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可疑交易辦法篇一

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范公司大額交易和可疑交易報告管理工作，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》以及公司《反洗錢工作管理制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于大額交易和可疑交易報告工作、洗錢案件線索報告等。

第三條 公司合規(guī)部是公司反洗錢工作的職能部門，主要負責組織、協(xié)調公司內部的反洗錢工作，向中國人民銀行反洗錢信息監(jiān)測分析中心（以下簡稱“反洗錢監(jiān)測中心”）報送大額交易和可疑交易報告。

第四條 各相關業(yè)務部門反洗錢專員負責處理日常大額和可疑交易信息、擬定大額和可疑交易報告、恐怖融資可疑交易報告、洗錢案件線索報告及時報送公司合規(guī)部門。

第二章 大額交易和可疑交易的認定標準 第五條 本辦法中的大額交易，是指客戶單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現金收支交易。

2011/04/28 第六條 商戶賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。

第七條 可疑交易的認定標準：

（一）客戶資金賬戶原因不明地頻繁（每日發(fā)生3次以上或每日發(fā)生且持續(xù)3天以上，下同）出現接近于大額現金交易標準的現金收付，明顯逃避大額現金交易監(jiān)測；

（二）沒有交易或者交易量較小的客戶(1年內交易次數小于3次)，要求將大量資金（單筆或累計低于但接近大額交易標準，下同）劃轉到他人賬戶，且沒有明顯的交易目的或者用途；

（三）長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期（10個工作日以內）內發(fā)生大量交易；

（四）客戶與洗錢高風險國家和地區(qū)有業(yè)務聯(lián)系；

（五）客戶、資金、交易或者試圖進行的交易與恐怖主義、恐怖活動犯罪以及恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人相關聯(lián)的；

（六）客戶提供的相關文件資料有偽造、變造嫌疑；

（七）客戶其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異2011/04/28 常情形，經分析認為涉嫌洗錢或者其他犯罪活動的。

第八條 可疑交易特征包括但不限于以下方面：

（一）開戶后短期內大量交易，不以盈利為目的，迅速轉走資金；

（二）頻繁的大額資金進出，沒有任何交易或者只有少量交易；

（三）頻繁買賣商品，發(fā)貨訂單號不詳。

第九條 各業(yè)務部門在日常業(yè)務中發(fā)現以下重大可疑交易情況，應進行自主報送：

（一）客戶身份的真實性和有效性、客戶資料的一致性明顯存在問題的；

（二）因交易行為異常被監(jiān)管部門要求協(xié)助調查，并存在洗錢嫌疑的；

（三）因涉嫌洗錢罪或七種上游犯罪被紀檢部門、公安部門或司法部門要求協(xié)助凍結或劃扣，或者要求協(xié)助調查的；

（四）客戶資產或交易行為與客戶的身份、財務狀況、經營業(yè)務等明顯不符的；

2011/04/28

（五）其他重大可疑行為。

第三章 恐怖融資可疑交易的認定標準

第十條 本辦法所稱的恐怖融資是指下列行為：

（一）恐怖組織、恐怖分子募集、占有、使用資金或者其他形式財產；

（二）以資金或者其他形式財產協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動犯罪；

（三）為恐怖主義和實施恐怖活動犯罪占有、使用以及募集資金或者其他形式財產；

（四）為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形式財產。

第十一條 各業(yè)務部門反洗錢專員提交恐怖融資可疑交易報告的具體情形包括但不限于以下種類：

（一）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財產的；

（二）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人以及恐怖活動犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財產的；

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（三）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運作或者企圖保存、管理、運作資金或者其他形式財產的；

（四）懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動人員的；

（五）懷疑客戶資金或者其他形式財產來源于或者將來源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員的；

（六）懷疑資金或者其他形式財產用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財產被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員使用的；

（七）有合理理由懷疑資金、其他形式財產、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員有關的其他情形。

第四章 大額交易和可疑交易報告流程

第十二條 各相關部門的大額交易和可疑交易報告工作職責：

（一）各部門反洗錢專員負責初步檢索大額、可疑交易數據，通過系統(tǒng)導入數據，擬定大額與可疑交易報告，向合規(guī)部報送，并按照公司制度規(guī)定保存相關資料；

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（二）風險管理部、財務部負責監(jiān)控公司交易資金及自有資金的可疑交易事項，向合規(guī)部報送本部門客戶的大額交易與可疑交易報告，并按規(guī)定保存相關資料；

（三）合規(guī)部負責匯總和分析反洗錢工作信息和動態(tài)、審核大額與可疑交易報告、向反洗錢監(jiān)測中心報送公司大額與可疑交易報告。

第十三條 各部門報送的大額交易報告和可疑交易報告必須按照中國人民銀行要求的報告格式填寫，提供真實、完整、準確的交易信息。

各部門應當對信息進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當及時報告中國人民銀行當地分支機構，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。

第十四條 大額交易數據的采集和報送流程。各部門反洗錢專員負責通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)完成大額交易數據的導入，根據要求直接填報大額交易數據必要要素并報送合規(guī)部。合規(guī)部將公司大額交易報告報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。

第十五條 反洗錢專員在客戶發(fā)生大額交易的3個工作2011/04/28 日內以電子文檔形式向合規(guī)部報送；合規(guī)部應在客戶發(fā)生大額交易的5個工作日內以電子文檔形式向反洗錢監(jiān)測分析中心報送。

第十六條 可疑交易數據的采集和報送流程： 公司可疑交易數據通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)自動抽取和自主報送兩種方式進行采集。

（一）各部門反洗錢專員負責通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)完成可疑交易數據的采集，對上述可疑交易數據進行深入分析和判斷；除了系統(tǒng)采集的數據外，各業(yè)務部門應當根據日常檢查中發(fā)現的重大可疑交易情況手工填寫報告并及時通知合規(guī)部；

（二）各部門反洗錢專員有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，須及時報告中國人民銀行當地分支機構，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作；

（三）合規(guī)部根據各部門反洗錢專員的復核意見向反洗錢監(jiān)測中心及中國人民銀行當地分支機構報送可疑交易報告。

第十七條 發(fā)現非系統(tǒng)報警的客戶交易金額、頻率、流2011/04/28 向、性質等有異常情形，經分析認為有洗錢嫌疑的，應向合規(guī)部報送，由合規(guī)部向反洗錢監(jiān)測中心提交可疑交易報告。

第十八條 合規(guī)部應在公司客戶發(fā)生可疑交易的10個工作日內向反洗錢監(jiān)測中心及中國人民銀行當地分支機構報送；各部門反洗錢專員等應在可疑交易發(fā)生的5個工作日內及時報送合規(guī)部。

第十九條 各部門對已上報的大額和可疑交易報告應做進一步識別和分析，并根據識別情況調整風險等級?？蛻舻慕灰妆环聪村X信息系統(tǒng)報警為可疑交易，經審核其交易信息無法排除洗錢嫌疑且報送至監(jiān)測中心的賬戶，按照公司《洗錢風險等級劃分和監(jiān)管辦法》的要求設為高風險賬戶，并至少每半年重新識別一次。

第二十條 各部門經過分析后認定有重大洗錢嫌疑的交易或客戶，需在可疑行為描述中注明，經反洗錢專員復核后上報合規(guī)部，由合規(guī)部上報反洗錢監(jiān)測中心。

第二十一條 各部門每半年應對重大可疑客戶、高風險客戶的可疑交易通過電話回訪或者其他方式進行復核，達到持續(xù)監(jiān)控的目的，并應當按照規(guī)定保存客戶信息。

第二十二條 大額和可疑交易報告文件的組織規(guī)則。

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（一）大額和可疑交易數據的報送以擴展名為zip的數據壓縮包為主要報送格式，報送數據包的名稱應包括數據包類型和交易報告類型標識、報告部門、報送日期、報送批次等相關報送信息。為保障傳輸的可靠性和便捷性，一個數據壓縮包的大小應控制在5m之內。數據壓縮包被解開后，xml格式的報文為主要報送文件格式；

（二）一個大額交易數據包中包含多個大額交易報告。大額交易報告報文由多個交易主體的大額交易組成。報告部門在報送大額交易報文時將大額交易匯總，并在報文名稱上體現交易報告類型、報告部門、上報日期、報送批次和文件編號等相關信息。可疑交易報告數據包可以包括附件，附件以zip打包的形式將word文檔、excel報表、掃描圖片等與可疑交易報告相關的文件打包在一起,涉及一個可疑交易報告文件的必須打包在同一個zip格式的附件包中，附件包應小于2m。可疑交易報告的xml文件應與其相應的附件包打包在同一個報送數據包中；

（三）一個可疑交易數據包中包含多個可疑交易報告和可疑交易報告的附件包?？梢山灰讏蟾娴奈募袘灰讏蟾骖愋?、報告部門、報送日期、報送批次和該文件在本次報送批次中的編號等相關信息，附件包的名稱必須與所對應的可疑交易報告名稱相匹配，兩者只在文件類型上有所區(qū)2011/04/28 別，可疑交易報告的擴展名為xml，而附件包的擴展名為zip。

報告其內容應當至少包括可疑交易涉及的客戶名稱、可疑交易描述、可疑原因及分析等。

第二十三條 大額和可疑交易報告資料的保存。大額和可疑交易報告資料的保存期限不少于自報送時起5年。

大額和可疑交易報告的書面資料及電子資料由報送該資料的部門保存。合規(guī)部對電子資料進行備份。信息技術部應當為電子資料存儲提供技術支持和技術保障。

第二十四條 對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告。

第五章 洗錢案件線索報告

第二十五條 各部門應在可疑交易信息當中進行篩選分析，以及日常監(jiān)測中發(fā)現的有涉案嫌疑的可疑交易應按照要求向合規(guī)部進行報送。

第二十六條 合規(guī)部對發(fā)生的涉案可疑交易進行認真的分析篩選，杜絕濫報現象，并嚴格按照系統(tǒng)的各項要素進行上報，避免出現差錯。

2011/04/28 第二十七條 合規(guī)部及相關部門應加強系統(tǒng)管理，專人負責，原則上要求由公司反洗錢專員負責，嚴格遵守保密規(guī)定，按規(guī)定進行管理和報送。

第六章 罰 則

第二十八條 公司各反洗錢相關業(yè)務部門的負責人及反洗錢專員應該勤勉盡職，謹慎合理地識別客戶身份，做出合理的判斷，及時按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告。

如果存在法律法規(guī)或本辦法要求必須報告而隱瞞不報、或者應當發(fā)現但未發(fā)現的客戶大額和可疑交易行為，致使洗錢或者其他犯罪后果發(fā)生的，視情節(jié)輕重、影響程度，根據中國人民銀行規(guī)定及公司合規(guī)辦法問責。

第二十九條 未按照規(guī)定及時報送大額交易報告或者可疑交易報告的，公司將視情節(jié)輕重對負責人員進行談話提醒、通報批評、警告等行政處罰問責。

第七章 附 則

第三十條 本辦法于2010年11月修訂，由董事會簽發(fā)，自2010年01月28日起實施。

第三十一條 本辦法由合規(guī)部負責解釋與修訂。

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可疑交易辦法篇二

《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》

試

題

姓名：

工號：

得分：

一、判斷題：（每題4分，共計20分）

1.《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》從2007年03月01日 起施行。（）

2.金融機構違反《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的，中國人民銀行可以取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其它直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。（）

3.中國人民銀行設立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負責接收人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告。（）

4.金融機構應當根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》制定大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規(guī)程，并向中國人民銀行備案。（）

5.根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，金融機構應當通過金融機構總部或者由總部指定的一個機構向反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易和可疑交易報告。（）

二、單選題（每題4分，共計40分）

1.《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定，單筆或者當日累計人民幣交易（）萬元以上或者外幣交易等值（）萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支屬于大額交易。

a、20,1

b、20,2

c、1,1000

d、2,2000

2.《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定，金融機構應當在大額交易發(fā)生后的（）個工作日內，通過其總部或者由總部指定的一個機構，及時以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。

a、7

b、10

c、3

d、5

3．《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定，“可疑交易發(fā)生后的10個工作日”是（）

a．構成可疑交易的交易發(fā)生之日起計算 b．金融機構人員發(fā)現可疑交易之日起計算

c．金融機構的總部或者指定機構收到其分支機構之日起計算 d．構成可疑交易的最后一筆交易發(fā)生之日起計算

4．（）對金融機構報告的可疑交易的情況進行監(jiān)督、檢查。a．中國人民銀行及其分支機構 b．中國反洗錢監(jiān)測分析中心 c．公安機關

d．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

5．根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定，可疑交易類型中“長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期內發(fā)生大量證券交易中的“長期”和“短期”分別為（）

a．一年以上，3個工作日 b．一年以上，10個工作日 c．三年以上，3個工作日 d．三年以上，5個工作日

6．《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》所稱的“頻繁”是指（）a．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生3次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù)3天以上 b．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生5次以上

c．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生，且持續(xù)5天以上 d．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生，且持續(xù)7天以上

7．《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定，金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部指定的一個機構，在可疑交易發(fā)生后的（）個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心，沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由 中國人民銀行另行確定。

a．3 b．5 c．7 d．10

8.金融機構對按照本辦法向中國反洗錢監(jiān)測中心提交的所有反洗錢報告涉及的交易，應當分析和識別，同時報告（），并配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。

a．當地公安機關 b．中國人民銀行上?？偛?c．中國人民銀行當地分支機構 d．中國人民銀行

9.金融機構在利用技術手段篩選出異常交易后，應當按照規(guī)定審查()、()、()。金融機構如果有合理理由排除疑點，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將所發(fā)現的異常交易作為可疑交易報告的內容，反之則可將其作為可疑交易報告的內容。

a．交易方式、交易目的、交易性質 b．交易背景、交易目的、交易性質 c．交易背景、交易時間、交易性質 d．交易背景、交易目的、交易手段

10.同時符合兩項以上大額交易標準的，金融機構應當（）。a．只提交一個大額交易報告 b．分別提交大額交易報告 c．不提交大額交易報告 d．提交可疑交易報告

三、多項選擇題（每題8分，共計40分）

1.下列哪些情況屬于《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》所規(guī)定的可疑交易的情形？（）

a．短期內分散投保、集中退?；蛘呒型侗！⒎稚⑼吮?。b．頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額。

c．對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關注，而不關注保險產品的保障功能和投資收益。

d．猶豫期退保時稱大額發(fā)票丟失的，或者同一投保人短期內多次退保遺失發(fā)票總額達到大額的。

2.下列關于可疑交易情形說法正確的是？（）

a．發(fā)現所獲得的有關投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或者財務狀況等信息不真實的。

b．購買的保險產品與其所表述的需求明顯不符，經金融機構及其工作人員解釋后，仍堅持購買的。c．大額保費保單猶豫期退保、保險合同生效日后短期內退?；蛘咛崛‖F金價值的。

d．不關注退保可能帶來的較大金錢損失，而堅決要求退保。

3.《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》所規(guī)定的可疑交易的情形包括？（）

a．明顯超額支付當期應繳保險費并隨即要求返還超出部分。b．保險經紀人代付保費，但無法說明資金來源。

c．法人、其他組織堅持要求以現金或者轉入非繳費賬戶方式退還保費的。d．法人、其他組織首期保費或者躉交保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。

4.下列說法正確的是？（）

a．通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關系的，應當作為可疑交易情形報告。

b．與洗錢高風險國家和地區(qū)有業(yè)務聯(lián)系的，應當作為可疑交易情形報告。c．投保人堅持要求用現金投保、賠償、給付保險金、退還保險費和保單現金價值以及支付其他資金數額較大的，應當作為可疑交易情形報告。d．保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現金價值匯往投保人以外的其他人，應當作為可疑交易情形報告。5.金融機構違反《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰；區(qū)別不同情形，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會或者中國保險監(jiān)督管理委員會采取下列措施：（）

a．責令金融機構停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證。

b．取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。

c．責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

d．情節(jié)嚴重的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，處處二十萬元以上五十萬元以下罰款。

答案：

一、判斷題：對 對 對 對 對

二、單選題：addab adcbb

三、多選題：bcd ab abcd abd abc

可疑交易辦法篇三

模擬案例分析：

關于[ ]可疑交易的報告

中國人民銀行*****[分支行反洗錢部門]：

近日，我行發(fā)現[簡潔概述 ]。現將有關情況報告如下：

一、發(fā)現情況

[說明發(fā)現的過程，以及當時發(fā)現的可疑現象 ]

二、[涉嫌單位或個人]的基本情況

從開戶資料看，[賬戶基本情況：開戶資料，特點，活動情況] [實踐中還要看是否為同一人代理開戶，代理人信息]

三、資金交易情況

（一）總體情況 [時間、筆數、金額等]

（二）資金來源情況

（二）資金去向情況

四、可疑點分析

[交易特點、重點賬戶，分幾點說明]

五、判斷

[結合數據分析和以往經驗，給出可能涉嫌犯罪類型的判斷]

特此報告。

[報告行] ****年**月**日

可疑交易辦法篇四

景德鎮(zhèn)市城市信用社對公

為規(guī)范儲蓄網點反洗錢工作，加強網點對大額可疑交易的管理和上報，使反洗錢工作落到實處，現將具體操作要求通知如下：

（一）認真落實賬戶信息實名制度

在辦理本外幣儲蓄賬戶、結算賬戶的開戶（包括批量處理業(yè)務）、變更賬戶信息等業(yè)務時，要嚴格按照實名制要求做好對客戶實名證件的驗證、登記工作，嚴禁開立匿名、虛假賬戶；代理人辦理的，還需驗證代理人的身份證件；辦理5萬元（不含）以上的現金存取款等需要對身份進行識別的業(yè)務時，應按規(guī)定核對客戶身份證件?？蛻艮k理人民幣銀行業(yè)務時出示的身份證件是居民身份證的，應通過中國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。已配備身份證鑒別設備的網點，在聯(lián)網核查識別前應對身份證真?zhèn)芜M行驗證。發(fā)現證件存在疑問的（包括但不限于客戶身份證件聯(lián)網核查存有瑕疵、證件失效、客戶與其持有的身份證件不符），應查實后方可辦理后續(xù)業(yè)務。

（二）認真落實客戶身份資料和交易記錄保存制度

在辦理本外幣開戶、大額現金類匯兌業(yè)務（含轉賬）、代理保險、基金等業(yè)務時除需按照規(guī)定對客戶進行身份識別外，還需留存客戶身份證件的復印件或影印件。在確認客戶已與我行建立了業(yè)務關系，并且已保存客戶有效身份證件前提下，在為該客戶辦理開戶業(yè)務時經查驗原保存的身份證件仍為有效的，不再保存其身份證件的復印件或影印件。

應嚴格按照《金融機構客戶身份識別和交易記錄保存管理辦法》、《中國郵政儲蓄業(yè)務制度》和《中國郵政儲蓄會計制度》等制度要求做好各類業(yè)務檔案的保管工作?？蛻羯矸葙Y料、通過郵儲蓄營業(yè)機構柜臺、自助終端進行的各類業(yè)務交易記錄檔案應自業(yè)務關系結束之日起或交易記賬之日起至少保存15年；

（三）客戶信息錄入應完整

登記客戶信息時，除姓名、身份證號碼等進行登記外，還應做好國籍、職業(yè)、住所地或工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等信息的登記工作。客戶的住所地與經常居住地不一致的，應登記客戶的經常居住地。

（四）窗口營業(yè)員要熟練掌握存單（折）鑒別儀及身份證識別儀的使用方法及注意事項，認真鑒別存單存折、身份證，保障客戶身份資料及交易記錄保存管理工作落實到位

（五）、大額可疑交易報告工作流程

1、活期存款、取款20萬元以上和轉賬50萬元以上的，網點要登記的大額現存、取款、轉賬交易登記簿，客戶資料的各項內容要登記齊全，不可漏登。

2、活期存款、取款20萬元以上和轉賬50萬元以上的，網點要填報大額現金支付申請表(一式二份)，每日隨營業(yè)日報表上交事后監(jiān)督，進行審核。

3、大額可疑交易指在10個日工作日內一個賬戶存款、取款或轉賬交易金額累計達到50萬元的活期賬戶，網點要逐筆填報大額可疑交易報告表，并登記人民幣可疑支付交易登記簿，各項內容要登記齊全，不可漏登。

4、網點在填報大額可疑交易報告表時，一定要注明是存款還是取款業(yè)務，并且把每筆交易的流水號、交易金額、賬號寫清楚。若有轉賬業(yè)務務必注明轉入/轉出賬號、金額、流水號，務必注明資金來源，若用戶不愿告知，要注明“詢問用戶，用戶不愿告知”。

5、網點發(fā)現大額可疑交易時，第一筆交易必須是存款，當網點發(fā)生的大額交易都是取款而沒有存款交易時，可通過網點支局長權限進行司法查詢后，填報大額可疑交易報告表。

6、大額可疑交易的報告周期為5個工作日上報一次，請各支局（所）把大額可疑交易報告表一式二份，上報至稽查室。

（六）、反洗錢工作檢查及考評

1、各網點務必于每月5日前上報一份上月自查報告到稽查室。

2、每季稽查員將對網點反洗錢工作進行專項檢查，并對實名制執(zhí)行不力、開戶或辦理交易時客戶資料不全、客戶身份資料和交易資料遺失或未保存至規(guī)定年限、可疑交易上報不及時、漏報各種反洗錢登記簿、報告表沒有進行逐筆登記等問題的網點進行處罰，每項處罰30元，登記不齊全的，每項處罰10元。

3、如果因未及時把關上報大額可疑交易，產生后果將要承擔相應責任。

金融機構反洗錢監(jiān)管制度框架與合規(guī)基本要求

文 /中國人民銀行反洗錢局副處長 魯政

隨著國際國內洗錢犯罪行為的不斷發(fā)展，反洗錢已經成為金融機構風險管理過程中的一項重要工作內容。本文將從監(jiān)管制度框架與合規(guī)基本要求兩個方面對金融機構反洗錢工作進行詳細介紹。

一、金融機構反洗錢監(jiān)管制度框架

（一）反洗錢監(jiān)管制度框架

預防洗錢的最重要途徑是大額和可疑交易報告。為什么要金融機構承擔大額和可疑交易報告工作？這是因為，金融機構了解客戶和金融業(yè)務，知道什么樣的客戶和交易是正常的，什么樣的是不正常的。按照該制度，金融機構需要報告很多交易，監(jiān)管部門要想從海量數據中間挖掘出有價值的線索就顯得非常困難，而那些沒有經過分析和判斷的交易對反洗錢監(jiān)測是沒有意義的。

客戶身份識別是大額和可疑交易報告制度的前提。反洗錢要做的就是確定交易跟犯罪之間的關聯(lián)關系，而客戶身份識別則是甄別犯罪行為的重要途徑。因此，客戶身份識別在反洗錢工作過程中的作用十分重要。

當金融機構完成客戶身份識別和大額可疑資金監(jiān)測工作以后，他們就掌握了有關客戶身份和交易情況的寶貴資料，而這些資料將有助于司法機關的案件偵查。因此，反洗錢工作人員的另外一項重要工作職責就是妥善保存客戶身份資料和交易信息。

綜上所述，反洗錢監(jiān)管制度中最核心的三項制度就是大額和可疑交易報告制度、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。各國反洗錢監(jiān)管制度框架都是如此。這三項核心制度是外部監(jiān)管者對金融機構提出的最基本合規(guī)要求。同時，反洗錢工作又具有特殊性，它幾乎會涉及到所有業(yè)務條線，是一個系統(tǒng)工程。

因此，建立健全反洗錢內控制度十分重要。金融機構必須建立一套恰當的風控系統(tǒng)，形成一個有效的操作流程，把每一個從業(yè)人員置于這個流程的控制之下，從而保證反洗錢工作的有效開展。

（二）反洗錢工作流程

我國的反洗錢工作流程，跟世界上幾乎所有其他國家的工作流程沒有本質區(qū)別。首先，金融機構在了解客戶的基礎上，向反洗錢監(jiān)測分析中心報告大額和可疑交易，由反洗錢監(jiān)測分析中心對來自各方的交易信息進行匹配分析，從中發(fā)現有價值的線索。然后，人民銀行對這些可疑線索進行調查，如果發(fā)現涉及洗錢犯罪的，就報送公安和司法機關。立案后，相關部門會聯(lián)系金融機構，根據其保存的客戶信息和交易記錄展開調查，并利用法律手段挽回社會經濟損失。

以上就是一個完整的反洗錢工作流程。在這個流程中，金融機構處于核心位置，它提供了案件線索，并負責配合之后的案件調查。

二、金融機構反洗錢合規(guī)基本要求

（一）反洗錢內控制度

第一，從高層做起，金融機構高管人員應首先承擔起反洗錢合規(guī)管理職責。金融機構高級管理層應保證反洗錢合規(guī)人員及其他負有反洗錢職責的人員在履行反洗錢義務過程中所需的各種資源和條件，包括信息資源、技術條件等。

第二，加強反洗錢內控制度建設，完善反洗錢內部操作規(guī)程。在起步階段，我們的經驗制約了建立反洗錢內控制度的水平，因此需要廣泛而深入地學習國外相關經驗，逐步摸索以取得良好效果。反洗錢內控制度建立后，金融機構還應開展定期的內部審計，評估已建立的反洗錢內控制度，并根據內審結果和監(jiān)管部門的最新要求，及時修改完善反洗錢內控制度。

第三 ,加強對員工和分支機構的管理。員工反洗錢培訓應當在多個層面展開，包括對高級管理層的培訓、對反洗專職合規(guī)人員的培訓、對各業(yè)務條線人員的培訓等。金融機構還應建立起有效的內部管理制度，加強對各級分支機構反洗錢工作的管理，防范洗錢風險。

（二）客戶身份識別制度 ．客戶身份識別制度的含義

客戶身份識別跟實名制有一定關系，但客戶身份識別不等同于實名制。要反洗錢，當然就要知道錢是誰的，交易是誰做的，如果這些都不清楚，我們就根本無法開展工作。

在這個意義上，實名制是反洗錢工作中，特別是客戶身份識別工作中，最基礎的環(huán)節(jié)。但是，實名制代替不了客戶身份識別制度。通過客戶身份識別，我們需要發(fā)現交易資金跟犯罪之間的關聯(lián)，進而發(fā)現客戶跟犯罪之間的關聯(lián)。．客戶身份識別制度的基本內容

客戶身份識別工作主要包括兩個方面的內容：

第一個方面是對新客戶的客戶身份識別工作。當與客戶建立業(yè)務時，客戶身份識別工作需要解決的問題是弄清客戶的真實身份，知道他們進入市場的真實目的。近些年來，證監(jiān)會在這方面陸續(xù)出臺了很多監(jiān)管層規(guī)定，大大強化了證券期貨業(yè)金融機構的職責。

第二個方面是對老客戶的持續(xù)客戶身份識別工作。當金融機構與客戶建立起業(yè)務關系后，客戶必然會通過金融機構辦理相關的金融業(yè)務或者享受金融機構提供的相關服務。在提供服務過程中，金融機構的工作人員要對該客戶的基本信息和交易情況進行關注，包括交易內容，交易是否與其經濟狀況、經營狀況相符，是否與其財富狀況相符，是否與其理財觀念相符，甚至在同等的條件下，與與其情況相同或者類似的主體所作出的選擇是否相符等。．對新建立業(yè)務關系和其他辦理特定種類業(yè)務客戶的身份識別要求

對于以下業(yè)務環(huán)節(jié)，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)第十一條提出了開展客戶身份識別的要求，具體包括：

① 資金賬戶開戶、銷戶、變更，資金存取等；

② 開立基金賬戶；

③ 代辦證券賬戶的開戶、掛失、銷戶或者期貨客戶交易編碼的申請、掛失、銷戶；

④ 與客戶簽訂期貨經紀合同；

⑤ 為客戶辦理代理授權或者取消代理授權；

⑥ 轉托管，指定交易、撤銷指定交易；

⑦ 代辦股份確認；

⑧ 交易密碼掛失；

⑨ 修改客戶身份基本信息等資料；

⑩ 開通網上交易、電話交易等非柜面交易方式；

與客戶簽訂融資融券等信用交易合同。當然，人民銀行和證監(jiān)會還可以根據實際需要指定其他的業(yè)務種類。

身份識別的具體操作要求基本上包括三個方面的內容：首先，核對客戶的有效身份證件或者證明文件；其次，登記客戶身份的一些基本信息；最后，留存客戶身份證件或者身份證明文件的影印件或復印件。相對于其他金融機構，期貨業(yè)金融機構具有一定優(yōu)勢，即他們實現了客戶身份資料的影像采集。

登記客戶身份基本信息是一項十分繁瑣的工作，需要從業(yè)人員的極大耐心。下面，從個人客戶和公司客戶兩個方面，對應當登記的客戶身份基本信息進行詳細介紹。

對于個人客戶，身份基本信息包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。

在反洗錢監(jiān)管工作中，我們經常發(fā)現金融機構登記的上述基本信息出現要素不全的情況，其中主要問題體現在三個方面：一個是國籍，一個是職業(yè)，一個是身份證有效期。

導致這些要素缺失的一個很重要的原因是，很多金融機構的原有系統(tǒng)沒有包括這些身份要素，從而無法錄入。因此，金融機構的系統(tǒng)需要盡快改造。對于不配合的客戶，我們要做好耐心細致的說服教育工作，爭取他們的盡快合作。如果客戶拒絕提供法律所要求的必需信息，我們就不能為其開戶，否則我們就要承擔違反反洗錢規(guī)定的法律后果。

對于公司客戶，《管理辦法》第三十三條規(guī)定法人、其他組織和個體工商戶客戶的身份基本信息包括客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業(yè)務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。．持續(xù)客戶身份識別

持續(xù)客戶身份識別的基本含義是在客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，金融機構要關注他們的市場行為，并聯(lián)系相關的背景信息進行分析，從而發(fā)現可疑交易線索。

為了開展更加深入的客戶盡職調查，平衡成本與收益之間的關系 ,我們引入了風險分類的管理方法。首先，針對各種客戶建立風險分離，對高風險客戶做強化的盡職調查，對低風險客戶適當簡化盡職調查措施。風險分類是持續(xù)對客戶盡職調查的第一個基礎環(huán)節(jié)。

關于風險分類標準，《管理辦法》規(guī)定金融機構應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續(xù)關注的基礎上，適時調整風險等級。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家（地區(qū)）客戶的風險等級，應高于來自于其他國家（地區(qū)）的客戶。因此，各金融機構要根據自身情況，科學合理地制定出本金融機構的客戶風險劃分標準。

《管理辦法》本身確定了一些劃分風險等級的要素，第一個是地域。這里的地域主要是從監(jiān)管原則的角度來考慮的，即某一國家（地區(qū)）有沒有一套比較健全有效的完全監(jiān)管準則。如果該國家（地區(qū)）和我國一樣在執(zhí)行金融機構行動特別工作組（fatf）的 “40+9”項反洗錢和反恐融資標準，那么它的反洗錢監(jiān)管標準就是可以接受的。

執(zhí)行 fatf標準的國家（地區(qū)）主要有兩類，一類是像我國這樣的 fatf正式成員，目前有 34個，其中包括我國的香港特別行政區(qū)；還有一類國家（地區(qū)）雖然不是 fatf正式成員，但已經公開聲明接受

fatf的 “40+9”項反洗錢和反恐融資標準，這些國家（地區(qū)）目前有 130多個。除此以外的國家（地區(qū)）都不能被認為是低風險的地域。

對于離岸金融中心、毒品犯罪集中區(qū)域等國家(地區(qū))，我們要將其列入高風險的地域。

值得注意的是，我國沿海和內地之間的差異不適用這一原則，此時可以聯(lián)系其他一些監(jiān)管指標，如客戶資金規(guī)模、客戶交易習慣等進行分析判斷。

第二個是業(yè)務。業(yè)務的含義是指金融機構所提供的服務和產品。不同金融服務產品的特性是不同的 ,因而其有可能被犯罪分子所利用的漏洞也是不同的。

第三個是行業(yè)。對于處在現金密集、帶有黑社會性質的行業(yè)中的客戶，各金融機構可以提出更加嚴格的開戶條件，甚至限制其開戶。但是，由此產生的法律風險，金融機構要自己掌握。

上述各風險要素并不是孤立的，它們之間有一定的匹配關系，我們要對這種關系加以重視。

客戶風險等級的劃分不是一勞永逸的，也不是僵化的，我們要時時關注，并按照規(guī)定加強對客戶風險等級的定期審核?！豆芾磙k法》要求金融機構應當根據客戶或者賬戶的風險等級，定期審核本金融機構保存的客戶基本信息，對風險等級較高客戶或者賬戶的審核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核。

同時，按照人民銀行 2008年 391號文的要求，金融機構必須在與客戶建立業(yè)務關系以后 10個工作日內完成客戶風險等級劃分工作。

由于業(yè)務關系剛剛建立，很多交易沒有展開，客戶的風險根本就沒有機會暴露，在這種情況下，我們只能初步劃分出風險等級。金融機構要隨著客戶交易情況的變化，特別是在出現高風險行為時，適當調高客戶的風險等級。另外一套更加經?；臋C制就是定期審核，金融機構要關注、回顧客戶歷史上的交易行為，并對其風險等級進行恰當調整，加強監(jiān)控。

確定風險等級后，我們要針對不同客戶開展不同強度的調查工作。按照《管理辦法》的規(guī)定，在與客戶業(yè)務關系的存續(xù)期內，金融機構應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬?，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途。

最后，如果客戶的身份信息出現了重大變更，或者出現了重大異常情況，特別是當客戶姓名出現在監(jiān)管部門發(fā)放的黑名單上時，我們要重新對其開展身份識別工作。重新識別客戶身份的情形包括：

一是客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人的。

二是客戶行為或者交易情況出現異常的。

三是客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

四是客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

五是金融機構獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。

六是金融機構先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

當然，金融機構還可以根據實際工作需要，確定應重新識別客戶身份的其他情形。

（三）大額和可疑交易報告制度

按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規(guī)定，證券行業(yè)只報大額現金交易 ,即單筆或者當日累計人民幣交易 20萬元以上或者外幣交易等值 1萬美元以上的交易。因此，對于很多已經完全實現第三方存管的證券業(yè)金融機構而言，就沒有報告大額交易的義務。

關于可疑交易的報告標準，人民銀行 2006年 2號令第 12條設立了 13條標準。但是，這 13條標準還不夠全面。實際上，可疑交易分為三類：

第一類交易是經過以上 13條標準所篩選出來的交易。這 13項標準基本上都是監(jiān)管部門已經提出了的檢測指標，是可以通過計算機手段自動監(jiān)測或者提取的。但是，這些監(jiān)管標準一般是采取兩段式的列舉方式進行闡述，一部分是交易的特點，一部分是主觀判斷的要求。因此，通過計算機篩選以后，金融機構必須按照監(jiān)管的要求進行后續(xù)的判斷和分析。

第二類交易是涉及特定名單的客戶的交易。金融機構發(fā)現聯(lián)合國安理會發(fā)布的恐怖分子和恐怖組織名單、司法機關發(fā)布的恐怖名單、監(jiān)管部門要求監(jiān)控的其他名單等所列的姓名后，應立即向上級報告。

最后一類交易是 2006年人民銀行 2號令第 14條、第 15條所規(guī)定的，金融機構有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的交易。

從反洗錢工作的實踐來看，這類交易報告是十分有效的，很多重特大案件都是金融機構憑借他們的經驗和對客戶的了解，主動向監(jiān)管部門報告的。

（四）客戶身份資料和交易記錄保存

金融機構在會計檔案保存方面具有一定的優(yōu)勢，可以嚴格遵守保存期限和保密要求的規(guī)定，但是在保存資料的范圍和方式等方面還需要不斷完善和提高。

反洗錢監(jiān)管制度的要求不止包括會計檔案資料的保存，還包括客戶身份資料和交易記錄的保存。

金融機構應當保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映金融機構開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。

金融機構應當保存的交易記錄包括關于每筆交易的數據信息、業(yè)務憑證、賬簿以及有關規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務憑證、單據、業(yè)務函件和其他資料。