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本科生畢業(yè)論文提綱篇一

目錄

摘要

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品概述

1.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定義

1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

1.2.1從產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體

1.2.2從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)同在的業(yè)務(wù)品種

1.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)

1.3.1根據(jù)幣種不同，理財(cái)產(chǎn)品一般包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品兩大類(lèi)

1.3.2根據(jù)客戶(hù)獲取收益方式的不同，理財(cái)產(chǎn)品可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品

1.3.3根據(jù)投資領(lǐng)域的不同，理財(cái)產(chǎn)品可以分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及qdⅱ型產(chǎn)品

2、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r分析

2.1人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展分析

2.1.1人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量龐大

2.1.2預(yù)期收益率逐月攀升，固定收益類(lèi)產(chǎn)品仍占主導(dǎo)

2.1.3中期人民幣理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯

2.1.4投資者認(rèn)購(gòu)人民幣理財(cái)產(chǎn)品踴躍

2.1.5掛鉤產(chǎn)品頻繁新出，信用掛鉤和股票掛鉤產(chǎn)品尤為突出

2.1.6中小銀行意愿支付的產(chǎn)品收益率高于大型銀行

2.2外匯理財(cái)產(chǎn)品分析

2.2.1外匯理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量激增

2.2.2美元理財(cái)產(chǎn)品成外匯理財(cái)重頭戲

2.2.3外匯理財(cái)產(chǎn)品收益率波動(dòng)較大

2.2.4外匯理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型多樣化

2.2.5掛鉤產(chǎn)品發(fā)展迅速，股票掛鉤產(chǎn)品最為突出

2.2.6中小銀行發(fā)行數(shù)量最多，外資銀行創(chuàng)新能力最強(qiáng)

2.3代客境外理財(cái)產(chǎn)品分析

2.3.1qdii業(yè)務(wù)取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展

2.3.2qdii產(chǎn)品發(fā)行總體趨于緩慢

2.3.3qdii產(chǎn)品各有特色

3、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1商業(yè)銀行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)缺乏

3.2產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不足

3.3理財(cái)產(chǎn)品層次亟待提升

3.4理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

3.5產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展

3.6商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露存在問(wèn)題

3.7缺乏高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍

4、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策

4.1從宏觀環(huán)境看，可以從以下方面著手：

4.1.1提高整體國(guó)民的理財(cái)知識(shí)水平及理財(cái)意識(shí)

4.1.2加快我國(guó)金融監(jiān)管體制改革

4.1.3加快完善利率、匯率形成機(jī)制

4.2積極宣傳和主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品

4.3加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)的細(xì)分

4.4提升理財(cái)產(chǎn)品層次

4.5增強(qiáng)產(chǎn)品差異化程度

4.6提升產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)

4.7加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露

4.8加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)

4.8.1引進(jìn)和培養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)人員

4.8.2建立有效的客戶(hù)經(jīng)理制度

結(jié)論

參考文獻(xiàn)

致謝

本科生畢業(yè)論文提綱篇二

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人（或家庭）為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶(hù)，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對(duì)本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹；其次是通過(guò)訪問(wèn)調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問(wèn)題；第三部分是對(duì)這些問(wèn)題給予的一些理財(cái)建議；最后是結(jié)束語(yǔ)及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。

（一）目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定

1、投資理財(cái)目標(biāo)不明確

投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)？確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。

而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。

確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。

您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層？您是準(zhǔn)備買(mǎi)在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準(zhǔn)備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢？我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2、個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高

每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。

比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。

雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。

之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。

但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3、經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)

理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。

然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。

因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾?，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。

我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>

（二）方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制

1、沒(méi)有詳細(xì)的收入支出賬簿

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。

自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。

電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱(chēng)、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。

沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

2、理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整

理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。

因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。

但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。

在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

3、理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持

制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。

在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。

但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。

有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。

另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

（三）工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

1、投資方向主要憑借自身偏好

個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力，我們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來(lái)得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì)，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì)，成功的幾率較高。

運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專(zhuān)家推崇為最佳的理財(cái)手段。

但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。

如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢(qián)全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無(wú)歸。

2、很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具

理財(cái)人在選擇理財(cái)工具時(shí)看重的無(wú)非是其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性（由于理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期行為，流動(dòng)性暫不考慮），從而從中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的理財(cái)工具進(jìn)行投資。

幾乎所有人都希望自己選擇的理財(cái)工具收益最好大一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最好小一點(diǎn)，但往往一些收益大風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品在推出初期受到忽視。

銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實(shí)，但其安全性較高，而國(guó)債在幾乎不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下其收益要高于一般存款，但國(guó)債在推行之初竟然無(wú)人響應(yīng)，不得不行政指派購(gòu)買(mǎi)。

同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險(xiǎn)。

而我們直到最近才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被我們所忽視呢？

3、保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外

保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助理財(cái)人度過(guò)難關(guān)。

應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具，但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中國(guó)的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。

一方面是我們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買(mǎi)賣(mài)，如果不可抗力事件沒(méi)有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報(bào)。

再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會(huì)那么巧碰到，存在僥幸心理。

另一方面，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿(mǎn)面，而在理賠時(shí)愛(ài)理不理，即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿(mǎn)芥蒂。

（四）觀念狹隘限制理財(cái)收益率

1、投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域

理財(cái)工具有哪些？我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)？理財(cái)人在回答這些問(wèn)題時(shí)，很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。

這些都是我們所俗稱(chēng)的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。

但如果繼續(xù)追問(wèn)還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。

傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見(jiàn)性，但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。

如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買(mǎi)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃可能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

2、盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚

個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢(qián)就全部投向哪里。

九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬(wàn)金，有多少人為之眼紅，將錢(qián)紛紛投入股市，結(jié)果大盤(pán)一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。

這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。

后來(lái)樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房?jī)r(jià)一路走高，但最近在盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買(mǎi)房人并沒(méi)有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。

可見(jiàn)，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

3、投資理財(cái)時(shí)常被投機(jī)取代

投資是在保證資金安全的前提下通過(guò)合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng)，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡汀?/p>

理財(cái)應(yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會(huì)不知不覺(jué)被投機(jī)所取代。

舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，做股票的人之所以剛開(kāi)始都能賺點(diǎn)，但如果從長(zhǎng)期來(lái)看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開(kāi)始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來(lái)覺(jué)得自己經(jīng)驗(yàn)足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺(jué)來(lái)判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來(lái)越大，每次都是大手筆買(mǎi)入賣(mài)出，完全是一種投機(jī)行為。

而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。

（一）制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)

1、集思廣益全盤(pán)考慮理財(cái)計(jì)劃

我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德?tīng)柗啤狈ā?/p>

我們召集家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫(xiě)下來(lái)，然后經(jīng)過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。

這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。

理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來(lái)為將來(lái)好好考慮一番。

如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購(gòu)房買(mǎi)車(chē)計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。

除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買(mǎi)一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。

只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬戶(hù)中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。

2、制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人收入相匹配

當(dāng)我們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。

細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。

如果差距相當(dāng)大，則說(shuō)明我們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。

一種方法是全盤(pán)否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。

另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開(kāi)始就有所規(guī)劃。

總之，我們制訂理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

3、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性

確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。

因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。

這樣一來(lái)就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。

而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。

在青年階段，結(jié)婚買(mǎi)房購(gòu)車(chē)育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

到中年階段，收入較高而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。

所以說(shuō)我們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類(lèi)，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶(hù)

1、勤記錄巧分類(lèi)善分析

理財(cái)首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人收入支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

當(dāng)然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類(lèi)別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說(shuō)到分類(lèi)，同樣我們不用像專(zhuān)業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。

收入可以分成工作收入（工資、獎(jiǎng)金、補(bǔ)助、福利），投資收入（利息、分紅、租金）和其他收入（中獎(jiǎng)、禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用、食、住、行、醫(yī)），投資支出和其他支出。

這樣做的目的是能夠讓我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。

除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。

分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。

因?yàn)樵诓煌路?，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底?huì)有年終獎(jiǎng)，收入會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。

2、時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶(hù)

當(dāng)我們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，我們就已經(jīng)開(kāi)始了我們的理財(cái)計(jì)劃。

為了避免風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶(hù)管理的問(wèn)題。

各個(gè)賬戶(hù)應(yīng)該獨(dú)立分開(kāi)，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶(hù)間資金的借用。

各個(gè)賬戶(hù)中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面從每月收入中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。

但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶(hù)，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶(hù)。

通過(guò)本月市值與上月的對(duì)比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢(shì)，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣(mài)出。

同時(shí)這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來(lái)幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。

3、投資理財(cái)貴在堅(jiān)持

做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。

如果我們決定將每月收入的20%作為理財(cái)資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶(hù)中去。

注意這里所說(shuō)的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來(lái)源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。

我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財(cái)賬戶(hù)后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該賬戶(hù)動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。

其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒(méi)有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。

用哲學(xué)的思想來(lái)講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒(méi)有量就不會(huì)有質(zhì)。

可見(jiàn)，堅(jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。

（三）選擇多元化的理財(cái)工具

1、投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)

投資組合多元化對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。

就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類(lèi)的股票，而不是同類(lèi)股票的不同只股票。

如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買(mǎi)入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開(kāi)投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。

通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，我們會(huì)將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購(gòu)買(mǎi)一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。

當(dāng)然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類(lèi)別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。

2、理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果

投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。

有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。

還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。

如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購(gòu)買(mǎi)年利率5%的國(guó)債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。

而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺(jué)得我們開(kāi)出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。

當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

3、建立健全人身保障機(jī)制

雖然我們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，但在投資理財(cái)過(guò)程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢?huì)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)槲覀冑r付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。

當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。

在這一點(diǎn)上，國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。

那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭收入最多的人我們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。

而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障我們的生活。

當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。

（四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念

1、發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域

正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手。

現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場(chǎng)容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋找別人還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)。

當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時(shí)我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。

很多人都有收藏的愛(ài)好，這些收藏品會(huì)隨著時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財(cái)也正是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎？最平民化的收藏品市場(chǎng)就是集郵市場(chǎng)，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財(cái)人的充分重視，僅僅是一些集郵愛(ài)好者參與其中。

而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣(mài)到20多萬(wàn)，可見(jiàn)其收益巨大。

另外，搶注域名、網(wǎng)上開(kāi)店也開(kāi)始逐漸走熱。

而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。

比如期貨市場(chǎng)一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi)，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國(guó)外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率，其平均收益一般在18%左右。

2、相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃

在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過(guò)程中，我們會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃外市場(chǎng)的誘惑，持續(xù)的高收益會(huì)使我們有盲目購(gòu)買(mǎi)的沖動(dòng)，這樣就會(huì)改變我們的理財(cái)計(jì)劃。

但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端：一來(lái)我們對(duì)計(jì)劃外的市場(chǎng)在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒(méi)有認(rèn)真研究過(guò)，不熟悉市場(chǎng)狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大，二來(lái)由于資金是有限的，改變計(jì)劃會(huì)使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止，從而會(huì)導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，三來(lái)改變計(jì)劃后就得對(duì)之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會(huì)耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。

所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅(jiān)守我們的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。

而如果新的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。

堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)工具，假如買(mǎi)入一只股票，我們對(duì)其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí)，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。

很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長(zhǎng)期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。

因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。

3、避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益

安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。

我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的，那如何對(duì)一個(gè)投資機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估呢？風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。

風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來(lái)講，它須經(jīng)過(guò)發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出，而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)后，各級(jí)別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額（包括利息）除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。

收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)率越低，風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。

按照傳統(tǒng)觀念來(lái)說(shuō)機(jī)會(huì)也就越好，理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。

但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無(wú)論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來(lái)的后果將是致命的。

我們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說(shuō)，即使沒(méi)有利息收益，長(zhǎng)期的本金積累對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是一筆巨大的財(cái)富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。

這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬(wàn)身價(jià)的秘訣所在吧。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場(chǎng)，本文到此也只是開(kāi)了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會(huì)出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭(zhēng)論。

但不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則我們還是都必須遵守，比如說(shuō)理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說(shuō)理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說(shuō)理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。

我們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

資料來(lái)源和參考文獻(xiàn)

1、劉偉:《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

2、肖衛(wèi):《一生的財(cái)富運(yùn)算》，沈陽(yáng)出版社，2001年

3、倪正東:《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年

4、于紅霞編輯:《聽(tīng)李嘉誠(chéng)講做人·做事·做生意》，中國(guó)檔案出版社，2006年

5、劉碩 編譯:《人生教父--奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，2002年

6、 tom downey:《the standard & poors guide to personal finance》，china public finance & economic press,2006

7、 arthur j. keown:《personal finance》，science & economic press,2005

8、 ric edelman:《ordinary people,extraordinary wealth》，hainan press,2002

9、 geoffrey hobart:《changing the disadvantage of your whole life》，china zhigong press,2003

10、 wank ho,robinson chen:《personal finance planning》，china finance press,2003

本科生畢業(yè)論文提綱篇三

一、我國(guó)外貿(mào)依存度的現(xiàn)狀

二、我國(guó)名義外貿(mào)依存度提升的原因

三、我國(guó)外貿(mào)依存度實(shí)際水平的`估算和與國(guó)際間貿(mào)易的比較

（一）我國(guó)外貿(mào)依存度實(shí)際水平的估算

1、加工貿(mào)易在對(duì)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)中的比重較大

2、我國(guó)gdp總值被低估

3、匯率的影響

4、外資企業(yè)的影響

5、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

（二）我國(guó)外貿(mào)依存度的實(shí)際水平的國(guó)際比較

四、外貿(mào)依存度增高對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

7 (一)外貿(mào)依存度增高對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不利影響

1、對(duì)外貿(mào)易摩擦加劇

2、影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全

3、影響國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

4、惡化貿(mào)易條件

（二）外貿(mào)依存度增高對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有利影響

1、促進(jìn)了有序競(jìng)爭(zhēng)

2、中國(guó)在世界貿(mào)易中的分額上升

3、通過(guò)加工貿(mào)易熟悉了國(guó)外的技術(shù)、管理、市場(chǎng)

4、中國(guó)貿(mào)易的發(fā)展創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)

五、合理調(diào)控外貿(mào)依存度的措施

1、繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放

2、擴(kuò)大內(nèi)需

3、促進(jìn)加工貿(mào)易的升級(jí)轉(zhuǎn)型

4、大力發(fā)展服務(wù)貿(mào)易

5、重視我國(guó)進(jìn)出口依存度的結(jié)構(gòu)性指標(biāo)，推進(jìn)市場(chǎng)多元化和出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化戰(zhàn)略

6、完善國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)核算制度

7、完善人民幣匯率形成機(jī)制，保持人民幣匯率基本穩(wěn)定

本科生畢業(yè)論文提綱篇四

題目：《黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益影晌因素及提升對(duì)研究》

目錄

摘要

1引言

1.1研究背景、目的與意義

1.1.1研究背景

1.1.2研究目的

1.1.3研究意義

1.2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究及文獻(xiàn)綜述

1.2.1國(guó)外研究及文獻(xiàn)綜述

1.2.2國(guó)內(nèi)研究及文獻(xiàn)綜述

1.3本研究的課題來(lái)源及研究?jī)?nèi)容與方法

1.3.1課題來(lái)源

1.3.2 研究?jī)?nèi)容

1.3.3研究方法

1.4研究的技術(shù)路線及創(chuàng)新之處

1.4.1研究的技術(shù)路線

1.4.2研究的創(chuàng)新之處

2畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的相關(guān)概念界定及理論基礎(chǔ)

2.1畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的相關(guān)概念界定

2.1.1經(jīng)濟(jì)效益

2.1.2畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益

2.1.3畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益影響因素

2.1.4畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的結(jié)構(gòu)因素的理論分析

2.2畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益影響因素研究的理論基礎(chǔ)

2.2.1經(jīng)濟(jì)效益理論

2.2.2投入產(chǎn)出理論

2.2.3成本收益理論

2.2.4產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化理論

3黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益總體情況分析

3.1畜牧業(yè)成本變化情況分析

3.1.1畜牧業(yè)總成本變化趨勢(shì)分析

3.1.2畜牧業(yè)成本結(jié)構(gòu)及其變動(dòng)分析

3.2畜牧業(yè)收益變化情況分析

3.2.1畜牧業(yè)產(chǎn)值變化情況分析

3.2.2畜牧業(yè)凈利潤(rùn)變化情況分析

3.3畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的變化情況及特征

3.3.1成本收益率變化情況

3.3.2成本收益變化總體特征

3.4黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益現(xiàn)狀總結(jié)

4黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益影響因素的灰色關(guān)聯(lián)分析

4.1應(yīng)用灰色關(guān)聯(lián)理論研究畜牧業(yè)效益影響因素的可行性分析

4.1.1灰色關(guān)聯(lián)理論原理

4.1.2可行性分析

4.1.3灰色關(guān)聯(lián)分析的基本過(guò)程

4.2影響因素指標(biāo)選擇

4.3 灰色關(guān)聯(lián)度測(cè)算

4.4灰色關(guān)聯(lián)度結(jié)果討論

5黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益旳投入因素分析

5.1黑龍江省畜牧業(yè)投入的物質(zhì)與服務(wù)費(fèi)用分析

5.1.1總體費(fèi)用變化情況分析

5.1.2仔畜費(fèi)用變化情況分析

5.1.3飼料費(fèi)用變化情況分析

5.1.4其他費(fèi)用變化情況分析

5.2黑龍江省畜牧業(yè)投入的人工費(fèi)用分析

5.3本章小結(jié)

6黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的市場(chǎng)需求因素分析

6.1黑龍江省畜產(chǎn)品的總體市場(chǎng)需求情況分析

6.1.1黑龍江省城鎮(zhèn)居民畜產(chǎn)品消費(fèi)特征及趨勢(shì)分析

6.1.2黑龍江省城鄉(xiāng)畜產(chǎn)品消費(fèi)總體情況總結(jié)

6.2黑龍江省畜產(chǎn)品市場(chǎng)需求的影響因素分析

6.2.1市場(chǎng)價(jià)格水平因素

6.2.2區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素

6.2.3居民消費(fèi)價(jià)格水平因素

6.2.4市場(chǎng)發(fā)育程度因素

6.2.5居民收入水平變化因素

6.2.6人口數(shù)量變化因素

6.3本章小結(jié)

7種養(yǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的影響分析

7.1種養(yǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的影響分析

7.1.1提出優(yōu)化問(wèn)題

7.1.2選擇決策變量

7.1.3確定g標(biāo)函數(shù)

7.1.4確定約束條件

7.1.5確定規(guī)劃模型

7.1.6結(jié)果分析與討論

7.2畜牧業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的影響分析

7.3畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益結(jié)構(gòu)的優(yōu)化分析

8發(fā)達(dá)國(guó)家畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提升的先進(jìn)做法及主要啟示

8.1發(fā)達(dá)國(guó)家畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提升的先進(jìn)做法

8.1.1選擇合適的發(fā)展模式

8.1.2提升畜牧業(yè)規(guī)模效益

8.1.3不斷優(yōu)化畜禽產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

8.1.4發(fā)揮現(xiàn)代市場(chǎng)組織功能

8.2發(fā)達(dá)國(guó)家畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提升的主要啟示

9黑龍江省畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提升的對(duì)策建議

9.1有效控制投入要素成本

9.2合理優(yōu)化種植養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)

9.3妥善配置畜禽內(nèi)部結(jié)構(gòu)

9.4適當(dāng)簡(jiǎn)化流通環(huán)節(jié)鏈條

9.5積極強(qiáng)化市場(chǎng)體系設(shè)置

9.6不斷加強(qiáng)價(jià)格調(diào)控能力

9.7有力增強(qiáng)科技支撐能力

10 結(jié)論

致謝

參考文獻(xiàn)

本科生畢業(yè)論文提綱篇五

編寫(xiě)提綱的步驟可以是這樣：

（一）確定論文提要，再加進(jìn)材料，形成全文的概要

論文提要是內(nèi)容提綱的雛型。

一般書(shū)、教學(xué)參考書(shū)都有反映全書(shū)內(nèi)容的提要，以便讀者一翻提要就知道書(shū)的大概內(nèi)容。

我們寫(xiě)論文也需要先寫(xiě)出論文提要。

在執(zhí)筆前把論文的題目和大標(biāo)題、小標(biāo)題列出來(lái)，再把選用的材料插進(jìn)去，就形成了論文內(nèi)容的提要。

（二）原稿紙頁(yè)數(shù)的分配

寫(xiě)好畢業(yè)論文的提要之后，要根據(jù)論文的內(nèi)容考慮篇幅的長(zhǎng)短，文章的各個(gè)部分，大體上要寫(xiě)多少字。

如計(jì)劃寫(xiě)20頁(yè)原稿紙（每頁(yè)300字）的論文，考慮序論用1頁(yè)，本論用17頁(yè)，結(jié)論用1—2頁(yè)。

本論部分再進(jìn)行分配，如本論共有四項(xiàng)，可以第一項(xiàng)3—4頁(yè)，第二項(xiàng)用4—5頁(yè)，第三項(xiàng)3—4頁(yè)，第四項(xiàng)6—7頁(yè)。

有這樣的分配，便于資料的配備和安排，寫(xiě)作能更有計(jì)劃。

畢業(yè)論文的長(zhǎng)短一般規(guī)定為5000—6000字，因?yàn)檫^(guò)短，問(wèn)題很難講透，而作為畢業(yè)論文也不宜過(guò)長(zhǎng)，這是一般大專(zhuān)、本科學(xué)生的理論基礎(chǔ)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)所決定的。

（三）編寫(xiě)提綱

論文提綱可分為簡(jiǎn)單提綱和詳細(xì)提綱兩種。

簡(jiǎn)單提綱是高度概括的，只提示論文的要點(diǎn)，如何展開(kāi)則不涉及。

這種提綱雖然簡(jiǎn)單，但由于它是經(jīng)過(guò)深思熟慮構(gòu)成的，寫(xiě)作時(shí)能順利進(jìn)行。

沒(méi)有這種準(zhǔn)備，邊想邊寫(xiě)很難順利地寫(xiě)下去。

以《關(guān)于培育和完善建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的思考》為例，簡(jiǎn)單提綱可以寫(xiě)成下面這樣：

《關(guān)于培育和完善建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的思考》

一、序論

1、提出中心論題；

2、說(shuō)明寫(xiě)作意圖。

二、本論

（一）培育建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的前提條件

1、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，為建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的產(chǎn)生創(chuàng)造了宏觀環(huán)境；

2、建筑產(chǎn)品市場(chǎng)的形成，對(duì)建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的培育提出了現(xiàn)實(shí)的要求；

3、城鄉(xiāng)體制改革的深化，為建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的形成提供了可靠的保證；

4、建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的建立，是建筑行業(yè)用工特殊性的內(nèi)在要求。

（二）目前建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀

1、供大于求的買(mǎi)方市場(chǎng)；

2、有市無(wú)場(chǎng)的隱形市場(chǎng)；

3、易進(jìn)難出的畸形市場(chǎng)；

4、交易無(wú)序的自發(fā)市場(chǎng)。

（三）培育和完善建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)的對(duì)策

1、統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，變自發(fā)交易為自覺(jué)調(diào)控；

2、加快建章立制，變無(wú)序交易為規(guī)范交易；

3、健全市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，變隱形交易為有形交易；

4、調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，變個(gè)別流動(dòng)為隊(duì)伍流動(dòng)；

5、深化用工改革，變單向流動(dòng)為雙向流動(dòng)。

三、結(jié)論

1、概述當(dāng)前的建筑勞動(dòng)力市場(chǎng)形勢(shì)和我們的任務(wù)；

2、呼應(yīng)開(kāi)頭的序言。

本科生畢業(yè)論文提綱篇六

題目：我國(guó)資源型城市轉(zhuǎn)型融資問(wèn)題研究

目 錄

1、 引 言

1.1 研究背景、目的及意義

1.1.1 研究背景和問(wèn)題的提出

1.1.2 研究目的及意義

1.2 資源型城市概念及分類(lèi)

1.2.1 資源型城市概念

1.2.2 資源型城市分類(lèi)

1.3 研究目標(biāo)、框架、創(chuàng)新與不足

1.3.1 研究目標(biāo)

1.3.2 研究框架

1.3.3 研究創(chuàng)新

1.3.4 研究不足

2、 資源型城市轉(zhuǎn)型與融資相關(guān)理論

2.1 資源型城市轉(zhuǎn)型經(jīng)典理論

2.1.1 可持續(xù)發(fā)展理論

2.1.2 公共財(cái)政理論

2.1.3 資本與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論

2.1.4 金融發(fā)展理論

2.1.5 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

2.2 國(guó)內(nèi)外研究綜述

2.2.1 國(guó)外研究綜述

2.2.2 國(guó)內(nèi)研究綜述

2.2.3 簡(jiǎn)要評(píng)論

3、 我國(guó)資源型城市概況及轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題

3.1 我國(guó)資源型城市概況

3.1.1 我國(guó)資源型城市的基本情況

3.1.2 我國(guó)資源型城市的基本特征

3.2 我國(guó)資源型城市轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題

3.2.1 資源型城市體制機(jī)制相對(duì)落后

3.2.2 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡缺乏發(fā)展后勁

3.2.3 生態(tài)環(huán)境破壞嚴(yán)重

3.2.4 所有制結(jié)構(gòu)單一經(jīng)濟(jì)缺乏活力

3.2.5 偏遠(yuǎn)的區(qū)位特點(diǎn)導(dǎo)致吸引外來(lái)投資困難

3.2.6 失業(yè)人口較多導(dǎo)致就業(yè)壓力大

3.2.7 地方財(cái)力不足難以支撐資源型城市轉(zhuǎn)型發(fā)展

4、我國(guó)資源型城市轉(zhuǎn)型資金需求和供給分析

4.1 資源型城市轉(zhuǎn)型資金需求分析

4.1.1 典型的資源枯竭型城市——阜新概況

4.1.2 阜新“十二五”時(shí)期固定資產(chǎn)投資需求量預(yù)測(cè)

4.1.3 阜新轉(zhuǎn)型資金需求預(yù)測(cè)結(jié)論

4.2 資源型城市轉(zhuǎn)型資金供給分析

4.2.1 財(cái)政資金渠道

4.2.2 信貸資金渠道

4.2.3 利用外資渠道

4.2.4 資本市場(chǎng)

4.2.5 自籌及其他資金渠道

4.2.6 資源型城市轉(zhuǎn)型資金供給渠道能力預(yù)測(cè)

4.3 資源型城市轉(zhuǎn)型資金供需缺口及原因

4.3.1 資源型城市轉(zhuǎn)型資金供需缺口的統(tǒng)計(jì)性描述

4.3.2 資源型城市轉(zhuǎn)型資金供需缺口存在的原因分析

5、 我國(guó)資源型城市轉(zhuǎn)型融資體制現(xiàn)狀及阻礙作用

5.1 融資體制的歷史演進(jìn)

5.2 融資體制運(yùn)行效應(yīng)分析

5.2.1 融資總量評(píng)價(jià)

5.2.2 融資渠道評(píng)價(jià)

5.2.3 融資結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)

5.2.4 融資效果評(píng)價(jià)

5.2.5 融資體制運(yùn)行效應(yīng)實(shí)證分析

5.3 融資體制對(duì)資源型城市轉(zhuǎn)型的作用機(jī)理

5.3.1 融資體制為資源型城市提供資金支持

5.3.2 融資體制可引導(dǎo)資金流向

5.3.3 融資體制能夠保障資金效用發(fā)揮

5.4 現(xiàn)行融資體制對(duì)資金籌措的阻礙作用

5.4.1 融資環(huán)境欠佳，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型資金供給不足

5.4.2 融資渠道單一，過(guò)分依賴(lài)財(cái)政資金

5.4.3 市場(chǎng)缺位，融資主體融資能力差

5.4.4 管理不當(dāng)，融資資金使用效率低

5.4.5 投資盲目，缺乏前期可行性研究

5.4.6 融資模式缺乏創(chuàng)新，主要依靠地方政府“跑項(xiàng)目”

6、 國(guó)外資源型城市轉(zhuǎn)型融資政策借鑒

6.1 國(guó)外資源型城市轉(zhuǎn)型融資政策經(jīng)驗(yàn)

6.1.1 德國(guó)魯爾

6.1.2 法國(guó)洛林

6.1.3 日本九州

6.1.4 美國(guó)休斯頓

6.2 國(guó)外資源型城市轉(zhuǎn)型融資政策對(duì)我國(guó)的啟示

6.2.1 政府主導(dǎo)，對(duì)資源型城市轉(zhuǎn)型提供資金傾斜和政策扶持

6.2.2 市場(chǎng)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)外商內(nèi)資同時(shí)發(fā)展的引資戰(zhàn)略

6.2.3 營(yíng)造投資環(huán)境，為融資的發(fā)展創(chuàng)造良好空間

7、 完善我國(guó)資源型城市轉(zhuǎn)型融資體制的思路及建議

7.1 資源型城市轉(zhuǎn)型融資體制完善思路

7.1.1 融資主體市場(chǎng)化

7.1.2 融資項(xiàng)目市場(chǎng)化

7.1.3 融資條件市場(chǎng)化

7.1.4 融資工具市場(chǎng)化

7.2 政策建議

7.2.1 政府積極發(fā)揮其政策導(dǎo)向作用

7.2.2 拓寬資本市場(chǎng)融資渠道，保障轉(zhuǎn)型資金的供給

7.2.3 促進(jìn)融資主體多元化發(fā)展

結(jié)論與展望

一、主要結(jié)論

二、研究展望

參考文獻(xiàn)

后 記

本科生畢業(yè)論文提綱篇七

（一）我國(guó)外貿(mào)依存度實(shí)際水平的估算5

1、加工貿(mào)易在對(duì)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)中的比重較大5

2、我國(guó)gdp總值被低估5

3、匯率的影響5

4、外資企業(yè)的影響6

5、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響6

（二）我國(guó)外貿(mào)依存度的實(shí)際水平的國(guó)際比較6

（一）外貿(mào)依存度增高對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不利影響7

1、對(duì)外貿(mào)易摩擦加劇8

2、影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全8

3、影響國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展8

4、惡化貿(mào)易條件8

（二）外貿(mào)依存度增高對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有利影響9

1、促進(jìn)了有序競(jìng)爭(zhēng)9

2、中國(guó)在世界貿(mào)易中的分額上升9

3、通過(guò)加工貿(mào)易熟悉了國(guó)外的技術(shù)、管理、市場(chǎng)9

4、中國(guó)貿(mào)易的發(fā)展創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)9