fā)展時期

我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的機動車輛保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于機動車輛保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時機動車輛保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將機動車輛保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性。在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，機動車輛保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，機動車輛保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率。我國的機動車輛保險業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款。加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

2006年年初，保監(jiān)會提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強車險監(jiān)管，整頓市場秩序。尤其是下半年交強險實行后，監(jiān)管力度大大加強。價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務(wù)競爭不斷顯現(xiàn)。同時，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實行了行業(yè)自律或車險最低限價制度。限制保費的底價，控制手續(xù)費支付的上限。對規(guī)范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經(jīng)營、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用。監(jiān)管力度的加強和行業(yè)自律的實行，以及交強險和行業(yè)條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對客戶選擇保險公司的影響加大。各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。目前國內(nèi)

經(jīng)營車險的保險公司主要有9家中國人民保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司、華泰保險公司、華安保險公司、天安保險公司、大眾財產(chǎn)保險公司、新疆兵團財產(chǎn)保險公司和永安保險公司。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導(dǎo)的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重為70.1%穩(wěn)居產(chǎn)險業(yè)第一大險種。到了2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元同比增長16.66%，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例為75.89%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。在短短的五年時間車輛保險市場不管是保費的數(shù)額還是占整個財產(chǎn)險的比重都迅速增長。

從以上我國機動車輛保險發(fā)展簡介過程上看，雖然在1978年以來發(fā)展迅速。但我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險市場的通病。

在這種環(huán)境下我覺得還存在著許多問題，主要從三方面來看。

一，從保險市場主體來看：

1,、保險公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止。

近年來，保險市場上的保險產(chǎn)品提供主體越來越多，競爭越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險公司因為缺乏市場基礎(chǔ)，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費率的方法吸引消費者。另一方面，新的保險市場進入保險市場，讓原有保險公司危機感加重，為了在競爭中保持優(yōu)勢，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司明爭暗斗，是一些保險代理人從中漁利。為了實現(xiàn)對客戶的低率承諾，而不得不“違規(guī)經(jīng)營”，如：在保單上騙保，在財務(wù)上造假。甚至在理賠時為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場秩序。

2、車險代理人欺詐誤解消費者的行為仍然存在。

我國現(xiàn)行的保險制度下，保險公司與保險代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系。保險公司難以對保險代理人進行有效的約束與管理。現(xiàn)行的采取的主要是保險代理人激勵制度，保險代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵制度下，保險代理人為了完成任務(wù)或擴大自身業(yè)務(wù)量，一些車險代理人在展業(yè)過程中常?？浯蟊ｋU的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容，回避或故意隱瞞險種存在的風(fēng)險，造成對客戶的誤導(dǎo)。同時，只注重吸引客戶，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費者的利益。

3、理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高。

我覺得理賠難主要表現(xiàn)在兩個方面：一，理賠程序過于復(fù)雜，且理賠無效率。查勘，定損話費時間過長，車險客戶不能及時，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動服務(wù)意識欠缺，態(tài)度較冷淡。這些直接影響到客戶對公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。

4、騙保現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于車險市場競爭激烈，同時車險市場的承保標(biāo)的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導(dǎo)致了許多漏洞的出現(xiàn)。從而給許多騙保分子的可乘之機。車險代理人與被保險人、車輛維修商與被保險人、車輛經(jīng)銷商與被保險人聯(lián)合騙保的現(xiàn)象比比出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計顯示，騙保份額比例達(dá)到了車險保費總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現(xiàn)象影響了正常的市場秩序，也嚴(yán)重影響了保險公司的利益。

二、從保險產(chǎn)品來看：

1、產(chǎn)品單一，費率厘定缺乏合理性，保險技術(shù)不高

2、保單條款個性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看，除費率有所調(diào)整外，其他方面基本上都延續(xù)了舊的機動車輛保險條款，并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內(nèi)容，并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財險的基本險，只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整，其他也基本繼續(xù)使用原有條款。中國人保的合同條款除了在無賠款優(yōu)待、把部分車型玻璃單獨破碎納入保險責(zé)任外。其他細(xì)則也無太大變化。另外，一般而言，在車輛保險中，附加險的多樣性最能體現(xiàn)險種個性化，投保人可以根據(jù)自己的需求，來選擇適合自己的險種組合，但各家非壽險公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險的局限，使得投保人在投保時選擇的余地還是不大，個性化也就很難體現(xiàn)出來。

3、新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進，但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進一步完善，有些條款前后表述相矛盾。

4、保險責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計，在車輛出現(xiàn)事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險公司出臺的條款中，并沒有只針對車輛碰撞責(zé)任而制定的險種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障，因此，極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險內(nèi)容，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責(zé)任內(nèi)，比如，內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

5、將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合，確實體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

根據(jù)國外車險產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗，車險產(chǎn)品要創(chuàng)新，和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。在機動車輛保險的經(jīng)營中，幾乎所有的保險公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計相結(jié)合，憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

三，從法律法規(guī)上看

機動車輛保險相關(guān)法律存在的不足，保險詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。

針對上面問題提出一些自己的解決意見

一、針對保險代理人，保險公司的欺詐行為以及不誠信行為，可以建立業(yè)內(nèi)的誠信系統(tǒng)，將不誠信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠信度的地方掛鉤，以此作為監(jiān)督。

二、提高保險理賠人員的專業(yè)素質(zhì)，將各個保險公司理賠的速度與質(zhì)量公開公正的反應(yīng)到市場上，讓投保人對理賠的進行打分評比。提高保險公司各個方面的透明度，讓消費者有比較有選擇。

四、從機動車輛保險市場看，加強機動車輛保險的市場體系建設(shè)

1、保險市場需要加強開放的力度

在一個競爭性的市場上，保險企業(yè)才有創(chuàng)新的動力，也才能有效地利用市場機制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場，我國保險業(yè)還需要增加保險市場主體的數(shù)量，因為過少的市場主體必然形成壟斷。我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度，不僅要按照wto的要求進行對外開放，還要對內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險業(yè)來，做大做強我國保險業(yè)。增加車險供給主體的建設(shè)，給車險市場增加競爭的活力。

2、加強車險市場中介組織的建設(shè)

保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人組成，它是保險市場上為保險人和被保險人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人；是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介，通過這種媒介的作用能夠促進保險業(yè)務(wù)的增長，推動保險業(yè)的發(fā)展。目前，在發(fā)達(dá)國家的保險市場上，保險公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運用及風(fēng)險管理等核心業(yè)務(wù)，而將產(chǎn)品銷售、承保、收費、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保險服務(wù)機制，提高了市場運營效益，也充分利用了保險信息資源，促進子就業(yè)，維護了保險當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利于完善社會保險體系，推動保險業(yè)的健康發(fā)展，也有利于保障經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

3、加強汽車保險市場的監(jiān)管

一方面，要健全地方保險相關(guān)法規(guī)，完善地方保險規(guī)章體系。積極參與和保險業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動與保險相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強保險業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機制，健全社會監(jiān)督體系。

我國汽車保險市場的發(fā)展?fàn)顩r 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何篇四

2017年中國汽車保險市場發(fā)展?fàn)顩r分析

一、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展概況

汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時給人們帶來了精神上的需求，促進了人們的精神文明建設(shè)，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了，比如說尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問題，而且這些問題目前都難以容易的去解決。

汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰擦損失等風(fēng)險。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責(zé)任險和汽車附加險，保險公司分別承擔(dān)不同的保險責(zé)任，而這些保險責(zé)任也正是被保險人通過參加保險將本來應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險公司的各種風(fēng)險。

資料來源：保監(jiān)會

車險屬于財產(chǎn)險的一個分支，近十年財產(chǎn)險均是向上走勢，15年成為財險增加的一個拐點，可以從圖上看出財險15年增速加快。2006年開始實行交通強制險，交強險也在逐年增加。

資料來源：保監(jiān)會

二、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展特點

汽車保險情況相對來說比較復(fù)雜，涉及到的險種相對比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對于保險公司來說不可取，但是對于個人來說非常好，既可以把車子免費保修，也可以不浪費保費，一舉兩得，但是傷害的卻是保險公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進行事故處理，這樣就擾亂了保險市場的秩序。另外很多保險公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導(dǎo)消費者，讓消費者進入陷阱，所以我們國家的保險業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險業(yè)的運行機制，讓整個保險市場變得更加有秩序。

目前很多保險公司的理賠員權(quán)利都比較大，可以進行保險費用的收取，還可以推薦用戶去哪個修理店進行理賠，很多客戶都是聽理賠員的，不會估計到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結(jié)起來，把價格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解，理賠員說多少就是多少，反正都是保險的，同樣是3000塊的零件，其實東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時也欺騙了保險公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險公司目前存在的問題。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素，讓更多的人認(rèn)為有利可圖，那么這就是一個惡性循環(huán)，不斷有人在里面做手腳。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認(rèn)為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險公司自己則強調(diào)，接近臨界點的高賠付率讓保險業(yè)走在虧損的邊緣，這點必須要引起重視。

三、中國汽車保險行業(yè)經(jīng)營情況

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。

按照險種分類，我國汽車保險可以分為交強險和商業(yè)險目前，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它汽車保險分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責(zé)任事故險；另一類是附加險，主要包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種，這是車主自愿投保的項目。

汽車保險險種分類

資料來源：公開資料整理

近年來，隨著我國保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財產(chǎn)保險行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財產(chǎn)保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關(guān)政策的出臺，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國動車輛保險保費收入逐年增加，2014年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入4750億元左右。

2009-2014年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四、中國汽車保險行業(yè)營銷模式

一、汽車保險營銷模式結(jié)構(gòu)分析

建國以來．財產(chǎn)保險的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個階段：一是從建國至20世紀(jì)末．產(chǎn)險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是．產(chǎn)險公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團隊銷售保險產(chǎn)品．業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險兼業(yè)代理機構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在．產(chǎn)險營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業(yè)代理、專業(yè)中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。

國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，當(dāng)保險業(yè)發(fā)展到一定水平時．營銷體制的健全與否將直接決定保險業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險營銷制度來說．產(chǎn)險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。

二、汽車保險直接營銷模式分析

1、個人營銷模式

個人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式?！罢狡赣弥啤?。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險業(yè)和90年代至今的財產(chǎn)保險業(yè)。是指保險公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時按照銷售業(yè)績獲得獎金。保險公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業(yè)具備完善的經(jīng)營治理機制，這正是我國保險業(yè)普遍缺乏的；“個人代理制”?！皞€人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產(chǎn)品的銷售，采取“相對營業(yè)傭金制”，按照個人代理人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常治理和考核，造成個人代理人在保險行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發(fā)揮個人代理人工作的積極性和主動性，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個人代理人業(yè)務(wù)和治理中普遍存在的問題。

2、電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環(huán)節(jié)，兼具價格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4s店等中介機構(gòu)銷售車險的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式治理的電銷業(yè)務(wù)，由于實行的是集中治理和統(tǒng)一運作，會有效促進車險業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

3、網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU公司網(wǎng)站選定保險業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及的特點設(shè)計產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提供產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

三、汽車保險間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險超市、保險代理人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險代理機構(gòu)和兼業(yè)保險代理機構(gòu)。

1、專業(yè)保險代理人模式

保險代理人指通過專業(yè)的中介人銷售保險產(chǎn)品，是當(dāng)今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領(lǐng)域，還沒有成為我國保險行業(yè)營銷模式的主流。

2、保險兼業(yè)代理制度

保險兼業(yè)代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。汽車經(jīng)銷商、維修商代理模式是車險營銷的主要模式，主導(dǎo)車險市場70%的市場份額。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點在于保險公司輕易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，輕易游離于監(jiān)管之外。

目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發(fā)生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯(lián)系，案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險人，而是4s店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風(fēng)險——讓保險公司受制于4s店等兼業(yè)代理機構(gòu)，為兼業(yè)代理機構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)代理機構(gòu)收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。

五、中國汽車保險行業(yè)存在問題

我國汽車保險存在的問題我國汽車保險業(yè)發(fā)展迅速，大大小小的保險公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善，但保險理賠既是保險業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經(jīng)濟補償和社會管理職能的具體體現(xiàn)，是驗證保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務(wù)承保這個“進口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現(xiàn)場勘查（包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標(biāo)的受損情況）——責(zé)任審核（包括審核保險事故是否發(fā)生在保險標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點，是否發(fā)生在保險合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險標(biāo)的實際損失和發(fā)生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應(yīng)堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應(yīng)按法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險條款的規(guī)定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍。

1、我國保險理賠低效率的表現(xiàn)

一）現(xiàn)場勘查難。保險公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場勘查率力爭達(dá)100%，而實際工作中卻達(dá)不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，要在第一時間通知保險公司?？蓪嶋H上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動機，使保險理賠的責(zé)任判定和實際損失的認(rèn)定，充滿了不確定因素。

二）調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，保險公司一般都會制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序，依據(jù)氣象、水文、公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對權(quán)力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

三）理賠控制難。一是保險理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失，常常引發(fā)理賠爭議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統(tǒng)失真，市場信息的權(quán)威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失，里外勾結(jié)，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

四）依法經(jīng)營難?，F(xiàn)行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領(lǐng)市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

2、社會環(huán)境影響理賠效率

一）法制環(huán)境不健全。當(dāng)前，保險業(yè)所運用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴(yán)重性，并正采取措施進行改進，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務(wù)時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔(dān)心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風(fēng)險的禍根。

二）誠信環(huán)境不理想。我國保險業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴(yán)格履行賠款時限義務(wù)，許多賠款的時限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環(huán)境不適應(yīng)。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù)，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險公司在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，關(guān)于保險公司責(zé)任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實際工作中，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達(dá)不到投保時的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾。保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作，不僅保險標(biāo)的涉及面很廣，而且標(biāo)的風(fēng)險的成因也十分復(fù)雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識，豐富的理賠經(jīng)驗，較強的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

四）政府職責(zé)不明確。保險事故發(fā)生后，保險人作為保險合同的雙方當(dāng)事人之一，對保險事故進行調(diào)查是應(yīng)該和必須的。但是由于風(fēng)險因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性、技術(shù)性較強，很多調(diào)查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災(zāi)保險中，保險公司需要公安消防機關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等。但是在我國，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù)。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結(jié)論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

六、中國汽車保險行業(yè)發(fā)展建議

1、規(guī)范市場

要讓汽車保險健康發(fā)展，必須要有良好的市場做前提，我們必須要完善市場機制，對市場上的汽車市場要進行整理。很多汽車市場目前都是很混亂的現(xiàn)象，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個完善的機制來進行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費者來說是很難去辨別的，存在諸多問題。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力，由于汽車市場的混亂，導(dǎo)致在價格上就很難控制，4s店的價格相對來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上，所以很多汽修店抓住了消費者的心理，把一些產(chǎn)品以次充好，糊弄消費者。作為保險公司來說，它的成本始終都不會下來，因為價格還是那個價格，只不過差價都被理賠員或者修理店賺走了，保險公司的利潤基本上已經(jīng)很少，導(dǎo)致很多保險公司不做汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)了，這個現(xiàn)象可是不好的，要充分發(fā)揮好中國是個汽車大國的條件，利用好這個條件，規(guī)范好市場，做到責(zé)任必究的同時，確保消費者的利益不受損害。

2、提高交易效率，增強透明度

目前主要存在的問題個人認(rèn)為就是沒有透明化，對于保險中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到監(jiān)督作用。所以我們要加強透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問題摒棄，還有很多的個人行為，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變。例如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率，增強透明度就成為迫在眉睫的需要。

我們要認(rèn)清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。