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我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇一

摘要 我國再保險市場尚屬初級階段，表現(xiàn)為中資再保險企業(yè)缺乏競爭力、市場主體少、商業(yè)分保嚴重依賴國際市場等問題。自2006年，法定分保已經(jīng)全面取消，中資再保險企業(yè)面臨市場化經(jīng)營。新形勢下完善我國再保險市場的對策有：中資再保險企業(yè)不斷提高自身競爭力；培養(yǎng)多元化市場主體；完善再保險業(yè)的監(jiān)督和管理等等。

關鍵詞 再保險市場 競爭力 多元化市場主體 再保險監(jiān)管

一、引言再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。再保險作為“保險的保險”，對于分散保險經(jīng)營風險，控制保險責任，擴大保險公司承保能力，穩(wěn)定保險市場乃至整個國民經(jīng)濟都有著十分重要的意義。一個完善、有效率的再保險市場不僅提供了豐富多樣的分散風險、轉移風險的方式，更能通過參與承保、咨詢、培訓、信息服務等方式為保險公司提供廣泛而全面的風險管理技術。并且，再保險市場作為風險分散轉移的二級市場，它也規(guī)范、制約著直接保險市場主體對風險的選擇與定價，從而加速直接保險市場的發(fā)展與成熟。長期以來我國再保險市場主體少，商業(yè)化程度低，以法定分保為主，中資再保險企業(yè)市場競爭力不強。從2006年1月1日起，根據(jù)我國加入wto時所作的承諾，20％的法定分保已經(jīng)完全取消，這對我們以法定分保為主的再保險業(yè)的沖擊無疑是巨大的，因此不斷發(fā)展和完善我國再保險市場已經(jīng)是大勢所趨。

二、我國再保險市場發(fā)展狀況目前我國共有專業(yè)再保險公司八家，其中中資公司兩家，即中國財產(chǎn)再保險公司、中國人壽再保險公司；外資專業(yè)再保險公司六家，其中包括世界前三大再保險公司在華分公司，即慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、科隆再保險公司。此外，還有幾十家保險公司經(jīng)營再保險業(yè)務。在1997年和1999年，我國各產(chǎn)險公司分別成立了航天險承保聯(lián)合體和核保險承保共同體?？梢?，我國再保險市場上除了專業(yè)的再保險公司外，還有各直接保險公司以及特殊風險聯(lián)合體；不僅有中資再保險企業(yè)，也有世界上著名再保險集團，已初步形成了多層次、全方位、綜合性的再保險服務體系。我國再保險市場目前仍處于初級階段，主要表現(xiàn)在中資再保險企業(yè)缺乏市場競爭力，體現(xiàn)在資本金不足、產(chǎn)品服務水平遠遠落后于國際水平、缺乏具備扎實專業(yè)知識和實務經(jīng)驗的專業(yè)人員、市場主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險中介、再保險監(jiān)管制度落后、信息網(wǎng)絡構建滯后等。

三、我國再保險市場發(fā)展對策

（一）中資再保險企業(yè)應不斷提高自身競爭力 1．多種形式吸納資本金，擴大承保能力我國商業(yè)分保大部分流向國外的一個主要原因是中資再保險企業(yè)的承保能力不足。擴大承保能力核心就是提高資本金。提高資本金可以考慮在國家控股的前提下，首先通過各保險公司參股、入股，然后通過與國內大型金融集團、大型產(chǎn)業(yè)集團的交叉參股、入股，在適當?shù)臅r候可以上市融資。通過以上的股改方案不僅可以實現(xiàn)資本金的飛躍，還可以在國內保險業(yè)中形成利益共享、風險共擔的機制，有利于優(yōu)化產(chǎn)權結構、建立規(guī)范的以公司法人治理結構為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度，在公司內部建立起所有者與經(jīng)營者之間的授權經(jīng)營和制衡關系，有利于競爭能力和經(jīng)營效益的提高。2．樹立全面金融服務的經(jīng)營理念中國再保險經(jīng)營主體要充分了解和研究國外新產(chǎn)品的功能和運作技術，揚長避短，發(fā)揮本土企業(yè)的優(yōu)勢，根據(jù)中國保險市場的實際情況，開發(fā)適合中國國情的再保險產(chǎn)品，豐富再保險產(chǎn)品，引導再保險消費。國際上著名的再保險集團無不把金融服務作為一項重要的擴展業(yè)務。比如瑞士再保險公司的業(yè)務中心除了財產(chǎn)險/責任險、人壽險/健康險兩個部分外，還有一個重要組成部分——金融服務部。金融服務部又分為資產(chǎn)管理、金融咨詢/資本市場、信用管理、風險管理四個方面。

我國再保險公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財服務，如財務再保險、未決賠款責任轉移再保險、保險資產(chǎn)證券化等。（2）利用掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢為社會各界提供風險咨詢、決策服務。這不僅為專業(yè)再保險公司開辟了新的服務領域，帶來了新的利潤來源點，而且達到了控制風險、減少社會財富損失的目的，具有正的外部性。3．加緊培養(yǎng)和引進再保險專業(yè)人才培養(yǎng)再保險專業(yè)人才，一方面要加強對現(xiàn)有員工的培訓和提高，瑞士再保險公司經(jīng)常在國內舉辦不同險種的專題講座和研討會，例如財產(chǎn)險、工程險和風險管理等，同時也組織安排國內保險公司的員工赴瑞士再保險公司總部的保險培訓中心（sitc）進行學習。中資保險企業(yè)要利用好這種機會，通過與瑞士再保險公司等國際上著名公司加 強合作，派遣人員去參加相關專業(yè)課的學習。另一方面可以適當引進國外的專業(yè)人才并且培養(yǎng)后備人才。儲備人才的培養(yǎng)可以通過與開辦保險專業(yè)的院校合作，提供實習機會，利用高校理論資源，培養(yǎng)理論和實務知識扎實的專業(yè)人才。4．提高自身的風險識別能力再保險公司要想長遠發(fā)展必須具有很強的風險識別能力，因為保險公司對價值增值的利益追求，導致再保險規(guī)劃必然是自留高質量的業(yè)務而分出低質量的業(yè)務；自留一般風險的業(yè)務而分出高風險的業(yè)務，并且，在信息不對稱的情況下甚至可能出現(xiàn)一定的逆選擇。一般再保險人不會與原保險的投保人或被保險人以及保險標的發(fā)生直接聯(lián)系，其關于業(yè)務的幾乎所有信息都源自直接保險公司。直接保險公司在正常經(jīng)營中已經(jīng)存在信息不對稱所導致的逆選擇和道德風險。絕大部分再保險業(yè)務是以合同再保險或者預約再保險方式辦理的，再保險人的業(yè)務信息來源渠道主要是直接保險公司的賬單和統(tǒng)計資料。因此，除了少部分臨時分保業(yè)務之外，再保險人對具體標的的信息幾乎完全不了解，總體而言，其對業(yè)務信息的了解只能是統(tǒng)計上的。這使得再保險人在進行承保決策時信息的不完備和非對稱性進一步上升，出現(xiàn)逆選擇的可能性也大大增加。直接保險公司利潤最大化的內在動力和其與再保險接受人之間較高程度的信息非對稱還有可能刺激他們違背最大誠信原則。再保險合同對最大誠信原則的要求更高。在2003年之前，保險公司將其承保的每筆業(yè)務的20%根據(jù)國家有關規(guī)定辦理再保險。由于是每筆業(yè)務都必須按比例分出，基本不會出現(xiàn)逆選擇行為。中資再保險企業(yè)長期以來以法定分保作為主要業(yè)務，嚴重缺乏商業(yè)分保的經(jīng)驗。為了盡量減少分出公司在分出業(yè)務時逆選擇的發(fā)生，首先應明確要求分出公司及時提交再保險業(yè)務方面的明細表，包括再保險明細表、確定業(yè)務明細表、業(yè)務變動明細表等，并且對這些明細表仔細查驗，從中洞察各項業(yè)務的實際信息。其次可以組織專業(yè)的團隊或者通過再保險經(jīng)紀人，對以合同再保險及預約再保險辦理的業(yè)務進行抽樣查勘，給分出公司施加壓力。

（二）培育多元化的市場主體多元化、數(shù)量適宜的市場經(jīng)營主體可以推動我國再保險市場的發(fā)育。再保險市場上主體越多、競爭越充分，所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險經(jīng)營主體的制度創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，形成良性循環(huán)，從而使整個市場趨向成熟。首先，在堅持數(shù)量適宜，避免惡性競爭原則的前提下，允許各保險公司出資建立商業(yè)性的股份制專業(yè)再保險公司。這不但有利于滿足不斷增長的再保險需求，而且有利于滿足打破中國再保險公司獨家壟斷的局面，適當引入競爭機制，提高服務質量，促進再保險業(yè)的良性競爭與發(fā)展。其次，適當引進資本雄厚的外資再保險企業(yè)，鼓勵建立中外合資再保險企業(yè)。合資企業(yè)有利于學習國際先進的承保技術和經(jīng)營管理經(jīng)驗，并且利用這些著名再保險公司的聲譽，減少國內分保保費外流和吸引國外分保保費流入。再次，鼓勵直接保險公司大力發(fā)展兼業(yè)經(jīng)營再保險業(yè)務，組建國內再保險聯(lián)合體。再保險聯(lián)合體的建立可以降低對外部市場的依賴.解決目前市場容量問題并減少保費外流，可以團結國內保險、再保險市場的所有技術力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。在優(yōu)先滿足國內市場需要的前提下，國家為他們打造一個在國內外自由經(jīng)營商業(yè)再保險的寬松空間。1997年成立的航天保險聯(lián)合體和1999年成立的核共保聯(lián)合體就是中國再保險業(yè)走合作之路的典范。

（三）建立專業(yè)的再保險經(jīng)紀人隊伍根據(jù)我國缺少再保險經(jīng)紀人的現(xiàn)實狀況，建立專業(yè)的再保險經(jīng)紀人隊伍的具體途徑可以有：1．利用現(xiàn)代的信息技術，建立國際的再保險信息網(wǎng)，為再保險經(jīng)紀人及時了解市場動態(tài)提供必要條件。2．請國外有實力的保險公司或經(jīng)驗豐富的經(jīng)紀人來介紹國際市場的動態(tài)。3．派遣再保險經(jīng)紀人到發(fā)達國家的主要保險公司進行業(yè)務的學習與信息的收集。4．利用國內保險公司在海外設立的分支機構，為國內經(jīng)紀人提供全面、及時的信息。5．逐步建立再保險經(jīng)紀人制度、引進相關的資格認證考試，規(guī)范再保險經(jīng)紀人各項經(jīng)濟行為。培養(yǎng)專業(yè)的再保險經(jīng)紀人隊伍，是中國再保險業(yè)發(fā)展的必要條件。只有形成了再保險經(jīng)紀人機制，并真正擁有在國內外保險市場上有影響力的再保險經(jīng)紀人，才能減少對外國再保險經(jīng)紀人技術上的依賴，擺脫他們的操縱和控制，擴大國內再保險公司對市場份額的占有。

（四）完善再保險業(yè)的監(jiān)督和管理保險監(jiān)管機構應結合我國再保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，加強對國際再保險市場趨勢的研究，在遵循國際慣例的基礎上對中國開放再保險市場以后如何與國際接軌、規(guī)范再保險公司和再保險經(jīng)紀人的行為進行法律界定，制定出相應的規(guī)章制度，使再保險監(jiān)管有法可依、有章可循。完善的具體內容有：1．完善再保險合同的監(jiān)管。分保業(yè)務的合同監(jiān)管一方面要加強對新型的再保險合同方式的監(jiān)管，如財務再保險、承擔性再保險。這些新型的再保險合同方式目的在于便于業(yè)務處理或者避開法令，極有可能被濫用，從而擾亂市場秩序。另一方面是關于再保險合同內容，再保險因為有自己一套獨特的運行方式，合同中也包含了一些特殊的條款，如失去償付能力條款、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現(xiàn)爭議且在保證再保險債權的順利實現(xiàn)起了關鍵的作用。因此，對再保險合同的監(jiān)管中有必要對這些特殊條款進行特別的強調。2．加強對再保險主體的監(jiān)管，完善準入與退出機制。準入的監(jiān)管可以通過詳盡的營業(yè)許可制度來實現(xiàn)。退出機制的完善是建立在對再保險主體償付能力監(jiān)管的基礎上。償付能力的監(jiān)管需要根據(jù)各公司的信用評級以及產(chǎn)品的風險復雜性，確定自留額上限和責任準備金的提取。對再保險公司的償付能力進行監(jiān)管后，發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金支付困難或者是償付能力嚴重不足的情況，就可以限制或者是干預再保險主體的經(jīng)營，嚴重的要對再保險公司進行清算。3．建立再保險中介制度并且重視再保險中介的監(jiān)管。再保險中介的監(jiān)管一方面是要加緊研究相關的再保險中介制度。另一方面要打擊非法、違規(guī)從事再保險中介業(yè)務，擾亂再保險和保險市場秩序的個人或組織。此外，考慮到再保險監(jiān)管的專業(yè)技術要求比保險監(jiān)管要高，我們需要在現(xiàn)有保監(jiān)會人員的基礎上，加快人才培養(yǎng)，建立一支擁有精通國際再保險業(yè)務和再保險法規(guī)的專業(yè)人才隊伍，適應中國加入wto 的需要，真正實施對再保險業(yè)的有效監(jiān)管。

（五）構造完善的再保險市場信息運營體系 再保險具有很強的國際性，再保險交易雙方往往處在不同的國家，建立一個公平有序且高效的市場環(huán)境可以促進再保險交易，并保證再保險交易的公平、合法。國外一些主要的再保險市場如倫敦再保險市場和歐洲再保險市場早就建立了先進的信息網(wǎng)絡體系。一九九四年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統(tǒng)（esp），使業(yè)務流轉速度大為提高；慕尼黑再保險公司牽頭成立了世界上第一個再保險行業(yè)的電腦增值服務網(wǎng)（pinet），該網(wǎng)絡致力于全球再保險交易的自動化，目前參加這一系統(tǒng)的成員公司已逾百家，并且還在迅速增加。根據(jù)目前中國再保險業(yè)的技術水平和業(yè)務規(guī)模，可以先建立一個無形的再保險交易中心，主要通過網(wǎng)絡達成再保險交易，一旦時間條件允許的話可以建立再保險交易所，提供更為便捷的再保險交易平臺。為達到再保險交易的高效率和低成本，應盡快建立網(wǎng)上再保險交易中心，交易中心的資本金可以由保險和再保險公司自愿參股，網(wǎng)上再保險交易中心通過對保險公司提供有償信息服務來維持運行。

四、結語從各國的經(jīng)驗來看，一個發(fā)達的保險市場是離不開完 善的再保險市場的，一國再保險市場的發(fā)育程度反映著該國保險的發(fā)展程度，因此，完善我國的再保險市場是勢在必行。自八十年代我國恢復保險業(yè)務以來，保險業(yè)以平均每年約30％的速度飛速發(fā)展，保險市場逐漸走向成熟，監(jiān)管部門對保險公司償付能力的更高要求以及各公司穩(wěn)健經(jīng)營的內在需要，進一步擴大了再保險的需求。同時再保險作為風險分散的二級市場，對直接保險公司的規(guī)范制衡作用也越來越重要。盡管我國的再保險市場目前尚不完善，還存在著許多問題和困難，只要我們認真思考和研究當前再保險市場的問題，同時，學習、借鑒、引進國外行之有效的技術和經(jīng)驗，提高中資再保險企業(yè)的整體競爭力，培育多元化市場主體，建立專業(yè)再保險經(jīng)紀人隊伍，加強監(jiān)管，構造再保險市場信息運營體系，建立國家巨災保險保障機制，憑借我國蒸蒸日上的強大綜合國力，我國再保險市場的前景必定是光明的，我國再保險企業(yè)也將馳騁世界。

周曉慶

金融1314班

學號2013161 529

我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇二

現(xiàn)階段各地所經(jīng)營的涉農財產(chǎn)保險，除了政策性農業(yè)保險所開展的種養(yǎng)業(yè)保險之外，幾乎少有其他商業(yè)性財產(chǎn)保險產(chǎn)品進入農村市場。因此，大力發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場，提高現(xiàn)代農村經(jīng)濟風險保障水平，完善農村金融服務體系建設，成為各財產(chǎn)保險公司求生存、拓發(fā)展的一個重要課題。根據(jù)農村財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀，筆者提出以下發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場的建議。

1.提高認識，積極發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場。發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場，既是保險公司履行社會職能的重要體現(xiàn)，也是其拓業(yè)務、求發(fā)展的內在需求。發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場，一方面有利于促進農村金融體系的建立和健全；另一方面也是現(xiàn)代農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和新農村建設的必然要求。農村經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的建設，汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等扶農政策的推動，農民收入的不斷增長，使農村家庭的資產(chǎn)迅猛增加，從而構成了廣泛的潛在保險消費需求，其發(fā)展?jié)摿Ρ厝痪薮蟆８鞅ｋU主體應高瞻遠矚，充分認識發(fā)展農村財險市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機，領先市場。

2.建立健全基層網(wǎng)絡機構，努力培育一支高素質的鄉(xiāng)村營銷員隊伍。發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場的一個重要舉措便是多形式、廣渠道發(fā)展農村保險網(wǎng)絡服務機構。這種網(wǎng)絡的結點可以根據(jù)地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點再逐步推廣的方式建立，這種服務結點應該是以承保和防災防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時的初步查勘。由于農村財險市場的客戶群以農民為主，文化素質總體不高，需要花更多的時間和精力去展業(yè)，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業(yè)務素質硬、作風實、能吃苦的營銷隊伍是發(fā)展農村財險市場的關鍵。

3.擴大營銷渠道，探索發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場新模式。一是要加大與農村信用社、銀行、郵政等機構網(wǎng)絡比較健全的系統(tǒng)間的合作，提高業(yè)務代理水平。二是要充分利用政策性農業(yè)保險的合作平臺，加強與各鎮(zhèn)(鄉(xiāng))政府和村委的聯(lián)系，大力發(fā)展各類代辦業(yè)務。三是要創(chuàng)新營銷手段，設計新的承保方案，嘗試采用多險種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財產(chǎn)、意外險等進行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經(jīng)濟相對較為發(fā)達、私家轎車擁有量較大的行政村開展vip團銷業(yè)務，以促進效益業(yè)務的深入挖掘。

4.創(chuàng)新保險產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險業(yè)務。目前存在的一些針對農村的財產(chǎn)保險產(chǎn)品都比較陳舊，條款和費率多不適應農村保險市場的需求，即使一些新開發(fā)的產(chǎn)品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出一批適合農村投保、手續(xù)簡便、保費低廉、保障適度、條款簡明的保險新產(chǎn)品，以滿足不同層次的保險需求。二是要針對農村塊狀經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，大力發(fā)展新型個私工商企業(yè)財產(chǎn)保險。三是在各地開展政策性農業(yè)保險的基礎上，嘗試開辦一些有地方特色的商業(yè)性農業(yè)種、養(yǎng)殖業(yè)保險作為補充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當?shù)鼐用裣猜剺芬姷男问剑秘S富生動的事例開展宣傳活動。要加強與政府部門的溝通聯(lián)系，為普及農村保險活動的深入開展爭取配套政策支持，如對某些保險產(chǎn)品給予稅收和信貸政策上的優(yōu)惠，對從事農村保險營銷工作人員給予一定的社保政策的優(yōu)先權等，從而提高農村保險市場主體的風險意識和投保積極性，促進保險消費需求的有效轉化。

6.加強風險管控，促進業(yè)務健康發(fā)展。發(fā)展農村財產(chǎn)保險市場的關鍵在于提高經(jīng)營效益，如果大力發(fā)展農村業(yè)務的同時不能取得理想的經(jīng)營利潤，勢必影響保險公司的業(yè)務拓展積極性，從而使農村財險市場很難取得有效發(fā)展，業(yè)務拓展勢必成為一句空話。為此，一是要不

斷完善核保機制，適時根據(jù)業(yè)務經(jīng)營情況開展風險評估，調整承保規(guī)定，切實提高承保質量，嚴防“病從口入”；二是要強化理賠管控，實行精細化管理，改進現(xiàn)場查勘制度，創(chuàng)新工作方法，完善小額案件核損標準，加強對定損理賠全過程的監(jiān)督；三是加強信息交流，建立規(guī)范的信息共享平臺，從而全面掌握各類風險動態(tài)，將防災防損工作落到細處，做深做實；四是要引入再保機制，化解和分散風險。

我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇三

農村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究

我國是一個以農業(yè)為主的發(fā)展中國家，農村、農業(yè)、農民構成的“三農”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農業(yè)種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環(huán)境差等因素使得農民的財產(chǎn)時刻存在著較大的損害風險，每年農村因自然災害導致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財產(chǎn)損失高達兩千億元人民幣以上，因此農村需要構建更為合理的財產(chǎn)保險制度，以此來保障農民的財產(chǎn)安全，保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量，也為了提高財產(chǎn)保險在農村市場的開發(fā)，有必要對農村財產(chǎn)保險進行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來加大農村財產(chǎn)保險的推廣力度，更大范圍地保護農民的財產(chǎn)安全。

一、農村地區(qū)推廣財產(chǎn)保險的重要性

（一）更好的抵御農業(yè)災害

農業(yè)生產(chǎn)是農民的主要收入來源之一，而我國農業(yè)生產(chǎn)的機械化水平低，農作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災害導致的大面積減產(chǎn)都會在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農業(yè)保險賠付，但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋面，將商業(yè)財險作為農村市場的有效補充加以推廣，農民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

（二）提高農民生活質量的穩(wěn)定性

農民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村，而在財產(chǎn)保險方面除政策性農業(yè)保險外，其他商業(yè)性保險基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降，如果商業(yè)財產(chǎn)保險能夠在農村市場加大覆蓋，則農民的生活質量將得到進一步穩(wěn)固，意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。

（三）農村財產(chǎn)保險市場發(fā)展的潛在需求

當前城市商業(yè)財產(chǎn)保險市場已經(jīng)處于激烈競爭狀態(tài)，但是農村除政策性保險外，商業(yè)保險市場還基本處于空白狀態(tài)，而農村對商業(yè)保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業(yè)保險在農村推廣奠定了基礎，因此推廣農村財產(chǎn)保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現(xiàn)。

二、農村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)存在問題

（一）農業(yè)財產(chǎn)保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農業(yè)保險條例》，該法規(guī)將農業(yè)保險定位為有國家補貼的商業(yè)保險，實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農戶按照一定比例來分攤保費，農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要，需要配合商業(yè)險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農業(yè)的保險制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財產(chǎn)保險來滿足農村市場的需求。

（二）農村財產(chǎn)保險經(jīng)營主體缺乏

當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網(wǎng)點較少，農村認識到財產(chǎn)保險并選擇財產(chǎn)保險的機會甚少，農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務質量上無法實現(xiàn)有效的提高。農村財產(chǎn)保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業(yè)財產(chǎn)保險，對農民而言，過高的財產(chǎn)保險同樣不能接受，這就導致收入較低的農民不愿意參與財產(chǎn)保險。

（三）農民的財產(chǎn)保險觀念滯后

由于受長期計劃經(jīng)濟的影響，大多數(shù)農民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業(yè)務恢復時間短，對農村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農民對此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險患，但由于長期產(chǎn)權制度不明、政企難分，經(jīng)營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產(chǎn)品責任風險、企業(yè)財產(chǎn)風險存有僥幸應付心理。

三、構建我國完善的農村財產(chǎn)保險市場對策

（一）完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經(jīng)濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產(chǎn)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業(yè)保險立法的背景和農業(yè)保險制度變遷乃至農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角來考察，農業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應根據(jù)我國的農業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展情況，在《農業(yè)保險條例》的基礎上，構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規(guī)體系。

（二）堅持商業(yè)保險公司經(jīng)營和其他互助互保形式并存

以財產(chǎn)保險為主的農村商業(yè)保險在經(jīng)營體制上存在著多種所有制經(jīng)營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財產(chǎn)保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產(chǎn)保險經(jīng)營主體并存，在法律允許的范圍內推動合理競爭，才能促進農村財產(chǎn)保險的發(fā)展，才能保障農民財產(chǎn)的安全。發(fā)揮國有保險公司在農村業(yè)務規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)勢，發(fā)展農村營銷服務網(wǎng)點和代理人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發(fā)適應農民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農民互助互保的積極性，從而使農村保險市場更加豐富，更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制，改善保險服務。

（三）提高農民財產(chǎn)保險意識，提升農村財產(chǎn)保險服務質量

向幾億農村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內，農戶將是主要的生產(chǎn)和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農民對財產(chǎn)方面有經(jīng)濟補償需求，危機共濟的功能對農民的安居樂業(yè)是一種長效機制，但現(xiàn)在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。

我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇四

財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

1980年，我國財產(chǎn)保險業(yè)務恢復，在30余年的發(fā)展進程中，財產(chǎn)保險市場發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大、數(shù)量多”的發(fā)展特色。但是，我國財產(chǎn)保險市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產(chǎn)品的同質化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財產(chǎn)保險市場的多元化發(fā)展。為此，進一步推進財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，應以創(chuàng)新發(fā)展為驅動，培育成熟的、具有發(fā)展活力的財產(chǎn)保險市場。本文立足于財產(chǎn)保險市場的研究，就如何推進財產(chǎn)保險市場發(fā)展，做了如下具體闡述。

一、當前財產(chǎn)保險市場的特征

從實際來看，財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場特征。具體而言，財產(chǎn)保險市場特征主要表現(xiàn)為：

（一）保險市場發(fā)展快速，財產(chǎn)保險公司數(shù)量增加

隨著保險市場的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。自1980年我國財產(chǎn)保險業(yè)務恢復，到2016年財產(chǎn)保險業(yè)的全面發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場呈現(xiàn)出“發(fā)展快速、數(shù)量增加”的特點。在快速發(fā)展的背景之下，財產(chǎn)保險市場的格局正發(fā)生著巨大變化，由中國人民保險公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài)，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動了我國財產(chǎn)保險業(yè)的有序發(fā)展。

（二）收入快速增長，財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展多樣化

財產(chǎn)保險市場的快速發(fā)展，決定了財產(chǎn)保險保費收入的快速增加。從實際來看，我國財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)生了巨大變化，由人身保險為主體的保險模式，逐漸發(fā)展成為人身保險、車險等多種保險業(yè)務并存的現(xiàn)狀。當前，在財產(chǎn)保險業(yè)務中，車險成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發(fā)展實際，車險多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤活財產(chǎn)保險市場。

（三）財險市場不斷發(fā)展，市場體系逐漸形成我國財險市場的不斷發(fā)展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個財險市場的發(fā)展創(chuàng)設了良好的內外環(huán)境。一方面，我國財險市場形成了原保險、再保險市場、財產(chǎn)中介的市場體系，極大地推動力財險市場的健康發(fā)展；另一方面，財險市場從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模，都在很大程度上加速了財險市場的發(fā)展，表現(xiàn)出具有中國特色的財險市場體系。

二、目前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的大背景之下，我國財產(chǎn)保險市場面臨諸多發(fā)展困境，制約市場的可持續(xù)發(fā)展。在筆者看來，財險市場的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規(guī)模擴張所形成的效益矛盾，進而導致市場發(fā)展問題。

（一）“供需”矛盾顯現(xiàn)，保險市場供給力不足

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民眾生活水平的提高，社會對財產(chǎn)保險的需求日益增加。但從實際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險市場規(guī)模大，但財產(chǎn)保險產(chǎn)品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實際需求，進而出現(xiàn)一定程度的供需失衡；其次，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展尚不成熟，財產(chǎn)保險的保障功能未能充分體現(xiàn)，這也是造成財產(chǎn)保險功能弱化的原因所在；再次，我國在財產(chǎn)保險方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險密度低，與當前的社會經(jīng)濟發(fā)展水平不匹配，造成財產(chǎn)保險市場供給不足的情況。

（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結構失衡問題

近幾年，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展快速，但市場潛力有待進一步挖掘。首先，我國財產(chǎn)保險試產(chǎn)的投保率較低，家財險不足20%；企財險也就近30%而已。這樣的財產(chǎn)保險試產(chǎn)顯然與實際存在較大差距，巨大的財產(chǎn)保險市場尚未充分開發(fā)；其次，財產(chǎn)保險市場存在結構失衡的問題。一是市場競爭不規(guī)范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險種結構失衡，財產(chǎn)保險業(yè)務過于集中，造成市場發(fā)展的局限性，我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，應著力保險業(yè)務的拓展，豐富保險產(chǎn)品種類；三是財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)具有較大的滯后性，且產(chǎn)品同質化問題突出，造成了財產(chǎn)保險產(chǎn)品缺乏市場活力；四是財產(chǎn)保險產(chǎn)品從營銷到服務，存在服務質量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴張發(fā)展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財產(chǎn)保險市場發(fā)展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財產(chǎn)保險行業(yè)的規(guī)模日益擴張，而經(jīng)濟效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財產(chǎn)保險規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，但規(guī)模擴大所形成低效益模式，成為制約市場發(fā)展的重要原因；其次，行業(yè)自律滯后，在一定程度上難以適應財產(chǎn)保險市場的發(fā)展需求；再次，隨著我國財產(chǎn)保險市場的開放，保險市場國際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進了擴張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生，影響整個財險市場的發(fā)展。

三、新時期財產(chǎn)保險市場的發(fā)展對策

適應時代發(fā)展需求，構建和諧有序的財產(chǎn)保險市場，是深化社會經(jīng)濟建設發(fā)展的有力支撐。在筆者看來，新時期財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，著力做好下幾個方面：

（一）完善市場主體，構建有序的市場環(huán)境

在新的歷史時期，我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，應注重市場主體的培育，這是構建有序市場環(huán)境的有力保障。首先，大力扶持中小保險公司。在保險市場多元化發(fā)展的當前，中小保險公司成為財產(chǎn)保險市場的重要主體之一，應在市場發(fā)展中發(fā)揮重要的作用；其次，規(guī)范保險中介市場，建立規(guī)范的市場環(huán)境，這是財產(chǎn)保險市場發(fā)展的重要基礎；再次，不斷地豐富財產(chǎn)保險組織形式。在現(xiàn)有組織形式的基礎知識，要進行拓展性發(fā)展。如保險合作社等的組織形式，可以在新的歷史時期，成為財產(chǎn)保險市場的組織形式之一。

（二）盤活財產(chǎn)保險市場，完善財險產(chǎn)品體系

總體而言，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展良好，但市場活力有待進一步提高。盤活財產(chǎn)保險市場活力，應強化財險產(chǎn)品體系的建立，這是市場融入活力的關鍵所在。特別是保險產(chǎn)品同質化問題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，尤為重要。

1.強化產(chǎn)品開發(fā)，實現(xiàn)“廣覆蓋、深開發(fā)”

我國財產(chǎn)保險市場巨大，這就強調保險市場的發(fā)展，應依托多樣化的財險產(chǎn)品。為此，一是要強化財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，對于提高財產(chǎn)保險產(chǎn)品的市場發(fā)展?jié)摿Γ哂兄匾囊饬x；二是轉變經(jīng)營管理模式，充分開發(fā)財產(chǎn)保險市場，拓寬市場輻射力度，這是財產(chǎn)保險市場發(fā)展的內在要求。

2.開發(fā)衍生產(chǎn)品，提高財產(chǎn)產(chǎn)品的市場價值

對于當前快速發(fā)展的社會經(jīng)濟，強化開發(fā)財產(chǎn)保險衍生產(chǎn)品，對于提高產(chǎn)品市場價值，具有重要的意義。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)，要立足社會需求，契合市場發(fā)展總體方向，提高產(chǎn)品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創(chuàng)造更大價值。

（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設良好的發(fā)展環(huán)境

為了更好的培育財產(chǎn)保險市場，我國應進一步建立健全法律法規(guī)，為市場發(fā)展創(chuàng)設良好的發(fā)展環(huán)境。首先，我國現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善，在財產(chǎn)保險市場快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應性增加。為此，要進一步完善法律法規(guī)，配套以保險法為核心的法律法規(guī)，強化對市場秩序的有效維護；其次，強化保險監(jiān)督管理，建立完善的監(jiān)管體系。在以保監(jiān)會為監(jiān)管主體的同時，要進一步完善監(jiān)督管理體系建設，強化監(jiān)督管理的有效性；再次，構建風險評估預警系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的有效防控，確保市場的安全穩(wěn)定。當前，我國財產(chǎn)保險市場尚處于發(fā)展階段，風險防控體系的構建，能夠為市場的培育及發(fā)展創(chuàng)設良好的內在環(huán)境。

（四）優(yōu)化財險市場布局，完善市場開放模式

財產(chǎn)保險市場布局的優(yōu)化，是基于市場全面發(fā)展的重要保障。財產(chǎn)保險市場的布局優(yōu)化，一是要推進差異化經(jīng)營，能夠立足于市場，發(fā)揮服務地方經(jīng)濟發(fā)展的重要作用；二是通過營銷渠道拓展、營銷模式創(chuàng)新等手段，降低市場發(fā)展成本，拓展市場服務質量；三是強化相應優(yōu)惠政策的制定及實施。為了實現(xiàn)市場空間布局的合理化，我國應在政策上予以輔助。如，市場準入政策、稅收優(yōu)惠政策等，都是以政策驅動為導向下，財產(chǎn)保險市場布局的有效優(yōu)化；四是進一步完善財產(chǎn)保險市場的開放模式，搭建更加多元化的市場發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)財產(chǎn)保險市場的國際化發(fā)展。

我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇五

2010年我國財產(chǎn)保險市場綜述

規(guī)范經(jīng)營和價值經(jīng)營理念深入人心

2010年，監(jiān)管部門通過加大監(jiān)管力度，在繼續(xù)抓實70號文件確立的“四項重點工作”基礎上，通過宣導與處罰并重的原則，力求在公司治理結構的平臺上實現(xiàn)內生和根本性的改善。

一是通過償付能力監(jiān)管等手段，推動董事會監(jiān)督制衡機制的落實，充分發(fā)揮資本剛性約束的力量。2010年是行業(yè)增資和發(fā)債的高峰年，平安財險、國壽財險、華泰財險、永安財險、安誠財險等公司大幅增資。人保財險、平安財險和陽光等公司則通過發(fā)行次級債的方式補充償付能力。

二是將關注重點從微觀操作層面上升到宏觀治理層面。通過監(jiān)管談話等方式，強化對總公司的約束，推動體制機制的變革，解決科學發(fā)展的環(huán)境問題。

三是從對基層的處罰轉向對總公司的處罰。頻頻向總公司發(fā)出監(jiān)管函，從對機構的約束轉向對人，特別是高管的約束，監(jiān)管部門開出的“罰單”是前所未有的，包括責令撤換高管，列入不良記錄名單。

四是各地保監(jiān)局紛紛將財產(chǎn)保險業(yè)作為監(jiān)管的重點。圍繞行業(yè)存在的突出問題，結合當?shù)貙嶋H，開展協(xié)同行動，出臺了一系列的舉措，取得了較好的效果。

五是進一步加強行業(yè)規(guī)范經(jīng)營基礎建設。除了繼續(xù)加大對中介行業(yè)的監(jiān)管力度外，全面規(guī)范保險產(chǎn)品的報批管理，通過《純風險費率表》、非車險“見費出單”、理賠信息和保單信息自主查詢機制、車險信息平臺建設等項目，為行業(yè)的健康發(fā)展奠定良好基礎。

與此同時，保險公司更加關注合規(guī)經(jīng)營和價值經(jīng)營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營管理的共識和目標，觀念的轉變推動了市場秩序的向好，推動了公司經(jīng)營管理方式的轉變。

具體表現(xiàn)為：一是保險公司認識到如果單純靠“鋪攤子、甩費率、砸點數(shù)”搞發(fā)展，是難以持續(xù)健康發(fā)展的，最終是要付出代價的。二是保險公司開始將“效益第一”的理念從簡單的宣導，逐步地反映和固化到考核評價體系之中，并成為用人導向的核心指標。三是行業(yè)開始關注并加強企業(yè)核心競爭力建設，提升行業(yè)內涵式發(fā)展和可持續(xù)價值增長的能力。四是行業(yè)的協(xié)同效應逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的環(huán)境、形象和利益需要共同維護的認識逐步轉化為協(xié)同行動。從“見費出單”到“規(guī)范手續(xù)費”，從“純風險費率”到“行業(yè)數(shù)據(jù)平臺”，均體現(xiàn)出了行業(yè)的成長與成熟。

在這樣的大背景下，2010年，我國財產(chǎn)保險業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢，全年保費收入達到3894億元，與“十一五”開局時的1580億元相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業(yè)水平，業(yè)務占比穩(wěn)步回升。最為可喜的是，在經(jīng)營效益方面，70號文件的“支點效應”開始顯現(xiàn)，通過多管齊下的“組合拳”策略，在強化監(jiān)管的大背景下，行業(yè)經(jīng)營的歷史性拐點出現(xiàn)，經(jīng)營指標“兩降兩升”，即：費用率和賠付率下降，經(jīng)營效益和保費充足率上升，其中，綜合賠付率下降了4.2個百分點，綜合費用率下降了3.9個百分點。截至2010年11月，行業(yè)實現(xiàn)盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元，同比增加188.3億元。

行業(yè)推動和創(chuàng)新模式成為發(fā)展方式轉變亮點

財產(chǎn)保險業(yè)正在經(jīng)歷著一場深刻的變革和轉型，這是由經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律決定的，也是由我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展歷史決定的，是一種歷史的必然。問題的關鍵是我們是否認識到轉型的必要和必然，如何思考、實踐和推動轉型，這將是決定公司和行業(yè)未來的關鍵。認識到轉型問題固然重要，但更重要的是，解決如何轉型問題。解決如何轉型的關鍵，是解決發(fā)展方式和盈利模式這兩大課題。2010年，我國的財產(chǎn)保險公司在解決兩大課題方面開展了積極的實踐與探索，取得了可喜的成績。

在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務和新渠道兩個重點。行業(yè)推動是新業(yè)務的重要動力，而創(chuàng)新則是新渠道的核心內涵。在行業(yè)協(xié)同效應的推動下，行業(yè)與旅游業(yè)開展旅行社責任保險全國統(tǒng)保示范項目，這個項目已經(jīng)不再是一個傳統(tǒng)和簡單的保險產(chǎn)品，它從體制、機制、技術、信息平臺等方面提供了一個旅游風險的綜合解決方案，同時，針對理賠和服務兩大焦點，提出了針對性的解決方案，設立了“旅行社責任保險調解處理中心”，并建立了鑒定委員會等配套制度，成為保險行業(yè)參與社會風險管理的一個有益實踐和成功案例。目前，已有1萬多家的旅行社參與了示范項目，提供了數(shù)百億元的保障。

另外，在中國保監(jiān)會和交通運輸部的共同推動下，經(jīng)過了多年的努力，全面啟動了無船承運業(yè)務經(jīng)營者保證金責任險試點。這一業(yè)務不僅為我國貨物運輸業(yè)的專業(yè)和規(guī)范經(jīng)營提供了一個基礎性制度保障，更重要的是，通過“等效替代”為企業(yè)和社會釋放了大量的金融資源，根據(jù)粗略估計，釋放的保證金將超過30億元。

此外，在相關部委的支持和配合下，中國保監(jiān)會全力推動了環(huán)境責任保險、科技保險、小額貸款保險、貿易信用保險和文化產(chǎn)業(yè)保險等方面的工作，并取得了很好的效果，將成為未來業(yè)務發(fā)展的新亮點。

除了行業(yè)的協(xié)同行動外，各家公司在彌補和發(fā)現(xiàn)需求、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方面均開展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財險的世博會和亞運會專項保險計劃，信保公司新推“信用保險e計劃”，中銀財險依托股東優(yōu)勢推出“環(huán)球守護留學保險卡”，信達財險推出了我國首個著作權保險，大地財險研發(fā)礦山安全生產(chǎn)事故隱患預警管理系統(tǒng)。

在創(chuàng)新方面，渠道創(chuàng)新和發(fā)展是2010年行業(yè)發(fā)展的一個亮點。其中，電話營銷無疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營銷僅僅是局限在幾家大公司，而且更多的是作為一種渠道的補充，并不能成為一種主流。2010年，除了平安財險、人保財險和大地公司在這個領域繼續(xù)加大投入和強勢發(fā)力外，一大批中小公司均加入到電話營銷的行列，保險電銷廣告攻勢異常。2010年，行業(yè)的電話營銷保費規(guī)模將達到200億元左右，占保費收入的5%，預計2011年將突破400億元。

在電子商務領域，網(wǎng)絡銷售也受到了“戰(zhàn)略性青睞”，平安和人保財險設立了專門的機構，平安公司在淘寶網(wǎng)開設了旗艦店，全力推動網(wǎng)絡銷售。保險公司正逐步成為搜索引擎和比價市場的重要參與者。同時，手機，特別是智能手機的普及，也為保險銷售提供了創(chuàng)新渠道的新機遇，一些保險公司也開始了探索與嘗試，如人保財險和平安財險均開通了手機wap網(wǎng)站?？梢灶A見，未來基于新技術創(chuàng)新應用的新渠道，將在財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色。

車險盈利模式的成功轉型成為行業(yè)示范

在盈利模式方面，突出表現(xiàn)在車險經(jīng)營。具體落實在“入口”和“出口”兩個方面，基本思路是通過多管齊下，綜合治理解決“跑冒滴漏”問題。就“入口”而言，導致行業(yè)經(jīng)營虧損的一個重要原因是保費充足率嚴重不足，市場表現(xiàn)為保費折扣率和銷售費用率失控。近年來，通過“見費出單”和行業(yè)自律等手段，較好地解決了保費充足率問題，就商業(yè)車險而言，2010年整體保費充足率提高約15%，這為經(jīng)營和服務奠定了良好的基礎。

選擇風險和差異化經(jīng)營成為2010年車險經(jīng)營的主基調，通過對數(shù)據(jù)的分析，進行風險分類，根據(jù)不同的風險程度，制定相應的定價策略，并匹配相應的銷售費用，確保了保費與風險的匹配，業(yè)務質量與銷售費用的匹配，這種模式對改進風險的實際暴露和銷售精細化均起到了積極的推動作用。北京保監(jiān)局還積極推動了費率體系改革，其核心是通過保費與風險的匹配問題，確保定價體系更加科學。

除了關注“入口”外，“出口”也是車險經(jīng)營虧損的一個黑洞。針對存在的問題，重點從四個方面著手解決：

一是行業(yè)進一步提高專業(yè)化和精細化管理的能力。特別是通過集中管控模式，確保風控和效率。

二是強化送修管理。重點是解決4s店的管理，一些地區(qū)行業(yè)集體對一些不良的4s店說“不”，同時，嚴格了授權管理，加大回訪力度，形成了有效的監(jiān)督制衡。

三是與公檢法部門合作。積極開展打擊保險欺詐工作。

四是建立了行業(yè)保險信息查詢系統(tǒng)。通過被保險人的監(jiān)督，形成一種對保險公司、中介機構和維修行業(yè)的倒逼機制。通過強化理賠管理，虛假賠案問題得到了較好的遏制，行業(yè)出現(xiàn)了在承保數(shù)量快速增長的同時，賠案數(shù)量卻呈現(xiàn)同比減少的趨勢，特別是車損險出險率同比下降了33個百分點，相當于減少虛假賠款近百億元，為行業(yè)的整體盈利奠定了堅實的基礎。

但是，從“十一五”的發(fā)展情況看，“一險獨大”仍是我國財產(chǎn)保險業(yè)存在的突出問題，即我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展主要得益于車險的快速發(fā)展，而車險的快速發(fā)展主要得益于汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的拉動，包括了汽車產(chǎn)銷量的激增和開辦交強險的因素。2006年，我國的汽車產(chǎn)銷量為720萬輛，而2010年則達到了1800萬輛，增長了2.5倍。

近年來，車險保費在財產(chǎn)保險業(yè)務中占比持續(xù)走高，總體上已超過了70%，在局部地區(qū)和個別公司甚至超過了80%。車險快速發(fā)展本身并沒有錯，但從行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度看，“一險獨大”是我們需要深刻思考的問題。

我們不可能長期依靠汽車的增量來拉動行業(yè)的發(fā)展，更何況從科學發(fā)展和環(huán)境保護的角度看，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展問題也面臨著思想認識和現(xiàn)實制約的挑戰(zhàn)，北京的“治堵”新政無疑將給我國的大中城市起到示范作用。因此，無論是主動、還是被動，汽車的增長都將面臨一個“極限”的挑戰(zhàn)，這是我國財產(chǎn)保險，特別是車險發(fā)展不得不思考的“遠慮”。因此，“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個十分現(xiàn)實的問題。只有認識到了這一點，“調結構”才能夠真正成為行業(yè)的自覺行動，和諧利用資源才能夠真正“落地”。

責任保險更好地擔當“調結構”的重任

認識到“調結構”的意義也許并不難，但難的是回答如何調，更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實。在“調結構”的過程中，責任保險往往是“首當其沖”的，客觀講，我國的責任保險“自己跟自己比”，這些年有了長足的發(fā)展。

2006年，保費收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關，況且，這還是在險種內部調結構的基礎上實現(xiàn)的。但與國外同業(yè)相比，與整個行業(yè)的發(fā)展情況相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特別是其在財產(chǎn)保險整體業(yè)務占比一直徘徊在3.5%左右，遠低于16%的國際平均水平，且從總體趨勢看，還存在逐步下降的風險。

在業(yè)務快速發(fā)展的同時，經(jīng)營效益的風險日益凸顯，特別是在一些統(tǒng)保項目上，競爭導致的保費充足率不高，承保條件失控，這些均揭示著我國的責任保險發(fā)展進入了一個瓶頸期。就責任保險未來的發(fā)展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。

一方面，要利用政府管理職能轉型的歷史機遇。通過“總對總”的模式，繼續(xù)推動交通運輸、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)境保護、安全生產(chǎn)等行業(yè)責任保險的系統(tǒng)統(tǒng)保工作，通過扮演好社會風險管理者的角色，成為政府社會管理的“助手”和“接手”。

另一方面，要充分認識到責任保險的持續(xù)健康發(fā)展還是要靠基礎性和制度性的解決，靠行業(yè)自身能力的提升。2010年7月實施的我國《侵權責任法》，解決了我國民事活動領域的“權利空白”問題，長期以來，在我國責任保險發(fā)展的過程中，存在著一個突出困擾就是侵權法的缺位，沒有侵權基本法，侵權責任就沒有法律依據(jù)，責任保險就沒有了經(jīng)營的基礎。但如何把這種有利的外部環(huán)境轉變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實，特別是能夠滿足廣大企業(yè)和個人在《侵權責任法》實施后對責任風險轉移的巨大需求，則需要行業(yè)認真的思考和研究，充分的準備和配合。

企財險和家財險是行業(yè)發(fā)展轉型的關鍵

作為我國財產(chǎn)保險的第二大險種的企業(yè)財產(chǎn)保險，一直以來發(fā)展的情況總是不盡人意，面臨著發(fā)展和盈利的雙重壓力。從發(fā)展情況看，一方面，是我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展；另一方面，卻是企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展乏力，其中一個重要標志是業(yè)務占比持續(xù)下降，2005年為12.17%，2009年則滑落到了5.63%，個別年份的增長速度甚至不及gdp，已面臨著被農業(yè)保險“追平”的風險。

企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產(chǎn)生的經(jīng)營虧損。

近年來，在中國保監(jiān)會的推動下，行業(yè)開始“理性回歸之旅”，制定出臺了大型商業(yè)風險的《純風險費率表》，為科學和理性經(jīng)營，規(guī)范市場奠定了良好的基礎。同時，一些保險公司和保險經(jīng)紀公司開始了從“事后損失補償”向“事前風險管理”經(jīng)營模式的轉型，通過提供專業(yè)化的風險管理服務，努力擺脫低層次的經(jīng)營和競爭，這無疑將成為我國企業(yè)財產(chǎn)保險未來發(fā)展的方向和希望。

2010年11月15日，上海一幢28層教師公寓的發(fā)生火災，在震驚國人的同時，也喚醒了人們的安全和保險意識，人們真切地體會到，即使是身居現(xiàn)代化城市的現(xiàn)代化大樓里，其實也不是萬無一失的，人們開始擔心自己集一生心血換來的最大財產(chǎn)，其實也無時無刻地暴露在風險之中。這次大火的保險總賠償不足1000萬元，主要由兩個部分構成：一是各類人身保險，二是社區(qū)綜合保險，其中社區(qū)綜合保險的“低保費，低保障”問題凸顯。

長期以來，我國的家庭財產(chǎn)保險一直處于“雞肋”的境遇，雖然社會有需求，但賠付率相對較低，發(fā)展情況一直不理想，近年來始終徘徊在15億元左右，在財產(chǎn)保險業(yè)務中的占比不足1%。應當講，2010年的這場大火是一次契機，使城市居民、政府和保險行業(yè)重新思考家財險的發(fā)展問題。

其中環(huán)境、產(chǎn)品、營銷和經(jīng)營是四個重點環(huán)節(jié)。環(huán)境的關鍵是解決制度、理念、政策方面的問題；產(chǎn)品的核心是解決滿足核心和基本需求問題，其中地震問題再次成為焦點。2010年，作為金融十五大課題之一的“巨災保險”為地震保險的破題奠定了理論基礎；營銷的重點是解決效率問題，即單均保費相對較低下營銷積極性問題。上海的統(tǒng)保模式無疑是一種有益的嘗試，同時，電子商務也有望成為家財險銷售的新渠道。

經(jīng)營的根本是通過體制創(chuàng)新解決資源配置和核算問題，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問題，從根本上改變家財險“好業(yè)務，沒人做”的困境。更為重要的是，行業(yè)應當站在服務和諧社會的高度，去看待發(fā)展家財險的社會責任和行業(yè)使命，努力為逐步富裕起來的人們提供保障。

努力打造行業(yè)發(fā)展的合規(guī)經(jīng)營模式

我國財產(chǎn)保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，始終面臨的一個突出問題是規(guī)范經(jīng)營。2010年，無論是從行業(yè)和企業(yè)內部監(jiān)督，還是從外部檢查的情況看，均表明行業(yè)發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，表明行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的形勢依然十分嚴峻。透過這些現(xiàn)象，給人們幾點啟示：

一是行業(yè)內外部監(jiān)督的工作在加強，并取得了實質性成效。因為，問題是客觀存在的，問題的暴露往往是加大監(jiān)督檢查結果。

二是行業(yè)已經(jīng)進入矛盾和問題的凸顯期。規(guī)范與發(fā)展、規(guī)模與效益等矛盾，已經(jīng)成為行業(yè)和企業(yè)繞不過去、必須面對的問題。

三是一些問題的長期和普遍存在。從一個側面反映了行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的共性問題，問題的解決需要系統(tǒng)思考、綜合治理和協(xié)同行動。

四是個別保險公司集體“抗法”。在接受監(jiān)督檢查過程中，采用粗暴手段，公然集體“抗法”事件，反映了行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的艱巨性，也是監(jiān)管面臨的新課題。

當我們對行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象做進一步的歸因分析，不難發(fā)現(xiàn)這些問題背后存在一個復雜動因體系，涉及合規(guī)經(jīng)營的基礎性問題，因此，解決問題也應當遵循系統(tǒng)思維和綜合治理的路徑。應當充分認識到：行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個好的發(fā)展模式和盈利模式，更需要一個合規(guī)模式。這個合規(guī)模式就是要通過體制機制、文化建設、問責機制、監(jiān)督保障四大基礎領域的治理和完善，建立一個有效約束、自我改善的良性循環(huán)體系。

體制機制領域

從宏觀層面是要解決好市場準入、承保能力供給和價格管制等方面的問題。同時，行業(yè)經(jīng)營的基礎制度，包括銷售費用、薪酬管理和稅收政策等，需要根據(jù)行業(yè)發(fā)展的階段性特點進行調整和完善，確保行業(yè)有一個規(guī)范經(jīng)營的基礎制度環(huán)境。

從中觀層面是要解決好保險公司與中介之間的關系，保監(jiān)會《關于加強保險公司中介業(yè)務管理的通知》，將通過“規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計”和“集中費用支付”雙管齊下，徹底解決“走賬”和“抬費”問題。

從微觀層面是要解決好企業(yè)內部的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關系之間的矛盾，回歸經(jīng)營的基本邏輯，求真務實地解決好機構與機構、機構與個人這兩對基礎性關系，特別是銷售費用的列支問題。

合規(guī)文化領域

行業(yè)的合規(guī)文化存在淡化和虛化問題，而文化卻能夠實實在在影響人的行為規(guī)范。解決合規(guī)問題，一是全面導入《保險公司內部控制基本準則》，樹立依法合規(guī)理念，培育合規(guī)經(jīng)營文化。二是通過各種形式的宣導和培訓，進一步加強從業(yè)人員，特別是各級管理者的合規(guī)意識。三是通過高管人員檔案制度，強化管理人員的任職資格管理，繼而強化從業(yè)人員的職業(yè)意識。更為重要的是，強化“職業(yè)經(jīng)理人”的合規(guī)價值意識，把握好企業(yè)職務與個人職業(yè)之間的關系。

問責機制領域

2010年實施的《保險機構案件責任追究指導意見》，已成為我國保險行業(yè)規(guī)范和問責的基礎制度，“權責明晰”和“向上追責”是問責機制的核心，目的就是要建立“有責必問，問責必嚴”的文化。保監(jiān)會已明確2011年將加大問責力度，特別是對高管人員的問責，從根本上解決“違規(guī)在下面，根子在上面”的問題。

監(jiān)督保障領域

“透明”和“分類”將成為2011年監(jiān)管的關鍵詞，根據(jù)《保險公司信息披露管理辦法》，所有保險公司均應在2011年4月公開披露其財務、風險、產(chǎn)品和償付能力信息，這無異于是一場行業(yè)的大考，成績將由社會各界“評頭論足”，透明和外部監(jiān)督的作用將得到充分發(fā)揮。同時，根據(jù)《保險公司分支機構分類監(jiān)管暫行辦法》，各地保監(jiān)局將對所轄的所有保險機構進行系統(tǒng)評價，并根據(jù)評價結果進行差異化監(jiān)管。兩個辦法將從“總分”兩個層面通過規(guī)范信息披露和分類監(jiān)管實現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”，推動行業(yè)整體升級。

站在“十一五”和“十二五”的交點上，居安思危，未雨綢繆是一種理性；銳意進取，開創(chuàng)未來則是一種責任。2011年，無疑要承擔起更多的歷史使命，它需要對過去的5年歷程和成就進行認真總結和反思，更需要去面對和解決發(fā)展中存在的問題，特別是破解難題。同時，它還需要去思考和規(guī)劃未來，而這種思考和規(guī)劃更多的是基于一種危機意識，基于一種理性分析，基于科學發(fā)展觀的行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

保險公司更加關注合規(guī)經(jīng)營和價值經(jīng)營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營管理的共識和目標。

行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個好的發(fā)展模式和盈利模式，更需要一個合規(guī)模式?！巴该鳌焙汀胺诸悺?，將成為2011年監(jiān)管的關鍵詞。

在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務和新渠道兩個重點，行業(yè)推動是新業(yè)務的重要動力，而創(chuàng)新則是新渠道的核心內涵。

企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產(chǎn)生的經(jīng)營虧損。

選擇風險和差異化經(jīng)營成為2010年車險經(jīng)營的主基調?！罢{結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個十分現(xiàn)實的問題。

責任保險未來的發(fā)展，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。如何把有利的外部環(huán)境轉變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實，則需要行業(yè)認真的思考和研究，充分的準備和配合。