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可疑交易辦法篇一

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范公司大額交易和可疑交易報(bào)告管理工作，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》以及公司《反洗錢工作管理制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于大額交易和可疑交易報(bào)告工作、洗錢案件線索報(bào)告等。

第三條 公司合規(guī)部是公司反洗錢工作的職能部門，主要負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)公司內(nèi)部的反洗錢工作，向中國人民銀行反洗錢信息監(jiān)測分析中心（以下簡稱“反洗錢監(jiān)測中心”）報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告。

第四條 各相關(guān)業(yè)務(wù)部門反洗錢專員負(fù)責(zé)處理日常大額和可疑交易信息、擬定大額和可疑交易報(bào)告、恐怖融資可疑交易報(bào)告、洗錢案件線索報(bào)告及時(shí)報(bào)送公司合規(guī)部門。

第二章 大額交易和可疑交易的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 第五條 本辦法中的大額交易，是指客戶單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金收支交易。

2011/04/28 第六條 商戶賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

第七條 可疑交易的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：

（一）客戶資金賬戶原因不明地頻繁（每日發(fā)生3次以上或每日發(fā)生且持續(xù)3天以上，下同）出現(xiàn)接近于大額現(xiàn)金交易標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金收付，明顯逃避大額現(xiàn)金交易監(jiān)測；

（二）沒有交易或者交易量較小的客戶(1年內(nèi)交易次數(shù)小于3次)，要求將大量資金（單筆或累計(jì)低于但接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)，下同）劃轉(zhuǎn)到他人賬戶，且沒有明顯的交易目的或者用途；

（三）長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期（10個(gè)工作日以內(nèi)）內(nèi)發(fā)生大量交易；

（四）客戶與洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)有業(yè)務(wù)聯(lián)系；

（五）客戶、資金、交易或者試圖進(jìn)行的交易與恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪以及恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)的人相關(guān)聯(lián)的；

（六）客戶提供的相關(guān)文件資料有偽造、變造嫌疑；

（七）客戶其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異2011/04/28 常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢或者其他犯罪活動(dòng)的。

第八條 可疑交易特征包括但不限于以下方面：

（一）開戶后短期內(nèi)大量交易，不以盈利為目的，迅速轉(zhuǎn)走資金；

（二）頻繁的大額資金進(jìn)出，沒有任何交易或者只有少量交易；

（三）頻繁買賣商品，發(fā)貨訂單號不詳。

第九條 各業(yè)務(wù)部門在日常業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)以下重大可疑交易情況，應(yīng)進(jìn)行自主報(bào)送：

（一）客戶身份的真實(shí)性和有效性、客戶資料的一致性明顯存在問題的；

（二）因交易行為異常被監(jiān)管部門要求協(xié)助調(diào)查，并存在洗錢嫌疑的；

（三）因涉嫌洗錢罪或七種上游犯罪被紀(jì)檢部門、公安部門或司法部門要求協(xié)助凍結(jié)或劃扣，或者要求協(xié)助調(diào)查的；

（四）客戶資產(chǎn)或交易行為與客戶的身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)等明顯不符的；

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（五）其他重大可疑行為。

第三章 恐怖融資可疑交易的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

第十條 本辦法所稱的恐怖融資是指下列行為：

（一）恐怖組織、恐怖分子募集、占有、使用資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)；

（二）以資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪；

（三）為恐怖主義和實(shí)施恐怖活動(dòng)犯罪占有、使用以及募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)；

（四）為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)。

第十一條 各業(yè)務(wù)部門反洗錢專員提交恐怖融資可疑交易報(bào)告的具體情形包括但不限于以下種類：

（一）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動(dòng)犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的；

（二）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)的人以及恐怖活動(dòng)犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的；

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（三）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運(yùn)作或者企圖保存、管理、運(yùn)作資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的；

（四）懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動(dòng)人員的；

（五）懷疑客戶資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)來源于或者將來源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員的；

（六）懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動(dòng)犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員使用的；

（七）有合理理由懷疑資金、其他形式財(cái)產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員有關(guān)的其他情形。

第四章 大額交易和可疑交易報(bào)告流程

第十二條 各相關(guān)部門的大額交易和可疑交易報(bào)告工作職責(zé)：

（一）各部門反洗錢專員負(fù)責(zé)初步檢索大額、可疑交易數(shù)據(jù)，通過系統(tǒng)導(dǎo)入數(shù)據(jù)，擬定大額與可疑交易報(bào)告，向合規(guī)部報(bào)送，并按照公司制度規(guī)定保存相關(guān)資料；

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（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)監(jiān)控公司交易資金及自有資金的可疑交易事項(xiàng)，向合規(guī)部報(bào)送本部門客戶的大額交易與可疑交易報(bào)告，并按規(guī)定保存相關(guān)資料；

（三）合規(guī)部負(fù)責(zé)匯總和分析反洗錢工作信息和動(dòng)態(tài)、審核大額與可疑交易報(bào)告、向反洗錢監(jiān)測中心報(bào)送公司大額與可疑交易報(bào)告。

第十三條 各部門報(bào)送的大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告必須按照中國人民銀行要求的報(bào)告格式填寫，提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的交易信息。

各部門應(yīng)當(dāng)對信息進(jìn)行分析、識別，有合理理由認(rèn)為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調(diào)查工作。

第十四條 大額交易數(shù)據(jù)的采集和報(bào)送流程。各部門反洗錢專員負(fù)責(zé)通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)完成大額交易數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，根據(jù)要求直接填報(bào)大額交易數(shù)據(jù)必要要素并報(bào)送合規(guī)部。合規(guī)部將公司大額交易報(bào)告報(bào)送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。

第十五條 反洗錢專員在客戶發(fā)生大額交易的3個(gè)工作2011/04/28 日內(nèi)以電子文檔形式向合規(guī)部報(bào)送；合規(guī)部應(yīng)在客戶發(fā)生大額交易的5個(gè)工作日內(nèi)以電子文檔形式向反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送。

第十六條 可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報(bào)送流程： 公司可疑交易數(shù)據(jù)通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)自動(dòng)抽取和自主報(bào)送兩種方式進(jìn)行采集。

（一）各部門反洗錢專員負(fù)責(zé)通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)完成可疑交易數(shù)據(jù)的采集，對上述可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和判斷；除了系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)外，各業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)日常檢查中發(fā)現(xiàn)的重大可疑交易情況手工填寫報(bào)告并及時(shí)通知合規(guī)部；

（二）各部門反洗錢專員有合理理由認(rèn)為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的，須及時(shí)報(bào)告中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，并配合中國人民銀行的反洗錢行政調(diào)查工作；

（三）合規(guī)部根據(jù)各部門反洗錢專員的復(fù)核意見向反洗錢監(jiān)測中心及中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)送可疑交易報(bào)告。

第十七條 發(fā)現(xiàn)非系統(tǒng)報(bào)警的客戶交易金額、頻率、流2011/04/28 向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為有洗錢嫌疑的，應(yīng)向合規(guī)部報(bào)送，由合規(guī)部向反洗錢監(jiān)測中心提交可疑交易報(bào)告。

第十八條 合規(guī)部應(yīng)在公司客戶發(fā)生可疑交易的10個(gè)工作日內(nèi)向反洗錢監(jiān)測中心及中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)送；各部門反洗錢專員等應(yīng)在可疑交易發(fā)生的5個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)報(bào)送合規(guī)部。

第十九條 各部門對已上報(bào)的大額和可疑交易報(bào)告應(yīng)做進(jìn)一步識別和分析，并根據(jù)識別情況調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級?？蛻舻慕灰妆环聪村X信息系統(tǒng)報(bào)警為可疑交易，經(jīng)審核其交易信息無法排除洗錢嫌疑且報(bào)送至監(jiān)測中心的賬戶，按照公司《洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級劃分和監(jiān)管辦法》的要求設(shè)為高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，并至少每半年重新識別一次。

第二十條 各部門經(jīng)過分析后認(rèn)定有重大洗錢嫌疑的交易或客戶，需在可疑行為描述中注明，經(jīng)反洗錢專員復(fù)核后上報(bào)合規(guī)部，由合規(guī)部上報(bào)反洗錢監(jiān)測中心。

第二十一條 各部門每半年應(yīng)對重大可疑客戶、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的可疑交易通過電話回訪或者其他方式進(jìn)行復(fù)核，達(dá)到持續(xù)監(jiān)控的目的，并應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定保存客戶信息。

第二十二條 大額和可疑交易報(bào)告文件的組織規(guī)則。

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（一）大額和可疑交易數(shù)據(jù)的報(bào)送以擴(kuò)展名為zip的數(shù)據(jù)壓縮包為主要報(bào)送格式，報(bào)送數(shù)據(jù)包的名稱應(yīng)包括數(shù)據(jù)包類型和交易報(bào)告類型標(biāo)識、報(bào)告部門、報(bào)送日期、報(bào)送批次等相關(guān)報(bào)送信息。為保障傳輸?shù)目煽啃院捅憬菪裕粋€(gè)數(shù)據(jù)壓縮包的大小應(yīng)控制在5m之內(nèi)。數(shù)據(jù)壓縮包被解開后，xml格式的報(bào)文為主要報(bào)送文件格式；

（二）一個(gè)大額交易數(shù)據(jù)包中包含多個(gè)大額交易報(bào)告。大額交易報(bào)告報(bào)文由多個(gè)交易主體的大額交易組成。報(bào)告部門在報(bào)送大額交易報(bào)文時(shí)將大額交易匯總，并在報(bào)文名稱上體現(xiàn)交易報(bào)告類型、報(bào)告部門、上報(bào)日期、報(bào)送批次和文件編號等相關(guān)信息?？梢山灰讏?bào)告數(shù)據(jù)包可以包括附件，附件以zip打包的形式將word文檔、excel報(bào)表、掃描圖片等與可疑交易報(bào)告相關(guān)的文件打包在一起,涉及一個(gè)可疑交易報(bào)告文件的必須打包在同一個(gè)zip格式的附件包中，附件包應(yīng)小于2m?？梢山灰讏?bào)告的xml文件應(yīng)與其相應(yīng)的附件包打包在同一個(gè)報(bào)送數(shù)據(jù)包中；

（三）一個(gè)可疑交易數(shù)據(jù)包中包含多個(gè)可疑交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告的附件包。可疑交易報(bào)告的文件名中應(yīng)包含交易報(bào)告類型、報(bào)告部門、報(bào)送日期、報(bào)送批次和該文件在本次報(bào)送批次中的編號等相關(guān)信息，附件包的名稱必須與所對應(yīng)的可疑交易報(bào)告名稱相匹配，兩者只在文件類型上有所區(qū)2011/04/28 別，可疑交易報(bào)告的擴(kuò)展名為xml，而附件包的擴(kuò)展名為zip。

報(bào)告其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括可疑交易涉及的客戶名稱、可疑交易描述、可疑原因及分析等。

第二十三條 大額和可疑交易報(bào)告資料的保存。大額和可疑交易報(bào)告資料的保存期限不少于自報(bào)送時(shí)起5年。

大額和可疑交易報(bào)告的書面資料及電子資料由報(bào)送該資料的部門保存。合規(guī)部對電子資料進(jìn)行備份。信息技術(shù)部應(yīng)當(dāng)為電子資料存儲(chǔ)提供技術(shù)支持和技術(shù)保障。

第二十四條 對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告。

第五章 洗錢案件線索報(bào)告

第二十五條 各部門應(yīng)在可疑交易信息當(dāng)中進(jìn)行篩選分析，以及日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的有涉案嫌疑的可疑交易應(yīng)按照要求向合規(guī)部進(jìn)行報(bào)送。

第二十六條 合規(guī)部對發(fā)生的涉案可疑交易進(jìn)行認(rèn)真的分析篩選，杜絕濫報(bào)現(xiàn)象，并嚴(yán)格按照系統(tǒng)的各項(xiàng)要素進(jìn)行上報(bào)，避免出現(xiàn)差錯(cuò)。

2011/04/28 第二十七條 合規(guī)部及相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)管理，專人負(fù)責(zé)，原則上要求由公司反洗錢專員負(fù)責(zé)，嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，按規(guī)定進(jìn)行管理和報(bào)送。

第六章 罰 則

第二十八條 公司各反洗錢相關(guān)業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人及反洗錢專員應(yīng)該勤勉盡職，謹(jǐn)慎合理地識別客戶身份，做出合理的判斷，及時(shí)按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告。

如果存在法律法規(guī)或本辦法要求必須報(bào)告而隱瞞不報(bào)、或者應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)但未發(fā)現(xiàn)的客戶大額和可疑交易行為，致使洗錢或者其他犯罪后果發(fā)生的，視情節(jié)輕重、影響程度，根據(jù)中國人民銀行規(guī)定及公司合規(guī)辦法問責(zé)。

第二十九條 未按照規(guī)定及時(shí)報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的，公司將視情節(jié)輕重對負(fù)責(zé)人員進(jìn)行談話提醒、通報(bào)批評、警告等行政處罰問責(zé)。

第七章 附 則

第三十條 本辦法于2010年11月修訂，由董事會(huì)簽發(fā)，自2010年01月28日起實(shí)施。

第三十一條 本辦法由合規(guī)部負(fù)責(zé)解釋與修訂。

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可疑交易辦法篇二

《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

試

題

姓名：

工號：

得分：

一、判斷題：（每題4分，共計(jì)20分）

1.《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》從2007年03月01日 起施行。（）

2.金融機(jī)構(gòu)違反《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的，中國人民銀行可以取消金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其它直接責(zé)任人員的任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。（）

3.中國人民銀行設(shè)立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負(fù)責(zé)接收人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告。（）

4.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》制定大額交易和可疑交易報(bào)告內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并向中國人民銀行備案。（）

5.根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過金融機(jī)構(gòu)總部或者由總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)向反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告。（）

二、單選題（每題4分，共計(jì)40分）

1.《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易（）萬元以上或者外幣交易等值（）萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支屬于大額交易。

a、20,1

b、20,2

c、1,1000

d、2,2000

2.《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在大額交易發(fā)生后的（）個(gè)工作日內(nèi)，通過其總部或者由總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)，及時(shí)以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告。

a、7

b、10

c、3

d、5

3．《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，“可疑交易發(fā)生后的10個(gè)工作日”是（）

a．構(gòu)成可疑交易的交易發(fā)生之日起計(jì)算 b．金融機(jī)構(gòu)人員發(fā)現(xiàn)可疑交易之日起計(jì)算

c．金融機(jī)構(gòu)的總部或者指定機(jī)構(gòu)收到其分支機(jī)構(gòu)之日起計(jì)算 d．構(gòu)成可疑交易的最后一筆交易發(fā)生之日起計(jì)算

4．（）對金融機(jī)構(gòu)報(bào)告的可疑交易的情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查。a．中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu) b．中國反洗錢監(jiān)測分析中心 c．公安機(jī)關(guān)

d．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

5．根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，可疑交易類型中“長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期內(nèi)發(fā)生大量證券交易中的“長期”和“短期”分別為（）

a．一年以上，3個(gè)工作日 b．一年以上，10個(gè)工作日 c．三年以上，3個(gè)工作日 d．三年以上，5個(gè)工作日

6．《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》所稱的“頻繁”是指（）a．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生3次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù)3天以上 b．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生5次以上

c．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生，且持續(xù)5天以上 d．交易行為營業(yè)日每天發(fā)生，且持續(xù)7天以上

7．《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將可疑交易報(bào)其總部，由金融機(jī)構(gòu)總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)，在可疑交易發(fā)生后的（）個(gè)工作日內(nèi)以電子方式報(bào)送中國反洗錢監(jiān)測分析中心，沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機(jī)構(gòu)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送可疑交易的，其報(bào)告方式由 中國人民銀行另行確定。

a．3 b．5 c．7 d．10

8.金融機(jī)構(gòu)對按照本辦法向中國反洗錢監(jiān)測中心提交的所有反洗錢報(bào)告涉及的交易，應(yīng)當(dāng)分析和識別，同時(shí)報(bào)告（），并配合中國人民銀行的反洗錢行政調(diào)查工作。

a．當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān) b．中國人民銀行上?？偛?c．中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu) d．中國人民銀行

9.金融機(jī)構(gòu)在利用技術(shù)手段篩選出異常交易后，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定審查()、()、()。金融機(jī)構(gòu)如果有合理理由排除疑點(diǎn)，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動(dòng)，則不能將所發(fā)現(xiàn)的異常交易作為可疑交易報(bào)告的內(nèi)容，反之則可將其作為可疑交易報(bào)告的內(nèi)容。

a．交易方式、交易目的、交易性質(zhì) b．交易背景、交易目的、交易性質(zhì) c．交易背景、交易時(shí)間、交易性質(zhì) d．交易背景、交易目的、交易手段

10.同時(shí)符合兩項(xiàng)以上大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)（）。a．只提交一個(gè)大額交易報(bào)告 b．分別提交大額交易報(bào)告 c．不提交大額交易報(bào)告 d．提交可疑交易報(bào)告

三、多項(xiàng)選擇題（每題8分，共計(jì)40分）

1.下列哪些情況屬于《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》所規(guī)定的可疑交易的情形？（）

a．短期內(nèi)分散投保、集中退?；蛘呒型侗！⒎稚⑼吮?。b．頻繁投保、退保、變換險(xiǎn)種或者保險(xiǎn)金額。

c．對保險(xiǎn)公司的審計(jì)、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資收益。

d．猶豫期退保時(shí)稱大額發(fā)票丟失的，或者同一投保人短期內(nèi)多次退保遺失發(fā)票總額達(dá)到大額的。

2.下列關(guān)于可疑交易情形說法正確的是？（）

a．發(fā)現(xiàn)所獲得的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或者財(cái)務(wù)狀況等信息不真實(shí)的。

b．購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其所表述的需求明顯不符，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員解釋后，仍堅(jiān)持購買的。c．大額保費(fèi)保單猶豫期退保、保險(xiǎn)合同生效日后短期內(nèi)退?；蛘咛崛‖F(xiàn)金價(jià)值的。

d．不關(guān)注退?？赡軒淼妮^大金錢損失，而堅(jiān)決要求退保。

3.《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》所規(guī)定的可疑交易的情形包括？（）

a．明顯超額支付當(dāng)期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)并隨即要求返還超出部分。b．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代付保費(fèi)，但無法說明資金來源。

c．法人、其他組織堅(jiān)持要求以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入非繳費(fèi)賬戶方式退還保費(fèi)的。d．法人、其他組織首期保費(fèi)或者躉交保費(fèi)從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。

4.下列說法正確的是？（）

a．通過第三人支付自然人保險(xiǎn)費(fèi)，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)作為可疑交易情形報(bào)告。

b．與洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)有業(yè)務(wù)聯(lián)系的，應(yīng)當(dāng)作為可疑交易情形報(bào)告。c．投保人堅(jiān)持要求用現(xiàn)金投保、賠償、給付保險(xiǎn)金、退還保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值以及支付其他資金數(shù)額較大的，應(yīng)當(dāng)作為可疑交易情形報(bào)告。d．保險(xiǎn)公司支付賠償金、給付保險(xiǎn)金時(shí)，客戶要求將資金匯往被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值匯往投保人以外的其他人，應(yīng)當(dāng)作為可疑交易情形報(bào)告。5.金融機(jī)構(gòu)違反《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰；區(qū)別不同情形，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)或者中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)采取下列措施：（）

a．責(zé)令金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

b．取消金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。

c．責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。

d．情節(jié)嚴(yán)重的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處處二十萬元以上五十萬元以下罰款。

答案：

一、判斷題：對 對 對 對 對

二、單選題：addab adcbb

三、多選題：bcd ab abcd abd abc

可疑交易辦法篇三

模擬案例分析：

關(guān)于[ ]可疑交易的報(bào)告

中國人民銀行*****[分支行反洗錢部門]：

近日，我行發(fā)現(xiàn)[簡潔概述 ]?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、發(fā)現(xiàn)情況

[說明發(fā)現(xiàn)的過程，以及當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)的可疑現(xiàn)象 ]

二、[涉嫌單位或個(gè)人]的基本情況

從開戶資料看，[賬戶基本情況：開戶資料，特點(diǎn)，活動(dòng)情況] [實(shí)踐中還要看是否為同一人代理開戶，代理人信息]

三、資金交易情況

（一）總體情況 [時(shí)間、筆數(shù)、金額等]

（二）資金來源情況

（二）資金去向情況

四、可疑點(diǎn)分析

[交易特點(diǎn)、重點(diǎn)賬戶，分幾點(diǎn)說明]

五、判斷

[結(jié)合數(shù)據(jù)分析和以往經(jīng)驗(yàn)，給出可能涉嫌犯罪類型的判斷]

特此報(bào)告。

[報(bào)告行] ****年**月**日

可疑交易辦法篇四

景德鎮(zhèn)市城市信用社對公

為規(guī)范儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)對大額可疑交易的管理和上報(bào)，使反洗錢工作落到實(shí)處，現(xiàn)將具體操作要求通知如下：

（一）認(rèn)真落實(shí)賬戶信息實(shí)名制度

在辦理本外幣儲(chǔ)蓄賬戶、結(jié)算賬戶的開戶（包括批量處理業(yè)務(wù)）、變更賬戶信息等業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格按照實(shí)名制要求做好對客戶實(shí)名證件的驗(yàn)證、登記工作，嚴(yán)禁開立匿名、虛假賬戶；代理人辦理的，還需驗(yàn)證代理人的身份證件；辦理5萬元（不含）以上的現(xiàn)金存取款等需要對身份進(jìn)行識別的業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按規(guī)定核對客戶身份證件?？蛻艮k理人民幣銀行業(yè)務(wù)時(shí)出示的身份證件是居民身份證的，應(yīng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。已配備身份證鑒別設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)，在聯(lián)網(wǎng)核查識別前應(yīng)對身份證真?zhèn)芜M(jìn)行驗(yàn)證。發(fā)現(xiàn)證件存在疑問的（包括但不限于客戶身份證件聯(lián)網(wǎng)核查存有瑕疵、證件失效、客戶與其持有的身份證件不符），應(yīng)查實(shí)后方可辦理后續(xù)業(yè)務(wù)。

（二）認(rèn)真落實(shí)客戶身份資料和交易記錄保存制度

在辦理本外幣開戶、大額現(xiàn)金類匯兌業(yè)務(wù)（含轉(zhuǎn)賬）、代理保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)時(shí)除需按照規(guī)定對客戶進(jìn)行身份識別外，還需留存客戶身份證件的復(fù)印件或影印件。在確認(rèn)客戶已與我行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，并且已保存客戶有效身份證件前提下，在為該客戶辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)查驗(yàn)原保存的身份證件仍為有效的，不再保存其身份證件的復(fù)印件或影印件。

應(yīng)嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和交易記錄保存管理辦法》、《中國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)制度》和《中國郵政儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)制度》等制度要求做好各類業(yè)務(wù)檔案的保管工作?？蛻羯矸葙Y料、通過郵儲(chǔ)蓄營業(yè)機(jī)構(gòu)柜臺(tái)、自助終端進(jìn)行的各類業(yè)務(wù)交易記錄檔案應(yīng)自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束之日起或交易記賬之日起至少保存15年；

（三）客戶信息錄入應(yīng)完整

登記客戶信息時(shí)，除姓名、身份證號碼等進(jìn)行登記外，還應(yīng)做好國籍、職業(yè)、住所地或工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等信息的登記工作?？蛻舻淖∷嘏c經(jīng)常居住地不一致的，應(yīng)登記客戶的經(jīng)常居住地。

（四）窗口營業(yè)員要熟練掌握存單（折）鑒別儀及身份證識別儀的使用方法及注意事項(xiàng)，認(rèn)真鑒別存單存折、身份證，保障客戶身份資料及交易記錄保存管理工作落實(shí)到位

（五）、大額可疑交易報(bào)告工作流程

1、活期存款、取款20萬元以上和轉(zhuǎn)賬50萬元以上的，網(wǎng)點(diǎn)要登記的大額現(xiàn)存、取款、轉(zhuǎn)賬交易登記簿，客戶資料的各項(xiàng)內(nèi)容要登記齊全，不可漏登。

2、活期存款、取款20萬元以上和轉(zhuǎn)賬50萬元以上的，網(wǎng)點(diǎn)要填報(bào)大額現(xiàn)金支付申請表(一式二份)，每日隨營業(yè)日報(bào)表上交事后監(jiān)督，進(jìn)行審核。

3、大額可疑交易指在10個(gè)日工作日內(nèi)一個(gè)賬戶存款、取款或轉(zhuǎn)賬交易金額累計(jì)達(dá)到50萬元的活期賬戶，網(wǎng)點(diǎn)要逐筆填報(bào)大額可疑交易報(bào)告表，并登記人民幣可疑支付交易登記簿，各項(xiàng)內(nèi)容要登記齊全，不可漏登。

4、網(wǎng)點(diǎn)在填報(bào)大額可疑交易報(bào)告表時(shí)，一定要注明是存款還是取款業(yè)務(wù)，并且把每筆交易的流水號、交易金額、賬號寫清楚。若有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)務(wù)必注明轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出賬號、金額、流水號，務(wù)必注明資金來源，若用戶不愿告知，要注明“詢問用戶，用戶不愿告知”。

5、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)大額可疑交易時(shí)，第一筆交易必須是存款，當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生的大額交易都是取款而沒有存款交易時(shí)，可通過網(wǎng)點(diǎn)支局長權(quán)限進(jìn)行司法查詢后，填報(bào)大額可疑交易報(bào)告表。

6、大額可疑交易的報(bào)告周期為5個(gè)工作日上報(bào)一次，請各支局（所）把大額可疑交易報(bào)告表一式二份，上報(bào)至稽查室。

（六）、反洗錢工作檢查及考評

1、各網(wǎng)點(diǎn)務(wù)必于每月5日前上報(bào)一份上月自查報(bào)告到稽查室。

2、每季稽查員將對網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作進(jìn)行專項(xiàng)檢查，并對實(shí)名制執(zhí)行不力、開戶或辦理交易時(shí)客戶資料不全、客戶身份資料和交易資料遺失或未保存至規(guī)定年限、可疑交易上報(bào)不及時(shí)、漏報(bào)各種反洗錢登記簿、報(bào)告表沒有進(jìn)行逐筆登記等問題的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處罰，每項(xiàng)處罰30元，登記不齊全的，每項(xiàng)處罰10元。

3、如果因未及時(shí)把關(guān)上報(bào)大額可疑交易，產(chǎn)生后果將要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管制度框架與合規(guī)基本要求

文 /中國人民銀行反洗錢局副處長 魯政

隨著國際國內(nèi)洗錢犯罪行為的不斷發(fā)展，反洗錢已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容。本文將從監(jiān)管制度框架與合規(guī)基本要求兩個(gè)方面對金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行詳細(xì)介紹。

一、金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管制度框架

（一）反洗錢監(jiān)管制度框架

預(yù)防洗錢的最重要途徑是大額和可疑交易報(bào)告。為什么要金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)大額和可疑交易報(bào)告工作？這是因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)了解客戶和金融業(yè)務(wù)，知道什么樣的客戶和交易是正常的，什么樣的是不正常的。按照該制度，金融機(jī)構(gòu)需要報(bào)告很多交易，監(jiān)管部門要想從海量數(shù)據(jù)中間挖掘出有價(jià)值的線索就顯得非常困難，而那些沒有經(jīng)過分析和判斷的交易對反洗錢監(jiān)測是沒有意義的。

客戶身份識別是大額和可疑交易報(bào)告制度的前提。反洗錢要做的就是確定交易跟犯罪之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，而客戶身份識別則是甄別犯罪行為的重要途徑。因此，客戶身份識別在反洗錢工作過程中的作用十分重要。

當(dāng)金融機(jī)構(gòu)完成客戶身份識別和大額可疑資金監(jiān)測工作以后，他們就掌握了有關(guān)客戶身份和交易情況的寶貴資料，而這些資料將有助于司法機(jī)關(guān)的案件偵查。因此，反洗錢工作人員的另外一項(xiàng)重要工作職責(zé)就是妥善保存客戶身份資料和交易信息。

綜上所述，反洗錢監(jiān)管制度中最核心的三項(xiàng)制度就是大額和可疑交易報(bào)告制度、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。各國反洗錢監(jiān)管制度框架都是如此。這三項(xiàng)核心制度是外部監(jiān)管者對金融機(jī)構(gòu)提出的最基本合規(guī)要求。同時(shí)，反洗錢工作又具有特殊性，它幾乎會(huì)涉及到所有業(yè)務(wù)條線，是一個(gè)系統(tǒng)工程。

因此，建立健全反洗錢內(nèi)控制度十分重要。金融機(jī)構(gòu)必須建立一套恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)，形成一個(gè)有效的操作流程，把每一個(gè)從業(yè)人員置于這個(gè)流程的控制之下，從而保證反洗錢工作的有效開展。

（二）反洗錢工作流程

我國的反洗錢工作流程，跟世界上幾乎所有其他國家的工作流程沒有本質(zhì)區(qū)別。首先，金融機(jī)構(gòu)在了解客戶的基礎(chǔ)上，向反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告大額和可疑交易，由反洗錢監(jiān)測分析中心對來自各方的交易信息進(jìn)行匹配分析，從中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的線索。然后，人民銀行對這些可疑線索進(jìn)行調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)涉及洗錢犯罪的，就報(bào)送公安和司法機(jī)關(guān)。立案后，相關(guān)部門會(huì)聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)其保存的客戶信息和交易記錄展開調(diào)查，并利用法律手段挽回社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失。

以上就是一個(gè)完整的反洗錢工作流程。在這個(gè)流程中，金融機(jī)構(gòu)處于核心位置，它提供了案件線索，并負(fù)責(zé)配合之后的案件調(diào)查。

二、金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)基本要求

（一）反洗錢內(nèi)控制度

第一，從高層做起，金融機(jī)構(gòu)高管人員應(yīng)首先承擔(dān)起反洗錢合規(guī)管理職責(zé)。金融機(jī)構(gòu)高級管理層應(yīng)保證反洗錢合規(guī)人員及其他負(fù)有反洗錢職責(zé)的人員在履行反洗錢義務(wù)過程中所需的各種資源和條件，包括信息資源、技術(shù)條件等。

第二，加強(qiáng)反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，完善反洗錢內(nèi)部操作規(guī)程。在起步階段，我們的經(jīng)驗(yàn)制約了建立反洗錢內(nèi)控制度的水平，因此需要廣泛而深入地學(xué)習(xí)國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索以取得良好效果。反洗錢內(nèi)控制度建立后，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)開展定期的內(nèi)部審計(jì)，評估已建立的反洗錢內(nèi)控制度，并根據(jù)內(nèi)審結(jié)果和監(jiān)管部門的最新要求，及時(shí)修改完善反洗錢內(nèi)控制度。

第三 ,加強(qiáng)對員工和分支機(jī)構(gòu)的管理。員工反洗錢培訓(xùn)應(yīng)當(dāng)在多個(gè)層面展開，包括對高級管理層的培訓(xùn)、對反洗專職合規(guī)人員的培訓(xùn)、對各業(yè)務(wù)條線人員的培訓(xùn)等。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起有效的內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)對各級分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作的管理，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶身份識別制度 ．客戶身份識別制度的含義

客戶身份識別跟實(shí)名制有一定關(guān)系，但客戶身份識別不等同于實(shí)名制。要反洗錢，當(dāng)然就要知道錢是誰的，交易是誰做的，如果這些都不清楚，我們就根本無法開展工作。

在這個(gè)意義上，實(shí)名制是反洗錢工作中，特別是客戶身份識別工作中，最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)。但是，實(shí)名制代替不了客戶身份識別制度。通過客戶身份識別，我們需要發(fā)現(xiàn)交易資金跟犯罪之間的關(guān)聯(lián)，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)客戶跟犯罪之間的關(guān)聯(lián)。．客戶身份識別制度的基本內(nèi)容

客戶身份識別工作主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：

第一個(gè)方面是對新客戶的客戶身份識別工作。當(dāng)與客戶建立業(yè)務(wù)時(shí)，客戶身份識別工作需要解決的問題是弄清客戶的真實(shí)身份，知道他們進(jìn)入市場的真實(shí)目的。近些年來，證監(jiān)會(huì)在這方面陸續(xù)出臺(tái)了很多監(jiān)管層規(guī)定，大大強(qiáng)化了證券期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

第二個(gè)方面是對老客戶的持續(xù)客戶身份識別工作。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與客戶建立起業(yè)務(wù)關(guān)系后，客戶必然會(huì)通過金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)或者享受金融機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)服務(wù)。在提供服務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)的工作人員要對該客戶的基本信息和交易情況進(jìn)行關(guān)注，包括交易內(nèi)容，交易是否與其經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營狀況相符，是否與其財(cái)富狀況相符，是否與其理財(cái)觀念相符，甚至在同等的條件下，與與其情況相同或者類似的主體所作出的選擇是否相符等。．對新建立業(yè)務(wù)關(guān)系和其他辦理特定種類業(yè)務(wù)客戶的身份識別要求

對于以下業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)第十一條提出了開展客戶身份識別的要求，具體包括：

① 資金賬戶開戶、銷戶、變更，資金存取等；

② 開立基金賬戶；

③ 代辦證券賬戶的開戶、掛失、銷戶或者期貨客戶交易編碼的申請、掛失、銷戶；

④ 與客戶簽訂期貨經(jīng)紀(jì)合同；

⑤ 為客戶辦理代理授權(quán)或者取消代理授權(quán)；

⑥ 轉(zhuǎn)托管，指定交易、撤銷指定交易；

⑦ 代辦股份確認(rèn)；

⑧ 交易密碼掛失；

⑨ 修改客戶身份基本信息等資料；

⑩ 開通網(wǎng)上交易、電話交易等非柜面交易方式；

與客戶簽訂融資融券等信用交易合同。當(dāng)然，人民銀行和證監(jiān)會(huì)還可以根據(jù)實(shí)際需要指定其他的業(yè)務(wù)種類。

身份識別的具體操作要求基本上包括三個(gè)方面的內(nèi)容：首先，核對客戶的有效身份證件或者證明文件；其次，登記客戶身份的一些基本信息；最后，留存客戶身份證件或者身份證明文件的影印件或復(fù)印件。相對于其他金融機(jī)構(gòu)，期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有一定優(yōu)勢，即他們實(shí)現(xiàn)了客戶身份資料的影像采集。

登記客戶身份基本信息是一項(xiàng)十分繁瑣的工作，需要從業(yè)人員的極大耐心。下面，從個(gè)人客戶和公司客戶兩個(gè)方面，對應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀目蛻羯矸莼拘畔⑦M(jìn)行詳細(xì)介紹。

對于個(gè)人客戶，身份基本信息包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。

在反洗錢監(jiān)管工作中，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)登記的上述基本信息出現(xiàn)要素不全的情況，其中主要問題體現(xiàn)在三個(gè)方面：一個(gè)是國籍，一個(gè)是職業(yè)，一個(gè)是身份證有效期。

導(dǎo)致這些要素缺失的一個(gè)很重要的原因是，很多金融機(jī)構(gòu)的原有系統(tǒng)沒有包括這些身份要素，從而無法錄入。因此，金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)需要盡快改造。對于不配合的客戶，我們要做好耐心細(xì)致的說服教育工作，爭取他們的盡快合作。如果客戶拒絕提供法律所要求的必需信息，我們就不能為其開戶，否則我們就要承擔(dān)違反反洗錢規(guī)定的法律后果。

對于公司客戶，《管理辦法》第三十三條規(guī)定法人、其他組織和個(gè)體工商戶客戶的身份基本信息包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。．持續(xù)客戶身份識別

持續(xù)客戶身份識別的基本含義是在客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注他們的市場行為，并聯(lián)系相關(guān)的背景信息進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)可疑交易線索。

為了開展更加深入的客戶盡職調(diào)查，平衡成本與收益之間的關(guān)系 ,我們引入了風(fēng)險(xiǎn)分類的管理方法。首先，針對各種客戶建立風(fēng)險(xiǎn)分離，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶做強(qiáng)化的盡職調(diào)查，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶適當(dāng)簡化盡職調(diào)查措施。風(fēng)險(xiǎn)分類是持續(xù)對客戶盡職調(diào)查的第一個(gè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，《管理辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家（地區(qū)）客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，應(yīng)高于來自于其他國家（地區(qū)）的客戶。因此，各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身情況，科學(xué)合理地制定出本金融機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)。

《管理辦法》本身確定了一些劃分風(fēng)險(xiǎn)等級的要素，第一個(gè)是地域。這里的地域主要是從監(jiān)管原則的角度來考慮的，即某一國家（地區(qū)）有沒有一套比較健全有效的完全監(jiān)管準(zhǔn)則。如果該國家（地區(qū)）和我國一樣在執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)特別工作組（fatf）的 “40+9”項(xiàng)反洗錢和反恐融資標(biāo)準(zhǔn)，那么它的反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)就是可以接受的。

執(zhí)行 fatf標(biāo)準(zhǔn)的國家（地區(qū)）主要有兩類，一類是像我國這樣的 fatf正式成員，目前有 34個(gè)，其中包括我國的香港特別行政區(qū)；還有一類國家（地區(qū)）雖然不是 fatf正式成員，但已經(jīng)公開聲明接受

fatf的 “40+9”項(xiàng)反洗錢和反恐融資標(biāo)準(zhǔn)，這些國家（地區(qū)）目前有 130多個(gè)。除此以外的國家（地區(qū)）都不能被認(rèn)為是低風(fēng)險(xiǎn)的地域。

對于離岸金融中心、毒品犯罪集中區(qū)域等國家(地區(qū))，我們要將其列入高風(fēng)險(xiǎn)的地域。

值得注意的是，我國沿海和內(nèi)地之間的差異不適用這一原則，此時(shí)可以聯(lián)系其他一些監(jiān)管指標(biāo)，如客戶資金規(guī)模、客戶交易習(xí)慣等進(jìn)行分析判斷。

第二個(gè)是業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)的含義是指金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)和產(chǎn)品。不同金融服務(wù)產(chǎn)品的特性是不同的 ,因而其有可能被犯罪分子所利用的漏洞也是不同的。

第三個(gè)是行業(yè)。對于處在現(xiàn)金密集、帶有黑社會(huì)性質(zhì)的行業(yè)中的客戶，各金融機(jī)構(gòu)可以提出更加嚴(yán)格的開戶條件，甚至限制其開戶。但是，由此產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要自己掌握。

上述各風(fēng)險(xiǎn)要素并不是孤立的，它們之間有一定的匹配關(guān)系，我們要對這種關(guān)系加以重視。

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的劃分不是一勞永逸的，也不是僵化的，我們要時(shí)時(shí)關(guān)注，并按照規(guī)定加強(qiáng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的定期審核?！豆芾磙k法》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶或者賬戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，定期審核本金融機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息，對風(fēng)險(xiǎn)等級較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對風(fēng)險(xiǎn)等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。

同時(shí)，按照人民銀行 2008年 391號文的要求，金融機(jī)構(gòu)必須在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系以后 10個(gè)工作日內(nèi)完成客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分工作。

由于業(yè)務(wù)關(guān)系剛剛建立，很多交易沒有展開，客戶的風(fēng)險(xiǎn)根本就沒有機(jī)會(huì)暴露，在這種情況下，我們只能初步劃分出風(fēng)險(xiǎn)等級。金融機(jī)構(gòu)要隨著客戶交易情況的變化，特別是在出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)行為時(shí)，適當(dāng)調(diào)高客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級。另外一套更加經(jīng)常化的機(jī)制就是定期審核，金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注、回顧客戶歷史上的交易行為，并對其風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行恰當(dāng)調(diào)整，加強(qiáng)監(jiān)控。

確定風(fēng)險(xiǎn)等級后，我們要針對不同客戶開展不同強(qiáng)度的調(diào)查工作。按照《管理辦法》的規(guī)定，在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的存續(xù)期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強(qiáng)對其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬模鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途。

最后，如果客戶的身份信息出現(xiàn)了重大變更，或者出現(xiàn)了重大異常情況，特別是當(dāng)客戶姓名出現(xiàn)在監(jiān)管部門發(fā)放的黑名單上時(shí)，我們要重新對其開展身份識別工作。重新識別客戶身份的情形包括：

一是客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。

二是客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

三是客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

四是客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。

五是金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

六是金融機(jī)構(gòu)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。

當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)實(shí)際工作需要，確定應(yīng)重新識別客戶身份的其他情形。

（三）大額和可疑交易報(bào)告制度

按照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的規(guī)定，證券行業(yè)只報(bào)大額現(xiàn)金交易 ,即單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易 20萬元以上或者外幣交易等值 1萬美元以上的交易。因此，對于很多已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)第三方存管的證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，就沒有報(bào)告大額交易的義務(wù)。

關(guān)于可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行 2006年 2號令第 12條設(shè)立了 13條標(biāo)準(zhǔn)。但是，這 13條標(biāo)準(zhǔn)還不夠全面。實(shí)際上，可疑交易分為三類：

第一類交易是經(jīng)過以上 13條標(biāo)準(zhǔn)所篩選出來的交易。這 13項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)基本上都是監(jiān)管部門已經(jīng)提出了的檢測指標(biāo)，是可以通過計(jì)算機(jī)手段自動(dòng)監(jiān)測或者提取的。但是，這些監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一般是采取兩段式的列舉方式進(jìn)行闡述，一部分是交易的特點(diǎn)，一部分是主觀判斷的要求。因此，通過計(jì)算機(jī)篩選以后，金融機(jī)構(gòu)必須按照監(jiān)管的要求進(jìn)行后續(xù)的判斷和分析。

第二類交易是涉及特定名單的客戶的交易。金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)聯(lián)合國安理會(huì)發(fā)布的恐怖分子和恐怖組織名單、司法機(jī)關(guān)發(fā)布的恐怖名單、監(jiān)管部門要求監(jiān)控的其他名單等所列的姓名后，應(yīng)立即向上級報(bào)告。

最后一類交易是 2006年人民銀行 2號令第 14條、第 15條所規(guī)定的，金融機(jī)構(gòu)有合理理由認(rèn)為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的交易。

從反洗錢工作的實(shí)踐來看，這類交易報(bào)告是十分有效的，很多重特大案件都是金融機(jī)構(gòu)憑借他們的經(jīng)驗(yàn)和對客戶的了解，主動(dòng)向監(jiān)管部門報(bào)告的。

（四）客戶身份資料和交易記錄保存

金融機(jī)構(gòu)在會(huì)計(jì)檔案保存方面具有一定的優(yōu)勢，可以嚴(yán)格遵守保存期限和保密要求的規(guī)定，但是在保存資料的范圍和方式等方面還需要不斷完善和提高。

反洗錢監(jiān)管制度的要求不止包括會(huì)計(jì)檔案資料的保存，還包括客戶身份資料和交易記錄的保存。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實(shí)情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。